王廷潞 葉夢菲 李美姍

摘要：2014年8月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》?！兑庖姟分赋?，保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。《意見》肯定了改革開放以來我國保險(xiǎn)業(yè)取得的突出成績，也認(rèn)識(shí)到其中存在的問題。為了進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障人民生活，《意見》提出，讓保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民管理風(fēng)險(xiǎn)和管理財(cái)富的重要手段，更好地發(fā)揮其社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程表明，保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場的重要組成部分，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)中介的“三駕馬車”。近兩年，伴隨保險(xiǎn)中介市場“強(qiáng)監(jiān)管”模式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照“一牌難求”。面對(duì)內(nèi)外部環(huán)境的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，新設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司選擇股東資源型發(fā)展模式，可以獲取更優(yōu)質(zhì)、更穩(wěn)定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資源。本文以綜合能源、醫(yī)養(yǎng)健康、文化傳媒、互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域?yàn)榍腥肟?，闡述股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的作用和價(jià)值。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司;股東資源型;發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類號(hào)：F842.3?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A?文章編號(hào)：2096-3157（2020）24-0131-07

一、前言

2014年8月10日，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》首次從國家層面勾勒保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的宏偉藍(lán)圖，促進(jìn)保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變?！兑庖姟诽岢?020年我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)：保險(xiǎn)深度達(dá)5%，保險(xiǎn)密度達(dá)3500元/人。為了讓保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求，服務(wù)于國計(jì)民生，政府會(huì)發(fā)揮引導(dǎo)作用，營造公平的市場環(huán)境，創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境。

由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和政府政策的有力支持，我國保險(xiǎn)業(yè)取得了快速的發(fā)展，保險(xiǎn)市場也進(jìn)一步細(xì)分，其中，保險(xiǎn)中介市場最為明顯。保險(xiǎn)中介行業(yè)，分為保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng);保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人;保險(xiǎn)公估人對(duì)委托事項(xiàng)作出客觀公正的評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)中介是深化保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不可或缺的重要構(gòu)成。

截至到2019年年底，全國共有2652家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，其中有497家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。根據(jù)主營業(yè)務(wù)類型，可以將這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司分為三大類：第一類是央企背景的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這類行業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司憑借股東所屬系統(tǒng)及相關(guān)單位的資源優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，在行業(yè)內(nèi)形成壟斷局面，例如英大長安、昆侖經(jīng)紀(jì)等;第二類是民營背景的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司依靠自身強(qiáng)大的業(yè)務(wù)能力開拓市場，業(yè)務(wù)范圍很廣，例如江泰經(jīng)紀(jì)等;第三類是外資或合資背景的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司依靠跨國公司的全球性資源優(yōu)勢，積極發(fā)展國內(nèi)外業(yè)務(wù)，拓展新領(lǐng)域，例如葦萊經(jīng)紀(jì)（wills）、中怡經(jīng)紀(jì)（AON）等。

以上三類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的主營業(yè)務(wù)來源主要集中在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，通過招投標(biāo)、關(guān)系維護(hù)等渠道獲得業(yè)務(wù)來源。但是，由于財(cái)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)有客觀的容量上限，也容易受行業(yè)波動(dòng)影響，業(yè)務(wù)規(guī)模增長相對(duì)緩慢。擁有較強(qiáng)股東資源背景的經(jīng)紀(jì)公司更容易在市場上競爭中搶得先機(jī)，奠定堅(jiān)實(shí)的發(fā)展道路。在發(fā)展初期階段，選擇股東資源型發(fā)展模式，能確?？焖儆?，長遠(yuǎn)發(fā)展。如何挖掘股東所在行業(yè)資源和開拓更多市場化業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司逐步邁入成熟階段的必經(jīng)之路。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的創(chuàng)始股東多是重要法人，且有強(qiáng)烈的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)需求，股東的需求和股東占據(jù)的資源優(yōu)勢是這類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展的基礎(chǔ)和方向。如長安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，依托股東在電力行業(yè)的資源優(yōu)勢，短時(shí)間內(nèi)占據(jù)市場，形成品牌優(yōu)勢。另外，一些大型國有公司和大型民營公司資金充裕，實(shí)力強(qiáng)悍，既是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的重要服務(wù)對(duì)象，也是重要股東來源方。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和股東共享人才、信息、技術(shù)等資源，可以獲得寶貴的技術(shù)、人才、經(jīng)驗(yàn)，為公司長遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)基礎(chǔ)。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展現(xiàn)狀及前景

