【摘 要】 目前我國(guó)醫(yī)療事業(yè)不斷發(fā)展的同時(shí)醫(yī)患矛盾也愈發(fā)尖銳，隨著醫(yī)療糾紛案件的不斷增加，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的作用越來越重要。但是由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療責(zé)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)偏差、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品自身發(fā)展不完善等問題導(dǎo)致我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展滯后，無法滿足醫(yī)療事業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，進(jìn)而針對(duì)這些問題，從不同角度提出建議。

【關(guān)鍵詞】 醫(yī)療糾紛 醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn) 醫(yī)療損害賠償責(zé)任

引言

近年來我國(guó)醫(yī)療事業(yè)不斷發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)水平不斷提高，給人們就醫(yī)帶來了極大的便利。2010到2019年十年間，我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量從93.7萬增加到101.4萬個(gè)，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位數(shù)從478.68萬張?jiān)黾拥搅?92萬張，我國(guó)衛(wèi)生人員也從820.75萬人增長(zhǎng)到了1230.03萬人。醫(yī)療規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)由于醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的存在，醫(yī)療事故頻發(fā)，加之消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的增長(zhǎng)，隨之而來的醫(yī)療糾紛事件也不斷增加。這些復(fù)雜難解的醫(yī)療糾紛事件解決不當(dāng)甚至可能會(huì)發(fā)展成“醫(yī)鬧”，損害就醫(yī)者的生命財(cái)產(chǎn)安全的同時(shí)也對(duì)醫(yī)務(wù)人員及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)、正常工作以及醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步造成很大負(fù)面影響。在此背景下，保險(xiǎn)的作用越來越明顯，但是我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展滯后，解決醫(yī)療責(zé)任糾紛問題的作用沒有得到充分發(fā)揮。

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)[1]，屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，誕生于二十世紀(jì)初的美國(guó)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)起步很晚，二十世紀(jì)八九十年代才開始出現(xiàn)。1999年，云南、上海、深圳以及北京等省市先后以行政指令方式，試行強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)并取得一定的效果。2000年，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司正式推出具有商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)。2010年，在海南、北京、江蘇、寧波、南京等省市進(jìn)行建立醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度的試點(diǎn)工作。2014年7月11日，國(guó)家衛(wèi)計(jì)委、司法部等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)工作的意見》，要求進(jìn)一步健全醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度。然而我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)在發(fā)展過程中還是存在一系列問題，供需雙方積極性都不高，投保率低，分?jǐn)傖t(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的作用沒有得到有效發(fā)揮，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展緩慢。

醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)的是一種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，減輕了醫(yī)生或院方因醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的存在而導(dǎo)致的壓力，使其能夠無后顧之憂地為病人進(jìn)行治療，同時(shí)還能夠研究新的治療方法，提升其醫(yī)療技術(shù)水平。

一、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)概念及特點(diǎn)

2017年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《責(zé)任保險(xiǎn)承保指引 第1部分：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)》中規(guī)定的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為在列明的保險(xiǎn)期間或追溯期及承保區(qū)域范圍，被保險(xiǎn)人的投保醫(yī)務(wù)人員在診療護(hù)理活動(dòng)中，由于執(zhí)業(yè)過失造成患者人身?yè)p害，在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次遭受賠償請(qǐng)求所引致的損失，并因此依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及因上述事故所支付的法律費(fèi)用 （責(zé)任保險(xiǎn)承保指引 第1部分：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)， 2017）。

醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，所以既有責(zé)任保險(xiǎn)的共性也有其自身的特殊性：

1.保險(xiǎn)標(biāo)的是非實(shí)體性的醫(yī)療侵權(quán)賠償責(zé)任。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如家財(cái)險(xiǎn)等都是以具體的實(shí)物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司承保的是這些財(cái)產(chǎn)物資遭受的損失，保險(xiǎn)價(jià)值一般都在保險(xiǎn)合同中予以約定，具有實(shí)體性。然而醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)是以醫(yī)療侵權(quán)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保的是醫(yī)務(wù)人員在診療護(hù)理過程中由于過失造成其患者人身?yè)p害的損失賠償，具體賠償金額通常需要專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)予以測(cè)定。

2.補(bǔ)償對(duì)象具有雙重性。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)從根本上來說是為了補(bǔ)償因醫(yī)生操作失誤或醫(yī)療責(zé)任導(dǎo)致遭受醫(yī)療損害的患者，保障的是受損害方患者的利益，同時(shí)，也轉(zhuǎn)移了醫(yī)方因醫(yī)療事故導(dǎo)致的賠償責(zé)任，減輕醫(yī)方醫(yī)療糾紛負(fù)擔(dān)。

二、我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題及原因

（一）險(xiǎn)種單一，高同質(zhì)性，條款費(fèi)率不科學(xué)

