崔振勇

（山東章丘農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 濟(jì)南 250200）

鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)鍵就是農(nóng)村金融改革，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中面臨著重要的難題，因此，鄉(xiāng)村地區(qū)戰(zhàn)略的實(shí)施是未來(lái)鄉(xiāng)村發(fā)展的必然趨勢(shì)，可以使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)煥發(fā)新的活力，建立中小金融機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)村在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)業(yè)資金融資難度大的問(wèn)題。本文主要分析了鄉(xiāng)村地區(qū)在實(shí)行鄉(xiāng)村戰(zhàn)略過(guò)程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，并且提出了相關(guān)措施來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，以建立完善的中小金融機(jī)構(gòu)。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與建設(shè)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系

1.農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)自從改革開(kāi)放以來(lái)，提出了一系列建設(shè)農(nóng)村的相關(guān)政策，并且取得了初步的成功，雖然我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展速度在不斷加快，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度基本持平，但是依然存在許多需要解決的問(wèn)題。在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，資金短缺的問(wèn)題是大部分農(nóng)民需要面臨的關(guān)鍵難題，但是資金短缺的農(nóng)民在貸款時(shí)往往因?yàn)闆](méi)有自擔(dān)保能力，缺少抵押物而難以實(shí)現(xiàn)資金的借貸。而且，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過(guò)程中，主要需要進(jìn)行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，但是這類(lèi)產(chǎn)業(yè)都存在著生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)最看重的是利潤(rùn)，因此不愿意在農(nóng)村項(xiàng)目當(dāng)中過(guò)多的投入資金，而是在周期短、風(fēng)險(xiǎn)小的城市項(xiàng)目建設(shè)當(dāng)中進(jìn)行投資。這也就導(dǎo)致了大部分農(nóng)民難以獲得充足的資金來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，沒(méi)有辦法及時(shí)進(jìn)行農(nóng)村融資，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了抑制，所以必須對(duì)新形勢(shì)下中國(guó)農(nóng)村建設(shè)中小金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題進(jìn)行探究，確保能夠更好地作用到鄉(xiāng)村建設(shè)當(dāng)中。

2.建立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的必然性

農(nóng)業(yè)是我國(guó)發(fā)展的關(guān)鍵，到目前為止，我國(guó)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)高度現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，依然不能進(jìn)行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新，怎樣打破這樣的困局是當(dāng)前應(yīng)該重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的建立，可以更好地服務(wù)于農(nóng)村建設(shè)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，核心部分就是金融，同時(shí)，這也是能夠全面落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。發(fā)展農(nóng)村金融能夠更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村建設(shè)，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中借助于農(nóng)村金融的支持，最本質(zhì)的內(nèi)容就是能夠?qū)⒔鹑诘墓δ馨l(fā)揮出來(lái)，作用到鄉(xiāng)村振興的過(guò)程當(dāng)中，將金融的各項(xiàng)功能發(fā)揮出來(lái)，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。在發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，應(yīng)該結(jié)合不同地區(qū)的實(shí)際情況，按照實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行金融資源的配置，向農(nóng)村傾斜金融資源，并且能夠?qū)⒔鹑诎l(fā)展的外部環(huán)境充分利用起來(lái)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興建設(shè)。

二、在建設(shè)農(nóng)村中小型機(jī)構(gòu)過(guò)程中的機(jī)遇

1.農(nóng)村金融扶持政策不斷加強(qiáng)

“三農(nóng)”政策的發(fā)展的過(guò)程中，最關(guān)鍵的支撐力量就是農(nóng)村金融，在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面落實(shí)下來(lái)是最重要的環(huán)節(jié)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在實(shí)施的過(guò)程中，政府加大了對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的支撐力度，并且將多項(xiàng)福利政策落實(shí)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中，借助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的方式來(lái)支持建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。此外，還采用評(píng)比的方式來(lái)對(duì)有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，確保能夠更好地作用到鄉(xiāng)村建設(shè)當(dāng)中，政府提出了一系列的激勵(lì)政策，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。

