乙　臻

人逢喜事精神爽，小東這幾天就總笑呵呵的——經(jīng)過一番艱苦的備考和嚴(yán)格的面試，終于拿到了某知名大學(xué)MBA的入學(xué)通知書。學(xué)位含金量高，學(xué)費(fèi)卻也不菲，去年剛剛成為“貸款期房主人”的小東不禁有些捉襟見肘。

算算自己的存款，顯然囊中羞澀；掂量掂量被套的股票，又舍不得割肉。眼見學(xué)期將至，還差至少五萬才夠交第一個學(xué)期的學(xué)費(fèi)。正惆悵間，猛然想起最近大熱的“信用貸款”。小東連忙跑到各家銀行，找來相關(guān)資料，看看能不能解燃眉之急，用兩年時間還清自己這筆學(xué)費(fèi)。

小東了解到，所謂個人信用貸款，是指根據(jù)借款人信用狀況，向其一次性發(fā)放的無需擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)，借款人一次性提款并按約定期限和方式向貸款行償還貸款本息。這種無抵押的貸款主要是供個人解決一些應(yīng)急性的財務(wù)需要，包括裝修、教育、旅游、婚慶、購買耐用消費(fèi)品、醫(yī)療、納稅和教育支出等。相比之前的消費(fèi)貸款，使用面更為寬廣。

因為銀行是憑借信用而非抵押的條件下提供貸款，因此條件一般比較嚴(yán)格，申請人需要提交翔實(shí)可靠的證明：

個人征信記錄。有無透支、拒付等不良行為。

個人就業(yè)紀(jì)錄。申請人應(yīng)有一份穩(wěn)定的工作，具備穩(wěn)定可靠的還款能力。

明確合法的貸款用途，不得用于投資經(jīng)營或無指定用途的個人支出。

還款能力。一般情況下，銀行只有在申請人還本付息的負(fù)擔(dān)不超過其稅后年收入一定比例的情況下，才會考慮向其提供無抵押貸款。

衡量還款能力的算法主要有兩種，一種是償付比率（DSR），償付比例＝（每月總債務(wù)支出/每月收入）*100％，以不超過50％為宜。

以小東為例，每月收入10000元，住房貸款月供2000元。信用卡類無擔(dān)保循環(huán)貸款約200元暫且忽略不算。DSR＝（學(xué)費(fèi)貸款＋2000）/10000<50%，則學(xué)費(fèi)貸款的上限最高約為3000元/月。

另一種是資產(chǎn)負(fù)債率＝（總資產(chǎn)/總負(fù)債）*100％，但此指標(biāo)一般只適用于公務(wù)員和財政撥款的事業(yè)單位類的員工。

貸款額上限。綜合申請人的基本收入水平、負(fù)債水平和貸款期限綜合評定。一般而言，在本銀行和其他銀行無抵押貸款的總額不應(yīng)超過申請人每月基本收入的6倍。銀行還會設(shè)定單筆貸款的最高限額，通常不超過50萬元。

貸款期限。對于旅游、支付個人所得稅等方面用途的貸款，銀行提供的貸款期限一般在一年內(nèi)。對其他方面用途的貸款，銀行的貸款期限通常也不超過四年。

小東覺得自己的情況符合條件，決定辦理申請為期兩年的5萬元貸款，按照要求提交了相關(guān)的申請表格和證明文件(身份證明、地址證明、征信系統(tǒng)查詢授權(quán)文件、單位出具的任職證明。收入證明、資產(chǎn)權(quán)利證明、學(xué)歷學(xué)位證書、貸款用途證明文件等)。銀行在進(jìn)行了業(yè)務(wù)審批之后發(fā)放了貸款。具體的貸款定價及其他細(xì)節(jié)如下：

標(biāo)準(zhǔn)利率。常見有兩種約定方式，一為鎖定的貸款利率，僅根據(jù)貸款人的實(shí)際情況厘定標(biāo)準(zhǔn)利率；另一種為根據(jù)人民銀行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)貸款利率，根據(jù)同期同檔貸款情況上下浮動一定百分比。

手續(xù)費(fèi)率。即便銀行不在條款中明示，也會收取不菲的手續(xù)費(fèi)，一般每月按貸款總金額的0.4％-0.5％收取，年化費(fèi)率5％左右。但需要注意的是，該筆費(fèi)用按照貸款金額收取，并不隨貸款余額的減少而減少，金額大、期限長的貸款收取的手續(xù)費(fèi)就會很高。以小東為例，每月繳0.5％*50000＝250元的手續(xù)費(fèi)，兩年就要付出6000元，如果申請貸款四年，則需交納12000元手續(xù)費(fèi)，高達(dá)貸款金額的24％。因此申請者最好在不影響生活品質(zhì)的前提下盡量縮短貸款期。

還款方式。市場上有等額本金、等額本息、雙周供、定期自動扣款還款等方式可供選擇。一般銀行多使用等額本金法。以小東為例，貸款金額5萬元，還款期限24個月，貸款利率為7.29％上浮30％即9.477％，則每月還款2295.20元。加手續(xù)費(fèi)250元，每月貸款成本總計2545.20元。

提前還款。一般銀行允許提前償還貸款，但需要另外支付約5％的手續(xù)費(fèi)或一個月補(bǔ)償金。

綜合看來，個人無抵押信用貸款相比信用卡貸款額度高、期限長、無須擔(dān)保申請便捷的優(yōu)勢，不失為迅速獲得資金融通，實(shí)現(xiàn)生活夢想的好幫手。

附：可供選擇的幾種個人信用貸款產(chǎn)品比較表