沈彬

摘要：互聯網金融的發(fā)展對銀行業(yè)的存貸款業(yè)務產生了一定的沖擊，從當前的商業(yè)銀行經營模式來看，中間業(yè)務開始成為商業(yè)銀行主要的盈利增長點，在拓展銀行業(yè)務、增加銀行利潤等方面有很大的幫助。但與此同時，銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展也受到了諸多的阻礙，存在一定的問題。因此，本文以“我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題及對策”為題，主要圍繞中間業(yè)務的發(fā)展，結合我國國內商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境與經濟趨向，針對中間業(yè)務發(fā)展面臨的主要困難，分析商業(yè)銀行在中間業(yè)務發(fā)展中的不足，并針對中間業(yè)務薄弱環(huán)節(jié)提出相應的完善措施，希望能為提高我國商業(yè)銀行的盈利能力起到一定的促進作用。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；發(fā)展問題；盈利能力；金融市場

引言

中間業(yè)務，可以簡單地理解為商業(yè)銀行作為平臺開發(fā)其他的業(yè)務，也可以直接認為“手續(xù)費收取”，一般情況下，中間業(yè)務主要是基于用戶的需求而開啟的功能，如匯兌業(yè)務、信用證業(yè)務、代收業(yè)務與信托業(yè)務等等，究其本質，就是商業(yè)銀行利用自身的公信力與信用體系，完成客戶的委托，甚至財務活動，究其本質，商業(yè)銀行就是金融體系的典型代表，也是現代財務活動的關鍵紐帶，中間業(yè)務的發(fā)展與客戶的需求是相輔相成的。

中間業(yè)務的存是銀行業(yè)的發(fā)展的一個突破，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)僅靠儲蓄、借貸運營的狀況，使得銀行可以涉足的業(yè)務向多元化發(fā)展，滿足客戶的多元化需求，更好地為其服務。但與此同時，銀行中間業(yè)務的發(fā)展也存在一定的問題，導致其發(fā)展空間不足。例如，傳統(tǒng)的中間業(yè)務模式難以突破、新興的互聯網金融支付手段逐漸取代傳統(tǒng)的銀行中間業(yè)務、更受客戶喜歡等。

基于以上問題，本文從銀行的中間業(yè)務發(fā)展面臨的問題入手，分析其發(fā)展的現狀并提出相應的建議，這對于中間業(yè)務的發(fā)展有很大的借鑒作用。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展面臨的主要問題

1.銀行對客戶需求的了解不足

任何行業(yè)業(yè)務的開展都應當建立在對客戶需求深入了解的基礎上，否則就容易出現“出力不討好”的狀況，既浪費了大量的人力、物力，也無法實現自身利潤的增長。從目前銀行中間業(yè)務的發(fā)展看，一方面國內商業(yè)銀行主要以存貸款利差的方式盈利，在中間業(yè)務發(fā)展觀念上存在過于固定的認知，缺乏對中間業(yè)務管理的準確定位，只強調存貸業(yè)務，忽視了中間業(yè)務作為商業(yè)銀行主要盈利點的可能性，另一方面，銀行存貸款息差減少，銀行雖然開始逐步重視中間業(yè)務，并將中間業(yè)務作為利潤新的增長點，但缺乏對客戶的需求的了解，導致中間業(yè)務趨同化。因此，存在相當多的商業(yè)銀行是以附加、附贈乃至墊付的方式開展中間業(yè)務，從而導致我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務的經營方面出現產品同質化的競爭局面，也相應地促使客戶沒有正確認識到自身對于中間業(yè)務的需求，最終慢慢形成了中間業(yè)務發(fā)展不前的局面。

2.傳統(tǒng)中間業(yè)務缺少突破

隨著金融業(yè)的發(fā)展，中間業(yè)務也發(fā)生了很大的改變，已經從傳統(tǒng)的匯兌、信用證等業(yè)務變?yōu)槎嗑S度的金融業(yè)務。但是目前的中間業(yè)務過于傳統(tǒng)的經營理念是影響商業(yè)銀行發(fā)展的內部問題，剔除經營范圍差異的體制性因素，我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展的空間和潛力巨大，特別是在金融脫媒持續(xù)加劇的有利背景下，為了優(yōu)化銀行資產，傳統(tǒng)中間業(yè)務必然要趨向轉型，但銀行缺少突破的理念限制了中間業(yè)務改革推進[2]。

3.中間業(yè)務付款機制受到沖擊

隨著互聯網時代的到來，人們的生活態(tài)度與出行方式發(fā)生了很大的轉變，越來越多的人開始習慣將一定的資金存放在微信零錢或支付寶等軟件中，一方面是由于微信零錢、支付寶的支付范圍十分廣泛，另一部分是微信零錢與支付寶的手續(xù)費用遠低于商業(yè)銀行，而且兩者的運用方式十分簡單，不需要向銀行開展額外的辦理環(huán)節(jié)。由于互聯網產物的沖擊，商業(yè)銀行的中間業(yè)務開始受到了影響，越來越多的客戶更喜愛操作簡單、使用方便而且快捷有效的微信零錢、支付寶等[3]。在這種背景下，銀行的中間業(yè)務開展存在一定的阻礙。