2.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融存在現(xiàn)實(shí)需求

要想順利實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就需要對(duì)在建設(shè)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)過(guò)程中存在的各項(xiàng)問(wèn)題進(jìn)行解決，所以政府應(yīng)該大力支持，將金融助推的作用充分地展現(xiàn)出來(lái)，可以將更加多元化的金融服務(wù)融入到鄉(xiāng)村建設(shè)當(dāng)中，使鄉(xiāng)村建設(shè)的各項(xiàng)需求都能夠得到滿足。為了能夠全面落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，各大銀行也建立了完善的金融服務(wù)體系，將資金引入到鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中，滿足鄉(xiāng)村建設(shè)當(dāng)中對(duì)金融的多層次需求。此外，在建設(shè)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)該結(jié)合各需求主體的具體特征，確保金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的特點(diǎn)，滿足鄉(xiāng)村建設(shè)的需求。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)所處環(huán)境分析

1.政治環(huán)境

我國(guó)當(dāng)前在不斷地改革農(nóng)村金融系統(tǒng)和農(nóng)村信用社制度，確保可以將農(nóng)村金融更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。自2006年起，我國(guó)開(kāi)始扶持稅收和金融兩個(gè)方面，也能夠?qū)r(nóng)村投資環(huán)境進(jìn)行改善。2007年，我國(guó)提出了可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合鄉(xiāng)村振興的特點(diǎn)來(lái)建立完善的農(nóng)村金融體系，此后開(kāi)始對(duì)農(nóng)村進(jìn)行不斷深入的改革，創(chuàng)新農(nóng)村的金融制度，確保能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在持續(xù)的發(fā)展，因此農(nóng)民的人均收入也在不斷提升，使人們的消費(fèi)水平有了極大的改善，尤其是農(nóng)村醫(yī)療和通信兩個(gè)方面，都有了極大的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可以表明，自從“三農(nóng)”政策開(kāi)始實(shí)施以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)速度在不斷上升，因此激發(fā)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力。

3.社會(huì)環(huán)境

我國(guó)農(nóng)村人口數(shù)量眾多，但是人口結(jié)構(gòu)比例失衡，而且還存在農(nóng)村地區(qū)人口老齡化嚴(yán)重的現(xiàn)象，嚴(yán)重抑制了國(guó)家政策的實(shí)施。要想確保實(shí)施效果達(dá)到預(yù)期，需要較長(zhǎng)的周期來(lái)進(jìn)行，因此使金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了影響。

4.科技環(huán)境

我國(guó)當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民數(shù)量在不斷的上升。因此，可以在農(nóng)村發(fā)展的過(guò)程中，借助于網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品宣傳，加快農(nóng)村物流系統(tǒng)的完善。此外，越來(lái)越便利的支付方式進(jìn)一步促進(jìn)了消費(fèi)，農(nóng)村信用社市場(chǎng)也開(kāi)始逐漸向著電商的方向轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

四、在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的社會(huì)背景下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的問(wèn)題

1.農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏移

建設(shè)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，是為了能夠?qū)︵l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施進(jìn)行服務(wù)，是“三農(nóng)”戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)鍵。但是受到農(nóng)業(yè)發(fā)展自身特點(diǎn)的影響，在發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，農(nóng)戶缺少抵押物品，再加上金融機(jī)構(gòu)看重利潤(rùn)，就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)不愿意向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)行貸款，反而更愿意支持城市建設(shè)，突出了農(nóng)村地區(qū)融資難的問(wèn)題。此外，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象大多數(shù)都是中高端客戶，不能真正地作用到鄉(xiāng)村金融項(xiàng)目建設(shè)當(dāng)中，這也使我國(guó)農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了資金配置不平衡的問(wèn)題，使鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)受到了嚴(yán)重的影響，不利于發(fā)展鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

到目前為止，傳統(tǒng)信貸結(jié)算業(yè)務(wù)一直是我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品的主體，需要抵押物品并且進(jìn)行擔(dān)保才可以進(jìn)行貸款，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在全面實(shí)施，金融產(chǎn)品具有更高的服務(wù)性需求，但是鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中，并沒(méi)有結(jié)合實(shí)際需求來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，抑制了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且不能真正地作用到鄉(xiāng)村建設(shè)當(dāng)中。所以，需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融的產(chǎn)品服務(wù)類(lèi)型，并且能夠建立完善的金融服務(wù)體系，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

