宋燕莉

摘要：隨著市場經(jīng)濟(jì)改革不斷深化，國際上的大型銀行加強(qiáng)了對零售業(yè)務(wù)的重視。其中的資產(chǎn)端一般是通過線上平臺(tái)，或者是先進(jìn)的信息技術(shù)不斷降低服務(wù)成本的。同時(shí)，這種方式還可以優(yōu)化客戶體驗(yàn)，但是在我國區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展中存在長期負(fù)債等情況，影響了我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展?；诖?，本文對區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型中的問題和措施進(jìn)行了探索。

關(guān)鍵詞：區(qū)域性 商業(yè)銀行 零售轉(zhuǎn)型 反思與探索

近幾年，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，利率市場的改革也得到了深化。在此過程中，國內(nèi)的商業(yè)銀行發(fā)展受到了一定影響，以前的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)和管理形式已經(jīng)不能滿足當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的要求了，需要加強(qiáng)對各大電商的合理應(yīng)用，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)的金融渠道，從而促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行零售的轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)越來越多，為了加強(qiáng)對不同零售業(yè)務(wù)的管理，實(shí)現(xiàn)對這些業(yè)務(wù)的綜合性監(jiān)管，需要促進(jìn)其轉(zhuǎn)型和發(fā)展，提高我國區(qū)域性商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)中的競爭價(jià)值，強(qiáng)化商業(yè)銀行本身的活力。特別是在我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深化背景下，我國金融整體杠桿率不斷下降，為了對這種情況進(jìn)行合理化控制，對商業(yè)銀行經(jīng)營中的內(nèi)外部情況進(jìn)行了綜合性分析，創(chuàng)新了業(yè)務(wù)管理方式，實(shí)現(xiàn)了對規(guī)模擴(kuò)張的綜合管理。

與以前的資管和公司信貸投放等情況進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)所占用的資本金比較少，其周期的擾動(dòng)也非常小，并且這種類型的業(yè)務(wù)還具有經(jīng)濟(jì)附加值高以及風(fēng)險(xiǎn)低等多種優(yōu)勢，這將導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)慢慢成為商業(yè)銀行發(fā)展和轉(zhuǎn)型的主要方向。此外，“大零售戰(zhàn)略”和“智慧零售”等零售業(yè)務(wù)已經(jīng)被大多數(shù)商業(yè)銀行進(jìn)行了應(yīng)用，更成為了商業(yè)銀行發(fā)展推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型的主要措施，實(shí)現(xiàn)了我國區(qū)域性商業(yè)銀行在社會(huì)中的可持續(xù)發(fā)展[1]。

新時(shí)期，各種先進(jìn)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域得到了有效應(yīng)用，特別是區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在區(qū)域性商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，為金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展提供了更多條件。在此背景下，一些銀行也開啟了新的金融科技戰(zhàn)略，創(chuàng)新了各種產(chǎn)品的研發(fā)和資金的投入，促進(jìn)了與各個(gè)金融科技公司之間的合作。但是，在實(shí)際的發(fā)展中，我們需要清楚科技并不是萬能的。金融科技雖然可以增強(qiáng)對數(shù)據(jù)的挖掘能力，為客戶提供更好的體驗(yàn)，但是并不能有效解決信息方案等問題，稍微遇到點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，各種商業(yè)的發(fā)展就會(huì)出現(xiàn)意外。

在對金融科技的特點(diǎn)進(jìn)行分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)其不僅是一項(xiàng)基礎(chǔ)性強(qiáng)的研發(fā)工作，投資周期也是比較長的，其短期成效并不是非常好，只有少數(shù)幾家規(guī)模大的銀行，才能在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中展現(xiàn)明顯的競爭優(yōu)勢。但是，如果沒有足夠的人才、系統(tǒng)和設(shè)備等內(nèi)容支持，也會(huì)對區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型帶來影響。再加上受到跟風(fēng)式基礎(chǔ)投入設(shè)備的影響，會(huì)增加銀行業(yè)中的基本成本投入。

對中小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)個(gè)人客戶中的貸款額度是非常小的。如果體量不斷遞增，對貸款整體規(guī)模進(jìn)行分析，會(huì)發(fā)現(xiàn)超過了預(yù)期，這可以幫助中小企業(yè)解決訂單需求和人員穩(wěn)定性等問題，特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不穩(wěn)定的背景下，會(huì)影響區(qū)域性商業(yè)發(fā)展的有效性，會(huì)導(dǎo)致其出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