4.服務種類單一

很多銀行對于自身的業(yè)務發(fā)展定位依舊是十幾年前甚至更早時期的業(yè)務模式，例如即使互聯網金融發(fā)展迅速，某些銀行依舊沒有推出和互聯網金融接軌的發(fā)展戰(zhàn)略，故步自封。這種發(fā)展背景下，很多銀行的中間業(yè)務種類單一，無法滿足多樣化的客戶需求。例如，小額支付結算業(yè)務是目前發(fā)展比較好的金融服務，但是很多銀行在客戶的借貸、支付結算等問題上依舊更青睞于大客戶、大業(yè)務，不看重中小企業(yè)的支付結算能得到的收入，對于自身發(fā)展很不利。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展應對的有效措施

互聯網時代帶來的信息投資方式，促使金融市場與利率市場化的革新，信息不對等不再成為商業(yè)銀行最為主要的優(yōu)勢與依據，僅以我國國內商業(yè)銀行為例，越來越多的商業(yè)銀行息差極具減小，出現了近似于市場“同質化”的現象，而各家商業(yè)銀行也因為信息優(yōu)勢的缺失使得最為主要的盈利能力受到極大的挑戰(zhàn)。

1.深層次挖掘客戶需求

客戶的需求與意愿是決定商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的關鍵，許多客戶缺乏一定的金融知識，這時候就需要商業(yè)銀行為客戶做出選擇與分析，但客戶并不會一味地相信商業(yè)銀行的金融服務，甚至會出現商業(yè)銀行金融服務與客戶需求相悖的尷尬地步，這時候如何貼近客戶深層次需求，理解客戶要求成為商業(yè)銀行的主要難題，對此，商業(yè)銀行可以將客戶需求細化為不同的中間業(yè)務 [4]。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務

大力發(fā)展中間業(yè)務是國際先進同業(yè)的共同選擇，為此，我國商業(yè)銀行可以參考歐美先進同業(yè)的發(fā)展理念，將傳統(tǒng)中間業(yè)務和投資銀行、信托租賃、基金證券等眾多的高附加值業(yè)務領域進行覆蓋，通過打造中間業(yè)務品牌產品，建立現代化經營機制的“排頭兵”，加強品牌戰(zhàn)略實施，組建專職團隊，形成整體合力。

3.加入互聯網信息支付手段

雖然現在大部分的國內商業(yè)銀行都已經完成了移動支付與App等方面的推廣，然而微信零錢與支付寶仍然“一統(tǒng)貨幣業(yè)務江山”，為此，商業(yè)銀行可以主動與支付寶或微信零錢合作，由商業(yè)銀行提供金融服務，由支付提供相應的平臺推廣，實現合作共贏的良好局面，同時，第三方支付平臺辦理結算業(yè)務收取的手續(xù)費用遠低于商業(yè)銀行，而銀行投入的人力物力也遠大于第三方支付平臺，為此，商業(yè)銀行可以充分“揚長避短”，實現與第三方支付平臺的良好合作。

4.加強專業(yè)人才的培養(yǎng)

中間業(yè)務的發(fā)展由來已久，但是要想在現有的互聯網金融時代做出突破和改變，需要專業(yè)人才進行中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的制定。從目前的銀行業(yè)的從業(yè)人員看，很多中高層管理者在思維轉變方面無法跟上時代的發(fā)展潮流，因而為了適應目前的發(fā)展趨勢，銀行應當加強專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進，“讓專業(yè)的人做專業(yè)的事”，利用真正了解銀行中間業(yè)務、知悉互聯網金融發(fā)展規(guī)律的人才制定新一步的發(fā)展戰(zhàn)略，從而拓寬中間業(yè)務的范圍。

三、結語

在互聯網金融的沖擊下，銀行業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。為了行業(yè)的長足發(fā)展，銀行業(yè)必須做出一定的改變，因而發(fā)展中間業(yè)務是一個很好的突破口。目前我國的銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展取得了一定的成就，但是也存在很多問題，比如中間業(yè)務定位問題、互聯網金融業(yè)務的沖擊等，現有的問題和挑戰(zhàn)也阻礙了銀行業(yè)的進一步發(fā)展。根據目前銀行業(yè)發(fā)展存在的問題，本文分別從外部客戶需求、商業(yè)銀行內部制度與支付環(huán)境因素三方面出發(fā)，分別闡述了當前商業(yè)銀行面臨的主要困境，并針對這三方需求，切實提出加強品牌建設，切合客戶需求，應用信息支付三條建議，希望能為實現跨平臺、客戶的多贏起到一定的促進作用。■

參考文獻：

[1]李建永.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀、問題及對策淺析——基于2015-2017年樣本銀行年報數據[J].科技經濟導刊，2018，26（35）.

[2]方憶婷，陳雨庭，邵郭穎，嵇倩，姚怡婷.利率市場化下農村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中問題及對策——基于江蘇各農商行中間業(yè)務的調研[J].現代營銷（經營版），2018（10）.

[3]彭敢.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策分析——江蘇銀行楚州支行為例[J].中外企業(yè)家，2018（18）.

[4]張黎.基于AIX操作系統(tǒng)的銀行中間業(yè)務平臺的開發(fā)與應用研究[D].武漢：江漢大學，2018.

作者簡介：沈 彬（1972—），男，漢族，上海人，學歷：本科，單位：中國郵政儲蓄銀行寧波分行，主要從事金融管理研究。