周莎 劉江

摘要：自財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會2015年7月發(fā)布《關(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的指導(dǎo)意見》以來，覆蓋全國的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系框架已經(jīng)初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴大。但也面臨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與金融機構(gòu)聯(lián)結(jié)不足、產(chǎn)業(yè)依托不足、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素流動性不足等瓶頸，農(nóng)業(yè)政策性擔保須加強產(chǎn)業(yè)的依托和研究。本文結(jié)合農(nóng)業(yè)政策性擔保的政策、產(chǎn)業(yè)等發(fā)展環(huán)境進行分析，并針對存在的問題提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)政策性擔保 發(fā)展環(huán)境 對策建議

建立健全農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，是推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，是通過改革解決農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的資金供給問題，是發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的重要抓手。自財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會2015年7月發(fā)布《關(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的指導(dǎo)意見》以來，覆蓋全國的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系框架已經(jīng)初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴大。

一、農(nóng)業(yè)政策性擔保開局利好

（一）政策支撐利好，體系構(gòu)架全面

《關(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的指導(dǎo)意見》在體系構(gòu)架及業(yè)務(wù)開展方面提出了具體的要求和支撐。一是中央支持。中央財政利用糧食適度規(guī)模經(jīng)營資金對地方建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系提供資金支持，并在政策上給予指導(dǎo)，適時組建了全國性的農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)。二是銀擔共贏。建立了財政部門、農(nóng)業(yè)部門、銀監(jiān)部門、戰(zhàn)略合作銀行的協(xié)商溝通制度，形成長期協(xié)同支農(nóng)機制。農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)和戰(zhàn)略合作銀行積極協(xié)調(diào)，創(chuàng)新更多適合新型經(jīng)營主體的擔保和貸款產(chǎn)品、服務(wù)方式。

經(jīng)國務(wù)院同意，財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會于2015年啟動了全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)工作，2016年成立了全國農(nóng)業(yè)信貸擔保工作指導(dǎo)委員會；2017年5月，《財政部農(nóng)業(yè)部銀監(jiān)會關(guān)于做好全國農(nóng)業(yè)信貸擔保工作的通知財農(nóng)〔2017〕40號》出臺，進一步明確農(nóng)業(yè)政策擔保體系的政策定位、業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模管控等方面的細節(jié)問題。

按照兩個文件的要求，全國農(nóng)業(yè)政策性擔保體系的構(gòu)建如期進行。截至2018年末，33家省級農(nóng)擔公司共設(shè)立分支機構(gòu)1520家（其中自設(shè)機構(gòu)548家，與地方政府或其他金融機構(gòu)合作設(shè)立972家業(yè)務(wù)網(wǎng)點），共有專職員工2457人（其中分支機構(gòu)專職員工1499人），對全國1050個主要農(nóng)業(yè)縣的業(yè)務(wù)覆蓋率達到90%以上，已建成上下聯(lián)動、緊密可控的農(nóng)業(yè)信貸擔保網(wǎng)絡(luò)體系。

自2015年7月財農(nóng)〔2015〕121號文件下發(fā)至2018年末，全國農(nóng)擔體系累計新增擔保項目32萬個，金額1144億元，相較于注冊資本金，政策效能放大2.14倍。各省級農(nóng)擔公司積極探索設(shè)計符合本省特點和新型經(jīng)營主體需求的擔保產(chǎn)品，深受當?shù)剞r(nóng)民歡迎，農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問題開始得到緩解，政策性效果逐步顯現(xiàn)。

（二）擔保模式多元，覆蓋程度廣泛

省級農(nóng)擔公司作為農(nóng)業(yè)信貸市場“打拼”的主體和服務(wù)“三農(nóng)”融資需求的中堅力量，在成立時間不同、區(qū)域農(nóng)業(yè)特點不同、區(qū)域金融環(huán)境不同的前提下，下沉重心、扎根基層，造就了作風實、業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的專業(yè)管理團隊，培養(yǎng)了一支既懂農(nóng)業(yè)、又懂金融的隊伍，建立起了科學有效的擔保項目發(fā)現(xiàn)機制，積極拓展擔保業(yè)務(wù)范圍，形成了各有特色卻行之有效的業(yè)務(wù)模式。