1.國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

追溯歷史，英國是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)源地，到如今擁有3200多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，8萬多名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員。英國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)量占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的60%、人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的20%、養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的80%。在歐美、日韓等國際市場中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不可或缺的重要力量。

2.國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）從經(jīng)營主體看發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)起步較晚。1995年10月頒布實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》首次承認(rèn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合法地位。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，市場需求日益細(xì)化，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的需求日益增加，截止到2019年6月，我國共計(jì)497家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這說明我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展速度很快，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)對(duì)完善保險(xiǎn)市場，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展起到了非常積極的作用。

（2）從保費(fèi)收入看發(fā)展現(xiàn)狀

從2000年～2018年，我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司創(chuàng)造的保費(fèi)收入從3.12億元增長到1028.43億元，增長了近330倍。但由于我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展還不成熟，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還不是很了解，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道創(chuàng)造的保費(fèi)收入僅占全國總保費(fèi)收入2.7%。參照成熟保險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的貢獻(xiàn)率達(dá)到60%～80%，所以未來，我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場貢獻(xiàn)率也會(huì)繼續(xù)提升。

（3）從營業(yè)收入看發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。從2008年～2018年，我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)營收增長率超過650%，達(dá)到198.59億元。其中，營業(yè)收入過億的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有25家，占總量的5%。從行業(yè)傭金率看，近十年，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的傭金率都在13%以上，2018年達(dá)到17.16%，由此可見，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)市場的參與程度上呈現(xiàn)逐步加深的情況。

（4）從核心竟?fàn)幜窗l(fā)展現(xiàn)狀

創(chuàng)新能力是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保持市場竟?fàn)幜Φ暮诵囊?。根?jù)保監(jiān)會(huì)2013年發(fā)布的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新作用的意見》，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要持續(xù)提升創(chuàng)新能力，增加在保險(xiǎn)市場的活力。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要努力打造平臺(tái)化、場景化、精準(zhǔn)定位的服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供“量體裁衣”的服務(wù)，根據(jù)客戶需求，提供解決方案，幫助客戶管理風(fēng)險(xiǎn)，提高個(gè)性化服務(wù)。

3.國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司股東背景探究

2000年6月16日，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司成立，是我國第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司的主要法人股東有：中國交通建設(shè)股份有限公司、首鋼總公司、中國中化股份有限公司、中國中煤能源集團(tuán)有限公司、北京國際信托有限公司、三峽資產(chǎn)管理中心等。擁有2000多名風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)專業(yè)人才，20年來，經(jīng)營收入一直保持20%以上的速度增長。

從2001年至2011年，我國共成立15家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，2012年～2018年又成立12家，截止到2017年12月，我國共有27家央企控股的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。對(duì)2017年度營業(yè)收入排名前十五的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了股東背景分析，其中：央企背景5家，包括英大長安（國家電網(wǎng)）、昆侖（中石油）、華信（華電集團(tuán)）、國電（國電集團(tuán)）、大唐泰信（大唐集團(tuán)）;多家大型股東背景1家，江泰經(jīng)紀(jì)（中交建17%、中化9%、首鋼9%、中煤8%）;保險(xiǎn)公司背景1家，華泰經(jīng)紀(jì)（中再52.5%、太平保險(xiǎn)25%）;外資背景1家，達(dá)信經(jīng)紀(jì)（獨(dú)資）;其他均為民企背景。

分析這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)現(xiàn)：股東型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場份額逐年上升，保費(fèi)收入穩(wěn)定增長，市場排名變化小，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的的現(xiàn)有格局形成，彼此呈現(xiàn)一種穩(wěn)定的競爭與合作關(guān)系;沒有強(qiáng)有力股東背景的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，市場份額呈降低趨勢，部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主體經(jīng)營困難，未來財(cái)務(wù)和服務(wù)等發(fā)展前景都不樂觀;擬設(shè)新成立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司大都依托了大型企業(yè)，比較集中在車險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等股東企業(yè)的主業(yè)領(lǐng)域，擅長專業(yè)化經(jīng)營。

