中國礦業(yè)大學文法學院 陳水平，楊沐坤，段沛源，劉亦云，張丹妍

一、第三方催債的基本內(nèi)涵

（一）第三方債務(wù)催收的概念

債務(wù)催收，是指在債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，因為債務(wù)人違背雙方合同條約或過期不能還款時，債權(quán)人以自身名義開展催收活動，抑或是委托第三方債務(wù)催收機構(gòu)開展催收業(yè)務(wù)，要求債務(wù)人履行金錢給付義務(wù)或者清償欠款的活動。

一般來說，有兩種債務(wù)催收活動的途徑：一，債務(wù)催收機構(gòu)以債權(quán)人的名義開展債務(wù)催收活動的合同，此種合同性質(zhì)為債權(quán)人與第三方機構(gòu)訂立的委托合同。二、債務(wù)催收機構(gòu)取得債權(quán)后，以債務(wù)機構(gòu)自身名義從事債務(wù)催收活動，此種合同要求債權(quán)人與債務(wù)催收機構(gòu)簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。由于在實踐當中，債權(quán)人委托第三方債務(wù)催收機構(gòu)進行催收的方式更為普遍，故本文只對該情況進行探討。

（二）第三方債務(wù)催收活動中的法律關(guān)系

在第三方債務(wù)催收這一法律關(guān)系中，存在著三方主體，即債權(quán)人、債務(wù)人及第三方債務(wù)催收機構(gòu)，以及兩個合同，即借款合同和委托合同。

債權(quán)人與債務(wù)人之間通過借款合同確定各方的權(quán)利和義務(wù)，債權(quán)人與第三方債務(wù)催收機構(gòu)訂立催收委托合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。

根據(jù)債權(quán)人與債務(wù)人之間所訂立的借貸合同，在雙方合同約定的期限屆滿后，債務(wù)人應(yīng)當向債權(quán)人履行其給付義務(wù)，債權(quán)人可要求實現(xiàn)其債權(quán)。而在實踐中，常常存在著債務(wù)人逾期不能還款的情況。當債務(wù)人違約時，債權(quán)人為保障其自身權(quán)益，往往會采用第三方債務(wù)催收機構(gòu)等私力救濟手段。

在催收機構(gòu)與債權(quán)人之間的委托合同之中，債權(quán)人基于其債權(quán)委托第三方機構(gòu)進行債務(wù)催收，債權(quán)人作為委托人可以自主決定委托于何人和所要委托的事項范圍，若受托人的行為對債權(quán)人造成損害的，還可以要求受托人承擔損害賠償責任。而第三方債務(wù)催收機構(gòu)可以要求債權(quán)人提供債務(wù)人的相關(guān)信息，并支付傭金，同時，第三方債務(wù)機構(gòu)需要在其受托范圍內(nèi)進行債務(wù)催收，包括僅針對催收對象，就其欠款范圍在一定期限內(nèi)進行催收，并承擔信息保密義務(wù)等。

二、產(chǎn)生原因

（一）我國信貸規(guī)模呈擴大趨勢

2020年，我國國民總收入超100萬億元，隨著國民收入的增長，我國信貸規(guī)模也呈現(xiàn)持續(xù)增長趨勢，截至2020年年底，銀行卡授信總額為18.96萬億元，同比增長了9.18%，銀行卡應(yīng)償信貸余額7.91萬億元同比增長4.26%。此種情況的發(fā)生，也伴隨著債務(wù)違約、債權(quán)債務(wù)糾紛增多，債權(quán)人通過委托第三方債務(wù)催收機構(gòu)實現(xiàn)其債權(quán)現(xiàn)象日益增多。在傳統(tǒng)債務(wù)催收模式之外還派生出了新的互聯(lián)網(wǎng)債務(wù)催收模式，如“催天下”等互聯(lián)網(wǎng)催收平臺的出現(xiàn)給規(guī)制債務(wù)催收行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。

（二）本身債權(quán)請求權(quán)難以實現(xiàn)