1.做整合政銀擔資源的“主角”，創(chuàng)新?lián)＿壿嬎季S起點。以安徽省農(nóng)擔公司為例，其模式構(gòu)建的是“資源聯(lián)手開發(fā)、信貸集合加工、風險共同管理、責任比例分擔”的農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)新思維，打造的是政銀擔“抱團”服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的工作新組合，推廣的是低成本、少環(huán)節(jié)、成批量、可持續(xù)的支農(nóng)信貸新產(chǎn)品。其中，抱團作戰(zhàn)是其鮮明特征之一，“勸耕貸”打造了政銀擔“抱團”推動的工作組合，整個操作過程中，政府、銀行、擔保既明確分工，又緊密抱團，實現(xiàn)錯位把關(guān)、聯(lián)合發(fā)力。安徽農(nóng)擔葉斌董事長認為，擔保機構(gòu)有很強的粘合、整合功能，但多數(shù)機構(gòu)沒有很好地開發(fā)利用，往往是拿著一手好牌卻被動地按他人要求出牌。融資擔保機構(gòu)不能在“邊緣”的位置做配角，而要用于走到前臺“中心”的位置做主角。擔保的本質(zhì)要求我們選擇以擴大增信為擔保思維的邏輯起點，目標是提高中小微企業(yè)申請融資擔保的獲得率和擔保服務(wù)對中小微企業(yè)的覆蓋率。為了達到這個目標，就要提高融資擔保機構(gòu)自身的三種能力，即項目選擇能力、產(chǎn)品設(shè)計能力、過程管理能力。這種擔保思維邏輯起點引導(dǎo)我們向內(nèi)發(fā)力，去選擇確確實實具有成長性的企業(yè)，給企業(yè)設(shè)計的擔保產(chǎn)品肯定要符合量身定制的要求，給企業(yè)提供的管理幫扶、風險監(jiān)測、后續(xù)服務(wù)肯定是充分的。

2.專注區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點，創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品設(shè)計。以湖南農(nóng)擔為例，他們大膽創(chuàng)新、扎實工作，在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)推廣、公司管理等方面都取得了較好的工作成效，特別是推動市縣共建“政擔”合作的體系建設(shè)模式和“五位一體”的立體風險防控體系建設(shè)方面成效顯著。官方資料顯示，湖南農(nóng)擔有“惠農(nóng)擔”系列特色產(chǎn)品，涉及糧食貸、油茶貸、生豬貸、特色貸、茶葉貸五種。其在對產(chǎn)業(yè)研究的基礎(chǔ)上掌握了行業(yè)規(guī)律和經(jīng)濟特點，將評審標準和風控審核要點進行了抽象化與標準化，起到了讓擔保產(chǎn)品可復(fù)制、易推廣的作用。以其油茶貸產(chǎn)品為例（如表1所示），其對于油茶林的期間進行了分類，對于苗齡處于不同期間的經(jīng)營主體給予不同額度的支持，評審標準簡單易懂，過程管理標準化，并且在行業(yè)足夠熟悉的前提下肯給予適度規(guī)模經(jīng)營主體以較長年限的擔保期限，切實地考慮到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資回報周期長的問題。

3.搭建數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺，集中批量授信模式。一些省級農(nóng)擔采取銀擔合作批量擔保模式，農(nóng)擔事后確認；或者以銀行為抓手，采取銀行先審批完畢再農(nóng)擔審批的模式，充分利用銀行的資源和物理網(wǎng)點優(yōu)勢，把銀行作用發(fā)揮到極致。

一些思路較新的農(nóng)擔公司主要經(jīng)營思路為“輕量化、互聯(lián)網(wǎng)化”非實體體系機構(gòu)的運營。與財政政策結(jié)合，利用“互（物）聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)應(yīng)用的概念，爭取機構(gòu)精簡、業(yè)務(wù)模式精簡，與合作機構(gòu)合作模式的精簡，重費效比、弱化風險管控。通過政府相關(guān)機構(gòu)，獲得農(nóng)業(yè)白名單，如種糧大戶、家庭農(nóng)場、合作社等，通過銀行等推薦建檔立卡，利用產(chǎn)業(yè)化、龍頭企業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈等建立自己的數(shù)據(jù)庫，同時利用互聯(lián)網(wǎng)交易平臺數(shù)據(jù)進行審批等。在業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)上，由業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化向數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化轉(zhuǎn)變。

二、農(nóng)業(yè)政策性擔保存在發(fā)展瓶頸

雖然農(nóng)業(yè)政策性擔保的各項利好政策出臺落地，農(nóng)業(yè)政策性擔保體系框架已經(jīng)建立，全國農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展，但是從近幾年的全國農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務(wù)來看，筆者認為其發(fā)展是存在一定瓶頸的。