三、股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展探討

1.發(fā)展背景

股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展具有一定的時(shí)代背景，具體來說：

（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)成立初期的政策環(huán)境

在我國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)還處于初級(jí)階段，政府主要采取扶持的態(tài)度，鼓勵(lì)國有資本進(jìn)入，給以政策扶持，從一開始，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)就依托股東力量，隨著發(fā)展，股東的資源優(yōu)勢是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的比較優(yōu)勢，股東的發(fā)展需求是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展方向。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)現(xiàn)有的發(fā)展水平

受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)市場發(fā)展水平、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資本實(shí)力以及專業(yè)化水平的限制，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)很難靠自身的能力在市場中生存，依賴股東、利用股東、與股東密切合作是目前的現(xiàn)狀。

（3）企業(yè)的多元化經(jīng)營和發(fā)展趨勢

很多企業(yè)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的初衷是在金融板塊布局，既能保護(hù)自身發(fā)展，又能統(tǒng)籌兼顧，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，還能尋求新的發(fā)展機(jī)遇，占據(jù)新的市場份額。

（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)現(xiàn)有市場格局的限制

已成立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司排擠潛在競爭對(duì)手，來維護(hù)現(xiàn)有利益分配格局。為了“破局”，部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)有意識(shí)地吸引有實(shí)力的企業(yè)和個(gè)人投資入股，通過增加股東業(yè)務(wù)，擴(kuò)展市場份額。

2.對(duì)保險(xiǎn)市場的作用

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國保險(xiǎn)市場保費(fèi)收入年增長率是30%～50%，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)創(chuàng)造的保費(fèi)收入只占總保費(fèi)的2.05%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)國家70%～80%的發(fā)展程度。我國《保險(xiǎn)法》第一百二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是給予投保人的利益為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位?！北ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表客戶利益，向客戶負(fù)責(zé)，為客戶提供專業(yè)咨詢服務(wù)。但由于現(xiàn)實(shí)情況，需要為保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人很難完全做到客觀中立服務(wù)水平。所以，相對(duì)于高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展還需要繼續(xù)深化。股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獨(dú)立于保險(xiǎn)公司，可以更好地為投保人推薦合適的方案，不僅滿足企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，也促進(jìn)保險(xiǎn)市場的深入發(fā)展。具體來看：一是拓展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為被保險(xiǎn)人提供保障和服務(wù)，需要樹立良好的信譽(yù)，深層次多角度地挖掘潛在資源，為保險(xiǎn)公司擴(kuò)展業(yè)務(wù)。二是提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的核心競爭力。股東保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司賴以生存的基礎(chǔ)，為了更好地服務(wù)股東，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也要提高產(chǎn)品質(zhì)量、信譽(yù)、售后服務(wù)，在多元化的環(huán)境中發(fā)展，不斷提升保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力和競爭力。

3.對(duì)母公司的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢

一是股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以合理安排和評(píng)估股東的風(fēng)險(xiǎn)，提供專業(yè)建議。尤其是在工程、建筑、機(jī)械、石油化工、電力等行業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人憑借專業(yè)技術(shù)，為股東制定專業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃，幫助股東管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)。

二是股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司基于母公司的利益選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有更好的議價(jià)能力。股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司熟悉母公司的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，可以采用基本費(fèi)率法、限額返還法、追溯保費(fèi)法等方法降低保險(xiǎn)費(fèi)率，為母公司提供高性價(jià)比、高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三是股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場的深入發(fā)展，同時(shí)，又能為母公司優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地被市場接受。比如長安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、華信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，端正了自身的利益定位，做好自身的保險(xiǎn)服務(wù)角色，互相促進(jìn)。

4.發(fā)展現(xiàn)狀

在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，從保費(fèi)規(guī)?？矗覈ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司2016年實(shí)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入超過了全部保費(fèi)收入的80%，這種財(cái)險(xiǎn)獨(dú)大的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)讓股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司過度依靠股東資源，在外部環(huán)境有利于股東行業(yè)時(shí)，股東行業(yè)的發(fā)展會(huì)帶動(dòng)業(yè)務(wù)的提升，反之，業(yè)務(wù)就會(huì)受到很大的影響;同時(shí)，股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司股東財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比很高，而股東財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在客觀的容量上限，增長空間有限，已經(jīng)制約了業(yè)務(wù)的增長速度。