債權(quán)人債權(quán)要通過請求權(quán)而實現(xiàn)，只有請求相對人實施一定行為才能實現(xiàn)，而不能直接對標的物實行管領(lǐng)、支配，第三方催債是債權(quán)人通過私人力量實現(xiàn)其債權(quán)的重要方式。

與債權(quán)人自行催收相比，第三方催收機構(gòu)往往具有更豐富的經(jīng)驗與充沛的時間，有利于保障債權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)，維護其合法權(quán)利。另外，債權(quán)人往往出于保持與客戶的友好業(yè)務(wù)往來關(guān)系、維護其個人名譽及避免其商譽受損的目的而將債務(wù)催收事項委托于第三方債務(wù)催收機構(gòu)。

與通過訴訟和執(zhí)行的方式實現(xiàn)債權(quán)的方式相比，通過第三方債務(wù)催收機構(gòu)的方式效率更高。若采用公力救濟的方式，需遵守法律規(guī)定的預(yù)設(shè)程序，此外，在我國司法資源有限且較為緊張的環(huán)境下，法院存在案件積壓的情況，故案件審理進程較慢，債權(quán)人訴訟需耗費大量的時間成本。此外，債權(quán)人取得生效的法律文書之后，能否順利執(zhí)行仍是司法實踐需要解決的重要問題。

因此，債權(quán)人大多采取更為經(jīng)濟的委托債務(wù)催收機構(gòu)進行催收的方式，以實現(xiàn)其債權(quán)。

三、現(xiàn)行法律規(guī)制

由于我國現(xiàn)行法律中不存在類似于美國《公平債務(wù)催收法》、英國公平交易辦公室出臺的《債務(wù)催收指引》等關(guān)于債務(wù)催收的法律規(guī)制與行為指引規(guī)范，對于非法催債的規(guī)制分布在刑法、行政法、民法以及部門規(guī)章、規(guī)范性文件中。

以下是關(guān)于我國對債務(wù)催收的部分重要法律規(guī)定：

（一）刑法

根據(jù)《中華人民共和國刑法修正案（十一）》第293條之一，明確對非法討債行為進行懲處，將采取暴力、“軟暴力”等手段催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)行為規(guī)定為犯罪，最高可判處3年有期徒刑。此外，在今年2月發(fā)布的《兩高關(guān)于執(zhí)行罪名的補充規(guī)定（七）》中作出規(guī)定，確定本條之一的罪名為“催收非法債務(wù)罪”。如在案號（2021）滬0106刑初353號的刑事案件中，被告人顧某某伙同他人向被害人索要賭債，索要未果后使用暴力方法毆打被害人，致其輕傷，被判處催收非法債務(wù)罪。對這一罪名的規(guī)定填補了第三方非法催收行為規(guī)制的立法空白。

而在《刑法修正案（十一）》出臺之前，實踐中若催收人員存在不當行為已經(jīng)達到違反刑法的程度，滿足犯罪構(gòu)成的要件，應(yīng)當以尋釁滋事罪、故意傷害罪等罪名對催收人員進行處罰。如在案號（2018）黔0302刑初469號，被告人胡某、劉某等六被告人向被害人敖某討債致其輕傷，均被判處故意傷害罪。

（二）行政法

當債務(wù)催收人員的催收非法行為尚未達到應(yīng)有刑法進行處罰的程度時，可由公安機關(guān)依照《治安處罰法》的規(guī)定，對于向債務(wù)人采取威脅、恐嚇、騷擾等手段進行催收的，予以治安管理處罰。

（三）民法

根據(jù)《民法典》人格權(quán)編、物權(quán)編、合同編的規(guī)定，若債務(wù)催收人員在催收過程中采取不當催收行為，造成債務(wù)人健康權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)利受損，可以要求其依照法律規(guī)定承擔侵權(quán)責任。如在案號（2019）粵0305民初1742案件中，催收人非法獲取債務(wù)人通信錄并通過向債務(wù)人親友手機發(fā)送合成的不雅圖片形式催收，對債務(wù)人生活造成極大的影響，認定此催收行為構(gòu)成對債務(wù)人名譽權(quán)的侵害，判決被告向債務(wù)人賠禮道歉并賠償精神撫慰金5萬元。

