何慕萱

金融參與農(nóng)村扶貧脫貧，促使扶貧模式由輸血式轉(zhuǎn)變?yōu)樵煅?，可有效增強貧困戶自身發(fā)展能力，并有助于扶貧脫貧的可持續(xù)性發(fā)展。富川瑤族自治縣金融扶貧工作在小額信貸的發(fā)放和多種新型金融服務模式的實行方面取得了許多成效，但仍然存在群眾自我發(fā)展能力弱、深度貧困地區(qū)的信貸服務能力較薄弱、抗風險能力較差等問題嚴重影響著區(qū)域經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。探究金融發(fā)展的減貧效應及其影響因素，對尋找金融扶貧可持續(xù)性發(fā)展的最優(yōu)路徑具有重大意義。

1 富川縣金融扶貧現(xiàn)狀

1.1 富川縣貧困概況

富川瑤族自治縣（下簡稱富川縣）隸屬于廣西壯族自治區(qū)賀州市。2012年富川縣被列入國家級貧困縣名單，成為國家扶貧開發(fā)工作重點縣之一。在“十三五”初期，縣內(nèi)貧困發(fā)生率高達24.76%，包括57個貧困村、16223戶貧困戶及69236名貧困人口。直至2019年富川縣才正式脫貧摘帽，貧困發(fā)生率下降至0.255%，其中極度貧困村僅剩5個、貧困戶241戶、貧困人口713名。

1.2 富川縣金融扶貧的現(xiàn)狀分析

自2014年中央印發(fā)《關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》以來，富川縣持續(xù)加大金融扶貧力度，著力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，堅持將經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、自主創(chuàng)業(yè)、脫貧致富、基礎設施與生態(tài)環(huán)境建設等多個方面作為金融扶貧的重點領域。并從2016年起全縣正式實施扶貧小額信貸政策，由銀行向具有資金需求的貧困戶發(fā)放小額貸款，隨時為貧困戶提供資金幫扶。

富川縣的金融扶貧工作主要以銀行為主體展開。各支行圍繞自主經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)品銷售等方面，以普及基本金融業(yè)務為基礎，以創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式為發(fā)展動力，與多方協(xié)作共同提供金融服務。目前富川縣共設有農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、農(nóng)商銀行、工商銀行、郵儲銀行和桂林銀行等多家支行，其中農(nóng)商銀行網(wǎng)點數(shù)高達15個。

富川縣的金融扶貧工作成效主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）運用好小額信貸政策，精準施策。截至2020年6月，富川縣累計撥付小額信貸貸款貼息資金近3400萬元，通過縣農(nóng)商銀行累計發(fā)放扶貧小額貸款8371戶（含還清再貸款人次），金額共計3.63億元。據(jù)統(tǒng)計，貧困戶利用小額信貸進行產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要集中在第一產(chǎn)業(yè)，且大部分用于發(fā)展種植養(yǎng)殖，如臍橙、蔬菜水稻、水產(chǎn)養(yǎng)殖等。在小額信貸政策的大力推進下，許多參與信貸業(yè)務的貧困戶都獲得了良好的成效。其家庭人均純收入水平普遍上升，人均增收約500-1000元，部分經(jīng)營成果優(yōu)異的家庭人均年增收甚至超過2000元。只有少部分貧困戶由于自然風險、市場風險或自身能力不足等因素而導致經(jīng)營失敗。

（2）做好農(nóng)村普惠金融綜合服務點，充分發(fā)揮金融的杠桿作用。富川縣各支行在多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)或農(nóng)村內(nèi)分別設立普惠金融服務點，每個服務點都能向附近農(nóng)戶提供存取款、轉(zhuǎn)賬、小額信貸等基礎業(yè)務，有效解決了農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務路途遙遠、繁瑣的問題。以桂林銀行為例，截至2020年6月末，桂林銀行在富川縣共設立5家社區(qū)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微支行、82家農(nóng)村服務點。并通過助農(nóng)終端累計辦理業(yè)務超5萬筆，交易總金額超2億元，惠及農(nóng)戶過千戶，充分發(fā)揮出金融的杠桿作用，帶動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（3）不斷創(chuàng)新金融服務模式，為金融扶貧注入活力。隨著政策、市場與技術(shù)的變化，富川縣在金融扶貧工作上也不停地探索和創(chuàng)新金融服務模式，向農(nóng)戶提供更有效更有針對性的金融服務，為金融扶貧注入源源不斷的活力。例如：“銀行+企業(yè)+服務點+開心團”的農(nóng)產(chǎn)品上行模式、惠農(nóng)e貸模式、“一站多能、多站合一”合作點建設模式等。這些新型服務模式既拓寬了金融扶貧的渠道，使扶貧方式更加靈活、多樣，也推動更多農(nóng)戶參與到金融活動之中。