在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面，和其他兩類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相比，股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不需要靠大力加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)自營平臺(tái)建設(shè)或拓展與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作來支撐公司的經(jīng)營發(fā)展，其在線下股東財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的天然優(yōu)勢無形中限制了線上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展;同時(shí)，股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有穩(wěn)定的股東經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展上缺乏危機(jī)意識(shí)、競爭意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。

近些年來，隨著公眾的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣和應(yīng)用，我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)生了兩大變化：以明亞經(jīng)紀(jì)、永達(dá)理經(jīng)紀(jì)為代表的壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司迅速崛起;以途牛經(jīng)紀(jì)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，依托電商資源優(yōu)勢，也實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的高速增長。

面對(duì)競爭愈發(fā)激烈的環(huán)境，一些股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司迎難而上，主動(dòng)轉(zhuǎn)型。2017年，英大長安業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)占比達(dá)到41%，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)。其中，在自營平臺(tái)長安e家的建設(shè)方面，不斷完善產(chǎn)品布局，同比增長84%;在合作平臺(tái)方面，與第三方平臺(tái)合作取得突破性增長。

總體來看，股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要保持市場領(lǐng)先地位，必須順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢，取長補(bǔ)短，才能在競爭中保持長期健康發(fā)展態(tài)勢。

5.市場化發(fā)展策略

股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司市場化發(fā)展中，需要解決三個(gè)問題：一是市場發(fā)展訴求與公司體制不匹配的問題;二是市場化人才供需不平衡的問題;三是公司市場化布局中的時(shí)間問題。

未來，市場化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展需要注意四個(gè)方面：一是緊密圍繞股東的股權(quán)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，整合股東的所有資源，幫助股東拓展業(yè)務(wù)，占有市場份額;二是將投標(biāo)業(yè)務(wù)常態(tài)化，實(shí)時(shí)捕捉和報(bào)告行業(yè)動(dòng)態(tài)，加大信息化和專業(yè)化能力，強(qiáng)化核心競爭力和業(yè)務(wù)范疇，建立較高的品牌和口碑;三是積極開拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，用高質(zhì)低價(jià)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品提高客戶的感受和體驗(yàn);四是積極探索新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)的受益群體，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)咨詢、公估、海外項(xiàng)目、國際市場和再保市場，提高核心競爭力。

6.對(duì)外資開放政策的影響

繼2018年4月27日銀保監(jiān)會(huì)放開外資保險(xiǎn)經(jīng)公司經(jīng)營范圍限制后，2019年，銀保監(jiān)進(jìn)一步取消外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在華經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)需滿足30年經(jīng)營年限、總資產(chǎn)不少于2億美元的要求，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻有望實(shí)現(xiàn)內(nèi)外資一致化，目的是鼓勵(lì)和引導(dǎo)后發(fā)優(yōu)勢顯著的優(yōu)質(zhì)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入中國市場，加深我國與國際先進(jìn)同行的交流合作，深化市場分工與提升專業(yè)化經(jīng)營水平。經(jīng)紀(jì)公司的股東結(jié)構(gòu)上，可以按照政策的紅利引入外資，充分挖掘外資的股東資源優(yōu)勢，更好地借鑒國外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)成熟的管理經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的業(yè)務(wù)模式，也可以借助政策的導(dǎo)向更快地獲批牌照。

四、股東資源型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)例分析

以能源、醫(yī)養(yǎng)健康、文化傳媒、互聯(lián)網(wǎng)等四大行業(yè)為例，探討新設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司選擇保險(xiǎn)資源豐富的優(yōu)質(zhì)股東的可行性和必要性，為新設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司探索企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展初期快速盈利，資源共享的必經(jīng)之路。

1.以大型能源企業(yè)為例

（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為重大安全生產(chǎn)項(xiàng)目及其事故提供的服務(wù)

以2018年10月20日山東龍鄆煤業(yè)有限公司重大沖擊地壓事故為例，主營業(yè)務(wù)如何確保萬無一失？企業(yè)在政策、標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)行和監(jiān)督方面均做到最優(yōu)，仍然會(huì)有意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，那么其中不可或缺的一環(huán)就是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，此環(huán)節(jié)凸顯保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的“安全閥”作用。

