職文爽

【摘要】近年來，隨著利率市場化的逐漸推進，銀行之間的競爭逐步擴大。為了順應現(xiàn)階段的金融發(fā)展趨勢，促進我國經(jīng)濟健康發(fā)展，我國的《存款保險條例》于2015年2月17日頒布，并于2015年5月1日正式施行。五年的實踐告訴我們，它的出臺雖規(guī)避了我國金融市場的一些問題，然而，由于制度自身存在漏洞，存款保險制度的施行會產(chǎn)生一些消極作用。本文以利率市場化為主要背景，探討存款保險制度在我國目前發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題，并剖析它的落實對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極和消極的雙重影響。

【關鍵詞】存款保險制度? 商業(yè)銀行? 雙重影響

一、存款保險制度概述

對于我國的經(jīng)濟發(fā)展來說，商業(yè)銀行起著十分關鍵的作用。近年來，我國推出的存款保險制度，對存款人和各類投保銀行而言，是一種重要的金融保障。它要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險費費率繳納保險費給存款保險機構，當投保銀行破產(chǎn)或者發(fā)生支付困難時，存款保險機構在一定限額內(nèi)代為支付。一方面，可以彌補其損失;另一方面，對市場經(jīng)濟的平穩(wěn)運行也具有非常重要的意義，同時對我國經(jīng)濟的發(fā)展做出了重大的貢獻。

二、我國存款保險制度對商業(yè)銀行的積極影響

（一）有利于營造銀行業(yè)公平競爭的氛圍，激發(fā)其金融創(chuàng)新能力。在存款保險制度實施之前，大型商業(yè)銀行被普遍認為是“大而不倒”，在吸收存款、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務中受到大眾的青睞。但在存款保險制度實施之后，國內(nèi)設立的一切吸收存款的銀行業(yè)金融機構都是參保機構，這無形中淡化了大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢，增強了金融機構主體的平等性，有利于創(chuàng)造銀行業(yè)公平競爭的氛圍，形成豐富合理的金融體系。此外，自利率市場化以來，利率的每一次變化都會給商業(yè)銀行帶來一定的風險，而存款保險制度的建立為商業(yè)銀行提供了重要保障。存款保險制度的賠付上限為50萬元，對于那些存款在50萬元以上的大額儲戶來說，他們不得不分散資金，把存款存到不同的銀行來規(guī)避風險。這時，銀行為了吸引大儲戶，必須加強金融創(chuàng)新和提供多樣化的服務，來提高自己的競爭優(yōu)勢。

（二）增強銀行的融資能力。商業(yè)銀行具有一定的高負債經(jīng)營的特征，自有資本占比很小，一旦資產(chǎn)負債結構發(fā)生失衡，極易發(fā)生難以預估的經(jīng)營風險。不發(fā)生擠兌和貸款能有效收回是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的兩個必備條件。不發(fā)生銀行擠兌，需要儲戶對銀行有足夠的信心。大多數(shù)存款人都是理性且風險厭惡的，即使有較高的利率，他們有時也會放棄存款來避免銀行倒閉的風險。而存款保險制度的建立，在一定程度上穩(wěn)固了存款人的信心，這是因為，假設銀行破產(chǎn)，存款保險機構會在一定限度內(nèi)代為支付，最大限度地保障了中小儲戶的利益，他們進而不再因風險厭惡而影響商業(yè)銀行資金流動，增強了銀行的融資能力。

（三）現(xiàn)代商業(yè)銀行風險防范的有效補充，為商業(yè)銀行退出市場提供安全有效的路徑，有利于構建商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機制。銀行業(yè)本質是一個國家經(jīng)濟的血液，因此政府對它高度重視。如果銀行發(fā)生危機，會對整個金融市場和社會造成一定程度的消極影響。早在1998年6月21日，新中國歷史上第一家由于不良資產(chǎn)占比過大，加上后期經(jīng)營模式不當而導致倒閉的銀行——海南發(fā)展銀行，當時，各項制度也不健全，無奈政府只能出來填坑，當年人民銀行為海南發(fā)展銀行還債高達40億人民幣，后來破產(chǎn)清算工作也是由政府承擔?，F(xiàn)在，隨著我國存款保險制度不斷完善，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)，超額的損失將由存款保險機構補償。一方面，存款者可以得到償付;另一方面，破產(chǎn)的銀行可以正常進行破產(chǎn)清算，達到資源優(yōu)化配置，從而完善了商業(yè)銀行的破產(chǎn)退出機制。

三、我國存款保險制度對商業(yè)銀行的消極影響

（一）銀行經(jīng)營成本增加，盈利受到影響

落實存款保險制度，投保銀行需要向存款保險機構繳納一定的保費，這無疑在一定程度上增加了銀行的資金成本，影響了銀行的利益。同時，由于“馬太效應”，一些中小型銀行相對于大型銀行而言資金不足且經(jīng)營風險較大，在風險差別存款保險費率實施的情況下將繳納更多的保費，會進一步增加其經(jīng)營成本，降低盈利水平。

（二）可能引致道德風險問題和逆向選擇問題

1. 道德風險

存款保險制度重大的弊端是誘發(fā)道德風險。存款保險制度雖然能夠使存款人的利益得到保障，但其實施過程中的利益方較多且關系復雜，另外制度本身存在不足，必然會引致道德風險。

1）存款人的道德風險。從存款人的角度看，存款保險制度會使存款者的風險意識下降，對銀行主動監(jiān)督的動力降低，從而使得銀行面臨的市場約束大幅削弱，導致那些經(jīng)營不善，僅在法律上尚未破產(chǎn)的銀行還能繼續(xù)吸收到存款。

2）投保銀行的道德風險。存款保險制度使得銀行擠兌現(xiàn)象的威脅不復存在。投保銀行在事先知曉存款保險機構將對危機中銀行實施救助行為后，銀行的風險管理意識有所減弱，在制定經(jīng)營管理策略時，傾向于高風險投資項目以牟取高收益，這將對銀行的投資方向和經(jīng)營策略產(chǎn)生重大影響，不利于金融市場的穩(wěn)定。

3）保險機構的道德風險。存款保險機構也是盈利性機構，它們?yōu)榱双@取更多利潤，往往會對商業(yè)銀行的監(jiān)督放松，縱容銀行進行高風險投資，增加了保險機構的潛在風險。

2.逆向選擇

在《存款保險條例》第二條中，明確規(guī)定了中華人民共和國境內(nèi)設立的吸收存款的銀行金融機構，應當按照規(guī)定投保存款保險。逆向選擇問題主要是由自愿參保方式引致的。逆向選擇的意思是，在實施存款保險制度時，參保機構常常是那些最有可能發(fā)生倒閉或破產(chǎn)的銀行，而那些經(jīng)營相對穩(wěn)健、資產(chǎn)健全的銀行，因具備嚴格的內(nèi)控機制不參保，進而形成逆向選擇。因此，存款保險制度可能是一把雙刃劍。

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