3.風(fēng)險(xiǎn)防控面臨著較大的壓力

首先，自然因素會(huì)影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)時(shí)，需要付出較高的人力成本，不能抵抗風(fēng)險(xiǎn)，而且回報(bào)率較低，再加上農(nóng)戶在貸款時(shí)缺少抵押物，因此，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。其次，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，發(fā)展了許多新興產(chǎn)業(yè)，而新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要投入大量的資金，受到新興產(chǎn)業(yè)特性的影響，在發(fā)展的過(guò)程中具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不熟悉新興產(chǎn)業(yè)，這也就導(dǎo)致了在發(fā)展的過(guò)程中，不能制定有針對(duì)性的措施來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，不利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。

五、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下發(fā)展的途徑

1.加大政府扶持力度

在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程中，政府應(yīng)該加大資金的投入力度，并且出臺(tái)各類(lèi)政策來(lái)對(duì)其進(jìn)行扶持，將宏觀調(diào)控的功能充分發(fā)揮出來(lái)。此外，政府進(jìn)行宏觀調(diào)控也可以健康快速地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（1）對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的建立出臺(tái)有針對(duì)性的幫扶政策。政府應(yīng)該結(jié)合各地區(qū)的實(shí)際需求來(lái)向農(nóng)村地區(qū)撥款進(jìn)行扶持，另外，各地區(qū)的金融扶持政策應(yīng)該與各地區(qū)的實(shí)際需求相結(jié)合，這樣才能夠使用金融優(yōu)惠政策真正惠及農(nóng)村建設(shè)，使各農(nóng)村地區(qū)能不斷地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，開(kāi)展鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目，加速農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加速實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（2）有效的資金引流。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的過(guò)程中，政府應(yīng)該支持農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目的開(kāi)展，并且應(yīng)該加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作，實(shí)現(xiàn)資金的引流，將資金引入到農(nóng)村優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目當(dāng)中，提高農(nóng)民的收益。另外，農(nóng)民收益的增加，也可以使農(nóng)民的建設(shè)積極性得到有效激發(fā)，同時(shí)也可以提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（3）對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行完善。要想大力發(fā)展農(nóng)村金融，就必須完善農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策，比如，政府可以制定優(yōu)惠政策，可以在發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)時(shí)，實(shí)現(xiàn)資金的引流，充分調(diào)動(dòng)起農(nóng)村投資者的積極性，大力建設(shè)農(nóng)村項(xiàng)目。此外，也可以避免向外流通資金，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（4）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。要想能夠?qū)φ母黜?xiàng)財(cái)政開(kāi)支進(jìn)行合理支配，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立是非常有必要的。此外，政府也可以在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)過(guò)程中存在的不確定性進(jìn)行彌補(bǔ)。比如，發(fā)生自然災(zāi)害會(huì)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而影響農(nóng)戶的小額信貸。因此，政府可以借助風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)戶的損失，避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以使金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力得到有效提升。

（5）出臺(tái)鼓勵(lì)政策。政府也可以出臺(tái)鼓勵(lì)政策，加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和省政府機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，確保農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)能夠真正地作用到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的同時(shí)，能夠發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)的全部作用，加速發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，建設(shè)現(xiàn)代化新農(nóng)村。

2.建立完善的農(nóng)村信用機(jī)制

為了使農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率得到有效降低，應(yīng)該將農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密地結(jié)合到一起，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，高速發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，建立完善的大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)是非常關(guān)鍵的，這樣不僅可以有效地溝通農(nóng)村和金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，同時(shí)也可以對(duì)農(nóng)村金融信用體系進(jìn)行完善。

（1）對(duì)農(nóng)村征信平臺(tái)進(jìn)行強(qiáng)化。到目前為止，我國(guó)農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有計(jì)算征信的能力，在對(duì)農(nóng)村信用等級(jí)進(jìn)行分析時(shí)，都是模糊地進(jìn)行綜合判斷，結(jié)合農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)來(lái)決定貸款的發(fā)放。但是，這種評(píng)價(jià)方式過(guò)于隨意，導(dǎo)致評(píng)判結(jié)果存在偏差，所以需要在原有評(píng)價(jià)方式的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)民的運(yùn)行等級(jí)進(jìn)行評(píng)判，并且將失信行為加入其中，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的征信評(píng)價(jià)。

（2）對(duì)農(nóng)村征信制度進(jìn)行完善。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村征信進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，往往照搬城市現(xiàn)有的征信制度，但是城市征信制度并不適合農(nóng)村金融的發(fā)展，所以政府在建立農(nóng)村信用服務(wù)平臺(tái)時(shí)，需要結(jié)合大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，加強(qiáng)該平臺(tái)與農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系；此外，也需要積極收集農(nóng)民的征信信息，并且在完成搜集之后，整理和歸類(lèi)各類(lèi)信息，可以真實(shí)地了解農(nóng)村地區(qū)人民的信用信息。