在我國經(jīng)濟(jì)形式不斷變化下，零售業(yè)務(wù)越來越多，以前的零售銀行業(yè)務(wù)管理方式已經(jīng)不能滿足區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的要求。這種方式一般指個(gè)人客戶與小微企業(yè)客戶的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)情況，要想對其進(jìn)行監(jiān)管，就需要對不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合。在此基礎(chǔ)上，各大商業(yè)銀行可以更加積極主動(dòng)地向零售領(lǐng)域進(jìn)行轉(zhuǎn)型，清楚其中的宏觀意義，提高其本身的利潤，為中小微企業(yè)提供更好的服務(wù)。

（一）提高商業(yè)銀行的利潤，滿足新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求

為了讓銀行在新時(shí)代背景下獲得更多的利潤，需要對其中的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，對不同業(yè)務(wù)發(fā)展有一個(gè)清晰的定位，積極做好業(yè)務(wù)管理和轉(zhuǎn)型工作，促進(jìn)商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的穩(wěn)定發(fā)展。零售業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行發(fā)展中的主要內(nèi)容，更是其發(fā)展的方向[2]。

大數(shù)據(jù)背景下，人工智能和區(qū)塊鏈等各種先進(jìn)的科技與金融進(jìn)行了深度融合，商業(yè)銀行個(gè)人和金融創(chuàng)新產(chǎn)品也越來越多，客戶的畫像也會(huì)在大數(shù)據(jù)的背景下變得更加清晰，讓價(jià)值鏈條可以不斷延伸，為消費(fèi)金融和高凈值客戶提供更好的服務(wù)。此外，這種類型的零售業(yè)務(wù)還具有投入少和風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)，不僅可以加強(qiáng)其壓力，還可以控制其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保證零售業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性，從而為商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

（二）符合金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向

目前，我國經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的制度性和周期性之間的矛盾也在不斷疊加，這種經(jīng)濟(jì)增長的方式，給區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的壓力，各種小微企業(yè)受到了來自各方面的沖擊。因此，為了更好地解決上述問題，2018年以來，相關(guān)部門制定了一些政策，支持小微企業(yè)在金融經(jīng)濟(jì)中的穩(wěn)定發(fā)展。相關(guān)監(jiān)管部門要求銀行單戶授信總額在1000萬元以下，并將小微企業(yè)貸款列入了其中的重點(diǎn)內(nèi)容，結(jié)合實(shí)際的區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展情況，實(shí)施了“兩增兩控”目標(biāo)考核。

在此過程中，如果銀行實(shí)現(xiàn)零售轉(zhuǎn)型，需要在資產(chǎn)端出發(fā)，為小微企業(yè)金融服務(wù)提供新的方向。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)貢獻(xiàn)了60%以上的GDP，在一定程度上進(jìn)一步促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還有助于讓我國企業(yè)形成良好的經(jīng)營機(jī)制，增加居民的收入，讓其儲(chǔ)蓄能力得到有效增加，不斷擴(kuò)大其總需求量。

（三）滿足了國家的政策要求，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平

區(qū)域性商業(yè)銀行是我國金融體系的重要內(nèi)容，商業(yè)銀行一般以經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)等內(nèi)容為主，它是間接的融資主體，其風(fēng)險(xiǎn)控制能力并不是非常強(qiáng)。在對直接融資模式進(jìn)行分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)其可以直接參加到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中，為企業(yè)提供重大的經(jīng)營決策，可以幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)大量的隱性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，依靠風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型，或者是緩釋技術(shù)經(jīng)營的商業(yè)銀行，可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)，所以大型國企和上市企業(yè)在對其中的資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，需要將其中穩(wěn)定的客戶作為商業(yè)銀行的存貸主體，在滿足我國基本政策的基礎(chǔ)上，解決好其中的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，從而進(jìn)一步提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體水平。

（一）新風(fēng)險(xiǎn)多，監(jiān)管難度大

與公司業(yè)務(wù)相比，零售業(yè)務(wù)具有比較多的優(yōu)勢，其投入少、風(fēng)險(xiǎn)低，投入度比較低。但是，在對最近幾年的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的實(shí)際情況進(jìn)行分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)其整體情況并不是很好，新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)越來越多。如果在負(fù)債端看，攬存是各大商業(yè)銀行發(fā)展的主戰(zhàn)場，然而隨著經(jīng)濟(jì)壓力不斷加大，其負(fù)債端競爭也出現(xiàn)了白熱化的發(fā)展情況。

在此過程中，會(huì)發(fā)現(xiàn)存款利率是各行攬存中的利器，正常的價(jià)格競爭方式會(huì)受到比較嚴(yán)重的影響。特別是在剛性兌付下，一般要以“存款”為基礎(chǔ)，對金融創(chuàng)新的方式進(jìn)行分析，避免在其中出現(xiàn)不穩(wěn)定因素。但是，由于信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，客戶的黏性也在不斷增強(qiáng)，雖然這種方式可以提高營銷能力，但是在此過程中非常容易出現(xiàn)侵犯客戶隱私的情況，增加了泄露客戶信息的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