（四）部門規(guī)章及規(guī)范性文件

中國銀保監(jiān)會于2020年公布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第56條對貸款清收作出規(guī)定，包括明確銀行與第三方機構(gòu)的權(quán)責，對所委托的第三方債務(wù)催收機構(gòu)的資格作出要求，即不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)進行清收，此外，第三方機構(gòu)也不可向債務(wù)人義務(wù)以外的人進行催收。

2018年，中共中央、國務(wù)院發(fā)出《關(guān)于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)和保險業(yè)做好掃黑除惡專項斗爭有關(guān)工作的通知》，其中將暴力催收即采用侮辱、恐嚇、威脅等方式進行債務(wù)催收的行為列入“掃黑除惡”的打擊范圍。

上述司法文件中關(guān)于第三方催債的相關(guān)規(guī)定存在法律環(huán)節(jié)不完善和內(nèi)容不全面、不具體等問題。隨著我國金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、資本市場日趨全球化、資金融通需求不斷擴大，當前我國法律體系尚不足以處理第三方催債實務(wù)中可能出現(xiàn)的新問題。

我國當前關(guān)于第三方催債的法律規(guī)定存在以下具體問題：

1.對催債方式合法與非法的界限規(guī)定不明確，導致實踐中缺乏可供參考的標準行業(yè)規(guī)范，行業(yè)自律更加無從談起。在當前我國的司法實踐中，第三方催收主體的具體催收行為如果違反了前述文件的規(guī)定，往往是因為催債方采取了觸犯刑法規(guī)定的催收形式，如觸犯組織領(lǐng)導黑社會犯罪、非法拘禁、尋釁滋事、強迫交易罪等。在刑事領(lǐng)域，我們自然應(yīng)當嚴格依照我國刑法的規(guī)定對犯罪人定罪處罰。然而，在民事領(lǐng)域，目前我國鮮有對催債案件中單純民事糾紛進行處理的司法案例，對于實踐中催債方對債務(wù)人催收行為是否構(gòu)成侵權(quán)缺乏參考依據(jù)。從我國當前已有的司法文件和相關(guān)司法判例出發(fā)，可以初步對“不合理”催債方式作出如下歸納：泄露借款人身份信息、電話恐嚇、侮辱；尾隨借款人；私自闖入住宅、破壞財物；非法拘禁借款人等。法院對于該類催收的處理傾向為：當不法催收行為符合刑事犯罪的構(gòu)成要件，則交由公安機關(guān)立案偵查。當不法催收行為未達成刑事犯罪的構(gòu)成要件時，則以不具備關(guān)聯(lián)性或無證據(jù)證明不予處理。上述行為中有部分行為本身是觸犯刑法的，如采取暴力、脅迫手段，嚴重影響債務(wù)人正常生活，侵犯其民事權(quán)利的行為，包括毆打、恐嚇、威脅債務(wù)人等。但是，如尾隨借款人、泄露借款人身份信息這類程度較輕、對債務(wù)人生活影響相對較小的行為，其是否構(gòu)成違法犯罪則需要立法者、司法者根據(jù)其嚴重程度作進一步的界定。如向催債機構(gòu)、具體催債人員提供債務(wù)人個人信息是實施催債業(yè)務(wù)的必要環(huán)節(jié)，如果此階段已經(jīng)構(gòu)成違法，那第三方催債業(yè)務(wù)將失去開展的可能性，顯然不妥，但對可提供的個人信息的范圍以及提供的對象等方面進行必要限制是保護公民個人信息、個人隱私所必不可缺的環(huán)節(jié)，因此應(yīng)當對具體催債形式中的“合理性”及操作中的注意事項予以明確，從而促進第三方催債行業(yè)的良性發(fā)展。

2.缺少催收機構(gòu)的市場準入機制及從業(yè)人員的資格限制。

以湖南YX公司招聘公告為例：

資產(chǎn)管理員（月薪4000-8000）

崗位職責

1.協(xié)助上級處理非訴訟案件前期的網(wǎng)絡(luò)搜索信息，電話審核工作。

2.完成上級安排的其他工作。

崗位要求

1.?？埔陨蠈W歷,專業(yè)不限,18-35歲；

2.從事過信用卡及個人消費提醒業(yè)務(wù)經(jīng)驗者優(yōu)先；

3.無不良征信及犯罪記錄；

4.熟悉互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，查找相關(guān)信息及聯(lián)系方式修復(fù)；

