劉馨遠(yuǎn)

摘要：現(xiàn)今大數(shù)據(jù)技術(shù)正處于一個飛速發(fā)展的時期，它與金融的聯(lián)系也越發(fā)緊密，由此產(chǎn)生了大數(shù)據(jù)金融這一行業(yè)，并得到極好的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時代背景下，新的金融發(fā)展模式由此產(chǎn)生，雖然大數(shù)據(jù)金融有著得天獨厚的發(fā)展優(yōu)勢，但它也面臨著較大的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。下面將闡述目前大數(shù)據(jù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)、大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險及風(fēng)險出現(xiàn)的原因，大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)、機遇以及應(yīng)對大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險、機遇及挑戰(zhàn)的措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 金融 風(fēng)險

隨著大數(shù)據(jù)金融模式的發(fā)展，以往金融行業(yè)中存在的缺點得到了有效的改善，不過這之中也存在著相應(yīng)的問題，例如傳統(tǒng)金融行業(yè)受到巨大的沖擊、影響，其數(shù)據(jù)安全性亟待加強以及在技術(shù)決策方面存在的風(fēng)險持續(xù)升高等問題。這些問題的存在對大數(shù)據(jù)金融的落實與發(fā)展也帶來了極大的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，若不能有效解決風(fēng)險，戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)，必然會對大數(shù)據(jù)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來影響。基于此，為了能夠保證大數(shù)據(jù)金融得到更好、更穩(wěn)定的發(fā)展，就需要將其面臨的挑戰(zhàn)、機遇以及風(fēng)險等因素挖掘出來，并分析出現(xiàn)這些因素的原因，然后做出相應(yīng)的對策，推進大數(shù)據(jù)金融的健康發(fā)展。

金融行業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占據(jù)著重要的位置，其對我國經(jīng)濟穩(wěn)定與安全來說有著重要的影響，為了金融市場能夠安定、繁榮，就需要促使金融機構(gòu)健康發(fā)展。近年來，金融危機的爆發(fā)，引起了人們對金融行業(yè)發(fā)展的思考與預(yù)警，金融安全成為了大部分人視線的焦點，同時也成為了這一行業(yè)發(fā)展的重心所在。金融風(fēng)險主要指的是金融機構(gòu)在進行經(jīng)營活動時，可能會遇到一些不可預(yù)料且不可抗拒的影響，因而需要承擔(dān)一定的風(fēng)險。另外，若金融機構(gòu)在進行經(jīng)營活動時遭遇到一些不可確定的因素影響，可能會在資產(chǎn)、資金收入以及信譽方面承擔(dān)一定的風(fēng)險。若金融機構(gòu)遇到了不良的風(fēng)險就會使其實際利益達(dá)不到預(yù)期估算，促使自己遭受巨大的損失，影響客戶們的財產(chǎn)安全。如非法集資、拆借以及經(jīng)濟詐騙等風(fēng)險。基于此，金融機構(gòu)在經(jīng)營、運行的過程中，應(yīng)當(dāng)建立完善、可靠的預(yù)警系統(tǒng)，依據(jù)客戶以及內(nèi)部特性等通過大數(shù)據(jù)技術(shù)或一些信息化手段來實時預(yù)警、監(jiān)測風(fēng)險，將風(fēng)險的實時動態(tài)傳輸給相關(guān)人員，以便及時做出應(yīng)對策略。金融企業(yè)在我國發(fā)展的時間較長，在此期間，其積累下了大量有價值的信息及數(shù)據(jù)，所以，大數(shù)據(jù)金融是必然的發(fā)展方向。另外，為了有效應(yīng)對金融行業(yè)中較為激烈的競爭，就需要大數(shù)據(jù)金融向更為精細(xì)化的方向發(fā)展，這也是時代發(fā)展中的一個迫切需求。近幾年大數(shù)據(jù)金融迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)品越發(fā)成熟，其技術(shù)也越發(fā)的精進、多樣，這使得運營成本有所下降，進而為大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展打下了一個堅實的基礎(chǔ)[1]。

