陳慧琴

摘 要：隨著“代理+經(jīng)營(yíng)”創(chuàng)新型的經(jīng)營(yíng)模式在金融市場(chǎng)上迅速發(fā)展，郵政代理金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額明顯增加，經(jīng)濟(jì)效益也顯著提高。但是國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r受到產(chǎn)品鏈條多面化和經(jīng)營(yíng)模式多樣化等因素的影響，金融發(fā)展形式多變。中國(guó)郵政集團(tuán)有限公司崇左市分公司保證擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)郵政代理行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。本文將主要圍繞探究新宏觀(guān)金融形勢(shì)下郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略而展開(kāi)。

關(guān)鍵詞：新宏觀(guān)金融形勢(shì)下;郵政代理;金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）12（a）-078-02

郵政代理金融業(yè)務(wù)在金融政策改革以來(lái)經(jīng)濟(jì)效益有所增加，但是“金融脫媒”的發(fā)展趨勢(shì)在市場(chǎng)上逐漸顯露出來(lái)，將銀行作為媒介進(jìn)行融資的比例在整體的融資結(jié)構(gòu)中有所下降。與此同時(shí)，非銀行領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，呈現(xiàn)多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。就郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，其主要的業(yè)務(wù)發(fā)展市場(chǎng)就是農(nóng)村，如果郵政管理人員能夠認(rèn)識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展的支持性意義，并由此制定符合的發(fā)展規(guī)劃，就可以有效提升郵政代理金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展效益。但從當(dāng)前郵政代理金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)拓展情況來(lái)看，仍存在著管理模式不符合農(nóng)村市場(chǎng)需求、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等問(wèn)題，這無(wú)疑降低了郵政代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此如何通過(guò)合理的管理模式來(lái)有效緩解服務(wù)壓力成為重點(diǎn)問(wèn)題。

1 新宏觀(guān)金融形勢(shì)下郵政代理金融業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇

“十二五”期間針對(duì)經(jīng)濟(jì)政策改革的重點(diǎn)討論是針對(duì)如何加快農(nóng)村金融體制的改革而展開(kāi)的，由于國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢的貧窮地區(qū)加大了經(jīng)濟(jì)扶持并提高了政策的支持力度，因而發(fā)展緩慢地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況得到較好改善。近些年，農(nóng)村郵政堅(jiān)持進(jìn)行“網(wǎng)點(diǎn)吸儲(chǔ)、代辦協(xié)儲(chǔ)、郵路勸儲(chǔ)、綠卡興儲(chǔ)”“四輪驅(qū)動(dòng)”，這使得郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)了農(nóng)村大部分的金融儲(chǔ)蓄市場(chǎng)。而由于受到農(nóng)民人均收入水平提高和消費(fèi)等級(jí)升級(jí)等因素的影響，郵政開(kāi)始為其他不同種類(lèi)的服務(wù)行業(yè)衍生了多層服務(wù)需求，進(jìn)而農(nóng)村地區(qū)逐漸演變成為金融市場(chǎng)的重點(diǎn)場(chǎng)所。郵政行業(yè)本身具備迅速得到發(fā)展的良好條件，在長(zhǎng)期的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，郵政行業(yè)不僅積累了豐厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，更有準(zhǔn)確的改革方向和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。郵政在擁有客戶(hù)資源的基礎(chǔ)上，更形成了資金流、信息流和實(shí)物流“三流合一”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，不僅方便相關(guān)部門(mén)整合總體數(shù)據(jù)信息資源，也可以為客戶(hù)提供科學(xué)理想型的問(wèn)題解決方案。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，容易形成良好的群眾基礎(chǔ)。從整體的郵政企業(yè)收入角度來(lái)分析，郵政代理金融業(yè)務(wù)的收入占比達(dá)到一半以上，這不僅是郵政收入的主要來(lái)源更成為拉動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要影響因素，因此，加快郵政代理金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，是提高郵政行業(yè)發(fā)展水平的關(guān)鍵。