5.具有團隊合作精神,能吃苦耐勞,責任心強；

6.普通話標準，善于溝通,談判能力強，熟悉電話溝通技巧及電話禮儀者優(yōu)先。

可以發(fā)現(xiàn)，當前資產(chǎn)管理公司都普遍對從業(yè)人員沒有像證券業(yè)從業(yè)者需要證券從業(yè)資格證等資格要求，這導致從業(yè)人員素質(zhì)無法得到保證。從域外催收機構(gòu)的規(guī)定來看，美國科羅拉多州要求債務(wù)催收機構(gòu)至少有一名經(jīng)過資格認證的債務(wù)催收管理人員。二者對比可知，對從業(yè)人員進行一定的資格審查，設(shè)置一定的準入門檻，對于催債業(yè)務(wù)這項具有高度復(fù)雜性、高法律風險業(yè)務(wù)的有序運行是很有必要的。在公司設(shè)立方面，我國公司法對實施催債業(yè)務(wù)的公司的成立條件、經(jīng)營范圍等方面也沒有具體限制。當前可參考的文件有2017年5月深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會出臺的《深圳網(wǎng)貸催收規(guī)范》第二十三條第一款。關(guān)于外包專業(yè)催收機構(gòu)資質(zhì)要求僅限于：第一，經(jīng)營范圍包含向信用貸款合同的逾期借款人發(fā)送通知的服務(wù)。第二，三年以上催收從業(yè)的經(jīng)歷。第三，未出現(xiàn)暴力催收的。這樣的規(guī)定是臨時性的，且門檻過低，不足以使公司設(shè)立有效的公司章程、風險管理機制和內(nèi)部控制制度。

3.監(jiān)管主體缺位，沒有有效的事前防范措施。目前，第三方催債業(yè)務(wù)中發(fā)生糾紛并造成不利后果，然后訴諸法院，通過刑法來解決爭議，這種單一的救濟措施具有滯后性，只能對不利結(jié)果形成補救，而缺乏事前預(yù)防措施。對于第三方催債業(yè)務(wù)，市場監(jiān)管主體不明確是沒有形成有效的事前預(yù)防措施的根本原因。部分學者認為，該業(yè)務(wù)的當然監(jiān)督主體是市場監(jiān)督管理局，應(yīng)當由其對行業(yè)進行監(jiān)管、出臺相應(yīng)文件設(shè)置準入門檻等。筆者認為，對該行業(yè)的監(jiān)管不僅僅應(yīng)當包括對從業(yè)公司及人員的準入、業(yè)務(wù)實施方式等具體行業(yè)運行模式的監(jiān)管，還應(yīng)從債務(wù)本身的角度切入，對各種貸款及金融產(chǎn)品進行必要的審查與監(jiān)督，從而降低社會的不良資產(chǎn)率，為第三方催債行業(yè)創(chuàng)造更好的生存土壤，從而促進行業(yè)的良性運轉(zhuǎn)。如由銀保監(jiān)局和證監(jiān)會對其管理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)部的貸款及相關(guān)金融產(chǎn)品進行審查監(jiān)督，貸款發(fā)放和催債業(yè)務(wù)兩方面都應(yīng)明確監(jiān)管主體，兩方相互配合方能達到良好效果。

四、問題解決

（一）明晰催收手段合法邊界

當前我國《刑罰修正案（十一）》的“催收非法債務(wù)罪”的催收對象是非法債務(wù)，合法債務(wù)的合法或非法催收手段尚未明確，因而需要明確債務(wù)催收手段的合法邊界。通過我國的相關(guān)立法可以看出，在“催收非法債務(wù)罪”犯罪手段的界定上，我國采用了美國《公平債務(wù)催收法》的界定方法，筆者認為在催收合法債務(wù)方面也可以借鑒美國《公平債務(wù)催收法》。