（一）大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險

大數(shù)據(jù)金融在發(fā)展的過程中，面臨著較多的風(fēng)險，主要有以下風(fēng)險：

1.數(shù)據(jù)監(jiān)聽方面的風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展過程中，若存在數(shù)據(jù)監(jiān)聽現(xiàn)象，那必然會對國家金融安全造成影響。雖然我國大數(shù)據(jù)發(fā)展極為迅猛，但無論是大數(shù)據(jù)中需要運用到的軟硬件設(shè)施設(shè)備還是數(shù)據(jù)服務(wù)都較為依賴國外的先進技術(shù)，這必然就存在數(shù)據(jù)信息被泄露、監(jiān)聽的風(fēng)險，并最終對我國金融安全帶來一定的影響，可能會嚴(yán)重影響到我國金融方面的發(fā)展。

2.隱私被侵犯的風(fēng)險。現(xiàn)今大數(shù)據(jù)金融發(fā)展較為迅猛，其中應(yīng)用數(shù)據(jù)侵犯到用戶及客戶的個人隱私的可能性很高。在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，會運用到傳遞技術(shù)與超強的計算機系統(tǒng)，這兩方面的運用能夠高效實現(xiàn)對各個數(shù)據(jù)的分析。其中交叉檢驗技術(shù)與塊數(shù)據(jù)技術(shù)的加入，使得大數(shù)據(jù)在身份識別上較為簡便、高效。另外，大數(shù)據(jù)金融還需對客戶及用戶的個人信息進行全面的分析運用，在這樣的情況下就無可避免地會侵犯到客戶及用戶的個人隱私，進而造成信息出現(xiàn)泄漏。

3.法律監(jiān)管方面的風(fēng)險。近幾年，大數(shù)據(jù)金融發(fā)展勢頭較為迅猛，但對其進行規(guī)范管控的法律制度卻無法積極跟進，這必然就會存在因為法律法規(guī)不完善而導(dǎo)致法律監(jiān)管不力的現(xiàn)象發(fā)生。大數(shù)據(jù)金融所涉及的領(lǐng)域及行業(yè)極為廣泛，這導(dǎo)致其與現(xiàn)今監(jiān)管體系無法進行有效的重合，進而就給管理帶來了一定的阻礙，當(dāng)監(jiān)管不嚴(yán)時，必然會出現(xiàn)風(fēng)險。在實際的操作中一些P2P會運用集合理財這一方式獲取大額度的活期或定期理財資金，然后通過運用智能投標(biāo)將這些理財資金或資產(chǎn)進行錯配，接著在一些平臺中再將投資債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他的投資人。因法律監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致現(xiàn)今法律法規(guī)對網(wǎng)貸平臺中投資的債權(quán)轉(zhuǎn)讓并沒有細(xì)致的規(guī)定，因此針對這方面的監(jiān)管正處于一個真空地帶。

（二）大數(shù)據(jù)金融出現(xiàn)風(fēng)險的原因

大數(shù)據(jù)金融出現(xiàn)風(fēng)險的原因多種多樣，大數(shù)據(jù)金融是一個新興行業(yè)，同時也是一個擁有高新技術(shù)的行業(yè)，它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融融合起來進行了發(fā)展，若想得到好的發(fā)展，必然就需對各個方面及環(huán)節(jié)進行管控。不過在實際發(fā)展中仍存在較多的不足，這便滋生了風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)金融發(fā)展中，大數(shù)據(jù)技術(shù)水平較低，安全及隱私方面還存在極大的不足，就算無害數(shù)據(jù)被廣泛收集，但在儲存收集后同樣能夠暴露用戶的隱私，于是就會發(fā)生信息數(shù)據(jù)泄露這一風(fēng)險?；诖耍鹑跈C構(gòu)一定要加強自身技術(shù)方面的安全管理[2]。

另外，大數(shù)據(jù)金融在發(fā)展中，其行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及安全規(guī)范還有所不足，這也是導(dǎo)致大數(shù)據(jù)金融出現(xiàn)風(fēng)險的原因。在各行各業(yè)的發(fā)展中都存在間隔與壁壘，金融行業(yè)中也運用著不同的標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范來進行發(fā)展，這雖然能夠?qū)ψ陨硪恍┓矫孢M行保護，但不利于行業(yè)的統(tǒng)一性與共享性。而且為了能夠加快行業(yè)中數(shù)據(jù)交換與元數(shù)據(jù)等規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立，數(shù)據(jù)間的相互溝通、聯(lián)系，就需要與產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合來制定出跨行業(yè)技術(shù)及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，但這一方面還存在較大的不足，因此，大數(shù)據(jù)金融的和諧發(fā)展就受到了影響。