2 富川縣金融扶貧的主要做法和經(jīng)驗

富川縣能夠在金融扶貧領域取得優(yōu)異的成績，主要取決于其不斷地創(chuàng)新與嘗試。經(jīng)過多年的實踐，富川縣已經(jīng)在這方面積累了豐富的經(jīng)驗與方法，其中主要的具體做法有：

2.1 建立健全扶貧工作機制

為使扶貧目標和任務落實到具體的部門、責任人，各銀行專門成立了專項工作小組和團隊，做到分工明確、職責到人，如桂林銀行組建縣域攻堅先鋒隊和鄉(xiāng)村振興先鋒隊；農(nóng)行成立金融精準扶貧工作小組，并選派駐村扶貧工作隊員1人，開展一對一精準扶貧幫扶工作；郵儲銀行設立扶貧工作領導小組和扶貧工作組，前者負責制定計劃，后者負責實施計劃。另外還嚴格實行定期考核制度，在扶貧工作執(zhí)行的過程中總分行會對重點扶貧下支行進行定期審核評估，著重考察金融扶貧各指標完成進度和效率，對存在的問題及時進行整改。

2.2 完善農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡布局

富川縣金融扶貧工作始終遵循著渠道下沉、產(chǎn)品下沉、服務下沉的基本原則，致力于將金融服務覆蓋到每個貧困村，使縣內(nèi)農(nóng)戶都能享受到金融便利。為此，富川縣各支行多次增設金融服務網(wǎng)點，逐步拓寬農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡，增強金融服務的輻射力。其中成效最為突出的是桂林銀行富川支行。該支行實施集“縣支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微支行+服務點”為一體的農(nóng)村金融服務模式，支持居民辦理小額取款、現(xiàn)金與轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費、惠農(nóng)儲蓄、月得利、如意寶等各類業(yè)務。同時還指派一名優(yōu)秀員工到服務點所在地作為駐村扶貧隊員，協(xié)助貧困村開展扶貧工作。截至2020年6月末，桂林銀行富川支行的農(nóng)村金融服務范圍已覆蓋全縣12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)137個行政村。

2.3 “互聯(lián)網(wǎng)+”金融扶貧

為達到覆蓋范圍廣、服務精確等目的，現(xiàn)在的金融服務業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)往往緊密聯(lián)系。富川縣各支行同樣從多個方面將互聯(lián)網(wǎng)與金融扶貧相結(jié)合。一是依托大數(shù)據(jù)平臺，建立農(nóng)村金融體系：運用“金色鄉(xiāng)村”農(nóng)村信用大數(shù)據(jù)平臺，收集并整合農(nóng)戶金融信息，實現(xiàn)金融信息透明化；二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣應用：打造“以惠農(nóng)卡為載體依托，惠農(nóng)通服務點為物理依托，涵蓋惠農(nóng)E商管家、惠農(nóng)e貸、掃碼付等新型互聯(lián)網(wǎng)金融惠農(nóng)產(chǎn)品”的多元化惠農(nóng)產(chǎn)品體系，將線上金融服務覆蓋到更多的農(nóng)戶；三是創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品上行模式：實施“銀行+企業(yè)+服務點+開心團”的農(nóng)產(chǎn)品上行新模式，將農(nóng)產(chǎn)品上行權(quán)益與鄉(xiāng)村振興卡相結(jié)合，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。