我國立法可以借鑒美國《公平債務(wù)催收法》，首先正面列舉獲取位置信息、涉及債務(wù)催收的溝通等事項的合法催收行為。獲取位置信息部分應(yīng)對債務(wù)催收人和債務(wù)人（債務(wù)人）之外的任何就取得的債務(wù)人位置信息而進行溝通時應(yīng)當做的行為和禁止做的行為進行明確規(guī)定。如獲取信息時首先應(yīng)該表明身份，說明正在確認或更正有關(guān)債務(wù)人的位置信息。在獲取信息時不能表明債務(wù)人拖欠債務(wù)，且如果能與債務(wù)人的律師進行對話時，應(yīng)該與律師進行溝通，不給債務(wù)人帶來不必要的麻煩。

其次，從反面明確非法催收手段包括騷擾或侵犯、虛假或誤導性陳述、不公平債務(wù)催收等行為。騷擾或侵犯是指包括使用或威脅使用暴力，對債務(wù)人進行辱罵、公布債務(wù)人名單、登廣告出售債權(quán)強制償債、反復(fù)撥打電話騷擾等催收行為。虛假或誤導性陳述指債務(wù)收取人不得使用錯誤虛假的或令人誤解的有關(guān)債務(wù)收取的陳述或手段，集中于債務(wù)催收人的身份，債務(wù)的性質(zhì)、金額或法律狀態(tài)，債務(wù)催收的手段，債務(wù)催收對債務(wù)人將產(chǎn)生的不良影響等，導致債務(wù)人沒有與債務(wù)催收人享有一樣對債務(wù)的知情權(quán)，使之因為信息的不對等喪失和債務(wù)催收人相同的平等地位。不公平催債行為是指債務(wù)收取人不應(yīng)采取不公平或不合理的方式收取或嘗試收取債務(wù)，其中包括收取非由債務(wù)合同明確規(guī)定的或法律明確允許的任何款項，債務(wù)收取人遲填或教唆他人支票遲填接受日期等。

（二）提高市場準入門檻，設(shè)定執(zhí)業(yè)資質(zhì)要求

當前，我國國內(nèi)催收行業(yè)發(fā)展情況欠佳，業(yè)內(nèi)魚龍混雜，存在許多非經(jīng)合法程序設(shè)立的催收機構(gòu)，且不正當競爭的情形時有發(fā)生，建立統(tǒng)一規(guī)制的市場準入門檻，設(shè)定執(zhí)業(yè)資質(zhì)要求已迫在眉睫。美國《公平債務(wù)催收法》雖然是最早的關(guān)于第三方債務(wù)催收的立法，但在該部法律中并沒有明確催收機構(gòu)的準入門檻以及執(zhí)業(yè)資質(zhì)要求，因此我們可以借鑒英國、日本、我國香港地區(qū)和臺灣地區(qū)的相關(guān)立法。

（三）提高第三方債務(wù)催收機構(gòu)的市場準入門檻

英國對第三方債務(wù)催收機構(gòu)實行執(zhí)照核發(fā)制，日本對市場準入方面的法律有《貸金業(yè)法》《債券管理回收業(yè)特別措置法》，前者要求貸金業(yè)者實現(xiàn)登記，后者則從債務(wù)催收人員和催收公司兩方面入手，分別提出限制條件，債務(wù)催收人員中要求非律師人員、與暴力組織無關(guān)（不被其控制、利用，沒有相關(guān)背景），且董事中至少有一位具有律師執(zhí)業(yè)證，催收公司要求為滿足一定資本額的股份有限公司，并且使用明顯字樣表示其債務(wù)催收業(yè)務(wù)，通過這些規(guī)定，在法律上明晰了債務(wù)催收行業(yè)的準入標準。而我國并未設(shè)立專門法律對債務(wù)催收行業(yè)進行規(guī)定，仍然是以公司法中以設(shè)立企業(yè)的一般標準對債務(wù)催收公司進行規(guī)制。這種低標準、低門檻必將導致低質(zhì)量甚至不合法合規(guī)的催收公司充斥市場，同時因缺乏有效的監(jiān)督和管理，不正當競爭時有發(fā)生，合法合規(guī)的良性公司反被逼出市場，造成劣勝優(yōu)汰的競爭局面。