（一）大數(shù)據(jù)金融面臨的機遇

大數(shù)據(jù)金融主要是對整個互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的需求依據(jù)發(fā)掘和處理大量信息及數(shù)據(jù)而開設(shè)的一種線上金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融在目前時代的發(fā)展中有著較好的發(fā)展機遇，現(xiàn)今大部分實體產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中都需要大數(shù)據(jù)金融來作為支撐，因為大數(shù)據(jù)金融能夠通過多種形式讓市場活躍起來，進而有效提升產(chǎn)業(yè)鏈的效率，達(dá)成優(yōu)化資源配置的目的。另外，無論是實體產(chǎn)業(yè)還是虛擬經(jīng)濟市場，只要想發(fā)展就離不開大數(shù)據(jù)金融的支持，在其發(fā)展中運用大數(shù)據(jù)金融將上下游環(huán)節(jié)全部打通，能夠有效提升資金的利用效率，進而推進電商及傳統(tǒng)金融的發(fā)展。當(dāng)然，大數(shù)據(jù)金融還能夠為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)型提供幫助，滿足其發(fā)展需求，兩者間還能夠互幫互助，各取所需，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)型獲得了大數(shù)據(jù)金融的幫助后，大數(shù)據(jù)金融也能夠從中得到好的機遇，促進自身得到發(fā)展。在電子商務(wù)行業(yè)的市場中，競爭較為激烈，無論是零售領(lǐng)域還是支付領(lǐng)域都有很強烈的競爭，為了能夠讓自身得到更好的發(fā)展，就需要運用大數(shù)據(jù)金融來增強用戶黏性，促使自身朝向?qū)I(yè)化及針對性金融服務(wù)方向發(fā)展[3]。

（二）大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)金融在發(fā)展的路途中面臨著諸多的挑戰(zhàn)，如缺乏數(shù)據(jù)共享平臺?，F(xiàn)今金融數(shù)據(jù)信息有著較強的保密性，相互間并沒有密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)信息也無法達(dá)成共享，其實更多的是不敢也不愿將數(shù)據(jù)信息共享，進而導(dǎo)致金融需求得不到更好的滿足。在金融機構(gòu)的發(fā)展中，為了能夠與客戶及用戶間建立起良好的關(guān)系，其就會不斷向金融活動中投入資金，這必然會增加風(fēng)險發(fā)生概率，同時因為金融機構(gòu)缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)共享平臺，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法滿足大量客戶及用戶的個性化需求，這是大數(shù)據(jù)金融發(fā)展中面臨的一個巨大的挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)還表現(xiàn)在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施承載能力上，其承載能力較弱。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施能夠有效支撐大數(shù)據(jù)應(yīng)用及產(chǎn)業(yè)方面的發(fā)展，且大數(shù)據(jù)金融是一個較為完整的鏈條，其中涉及了多個環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)都有獨立機構(gòu)進行經(jīng)營管理，而且每一個環(huán)節(jié)都能夠產(chǎn)生出大量的數(shù)據(jù)，因此每一環(huán)節(jié)中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)設(shè)施在支撐上會面臨極大的沖擊與影響，這就需要數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施有較強承載能力，只有這樣才能有效應(yīng)對沖擊與影響。

另外，大數(shù)據(jù)金融在專業(yè)人才方面還較為缺乏，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展需要有復(fù)合型人才來作為技術(shù)支撐，而復(fù)合型人才則需要精通各個領(lǐng)域的知識與技能，特別是計算機領(lǐng)域與統(tǒng)計學(xué)領(lǐng)域等?，F(xiàn)今大數(shù)據(jù)金融業(yè)缺乏專業(yè)人才，其想要發(fā)展得更好、更快，必然就需要引入大量的專業(yè)人才，同時還需多加儲備人才，以應(yīng)對挑戰(zhàn)和機遇，獲取更好的發(fā)展，避免后續(xù)力量不足現(xiàn)象的發(fā)生[4]。