此外，還有一些區(qū)域性商業(yè)銀行，為了提高產(chǎn)品的覆蓋度，在實(shí)際的營銷中，會(huì)應(yīng)用捆綁銷售和交叉銷售等方式，這些方式在一定程度上侵犯了消費(fèi)者權(quán)益，降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制效率，影響了區(qū)域性商業(yè)銀行零售的轉(zhuǎn)型。

（二）過度的金融創(chuàng)新

當(dāng)前，在結(jié)構(gòu)性存款不斷增長的基礎(chǔ)上，大多數(shù)結(jié)構(gòu)性的存款產(chǎn)品在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的年化收益率會(huì)受到影響，會(huì)導(dǎo)致其比預(yù)期的最高收益率低。尤其是在衍生品后，簡單的存款形式和產(chǎn)品，變?yōu)榱丝缡袌龊涂鐓^(qū)域的產(chǎn)品，非常容易受到金融市場本身波動(dòng)的影響。特別是在剛性兌付沒有完全打破的前提下，一般會(huì)以“存款”為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。

在此過程中會(huì)涉及消費(fèi)者保護(hù)等多種問題，如果不能及時(shí)解決其中的問題，還會(huì)演化成比較嚴(yán)重的社會(huì)問題。因此，銀行在堅(jiān)持凈值化管理的過程中，需要在不給客戶帶來實(shí)質(zhì)性損失的同時(shí)，加大對不同風(fēng)險(xiǎn)的控制力度。此外，由于當(dāng)前場內(nèi)衍生品市場不發(fā)達(dá)，這將導(dǎo)致場外交易形式受到影響。

（三）零售貸款的真實(shí)性還存在疑問

雖然大部分區(qū)域性商業(yè)銀行都認(rèn)識(shí)到了零售業(yè)務(wù)的重要性，為零售的轉(zhuǎn)型提供了條件，但是，在此過程中，零售領(lǐng)域中貸款管理的用途一直都是監(jiān)管過程中的難題。如個(gè)人消費(fèi)貸款有些會(huì)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，有些還會(huì)被轉(zhuǎn)貸到網(wǎng)貸平臺(tái)，這個(gè)時(shí)候小微企業(yè)并不能做到受托支付。再加上短期貸款要比長期貸款更便宜，所以借短用長的現(xiàn)象比較明顯。如果對其進(jìn)行更加嚴(yán)格的監(jiān)管，其中的續(xù)貸“過橋”資金應(yīng)用量會(huì)增多，這在一定程度上增加了小微企業(yè)的邊際債務(wù)壓力。

此外，如果監(jiān)管不嚴(yán)，小微企業(yè)貸款的安全性會(huì)受到影響。研究發(fā)現(xiàn)，一些小微企業(yè)由當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)創(chuàng)設(shè)，業(yè)務(wù)也會(huì)回流到大型企業(yè)的賬戶中。再加上各地方政府的融資約束越來越嚴(yán)格，一些地方政府希望通過小微企業(yè)獲得更多的貸款，這將導(dǎo)致分層不細(xì)和挖潛不深等問題的出現(xiàn)。

目前，在對地方商業(yè)銀行發(fā)展情況進(jìn)行分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)其中普遍存在缺乏科技支撐等特點(diǎn)，特別是在細(xì)分客戶資源的時(shí)候，還應(yīng)用以前的手工統(tǒng)計(jì)方式，這會(huì)導(dǎo)致對客戶信息數(shù)據(jù)不能進(jìn)行全面收集。此外，一些區(qū)域性商業(yè)銀行沒有對現(xiàn)存的客戶進(jìn)行有效的分層以及定位，嚴(yán)重影響了對客戶經(jīng)濟(jì)效益的維護(hù)。

（一）以平臺(tái)化為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

首先我們需要清楚數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念，其是對兩種規(guī)律的有效融合。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要對信息技術(shù)進(jìn)行合理化應(yīng)用，升級其中的業(yè)務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新其中的模式。實(shí)現(xiàn)區(qū)域性商業(yè)銀行零售的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是對金融科技等滲透的過程，兩種業(yè)務(wù)形式的有效結(jié)合，可以在優(yōu)化區(qū)域性商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)管理方案的同時(shí)，提高區(qū)域性商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益[4]。