（3）建立信用激勵(lì)制度。要想使農(nóng)民的信用保持良好，并且可以獲得一定的貸款額度，那么政府就可以結(jié)合各地區(qū)的實(shí)際情況，建立完善的信用激勵(lì)制度。如果在審核農(nóng)戶征信時(shí)發(fā)現(xiàn)有不良記錄，那么就可以對(duì)其貸款額度進(jìn)行限制；如果農(nóng)民將不良記錄消除，那么可以調(diào)整其貸款額度，真正地對(duì)農(nóng)戶的行為進(jìn)行約束。此外，也可以對(duì)評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)的措施進(jìn)行嚴(yán)格的約束，采用更加準(zhǔn)確的方式來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用進(jìn)行評(píng)定，加速農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，確保農(nóng)村金融能夠真正作用到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

在新的社會(huì)形勢(shì)下，我國(guó)在大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進(jìn)行農(nóng)村結(jié)構(gòu)深化改革，當(dāng)前的中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，所以需要對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。這是農(nóng)村中小金融結(jié)構(gòu)發(fā)展的必由之路，并且創(chuàng)新金融結(jié)構(gòu)和服務(wù)能夠給農(nóng)民帶來(lái)新的體驗(yàn)，也會(huì)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中融資難的問(wèn)題。

（1）結(jié)合農(nóng)民的需求制定產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中，需要充分了解不同客戶的不同需求，與客戶的實(shí)際需求相結(jié)合來(lái)制定完善的服務(wù)和產(chǎn)品，這樣不僅可以滿足客戶的差異性需求，而且也能夠持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融。政府應(yīng)該積極創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)密集地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品，這樣才可以使不同客戶的需求得到滿足；此外，如果該地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)點(diǎn)較為稀疏，那么就應(yīng)該重視客戶需求與服務(wù)的契合度，使農(nóng)民的基本需求能得到滿足。

（2）鼓勵(lì)農(nóng)民積極參與金融衍生交易。在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程中，要想創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不僅需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，也可以建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，鼓勵(lì)農(nóng)民積極參與金融衍生品的交易，這樣可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（3）建立完善的保險(xiǎn)體系。政府應(yīng)該充分了解各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的差異，對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和完善，并且在各地區(qū)建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，保障各地區(qū)的正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加速發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，并且服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融法律政策環(huán)境

為了能夠與農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展情況相適應(yīng)，就必須不斷地深入改革，因此制定完善的農(nóng)村金融監(jiān)管法律是非常關(guān)鍵的。在深入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過(guò)程中，農(nóng)民已經(jīng)認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，所以各級(jí)政府應(yīng)該制定完善的法律制度，合理配置農(nóng)村金融資源，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)地預(yù)防，在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)造良好的金融環(huán)境。此外，各級(jí)政府也應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)法律來(lái)保障農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為此可以從以下幾個(gè)方面入手：首先，為了能夠使農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模得到有效的滿足，同時(shí)也能夠使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)民的需求，就需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，使其在農(nóng)村地區(qū)廣泛的覆蓋；其次，在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該建立完善的法律制度，使各個(gè)方面的問(wèn)題都能涵蓋其中，也應(yīng)該加強(qiáng)各部門(mén)之間的職責(zé)意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展；再次，制定嚴(yán)格的法律法規(guī)來(lái)完善政策環(huán)境，對(duì)執(zhí)法人員進(jìn)行嚴(yán)格的約束和管理，同時(shí)也應(yīng)該加大惠農(nóng)政策的宣傳力度；最后，應(yīng)該結(jié)合各地區(qū)的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)制定有針對(duì)性的金融法律，能夠深入貫徹實(shí)施相關(guān)法律，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

六、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著密切的聯(lián)系，所以應(yīng)該不斷發(fā)展農(nóng)村金融。構(gòu)建完善的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供更好的服務(wù)。此外，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是組成農(nóng)村金融的關(guān)鍵，因此在發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施緊密地結(jié)合在一起，服務(wù)于農(nóng)民，這樣可以使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的資金問(wèn)題得到解決，為鄉(xiāng)村振興提供足夠的資金，加速農(nóng)村金融的改革。