其他風(fēng)險(xiǎn)管理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)損失頻率及損失幅度建議客戶分別采用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

開展風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)聘請(qǐng)行業(yè)專家，針對(duì)煤炭行業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)排查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防等相關(guān)培訓(xùn)和研討。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)管控收益

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司利用其在保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，對(duì)能源企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估，定制專屬保險(xiǎn)方案，解決能源企業(yè)與保險(xiǎn)公司間的信息不對(duì)稱等問題，并且剔除原有不合理投保項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)投保項(xiàng)目合理化、保障范圍最大化，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在市場中充分的詢價(jià)、議價(jià)，減少企業(yè)保費(fèi)開支。

①大型綜合能源集團(tuán)實(shí)行保險(xiǎn)集中采購會(huì)形成規(guī)模優(yōu)勢，增強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力，有利于公司整體降低保費(fèi)支出，節(jié)約成本，合理索取賠款，獲得專業(yè)索賠協(xié)助服務(wù)和保險(xiǎn)延伸增值服務(wù)。

②大型綜合能源集團(tuán)通過統(tǒng)籌安排保險(xiǎn)保障范圍和標(biāo)準(zhǔn)，使集團(tuán)全面控制資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，總部可直接了解企業(yè)安全管理、風(fēng)險(xiǎn)變化情況和賠案處理進(jìn)程，有助于總部作出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

③大型綜合能源集團(tuán)全面評(píng)估面臨的風(fēng)險(xiǎn)，作出最有利于分散和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方案;在保單延續(xù)期間，制定部署防災(zāi)減損規(guī)劃。

④大型綜合能源集團(tuán)通過投資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，增加了金融新領(lǐng)域板塊，變支出為收益，符合公司的發(fā)展戰(zhàn)略。

2.以醫(yī)養(yǎng)大健康企業(yè)為例

（1）“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”勢在必行

根據(jù)衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，截止到2018年底，我國60歲及以上年人口為2.49億，65歲及以上人口為1.67億人，分別占總?cè)丝诘?7.9%和11.9%。預(yù)計(jì)到2030年，，65歲及以上人口將達(dá)到3.71億人，占總?cè)丝诒戎貙⑸仙?5.3%。全國人口年齡中位數(shù)也從1980年的22歲快速上升至2015年的37歲，預(yù)計(jì)2030年將升至43歲。然而以養(yǎng)老金支出為衡量的GDP占比僅有2.37%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。在政策扶持下，不少醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”的大健康布局，努力探索細(xì)分市場，大力發(fā)展長期保障型產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”不僅是保險(xiǎn)業(yè)的外延，還符合市場需求，符合國家戰(zhàn)略，符合國計(jì)民生。

（2）保險(xiǎn)保障引入智慧醫(yī)療

隨著人口老齡化的發(fā)展，以及大眾保險(xiǎn)意識(shí)的提示，養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場前景非常好。以浙江上市公司漢鼎宇佑為例，近年來在保險(xiǎn)領(lǐng)域動(dòng)作頻頻，通過控股跨境醫(yī)療平臺(tái)漢鼎好醫(yī)友，快速切入到智慧醫(yī)療領(lǐng)域，搭建國際會(huì)診線上醫(yī)療服務(wù)、海外就醫(yī)線下醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)為一體的跨境醫(yī)療服務(wù)體系。漢鼎宇佑在收購并整合美國健康險(xiǎn)公司及相關(guān)醫(yī)療保障體系后，組建了CCH健康險(xiǎn)集團(tuán)。CCH專注于加州地區(qū)的美國聯(lián)邦醫(yī)保優(yōu)勢計(jì)劃十余年，主要市場范圍均為65歲以上人口密度最高的地區(qū)，致力于針對(duì)老年人風(fēng)險(xiǎn)特征和需求特點(diǎn)，開發(fā)專屬產(chǎn)品。CCH旗下的人工智能醫(yī)保分析公司CareConnectors，會(huì)對(duì)醫(yī)保用戶的病史資料進(jìn)行分析處理，幫助慢性病高危人群早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)突發(fā)情況，更好地管控風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，漢鼎宇佑還與簽約醫(yī)療機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，為參加保障計(jì)劃的老年人提供上門巡診、急救、診療服務(wù)，提供個(gè)性化健康管理方案。此外，漢鼎宇佑代理的慢病管理智能硬件產(chǎn)品，如智能肺功能儀、可穿戴心電監(jiān)測儀、無創(chuàng)血?dú)夥治鰞x等醫(yī)療設(shè)備，可通過人工智能分析監(jiān)測數(shù)據(jù)，幫助老年人做好健康管理。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)揮重要作用