（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與金融機構(gòu)聯(lián)結(jié)不足

目前，我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)化改革持續(xù)推進，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展仍然還有很大的提升空間，農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)體制距離高效率、規(guī)模化、現(xiàn)代化的程度還有一定的距離。與之相匹配的，我國農(nóng)業(yè)在利用金融杠桿進行撬動發(fā)展的作用也非常有限。

從微觀層面來講，在城市消費金融已經(jīng)進行得如火如荼遍地紅海的時候，農(nóng)村金融領(lǐng)域仍然是靜悄悄的藍海，無論是生產(chǎn)經(jīng)營信貸還是消費金融信貸，發(fā)展速度和規(guī)模相對滯后。由此可見，農(nóng)業(yè)政策性擔保服務(wù)的主體在現(xiàn)階段與金融機構(gòu)有著天然的聯(lián)結(jié)惰性，雙方需求和供給溝通不暢，沒有形成有效的聯(lián)結(jié)平臺，導(dǎo)致很多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體遠離現(xiàn)代規(guī)范的企業(yè)管理體制，家族與企業(yè)資產(chǎn)管理不獨立，現(xiàn)金走賬情況多發(fā)，財務(wù)制度不規(guī)范等現(xiàn)象廣泛存在于涉農(nóng)的中小微企業(yè)及適度規(guī)模經(jīng)營實體中。由于信息不對稱造成的金融機構(gòu)惜貸情況，也沒有得到明顯的緩解。截至2019年6月，省級農(nóng)擔注冊資本金合計561.53億元，在保余額939.48億元，資本金放大倍數(shù)不足兩倍。而在《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》中對擔保公司的責任余額規(guī)定是，“融資擔保公司的擔保責任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。對主要為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的融資擔保公司，前款規(guī)定的倍數(shù)上限可以提高至15倍?！睆闹锌梢钥闯?，農(nóng)業(yè)政策性擔保的資金放大倍數(shù)還非常有限，遠遠達不到市場化運作的準公共產(chǎn)品所應(yīng)當達到的效果。

（二）農(nóng)業(yè)政策性擔保缺乏產(chǎn)業(yè)依托，對行業(yè)認知不足

金融作為支持實體的工具，應(yīng)當依存于實體，嫁接在實體之上。體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上，由于其投入回報周期長、產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)復(fù)雜、子行業(yè)眾多、專業(yè)性極強，農(nóng)業(yè)政策性擔保如果只是自成體系，不能深入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當中去，不能與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上的實體深度綁定，那么對于推動我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的適度規(guī)模集約化、現(xiàn)代化發(fā)展，都將失去其應(yīng)有的地位和作用，農(nóng)業(yè)政策性擔保系統(tǒng)也將直接受到一定的代償損失，風控質(zhì)量也將受到挑戰(zhàn)。

農(nóng)業(yè)政策性擔保體系成立四年來，有若干家省級農(nóng)業(yè)擔保公司的累計代償率超過了2%，最高的累計代償率超過7%，整體代償率平均數(shù)約為1.86%，接近2%。這意味著，在農(nóng)業(yè)政策擔保放大倍數(shù)不足兩倍的情況下，代償?shù)恼w水平還是較高的。切膚之痛的代償率讓人更加容易收緊風險控制的入口，提高金融服務(wù)的門檻，而對產(chǎn)業(yè)鏈上下游的摸索、對產(chǎn)業(yè)規(guī)律的探究、對適度規(guī)模經(jīng)營主體的特點的深入梳理等會產(chǎn)生長遠效果的工作，則排在了解決追償?shù)娜济贾钡墓ぷ髦蟆?/p>