目前市場(chǎng)上的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種十分單一，大多數(shù)保險(xiǎn)公司以醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)附加醫(yī)療意外險(xiǎn)、實(shí)習(xí)生醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、外聘專家醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性高。同時(shí)由于我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)興起晚、經(jīng)驗(yàn)不足，缺少相應(yīng)的數(shù)據(jù)積累，保險(xiǎn)公司缺乏相應(yīng)的精算管人才，導(dǎo)致目前大多數(shù)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)公司仍處于根據(jù)經(jīng)驗(yàn)厘定保險(xiǎn)費(fèi)的階段，而不能根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)具體醫(yī)務(wù)人員數(shù)量、床位數(shù)量以及醫(yī)療糾紛歷史確定保險(xiǎn)費(fèi)率，造成條款費(fèi)率不科學(xué)的問題，無法實(shí)施差別費(fèi)率，增加投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

（二）醫(yī)院投保不積極、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差

在現(xiàn)實(shí)生活中，大多數(shù)醫(yī)院以及醫(yī)生對(duì)自己醫(yī)療技術(shù)水平相當(dāng)自信，對(duì)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存在偏差，認(rèn)為在自己工作中出現(xiàn)醫(yī)療損害行為的概率非常之低，所以沒有投保的必要性。除此之外，醫(yī)院在訴訟風(fēng)險(xiǎn)中投保激勵(lì)不足[4]也是導(dǎo)致其投保不積極的原因之一。醫(yī)患之間信息不對(duì)稱，醫(yī)方掌握有非常專業(yè)的醫(yī)療知識(shí)，使得在醫(yī)療糾紛發(fā)生后醫(yī)療機(jī)構(gòu)敗訴率較低。同時(shí)，由于醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的高保費(fèi)、低賠償額度以及核保理賠耗時(shí)長(zhǎng)使得中小醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)此望而卻步。

（三）缺乏政府的引導(dǎo)和監(jiān)管

目前，我國(guó)還沒有專門針對(duì)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)規(guī)范運(yùn)行的法律法規(guī)，醫(yī)療責(zé)任糾紛調(diào)解機(jī)制不健全、鑒定缺乏公信力，使得我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)核保理賠方面規(guī)則體系混亂。在監(jiān)管方面，我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)沒有統(tǒng)一的運(yùn)行規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，在具體實(shí)施運(yùn)行過程中，各地區(qū)各保險(xiǎn)公司體現(xiàn)出較大的差異性，不利于銀保監(jiān)會(huì)對(duì)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)管。醫(yī)療調(diào)解機(jī)制不健全導(dǎo)致醫(yī)療糾紛發(fā)生后，涉及的各相關(guān)主體醫(yī)院、保險(xiǎn)公司、患者以及鑒定機(jī)構(gòu)的意見不統(tǒng)一，保險(xiǎn)的核保理賠困難，糾紛的解決處理變得愈加困難。

三、深化我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)人才引進(jìn)，改進(jìn)產(chǎn)品，提升服務(wù)

針對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品存在的一系列問題，最根本的是要加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，建立醫(yī)療機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)各個(gè)醫(yī)院具體情況以及以往醫(yī)療糾紛發(fā)生率制定差別費(fèi)率，降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)的保費(fèi)壓力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)醫(yī)療結(jié)構(gòu)實(shí)際需要調(diào)整保險(xiǎn)條款，擴(kuò)大保障范圍。完善核保理賠流程，減少理賠手續(xù)，提升服務(wù)水平，增加醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品附加值。

（二）加強(qiáng)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的推進(jìn)，提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

對(duì)于醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)普及性差、醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不足的問題，僅僅依靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)難以解決，無法推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)在我國(guó)的快速發(fā)展。由于醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于解決醫(yī)療事故引發(fā)的責(zé)任糾紛的作用至關(guān)重要，建議加強(qiáng)推進(jìn)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施，以強(qiáng)制的形式引導(dǎo)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，減少因醫(yī)療糾紛造成的醫(yī)療資源浪費(fèi)的問題，讓醫(yī)生可以無后顧之憂的進(jìn)行醫(yī)療技術(shù)的研發(fā)創(chuàng)新。加強(qiáng)宣傳工作，讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及相關(guān)醫(yī)務(wù)人員了解并認(rèn)識(shí)到醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的重要性，提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（三）完善糾紛第三方調(diào)解鑒定機(jī)制

醫(yī)療糾紛發(fā)生后因第三方調(diào)解機(jī)制不健全、鑒定結(jié)果缺乏公信力導(dǎo)致的核保理賠困難嚴(yán)重阻礙著醫(yī)療糾紛的解決以及醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展。醫(yī)療糾紛常用的處理方式包括和解、調(diào)解、仲裁、訴訟，在醫(yī)療糾紛中，醫(yī)療事故責(zé)任雙方難以就損害賠償達(dá)成和解，同時(shí)仲裁訴訟等方式成本過高，會(huì)間接增加醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)運(yùn)行成本從而加大投保人的保費(fèi)壓力。所以完善第三方調(diào)解機(jī)制，提升鑒定結(jié)果的科學(xué)性、公正性以及獨(dú)立性，提升醫(yī)療糾紛各涉及主體的認(rèn)可程度，才是解決核保理賠難題，提升核保理賠速度，減輕醫(yī)患雙方壓力的重要措施。

【注 釋】

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作者簡(jiǎn)介：李月影（1995-）女，漢族，河北保定人，單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究生在讀，保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)