建立統(tǒng)一規(guī)制的市場準入門檻已是勢在必行，我們可以汲取英、日在市場準入方面的規(guī)定，再結(jié)合我國國情，對債務(wù)催收機構(gòu)提出更高的要求。在公司組織形式方面，可借鑒日本，要求必須為股份有限公司，對公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營風險管控、股本融資提出更高的要求，在營業(yè)執(zhí)照要求方面，應(yīng)比照律師事務(wù)所核發(fā)標準的基礎(chǔ)上更加嚴格，由工商行政管理部門執(zhí)行核發(fā)。在公司資本額上，要求設(shè)立資本額限制條件和機構(gòu)運行配套設(shè)施的硬性條件，以降低債務(wù)催收機構(gòu)的經(jīng)營風險，保障催收業(yè)務(wù)相對人的合法權(quán)益在遭受損害時能獲得相應(yīng)的合理補償，提高企業(yè)市場競爭力。在人員組成上，相對于我國公司法，對董事、監(jiān)事、高級管理人員的任職資格提出了更高的要求，如要求部分人員具備律師執(zhí)業(yè)資格。

（四）設(shè)定第三方債務(wù)催收人員的執(zhí)業(yè)資質(zhì)要求

在我國，有債務(wù)催收業(yè)務(wù)的公司大都明令禁止員工采用暴力手段或其他不法手段進行債務(wù)催收，但暴力催收或采用非法手段催收并導致嚴重后果的事件時有發(fā)生，一個重要的原因就是債務(wù)催收人員低素質(zhì)及非專業(yè)。在這個方面，英國、日本、我國香港地區(qū)都對從業(yè)人員背景進行審核，主要考察是否存在不良記錄，我國臺灣地區(qū)在從業(yè)資質(zhì)方面最為嚴格，要求通過職業(yè)資格考試并有一定催收經(jīng)驗。借鑒上述國家或地區(qū)的經(jīng)驗，筆者認為可以在職業(yè)準入方面設(shè)定一定的執(zhí)業(yè)資質(zhì)要求，在入職后進行專業(yè)培訓，加強考核激勵，加強債務(wù)催收人員的專業(yè)性，提高債務(wù)催收效率，避免非法債務(wù)催收事件發(fā)生。在職業(yè)準入方面，我國已經(jīng)建立完善犯罪違法記錄查詢系統(tǒng)，應(yīng)當明確曾故意犯罪受過刑事處罰的人員不能執(zhí)業(yè)，一旦有執(zhí)業(yè)資格的債務(wù)催收人員故意犯罪，相關(guān)部門立即吊銷其執(zhí)業(yè)資格。在入職培訓方面，公司應(yīng)對初入行的催收人員開展法律規(guī)范、溝通談判等業(yè)務(wù)的培訓，培訓達到一定的時長才可正式入職。在考核激勵方面，制定科學的績效評價體系，評價標準多元化，重視債務(wù)催收過程中催收人使用的催收手段的合法性和債務(wù)人投訴情況。

（五）構(gòu)建民間借貸第三方催收機構(gòu)監(jiān)管機制

1.民事訴訟監(jiān)管

在我國當前民間借貸糾紛處置過程中，第三方催收機構(gòu)經(jīng)常運用非法手段進行債務(wù)催收，在催收過程中可能侵犯公民的生命權(quán)、隱私權(quán)、名譽權(quán)等，在民事權(quán)利救濟方面，可以借鑒美國《公平債務(wù)催收法》的相關(guān)規(guī)定，由消費者協(xié)會出面進行調(diào)解，或者幫助提起個人或集體訴訟。