（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素流動性掣肘，金融機構(gòu)避險門檻較高

我國金融體系在小微三農(nóng)領(lǐng)域探索多年，但是在小微三農(nóng)的抵押品上始終沒有明顯的進展和突破。抵押品對于金融機構(gòu)來說可以視為避險的工具，因此抵押品的標準化和流動性就顯得尤為重要。當行業(yè)的成長性出現(xiàn)問題，當政策調(diào)整影響到小微三農(nóng)的基本面的時候，當企業(yè)主個人行為導(dǎo)致實體偏離了正常的經(jīng)營方向的時候，只有標準化、能流轉(zhuǎn)、能變現(xiàn)的抵押品，才能疏解金融機構(gòu)所面臨的不確定風險。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的特殊性，決定其非標準化、流轉(zhuǎn)范圍小、變現(xiàn)難度大。如農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)目前可以進行抵押融資，各地也都在探索創(chuàng)新的模式，但是其作為一種抵押品起到的分險作用是不可能達到標準化的房產(chǎn)所達到的效果的。再如生物資產(chǎn)抵押，目前很多手段都能夠?qū)⑸镔Y產(chǎn)進行特定化，通過耳標、腳環(huán)等對抵押物的動態(tài)、位置、存欄、出欄進行監(jiān)控，甚至對其健康狀態(tài)、產(chǎn)出狀態(tài)都能夠監(jiān)控和計算，但在行業(yè)規(guī)律之外和經(jīng)營正常軌跡之外的風險是不可預(yù)見的，如當這些風險出現(xiàn)導(dǎo)致代償后，金融機構(gòu)如何確定這些生物資產(chǎn)是否僅抵押給了自己、如何確保生物資產(chǎn)的所有權(quán)沒有轉(zhuǎn)移呢等。從目前現(xiàn)實情況來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素相對差的流動性造成金融機構(gòu)避險門檻較高，掣肘了農(nóng)業(yè)政策性擔保機構(gòu)的做強做大。

三、農(nóng)業(yè)政策性擔保發(fā)展路徑選擇分析

從農(nóng)業(yè)政策性擔保促進我國農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化、集約化發(fā)展，謀求鄉(xiāng)村整體振興發(fā)展，助力廣大農(nóng)民增收的長遠目標出發(fā)，我們認為農(nóng)業(yè)政策性擔保發(fā)展路徑應(yīng)當著重在以下幾個方面進行探索和深耕。

（一）遵循行業(yè)規(guī)律，堅守成長性視角，做評判風險的的創(chuàng)新者

農(nóng)業(yè)政策性擔保應(yīng)當根據(jù)自身明顯的行業(yè)特質(zhì)，深入產(chǎn)業(yè)研究，將農(nóng)業(yè)行業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈串聯(lián)起來（如圖1所示），細分每個子行業(yè)進行研究，總結(jié)其經(jīng)濟規(guī)律、行業(yè)特點、季節(jié)特性、主體特征以及未來趨勢成長性判斷等。

農(nóng)業(yè)政策性擔保只有對農(nóng)業(yè)每個子行業(yè)的特性研究透徹了，才能對產(chǎn)業(yè)鏈上的主體經(jīng)營特征有所把握，才能在前端鎖定有效的風險評估手段，從而創(chuàng)新對小微三農(nóng)主體的風險評判模式，建立起自信自洽的風控邏輯體系，進而去達到國家層面對政府性擔保的要求，即降費讓利，逐漸放寬對反擔保措施的要求。

舉個例子，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的終端存在著貫徹“綠水青山就是金山銀山”的民俗旅游、休閑觀光行業(yè)。在不同的省份，民俗旅游和休閑觀光行業(yè)呈現(xiàn)不同的布局、業(yè)態(tài)、盈利模式、消費層級等，在對區(qū)域行業(yè)特征分析及主體進行走訪調(diào)研之后，我們可以在弱化反擔保措施的前提下，著重通過數(shù)據(jù)平臺的對接考察經(jīng)營者的信用情況，通過實地考察確定經(jīng)營地點的面積、床位及餐桌等接待能力的情況，通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)考察其入住率及單價情況，通過其他手段考察其距離熱門景點距離、高速路口距離等，綜合測算其償債能力、風險對價。只有將這種對具體行業(yè)的認知和評判方法，推而廣之到農(nóng)業(yè)的其他子行業(yè)當中去，農(nóng)業(yè)政策性擔保才能夠建立起自信的風控評價標準，真正地為產(chǎn)業(yè)進行貼近服務(wù)。

（二）深度嵌入產(chǎn)業(yè)鏈，找準核心主體，做產(chǎn)業(yè)鏈條上的銜接者

農(nóng)業(yè)政策性擔保只有深度依托于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的實體，與核心主體共生共存，才能夠?qū)a(chǎn)業(yè)鏈條上的資金需求與供給有機整合，與整個產(chǎn)業(yè)共贏發(fā)展。