在此過程中，一定要遵循金融業(yè)務(wù)的規(guī)律，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展特點(diǎn)，對商業(yè)銀行中的數(shù)字化競爭難點(diǎn)進(jìn)行整合，在掌握這兩種規(guī)律的基礎(chǔ)上，不斷強(qiáng)化區(qū)域性商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其次，當(dāng)前商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要分為三個(gè)層次。如果在業(yè)務(wù)視角對其進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化特征之一是線上化，各業(yè)務(wù)資源能夠在線上實(shí)現(xiàn)整合共享，優(yōu)化業(yè)務(wù)的流程。此時(shí)，還需要對客戶的服務(wù)內(nèi)容和手段進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)對其中內(nèi)容的數(shù)字化管理。在進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)字化管理時(shí)，還要圍繞客戶的經(jīng)營輸出效能，建立完善的經(jīng)營平臺(tái)，通過對各種先進(jìn)技術(shù)的有效應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對線上和線下資源的整合，然后構(gòu)建聯(lián)合經(jīng)營生態(tài)，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行零售的轉(zhuǎn)型。

最后，還需要以平臺(tái)化為基本導(dǎo)向，加強(qiáng)對先進(jìn)技術(shù)和數(shù)據(jù)知識(shí)的有效應(yīng)用，通過這些技術(shù)連接組織中外部資源的整合，建立數(shù)據(jù)化管理和評估平臺(tái)。在此系統(tǒng)中，區(qū)域性商業(yè)銀行中的各種信息可以實(shí)現(xiàn)共享，商品和服務(wù)項(xiàng)目等也會(huì)越來越多。因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，需要豐富區(qū)域性商業(yè)銀行零售產(chǎn)品，擴(kuò)展前端APP的渠道平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的運(yùn)營，從而加強(qiáng)對多方資源的整合。

（二）創(chuàng)建公平的競爭環(huán)境

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，大型銀行在互聯(lián)網(wǎng)零售銀行領(lǐng)域中具有比較明顯的發(fā)展優(yōu)勢。要想促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型，需要為中小型銀行的發(fā)展提供更多條件，為其發(fā)展?fàn)I造一個(gè)公平的競爭環(huán)境，只有這樣才能提高銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)體的能力。在此過程中，可以通過對不同金融科技領(lǐng)域中資金的融入，積極鼓勵(lì)中小銀行加強(qiáng)對金融科技運(yùn)營模式的合理應(yīng)用，為小微企業(yè)在此背景下的發(fā)展提供更多的信貸管理技術(shù)。同時(shí)，還可以結(jié)合區(qū)域性商業(yè)銀行的實(shí)際情況，建立統(tǒng)一的社會(huì)信息平臺(tái)。

當(dāng)前，小微企業(yè)各項(xiàng)信息是比較分散的，主要分散在多個(gè)政府部門，這個(gè)時(shí)候建議將企業(yè)繳稅和用電等信息與個(gè)人的有關(guān)信用信息有效錄入到統(tǒng)一的平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，其主要目的是為了減少銀行在為個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)，出現(xiàn)信息不對稱等問題。此外，還需要積極建立企業(yè)與個(gè)人的融資需求平臺(tái)，將客戶貸款需求和信息更好地傳遞給不同的銀行，目的是為了減少銀行與客戶之間的矛盾，加強(qiáng)兩者之間的信息交流。

（三）建立開放性的銀行業(yè)態(tài)

新時(shí)期，銀行業(yè)為了對其中的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面整合，需要實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息之間的共享。研究發(fā)現(xiàn)，歐洲在過去幾年已通過了Second Payment Service Directive法案，這為區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展以及其中零售轉(zhuǎn)型提供了更多的條件。

我國為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也推進(jìn)了金融客戶信息的轉(zhuǎn)型，銀行在此情況下，可以為科技公司提供不同的客戶數(shù)據(jù)，可以在保證客戶信息安全性的基礎(chǔ)上，按照要求適當(dāng)開放金融信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，促進(jìn)銀行和零售領(lǐng)域的合作。在此過程中，還需要積極采取措施擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，不斷提高金融服務(wù)的工作效率[5]。

此外，各大區(qū)域性商業(yè)銀行需要積極做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，加強(qiáng)監(jiān)測零售領(lǐng)域中不同業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測機(jī)制。然后，在此基礎(chǔ)上適當(dāng)開展壓力測試，主要目的是為了控制過度競爭行為對區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型帶來的影響。

同時(shí)，還需要堅(jiān)持“透明和可控”原則，加強(qiáng)跨行業(yè)和跨市場的風(fēng)險(xiǎn)防范，督促銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展中做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，積極強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方案，從而進(jìn)一步增強(qiáng)區(qū)域性商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

綜上所述，新時(shí)期需要重視貸款的真實(shí)性以及使用權(quán)限等問題，主要目的是為了保證我國區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的有效性，強(qiáng)化區(qū)域性商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，從而預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊紅梅.關(guān)于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2019，No.505（4）：77-77.

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[3]陶亮.關(guān)于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2020，No.36（5）：10-13.

作者單位：鄭州銀行股份有限公司