2.4 實施縣域供應鏈業(yè)務模式

縣域供應鏈業(yè)務模式，即供應鏈金融，它是一種將核心企業(yè)、金融機構(gòu)、第三方物流公司等供應活動參與者聯(lián)結(jié)在一起，對供應鏈的資金流進行整體管理與分配的融資模式。近年，桂林銀行富川支行提出并落實了這種供應鏈業(yè)務模式。其供應鏈的構(gòu)成為：“供應商+龍頭企業(yè)+經(jīng)銷商+縣域支行+政府補貼+保險公司+擔保公司+農(nóng)村普惠金融綜合服務點+合作社/農(nóng)戶”。它以龍頭企業(yè)作為核心企業(yè)，以受托支付形式將信貸資金直接支付至龍頭企業(yè)，為農(nóng)戶提供前期經(jīng)營資金，同時為龍頭企業(yè)綁定銷售渠道、減少墊資。這一模式的實施既實現(xiàn)一條龍服務和一體化管理，又有效提高整個供應過程的流動資金效率，體現(xiàn)了“供農(nóng)融合”的發(fā)展策略。

3 富川縣金融扶貧績效評價

3.1 數(shù)據(jù)來源

本文選取富川瑤族自治縣作為研究樣本，涉及的各項數(shù)據(jù)主要來源于2004-2018年的《廣西統(tǒng)計年鑒》和《中國縣域統(tǒng)計年鑒（縣市卷）》。

3.2 變量選取

被解釋變量：農(nóng)村貧困狀況。該指標采用農(nóng)村居民人均純收入衡量。據(jù)研究，不同時期的農(nóng)村居民收入增長均能有效促進農(nóng)村貧困的減緩。居民可支配收入越高，貧困發(fā)生率會越低。收入是衡量貧困的重要標準。

核心解釋變量：金融資源注入。金融發(fā)展一般從直接和間接兩方面促進貧困減緩，一方面通過發(fā)放扶貧小額信貸等金融服務和產(chǎn)品，直接向貧困戶提供資金，提高貧困戶在市場經(jīng)濟的競爭力，從而提高整體收入水平；另一方面金融機構(gòu)還可通過促進經(jīng)濟增長、收入分配合理、基礎設施完善等間接緩和當?shù)氐呢毨С潭?。這里則采用金融資源注入表示金融發(fā)展程度，并將縣域金融機構(gòu)人均貸款余額作為金融資源注入的衡量指標。

控制變量：地區(qū)貧困狀況受內(nèi)外部多種因素共同作用，為避免其他因素影響干擾評價結(jié)果，選取相應的控制變量，主要包括收入差距、縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、縣域教育水平三個指標，各變量的定義及描述性統(tǒng)計分析如表1表2所示。

表1 各變量的選取及度量

表2 各變量的描述性統(tǒng)計分析

3.3 模型構(gòu)建

為了考察縣域金融發(fā)展對貧困減緩的影響狀況，本文以金融資源注入為核心解釋變量構(gòu)建如下回歸模型：

式中，t表示第t年，βi（i=0，1，...，5）表示待估參數(shù)，εi表示隨機擾動項。系數(shù)β1反映了金融發(fā)展的減貧效應當系數(shù)顯著為正時，說明變量對貧困減緩起到正向作用；當系數(shù)顯著為負時，說明變量對貧困減緩起著反向作用，變量的反向增大會加深地區(qū)的貧困程度。

3.4 實證結(jié)果分析

運用最小二乘法（OLS）進行參數(shù)估計，模型最終估計結(jié)果如表3所示。模型（1）是在不考慮控制變量的影響下，通過最小二乘法得到的參數(shù)估計結(jié)果。結(jié)果顯示金融資源注入對貧困減緩顯著為正，說明金融資源注入具有減貧效應，金融資源注入越多，貧困狀況就越緩和。模型（2）則是在考慮控制變量影響情況得到的參數(shù)估計結(jié)果。