根據(jù)統(tǒng)計，目前至少15個省級農(nóng)擔公司與20多家核心企業(yè)有業(yè)務(wù)落地。①嵌入進產(chǎn)業(yè)與核心企業(yè)進行合作的擔保業(yè)務(wù)取得初步成效，一些省級農(nóng)擔公司成功介入核心企業(yè)類擔保業(yè)務(wù)后，業(yè)務(wù)量上取得初步成效。比如，某東北地區(qū)省級農(nóng)擔公司采取“上下延伸、?？顚Ｓ谩①Y金封閉”的運行模式，共提供貸款擔保4.12億元；另一東北省級農(nóng)擔公司通過完成18個核心企業(yè)上下游的批量項目，共解決191個借款主體的融資難問題，擔保金額1.8億元；某奶牛養(yǎng)殖大省的省級農(nóng)擔公司與當?shù)睾诵娜闃I(yè)及其上游102家牧場達成合作意向，已完成放款超過2500萬元，意向擔保貸款超過1億元等。一些其他地區(qū)的農(nóng)擔公司在此基礎(chǔ)上，又進一步引入了保險公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、合作社等機構(gòu)（組織），體現(xiàn)了農(nóng)擔體系在產(chǎn)業(yè)鏈金融擔保上的積極探索。

農(nóng)業(yè)政策性擔保介入產(chǎn)業(yè)鏈的意義在宏觀、中觀、微觀三個維度都有非常重要的意義，并且在各省級農(nóng)業(yè)擔保的實踐當中已經(jīng)得到積極的反饋。在宏觀層面，農(nóng)業(yè)政策性擔保在產(chǎn)業(yè)鏈中加入支點，與核心企業(yè)綁定，獲取核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)用于風險評判與控制，實現(xiàn)降低適度規(guī)模經(jīng)營主體融資門檻的作用，撬動銀行等低成本資金進入行業(yè)，切實推動了一些產(chǎn)業(yè)的升級改造、自動化、集約化發(fā)展；在中觀層面，有成本的資金進入產(chǎn)業(yè)鏈條，融資成本科學分配，可以有效緩解融資成本過于集聚在核心企業(yè)的問題，充裕的資金促進了行業(yè)中資金流轉(zhuǎn)的活躍度和健康程度，大力改善了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的信用意識；在微觀層面，當適度規(guī)模經(jīng)營主體資金壓力得到了緩解，融資需求得到了滿足，那么其對上游大企業(yè)的話語權(quán)也在增加，小農(nóng)戶與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)銜接過程中的農(nóng)民利益也得到了相應(yīng)保障。

（三）完善三農(nóng)信用體系，借助金融科技手段，做數(shù)據(jù)資產(chǎn)的挖掘和研究者

建立和完善三農(nóng)信用體系可以突破農(nóng)業(yè)擔保的瓶頸，其意義和措施在于：

1.科學、合法采集農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民信用數(shù)據(jù)。在科學合法地采集涉農(nóng)企業(yè)、合作社、重點村、家庭農(nóng)場、農(nóng)戶等主體數(shù)據(jù)之后，能夠形成樣本豐富的數(shù)據(jù)庫，對相關(guān)主體融資、政府制定政策將提供重要的信息支持和決策參考依據(jù)。

2.打造農(nóng)擔體系自身的信評能力，提高三農(nóng)主體金融素養(yǎng)。首貸比較高的農(nóng)擔體系可以將其他機構(gòu)所不能收集的數(shù)據(jù)利用起來，通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀、梳理、分析，農(nóng)業(yè)政策性擔保體系可以打造自身的信評能力，創(chuàng)新地對金融機構(gòu)從未形成系統(tǒng)分析的三農(nóng)主體進行信用評估、風險評判，通過數(shù)據(jù)的不斷反復(fù)校驗對融資主體的行為會形成長效的反饋和影響，從而提升三農(nóng)主體的信用意識與金融素養(yǎng)。

3.整合更多金融資源為三農(nóng)主體服務(wù)。農(nóng)業(yè)政策性擔保的信評體系逐漸獲得認可之后，其可以作為撬動銀行等低成本社會資金進入農(nóng)業(yè)行業(yè)的統(tǒng)一支點，打造對接資金的大平臺，豐富的資源渠道就可以在農(nóng)擔品牌下進入適度規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。建立三農(nóng)信用體系，要打破傳統(tǒng)觀念，不能停留在粗放的傳統(tǒng)管理方式和運營項目的思路上，應(yīng)當加大對信息系統(tǒng)建設(shè)方面的投入，借助金融科技手段，將消費金融領(lǐng)域的精確理念和科技手段引入到農(nóng)業(yè)經(jīng)營信貸領(lǐng)域中，農(nóng)業(yè)政策性擔保應(yīng)當做數(shù)據(jù)的挖掘和研究者。

（作者單位：北京市農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司）

責任編輯：欣文