醫(yī)養(yǎng)健康產(chǎn)業(yè)通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，可以快速實(shí)現(xiàn)專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、提供線上線下360度健康管理服務(wù)，在每一個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障全覆蓋。一是醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不受產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的限制，在產(chǎn)品研發(fā)方面有著巨大優(yōu)勢。目前保險(xiǎn)市場上相對(duì)成熟的模式主要以養(yǎng)老地產(chǎn)為主，未來可以開發(fā)一些促進(jìn)養(yǎng)老儲(chǔ)備、補(bǔ)充養(yǎng)老金的產(chǎn)品，滿足各個(gè)收入群體的個(gè)性化需求。二是社保商保相結(jié)合。解決因病致貧因病返貧的結(jié)構(gòu)性問題，運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)行業(yè)重點(diǎn)大數(shù)據(jù)分析能力，掌握了保險(xiǎn)產(chǎn)品話語權(quán)，實(shí)現(xiàn)本地優(yōu)勢化模式，達(dá)成樣板效應(yīng)。三是減少醫(yī)患糾紛。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁模式，醫(yī)患矛盾產(chǎn)生的社會(huì)輿論風(fēng)險(xiǎn)，減輕醫(yī)護(hù)人員就業(yè)壓力，保證生命財(cái)產(chǎn)安全，進(jìn)一步提升山東地區(qū)醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)。四是改善就醫(yī)環(huán)境。通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人聘請(qǐng)專家，打造安全醫(yī)療生態(tài)圈，整合監(jiān)督管理指標(biāo)，改善就醫(yī)體驗(yàn)，開展醫(yī)護(hù)人員培訓(xùn)，提升管理意識(shí)，提高服務(wù)水平。

3.以文化產(chǎn)業(yè)企業(yè)為例

（1）我國文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

2010年4月8日，中央宣傳部、財(cái)政部、文化部、中國人民銀行、保監(jiān)會(huì)等九部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》指出，文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展迫切需要金融業(yè)的大力支持。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在全面建設(shè)小康社會(huì)、加快現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程中，金融引導(dǎo)資源配置，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。在現(xiàn)有工作基礎(chǔ)上，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)文化企業(yè)的特點(diǎn)，積極開發(fā)適合文化企業(yè)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于宣傳文化部門重點(diǎn)扶持的文化企業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，應(yīng)建立承保和理賠的便捷通道;對(duì)于信譽(yù)好、風(fēng)險(xiǎn)低的，可適當(dāng)降低費(fèi)率。加快培育和完善文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場，提高保險(xiǎn)在文化產(chǎn)業(yè)中的覆蓋面和滲透度，有效分散文化產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。積極培育和發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)服務(wù)，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

2010年12月29日，保監(jiān)會(huì)與文化部再次聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，在提高文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)重視程度、創(chuàng)新開發(fā)文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、提升文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平、發(fā)揮文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)融資功能和建立保險(xiǎn)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套機(jī)制五方面做了頂層設(shè)計(jì)。按照《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極推進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，努力開發(fā)適合文化企業(yè)特點(diǎn)和文化產(chǎn)業(yè)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步建立文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場運(yùn)行機(jī)制和制度。在現(xiàn)有傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)和文化部將共同組織開發(fā)、分批確定文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并推進(jìn)有關(guān)試點(diǎn)工作，有重點(diǎn)地推動(dòng)當(dāng)前文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展。這一政策對(duì)保險(xiǎn)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，尤其是確定了11個(gè)險(xiǎn)種和3家保險(xiǎn)公司作為首批文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2014年8月10日，國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》再次明確指出，要積極發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)、物流保險(xiǎn)，探索演藝、會(huì)展責(zé)任險(xiǎn)等新興保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在演藝行業(yè)發(fā)揮的價(jià)值