2.行政監(jiān)管

第三方債務(wù)催收行業(yè)當前并沒有法定的監(jiān)管主體，行業(yè)的準入和退出由市場主體自行決定。部門權(quán)責不清，使得監(jiān)管推諉極為常見，缺乏監(jiān)管制度既無法規(guī)制非法的債務(wù)催收行為，也無法保障合法債務(wù)催收行為。在此方面，我國可以借鑒美國《公平債務(wù)催收法》的相關(guān)規(guī)定，建立多層次監(jiān)管體系，多個部門在各司其職的同時可以相互協(xié)作。首先，我國可以將市場監(jiān)督管理局作為主要的第三方債務(wù)催收管理機構(gòu)，負責第三方債務(wù)催收行業(yè)準入審查，進行市場主體統(tǒng)一登記。同時構(gòu)建信息共享機制，方便多部門聯(lián)合監(jiān)管。其次，為了保障公安、法院調(diào)查取證，非法催收行為能夠得到有效打擊，人民銀行可以建立相關(guān)征信系統(tǒng)，同公安法院合作，確保第三方債務(wù)催收行為的合法開展，保障債務(wù)人的合法權(quán)益。

3.行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管

在促進我國第三方債務(wù)催收行業(yè)合法有序發(fā)展方面，行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管同外部監(jiān)管一樣重要，二者相輔相成，缺一不可?！吨泄仓醒腙P(guān)于全面推進依法治國若干重大問題的決定》中指出，“支持行業(yè)協(xié)會商會類社會組織發(fā)揮行業(yè)自律和專業(yè)服務(wù)功能。發(fā)揮社會組織對其成員的行為導引、規(guī)章約束、權(quán)益維護作用”。黨中央、國務(wù)院推進機構(gòu)改革、職能轉(zhuǎn)變和簡政放權(quán)過程中，也強調(diào)發(fā)揮好行業(yè)性自律組織的作用?？紤]到債務(wù)催收機構(gòu)在我國已紛紛出現(xiàn)，債務(wù)催收業(yè)務(wù)快速增長，我們可以在遵守相關(guān)法律及《中辦、國辦行業(yè)協(xié)會商會與行政機關(guān)脫鉤總體方案》（中辦發(fā)［2015］39號）的有關(guān)規(guī)定下，合理借鑒我國臺灣地區(qū)債務(wù)催收行業(yè)的自律監(jiān)管以及香港地區(qū)的《銀行營運守則》，組建全國性的債務(wù)催收行業(yè)協(xié)會，并在自律組織中出臺自律公約，對該行業(yè)的準入標準、機構(gòu)資質(zhì)、行為準則、業(yè)務(wù)范圍、自律管理、債務(wù)人合法權(quán)益保護等內(nèi)容作出規(guī)范，如，要求催收公司建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)操作標準、業(yè)務(wù)培訓制度、信息保密制度及投訴處理等相關(guān)制度；嚴禁使用暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾或者欺詐、誘導債務(wù)人的行為；不得持續(xù)、高頻地或在非合理催收時間內(nèi)向債務(wù)人進行催收；避免采取任何可能泄露或侵犯債務(wù)人債務(wù)秘密性及其他隱私的手段、方法與行動；債務(wù)催收應(yīng)針對債務(wù)人本人進行，避免向債務(wù)人的近親屬或者其他不負有償還債務(wù)人債務(wù)義務(wù)的任何第三人發(fā)起催債行為等。建立行業(yè)自律組織一方面可以節(jié)約監(jiān)管成本，化解成員內(nèi)部矛盾，另一方面也可以發(fā)揮行業(yè)自律組織作為政府和企業(yè)的橋梁作用，從而引領(lǐng)第三方債務(wù)催收行業(yè)有序發(fā)展。

五、總結(jié)與展望

綜上所述，我國目前第三方催債的法律規(guī)制面臨的問題復(fù)雜多樣，既有外部性也有內(nèi)部性，而相對應(yīng)的，要建立完善的第三方催債的監(jiān)管與規(guī)制體系需要從多個方面著手，既需要設(shè)立外部的專門機構(gòu)，形成自上而下的監(jiān)督體系，也要從行業(yè)內(nèi)部出發(fā)，推動行業(yè)自律發(fā)展。與此同時，權(quán)利救濟渠道的完善化、明確化也是整個制度構(gòu)建中不可或缺的環(huán)節(jié)。