（一）完善大數(shù)據(jù)金融行業(yè)發(fā)展計劃

目前，金融發(fā)展中最明顯的特點在于數(shù)據(jù)量大，為了能夠緊隨時代的變化發(fā)展，金融機構(gòu)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)依據(jù)大數(shù)據(jù)時代發(fā)展特性進行，對自身的發(fā)展進行長遠(yuǎn)、科學(xué)合理的規(guī)劃。金融機構(gòu)需要以客戶的實際需求作為自身發(fā)展的基礎(chǔ)條件，不斷完善客戶的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，同時還需加大創(chuàng)新力度，發(fā)展業(yè)務(wù)，以便能夠為行業(yè)發(fā)展中可能發(fā)生的風(fēng)險做好相應(yīng)的準(zhǔn)備。另外，在完善客戶數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)時，需要加入定制服務(wù)，將客戶的實際需求、偏好、習(xí)慣以及客戶個人信息等綜合起來進行定制，再運用數(shù)據(jù)處理技術(shù)對客戶的信息進行全面、整體的分析，以便能夠?qū)蛻纛愋?、價值及是否含有風(fēng)險等方面進行分析，然后依據(jù)分析的結(jié)果對客戶數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，以便能夠促使規(guī)劃呈現(xiàn)出動態(tài)化的發(fā)展趨勢，為后續(xù)的發(fā)展打下一個堅實的基礎(chǔ)[5]。

（二）加強對核心技術(shù)的研究力度

在大數(shù)據(jù)金融行業(yè)的發(fā)展中，高、精、尖的技術(shù)是發(fā)展的底氣，但縱觀現(xiàn)今大數(shù)據(jù)金融行業(yè)的發(fā)展，技術(shù)水平還較為遜色，因此各個金融機構(gòu)應(yīng)加強對核心技術(shù)的研究力度，以促使金融數(shù)據(jù)能夠通過科學(xué)合理的方式進行收集及管控，并對金融企業(yè)信息化建設(shè)提供極大的保障。大數(shù)據(jù)技術(shù)在研究方面有著較高的要求，因此相關(guān)研發(fā)團隊及人員需要加強對商業(yè)及人工智能方面的研究，為大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)條件。另外，還需對可視化技術(shù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)處理與非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理等技術(shù)的發(fā)展提供大力支持，同時需將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效地結(jié)合起來，以強化數(shù)據(jù)處理。做好以上所說，能夠極大地提升大數(shù)據(jù)金融行業(yè)中的技術(shù)含量，進而促使其有效應(yīng)對各種風(fēng)險、機遇及挑戰(zhàn)。

（三）強化用戶體驗

大數(shù)據(jù)金融行業(yè)的發(fā)展需要圍繞著客戶進行，對客戶的反饋及意見要給予重視，然后對自身進行調(diào)整和完善，以便增強客戶對自身產(chǎn)品的體驗感，進而保證自身的利益獲取。為了能夠完成這一目標(biāo)，金融行業(yè)就需要不斷豐富自身產(chǎn)品以及附帶服務(wù)，最好的方法就是使用用戶交互式設(shè)計方式，在安全、高效的操作上，為用戶簡化操作步驟，從而為其提供更好、更優(yōu)的服務(wù)。當(dāng)然，還可以積極運用移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立新型銷售平臺，例如網(wǎng)站、微博及微信等，金融機構(gòu)還可借鑒新媒體的優(yōu)勢，通過新型銷售平臺與用戶進行溝通、交流，依據(jù)用戶提出的意見或建議進行改進，從而不斷完善用戶的體驗感[6]。

在大數(shù)據(jù)時代背景下，金融行業(yè)為了能夠更好地進行發(fā)展，必然就需要與大數(shù)據(jù)相結(jié)合進行發(fā)展。因此，就需要對大數(shù)據(jù)金融行業(yè)進行細(xì)致的了解和分析，并了解到其中可能會遭遇到的風(fēng)險、機遇及挑戰(zhàn)，然后依據(jù)自身的實際情況，制定長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，有效應(yīng)對風(fēng)險、戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)、迎接機遇，最終促使自身在新時代中得到更好的發(fā)展。

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作者供職于貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司南明支行，系對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員（2018級大數(shù)據(jù)金融班）