演藝行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)損失、人身安全、關(guān)鍵演出人員缺席、侵權(quán)、自然災(zāi)害等方面。大眾所熟知的演藝行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)由舞臺(tái)裝卸、演藝人員飲食交通等環(huán)節(jié)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故。比如，2015年10月29日，在搭建“蔡依林PLAY世界巡回演唱會(huì)”（南寧站）舞臺(tái)時(shí)，出現(xiàn)倒塌，造成1死13傷;2015年11月28日，北京航空航天大學(xué)音樂廳發(fā)生舞臺(tái)倒塌，20多人受傷。

當(dāng)前，我國文化產(chǎn)業(yè)和演藝行呈現(xiàn)業(yè)蓬勃發(fā)展之勢，隨著“一帶一路”倡議的實(shí)施，國內(nèi)外文化、演藝企業(yè)“走出去”“請(qǐng)進(jìn)來”日益增多，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的不可或缺的一環(huán)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以為演藝活動(dòng)提供全套保險(xiǎn)方案，包括從項(xiàng)目籌劃評(píng)估、搭建舞臺(tái)、演藝人員、觀眾、器材運(yùn)輸、活動(dòng)意外取消、活動(dòng)利潤損失等一系列產(chǎn)品。

演藝行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，單個(gè)保險(xiǎn)公司很難覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)，這就需要多家保險(xiǎn)公司合作，但由于各家保險(xiǎn)公司的競爭關(guān)系，很難深入合作。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采用統(tǒng)保方法，可以解決這個(gè)問題。統(tǒng)保的優(yōu)勢是：統(tǒng)一指導(dǎo)和運(yùn)作保險(xiǎn)，避免各單位期限不一、意識(shí)不一、投保不足和漏保等問題;統(tǒng)一投保，擴(kuò)展責(zé)任范圍、降低費(fèi)率、減少免賠額、靈活付費(fèi)方式、及時(shí)更加賠款等;簡化投保、量身定做，有助于獲得優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)和理賠服務(wù)，降低人力支出。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利益團(tuán)購，可以降低40%至60%的演出企業(yè)演出保費(fèi)支出。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮橋梁作用，將演藝企業(yè)和保險(xiǎn)保障有機(jī)融為一體，讓保險(xiǎn)在真正意義上起到保駕護(hù)航的作用。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在藝術(shù)品市場發(fā)揮的價(jià)值

2018年9月2日，有“巴西故宮”之稱的巴西國家博物館發(fā)生大火。熊熊烈火瞬間吞噬了這座擁有200年歷史的前王室宮殿，超過2000萬件館藏?cái)?shù)據(jù)、文物被火海淹沒，僅有10%得以幸免;2019年4月15日晚，擁有800多年歷史的巴黎圣母院遭遇火災(zāi)，一度失控的烈火吞噬了教堂的屋頂和標(biāo)志性的塔尖。扼腕嘆息的同時(shí)，更應(yīng)令人警醒，文物藝術(shù)品領(lǐng)域應(yīng)如何防范和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)？

瑞士巴塞爾國際藝術(shù)博覽會(huì)聯(lián)合瑞銀集團(tuán)發(fā)布的《2018全球藝術(shù)市場報(bào)告》指出，2017年國際社會(huì)上的藝術(shù)品市場總成交額為637億美元，而中國藝術(shù)品市場在其中的占比為21%，規(guī)模不斷拓展的中國藝術(shù)品市場正在成為全球藝術(shù)品市場的一塊重要版圖。業(yè)內(nèi)人士推算，按照我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，我國藝術(shù)品的保險(xiǎn)費(fèi)在60億～100億元之間，藝術(shù)品保險(xiǎn)市場有巨大潛力。

如何緩解海內(nèi)外缺乏配套防損服務(wù)鏈的題目，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以給出答案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，所以，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人毫無保留地為客戶量身打造全流程全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理建議和風(fēng)險(xiǎn)管理方案是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的唯一使命和價(jià)值。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司擁有市場上最專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理專家團(tuán)隊(duì)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，比如藝術(shù)品鑒別中降低藝術(shù)品潛伏風(fēng)險(xiǎn)，安保系統(tǒng)、氣溫控制、運(yùn)輸、估價(jià)等領(lǐng)域，都有豐富的保險(xiǎn)知識(shí)。更為重要的是，這些專家可以在實(shí)踐過程中建立并逐步完善文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估體系，更好地滿足藝術(shù)品市場所具備的專業(yè)性、復(fù)雜性和高風(fēng)險(xiǎn)性的風(fēng)險(xiǎn)需求。