2 細(xì)化管理模式，夯實(shí)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理根基

當(dāng)前新宏觀(guān)金融形式為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了較大的發(fā)展機(jī)遇，郵政代理金融業(yè)務(wù)在這種金融大背景下呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)。郵政在新的金融環(huán)境下已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展代理金融業(yè)務(wù)的必要性，并已經(jīng)從多個(gè)方面進(jìn)行了金融業(yè)務(wù)改革，這為代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了較好的環(huán)境基礎(chǔ)。而由于郵政以往各項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要市場(chǎng)處于農(nóng)村，所以郵政在進(jìn)行代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)主要的市場(chǎng)也是農(nóng)村。雖然郵政在以往業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中已經(jīng)奠定了扎實(shí)的業(yè)務(wù)開(kāi)展基礎(chǔ)，但因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和發(fā)展速度與城市發(fā)展速度差距較大，這使得郵政在進(jìn)行代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)也面臨著代理金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模較小、農(nóng)民對(duì)代理金融業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不清等問(wèn)題，這些問(wèn)題都不利于郵政代理金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展。因此，基于上述因素，郵政在開(kāi)展代理金融業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提高服務(wù)資源劃分質(zhì)量，通過(guò)創(chuàng)新細(xì)化管理模式，重點(diǎn)為不同類(lèi)型的客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)提供服務(wù)，夯實(shí)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理根基。

例如，郵政銀行在開(kāi)展代理金融業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)抓好三個(gè)項(xiàng)目細(xì)化落實(shí)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)工作，及時(shí)以銀行服務(wù)行業(yè)的“二八定律”為基準(zhǔn)，要求金融代理人員按照資金額數(shù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)。其中金額在5萬(wàn)以上的客戶(hù)設(shè)定為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，對(duì)其金融代理的服務(wù)項(xiàng)目和時(shí)間效果等進(jìn)行詳細(xì)了解，并通過(guò)電子版的形式進(jìn)行記錄，以月為周期對(duì)該客戶(hù)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料按照折線(xiàn)圖的方式進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，并依?jù)數(shù)據(jù)反饋出來(lái)的有效信息對(duì)該客戶(hù)提供金融幫助。除此之外，中間購(gòu)買(mǎi)量在整體的占比高于一半水平的基礎(chǔ)上，代理人員也要提高對(duì)其的重視程度。定期召集金融代理不同項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人進(jìn)行開(kāi)會(huì)，邀請(qǐng)人員依次就代理工作進(jìn)程和出現(xiàn)的金融問(wèn)題等進(jìn)行發(fā)言，進(jìn)而綜合不同負(fù)責(zé)人的發(fā)言情況，從整體的角度上確定下一月份或者下一季度的金融代理工作目標(biāo)。一是將客戶(hù)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的提供和代理服務(wù)發(fā)展目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，并隨機(jī)按照不同時(shí)期的市場(chǎng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)管理的數(shù)據(jù)性變化進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和轉(zhuǎn)變。二是將代理重點(diǎn)從產(chǎn)品有選擇性地轉(zhuǎn)移到客戶(hù)管理方面的經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)挖掘潛在性客戶(hù)，將高學(xué)歷、中小型企業(yè)負(fù)責(zé)人和白領(lǐng)等客戶(hù)的信息進(jìn)行收集整理工作。從客戶(hù)的實(shí)際需求出發(fā)，依據(jù)客戶(hù)自身的工作類(lèi)型、生活習(xí)慣和消費(fèi)實(shí)際情況等多種角度綜合性考慮，為不同類(lèi)型和經(jīng)濟(jì)水準(zhǔn)的客戶(hù)提供類(lèi)型不同且與之適應(yīng)的金融代理項(xiàng)目。對(duì)于中高端客戶(hù)主要提供個(gè)性化管理，在日常中加強(qiáng)與客戶(hù)的交流和溝通，切實(shí)根據(jù)客戶(hù)不定期對(duì)代理產(chǎn)品需求的轉(zhuǎn)變進(jìn)行模式調(diào)整。再者需要提起對(duì)經(jīng)營(yíng)管理模式擴(kuò)寬的重要性，從單一面對(duì)面對(duì)客戶(hù)提供服務(wù)的基礎(chǔ)上提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)潛在資源客戶(hù)的開(kāi)發(fā)和利用。充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能夠有效擺脫時(shí)間和地點(diǎn)的限制優(yōu)勢(shì)點(diǎn)，擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)群體，為其提供代收付、集融資等于一體的網(wǎng)絡(luò)綜合性金融服務(wù)，切實(shí)有效提高金融代理行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)盈利率。

