我們生活中常常會(huì)看到一些“月光族”，已經(jīng)工作很久卻攢不下最基本的應(yīng)急金，出了事就得找朋友借錢，向父母伸手。

作為經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的個(gè)人，學(xué)習(xí)理財(cái)就是要改變這個(gè)現(xiàn)象。理財(cái)規(guī)劃第一件事就是一定要儲(chǔ)備應(yīng)急金，在你剛開始工作時(shí)，就要先攢應(yīng)急金，存好日常3到6個(gè)月的支出資金。

應(yīng)急金是理財(cái)?shù)淖畹鸵?，但很多年輕人都做不到，原因就是存不住錢。其實(shí)很多“月光族”往往比較能干，收入不低，并且在職場(chǎng)上有相當(dāng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。真正處在社會(huì)的底層、收入很低的人群倒不是“月光”，因?yàn)檫@些人安全感相對(duì)較低，所以有更大的動(dòng)力來要求自己存錢。

理論上講，理財(cái)不是存錢，但是所有人的理財(cái)都是從存錢開始的。

要存多少才好？有人說：“存錢當(dāng)然是存得越多越好?！逼鋵?shí)不然，存多少錢在財(cái)務(wù)指標(biāo)上叫“結(jié)余比例”。如果你一年掙30萬元，存下9萬元，那么你的結(jié)余比例就是30%；如果你只能存6萬元，結(jié)余比例就是20%。那么結(jié)余比例到底多少才好呢？一般標(biāo)準(zhǔn)是：結(jié)余比例至少要達(dá)到10%，但也不要超過70%。

那些過度節(jié)省的人，雖然有更多的財(cái)務(wù)資源，未來可能過上更好的生活，但是他現(xiàn)在的生活明顯沒有達(dá)到應(yīng)有的水準(zhǔn)。從一生的時(shí)間跨度上來看，這樣過度節(jié)制消費(fèi)行為并沒有幫他實(shí)現(xiàn)幸福的最大化。

其實(shí)這個(gè)觀點(diǎn)也同樣適用于“月光族”。有些“月光族”不存錢的理由是：“我只要現(xiàn)在活得好，以后的事情以后再說。”可未來一旦有意外發(fā)生，生活很可能陷入困境。

我們追求的既不是過度攀比、奢華的消費(fèi)方式，也不是那種對(duì)自己過于苛刻的生活方式。我們要追求的是自然的、符合自己生命狀態(tài)和財(cái)務(wù)情況的生活態(tài)度。

債務(wù)管理似乎是一個(gè)充滿矛盾的問題。一方面，大家對(duì)于債務(wù)的傳統(tǒng)印象往往比較負(fù)面，常常跟債臺(tái)高筑、負(fù)債累累、資不抵債這些詞匯聯(lián)系在一起。另一方面，我們所熟知的那些富豪有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是“欠債特別多”。甚至我們可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)規(guī)律：一個(gè)人的富裕程度和他的負(fù)債水平是成正比的，也就是負(fù)債越多的人越富裕。

通過增加負(fù)債的方式，可以增加可支配的財(cái)務(wù)資源。通過增加負(fù)債增加總資產(chǎn)，而資產(chǎn)是可以給我們帶來收益的，那么負(fù)債越多意味著資產(chǎn)越多，這些資產(chǎn)帶來的收益自然就越多。

所以判斷負(fù)債能不能讓我們變得更富裕，一個(gè)重要的標(biāo)準(zhǔn)就是：你通過負(fù)債增加的資金所產(chǎn)生的收益是否高過負(fù)債的成本。如果是，那么這個(gè)負(fù)債行為就能夠讓你賺更多錢。反之，如果負(fù)債帶來的資金不能夠產(chǎn)生收益，或者產(chǎn)生的收益抵消不了負(fù)債帶來的額外財(cái)務(wù)成本，那么這個(gè)負(fù)債就成為你財(cái)務(wù)上的沉重負(fù)擔(dān)。

理財(cái)不光講怎么賺錢，還要講怎么花錢、怎么管錢、怎么存錢、怎么分配錢。希望每個(gè)人都能合理地管理自己的金錢，打造優(yōu)質(zhì)生活。

小貼士

習(xí)慣去記賬。如果沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，不僅容易讓錢浪費(fèi)在不需要花的地方，也不知道錢都花在了哪里，最終稀里糊涂地繼續(xù)過著“月光族”的生活。

一定要存錢。財(cái)富一般都是靠積攢下來的，因此，為自己制訂存錢計(jì)劃就顯得尤為重要。

本錢別丟了。投資最重要的原則，就是絕對(duì)不能把本錢丟了！時(shí)刻記著這個(gè)原則，為自己降低投資風(fēng)險(xiǎn)。能保住本錢就是賺錢；失去本錢就等于失去一切；風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)有，但記得看好你的原始資金。