4.以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為例

（1）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

2019年11月15日，第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2019》顯示，截至2019年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模為8.54億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)61.2%，網(wǎng)站數(shù)量518萬個(gè)。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2012年～2016年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈上漲趨勢，但增速放緩。2012年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅僅達(dá)110.7億元，并呈現(xiàn)逐年高速增長態(tài)勢。2015年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已增長至2234億元，同比增長160.1%。中小保險(xiǎn)公司通過理財(cái)型保險(xiǎn)搶占市場是蓬勃發(fā)展的推力之一。隨著監(jiān)管，保險(xiǎn)回歸保障本源，保險(xiǎn)規(guī)模出現(xiàn)邊際收縮。截止至2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入下降了20.1%，為1875.27億元;簽單件數(shù)124.91億件，增長了102.60%。4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入共計(jì)92.47億元。2013年，眾安財(cái)險(xiǎn)成立，作為全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，發(fā)展速度很快。截止到2019年11月，眾安保險(xiǎn)服務(wù)逾4億用戶，承保70億張保單，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過128億元，上半年綜合成本率同比改善15.7%。分析認(rèn)為，隨著網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，用戶的行為習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，這些都需要通過互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達(dá)。

（2）大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭入手保險(xiǎn)行業(yè)

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生產(chǎn)和銷售方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司存有很大差異。以BATJ為例，互聯(lián)網(wǎng)公司只提供銷售平臺(tái)，不參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。在BATJ四家公司中，騰訊、阿里和京東都擁有保險(xiǎn)中介牌照。BATJ通過收購保險(xiǎn)公司股權(quán)獲得保險(xiǎn)牌照，但不參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。BATJ旗下的保險(xiǎn)中介一般為100%控股子公司，這些子公司為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供在線銷售平臺(tái)。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

①保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司面臨的挑戰(zhàn)。一是新的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的出現(xiàn)，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的部分業(yè)務(wù)構(gòu)成競爭;二是互聯(lián)網(wǎng)公司成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的形式成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的新型競爭對(duì)手;三是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)延伸業(yè)務(wù)范圍在網(wǎng)上銷售，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司形成競爭;四是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司向產(chǎn)業(yè)鏈上端延伸業(yè)務(wù)，避開中介，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司構(gòu)成很大壓力。

②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司面臨的機(jī)遇?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展，進(jìn)一步普及了保險(xiǎn)知識(shí)，改變消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度，這也為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展創(chuàng)造了更好的市場環(huán)境;“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”無法完全取代線下銷售，這為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展業(yè)務(wù)留有空間;人工智能技術(shù)的應(yīng)用，會(huì)產(chǎn)生新的業(yè)態(tài)、新的風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司帶來新的機(jī)遇。

五、研究結(jié)論和展望

第一，雖然中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的理論和制度研究成果仍處于初級(jí)發(fā)展階段，但其發(fā)展前景廣闊，

第二，中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，未來會(huì)有大好機(jī)會(huì)。

第三，新設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司面臨諸多挑戰(zhàn)，發(fā)展初期，挖掘不同行業(yè)背景股東資源，占領(lǐng)市場，是當(dāng)前新設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司生存和發(fā)展的必經(jīng)之路。

2020年是中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)在國內(nèi)發(fā)展的第20個(gè)年頭，面對(duì)內(nèi)外部環(huán)境的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展仍需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的不懈努力。筆者希望通過對(duì)新設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司戰(zhàn)略定位的研究，為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮更好地作用探尋新路徑，為實(shí)現(xiàn)我國由保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國過渡貢獻(xiàn)自己的力量。

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作者簡介：

1.王廷潞，供職于中華聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司，人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院EMBA，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師;研究方向：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。

2.葉夢菲，供職于中華聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司。

3.李美姍，西方基督教高中學(xué)生。