3 加快轉(zhuǎn)型，推動(dòng)代理金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)作為金融代理其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和保證，對(duì)于金融代理業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展有著重要影響。郵政銀行在代理金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)對(duì)代理金融業(yè)務(wù)的影響，并制定了一系列的發(fā)展措施來(lái)保證儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。就當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，其能夠滿(mǎn)足金融代理業(yè)務(wù)的基本需求，可以為代理金融業(yè)務(wù)提供足夠的保障。而隨著新宏觀(guān)金融形式的變化，郵政銀行需要進(jìn)一步制定發(fā)展規(guī)劃，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)性發(fā)展，進(jìn)而為代理金融業(yè)務(wù)奠定更加扎實(shí)的基礎(chǔ)。

例如，郵政行業(yè)部門(mén)可以制定動(dòng)態(tài)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)調(diào)整機(jī)制，以季節(jié)為周期，定期總結(jié)金融業(yè)務(wù)發(fā)展在固定不同時(shí)間區(qū)段內(nèi)的經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)，進(jìn)而根據(jù)不同季節(jié)的金融發(fā)展規(guī)律相應(yīng)地對(duì)儲(chǔ)蓄的存款利率規(guī)模進(jìn)行調(diào)整，以此來(lái)鞏固市場(chǎng)份額的比例進(jìn)而有效提高代理行業(yè)的企業(yè)效益。對(duì)金融代理營(yíng)銷(xiāo)部進(jìn)行加快型建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的代理服務(wù)情況推出重點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，并在與具有針對(duì)型特點(diǎn)客戶(hù)的交流切談中重點(diǎn)介紹服務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型。除了定期推出重點(diǎn)項(xiàng)目之外，郵政行業(yè)也可以積極發(fā)展業(yè)務(wù)方面的結(jié)算任務(wù)，進(jìn)一步將結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化性處理。將金融代理人員按照工作任務(wù)進(jìn)行分類(lèi)，將平日工作成績(jī)優(yōu)異的工作人員結(jié)合在一起形成統(tǒng)一工作小組。而對(duì)于發(fā)展相對(duì)復(fù)雜的繳費(fèi)平臺(tái)、公司業(yè)務(wù)、代發(fā)工資等，郵政行業(yè)要成立專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，協(xié)同市場(chǎng)部營(yíng)銷(xiāo)中心營(yíng)銷(xiāo)精英，盤(pán)整企業(yè)各專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)資源，做好營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)發(fā)計(jì)劃，有序推進(jìn)。同時(shí)定期對(duì)金融代理人員進(jìn)行設(shè)計(jì)“內(nèi)抓服務(wù)，外抓營(yíng)銷(xiāo)”方面的培訓(xùn)，并隨時(shí)在網(wǎng)上發(fā)布調(diào)查問(wèn)卷，就代理人員的工作態(tài)度和代理產(chǎn)品的敘述符合度等進(jìn)行打分，以月為期限，網(wǎng)上總評(píng)分排名靠后的員工需要對(duì)自己近一個(gè)月以來(lái)的工作方式、方法和態(tài)度等進(jìn)行總結(jié)反思并以電子版的形式呈現(xiàn)出來(lái)。此外，在農(nóng)村市場(chǎng)中流動(dòng)資金最多的就是批發(fā)市場(chǎng)、零售市場(chǎng)以及各種服務(wù)商場(chǎng)，因此針對(duì)批發(fā)市場(chǎng)、零售市場(chǎng)和商場(chǎng)等資金交易頻繁、數(shù)額較大的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易場(chǎng)所，郵政部門(mén)可以為客戶(hù)提供“綠色服務(wù)通道”，這樣可以讓農(nóng)民感受到郵政業(yè)務(wù)的便利性，進(jìn)而拓展郵政代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)。

4 強(qiáng)化督導(dǎo)，做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

當(dāng)前郵政銀行在代理金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要性，并在區(qū)域范圍內(nèi)進(jìn)行了基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，這有利提升了郵政代理金融業(yè)務(wù)開(kāi)展效益。全面展開(kāi)示范網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)網(wǎng)上渠道的建設(shè)，通過(guò)增加必要的網(wǎng)上功能區(qū)的方式來(lái)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源信息的整合，不僅能夠有效緩解工作人員緊張問(wèn)題，大大提高工作任務(wù)完成量和準(zhǔn)確率，而且其本身存在較低的工作成本優(yōu)勢(shì)，也有利于緩解客戶(hù)在服務(wù)費(fèi)方面的支出，進(jìn)而擴(kuò)大業(yè)務(wù)客戶(hù)的服務(wù)范圍。因此，郵政銀行在開(kāi)展代理金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化督導(dǎo)，做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。

例如，郵政銀行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過(guò)程中，首先應(yīng)進(jìn)行示范網(wǎng)點(diǎn)以及自主服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，并派遣專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)人員組成監(jiān)督調(diào)查隊(duì)伍，及時(shí)對(duì)自主網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查，并提出針對(duì)性的解決策略，這樣可以縮短客戶(hù)代理金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提高業(yè)務(wù)處理效率。而且，郵政在進(jìn)行示范網(wǎng)點(diǎn)以及自主服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)時(shí)，也需要組建宣傳小組到村到戶(hù)進(jìn)行自主網(wǎng)點(diǎn)的宣傳，這樣既可以提高農(nóng)村客戶(hù)對(duì)代理金融業(yè)務(wù)的了解，也可以切實(shí)提升民眾對(duì)ATM的熟悉度。其次，郵政銀行除了進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)之外，也應(yīng)當(dāng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行兩種網(wǎng)上業(yè)務(wù)，并要求郵政代理金融業(yè)務(wù)人員熟悉網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)辦理流程，及時(shí)解決農(nóng)民朋友在網(wǎng)上銀行辦理金融業(yè)務(wù)過(guò)程中所遇到的各種問(wèn)題，這樣也可以進(jìn)一步提高基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，為代理金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展奠定基礎(chǔ)。最后，郵政在代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，也可以建立專(zhuān)門(mén)的代理進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，要求負(fù)責(zé)的工作人員組需要在平臺(tái)上刊登關(guān)于郵政網(wǎng)絡(luò)試點(diǎn)的更新信息，并熱心回復(fù)網(wǎng)友的提問(wèn)，及時(shí)關(guān)注網(wǎng)頁(yè)回復(fù)和轉(zhuǎn)載量。通過(guò)上述基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，可以有效提升郵政金融業(yè)務(wù)辦理效益，為郵政進(jìn)一步拓展代理金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

5 結(jié)語(yǔ)

郵政代理業(yè)務(wù)在客戶(hù)管理、經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變和風(fēng)險(xiǎn)保證等方面已經(jīng)取得了較大的發(fā)展成果，這為郵政代理金融業(yè)務(wù)日后的發(fā)展奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)。而鑒于逐漸增加的代理金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力，郵政銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展模式，細(xì)化客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理，不斷推動(dòng)郵政代理業(yè)務(wù)全方面發(fā)展，提高服務(wù)水平，規(guī)范服務(wù)代理管理行為，保證金融代理在新型金融形勢(shì)下蓬勃發(fā)展。

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