表3 金融發(fā)展減貧效應的實證結(jié)果

綜合比較兩個模型的估計結(jié)果可知，無論是否加入控制變量，金融資源注入的減貧效果均顯著，但加入控制變量后金融減貧效果明顯降低，這表明金融減貧效果會受其他因素的影響。根據(jù)模型（2）的估計結(jié)果顯示：第一，收入差距對貧困減緩顯著為負，表明收入差距的擴大會引起地區(qū)貧困程度的加深，不利于貧困減緩；第二，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的系數(shù)顯著為正，表明富川縣的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為合理，第二、第三產(chǎn)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重平穩(wěn)地上下浮動，三個產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)值逐年增加，總體說明產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展對地區(qū)貧困起著有效的緩和作用；第三，受教育水平的最終估計結(jié)果為正，但影響不顯著，表明富川縣受教育水平與貧困減緩暫無明顯聯(lián)系。

3.5 實證結(jié)論

本文基于富川瑤族自治縣2004-2018年的時間序列數(shù)據(jù)，建立對應模型，考察了該縣金融發(fā)展對貧困減緩的影響效果，并由此得出以下結(jié)論：

第一，發(fā)展和深化金融服務具有減貧效應。無論是直接途徑還是間接途徑，金融資源注入量的加大，都會對貧困地區(qū)貧困減緩起到顯著的作用，為貧困戶自身發(fā)展和日常生活提供有效的幫助。

第二，金融發(fā)展的減貧效果受其他因素限制，主要包括收入差距與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。其中收入差距對減貧起反向作用，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對減貧起正向作用，收入差距縮小和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化都能夠減緩地區(qū)貧困程度。但在這兩大因素的共同作用下，金融扶貧成效明顯不如僅有金融發(fā)揮作用時的成效。

4 富川縣金融扶貧可持續(xù)性對策建議

結(jié)合所得實證結(jié)論與富川縣金融扶貧現(xiàn)狀，并考慮扶貧脫貧的可持續(xù)性問題，對當?shù)亟鹑诜鲐毠ぷ魈岢鲆韵聨c建議：

（1）加強農(nóng)村金融環(huán)境建設，提高居民信用意識

近年來，富川縣一直致力于開展金融扶貧項目，實行銀行服務點入鄉(xiāng)村、建立縣域信用村等多種重要措施，營造良好的信用環(huán)境。目前，縣內(nèi)已建立48個信用村。但由于貧困地區(qū)教育資源貧瘠、文化水平普遍偏低及留守村民大多是老人婦孺，許多村民仍缺乏利用信貸資金進行擴大再生產(chǎn)的意識，對金融知識了解過少。農(nóng)戶自主申請信貸進行自主經(jīng)營的案例不多，農(nóng)村金融扶貧的內(nèi)生動力不足。加強農(nóng)村金融軟環(huán)境的建設，能逐漸消除群眾“等、靠、要”的思想，有助于鼓勵和激發(fā)更多的貧困戶自主運用金融力量脫貧致富，推動金融扶貧的進程。并且仍需警示居民要珍愛信用記錄，強調(diào)信用的重要性。不良信用的增多會嚴重限制居民后續(xù)的金融活動，不利于推動金融服務的深化。

（2）合理配置金融資源，分區(qū)發(fā)展金融扶貧

發(fā)展進度不同的農(nóng)村區(qū)域，金融資源的注入程度也應不同。對于發(fā)展落后、人均收入水平低的農(nóng)村區(qū)域，應加大金融資源的注入力度，資金重點分配在基礎設施等生存性項目，首先提高村民的基本生活水平，再進行生產(chǎn)發(fā)展；對于發(fā)展較好、人均收入水平相對較高的農(nóng)村區(qū)域，應將金融資源重點分配在產(chǎn)業(yè)發(fā)展等發(fā)展性項目，大力支持重點產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，提高金融扶貧的精準性與有效性。按區(qū)域的貧困特點和缺陷靈活調(diào)整金融資源，可以使大部分資源用在重點難點處，有效縮小農(nóng)村與農(nóng)村、農(nóng)村與城鎮(zhèn)間的收入與發(fā)展差距。這樣分區(qū)域發(fā)展金融服務，有利于提高金融資源使用效率，避免資源過剩而產(chǎn)生浪費。

（3）注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，發(fā)揮金融扶持產(chǎn)業(yè)

由實證分析可知，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級可促進貧困減緩。注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化、高度化，充分利用當?shù)氐陌l(fā)展優(yōu)勢和特色資源，打造出獨特的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展路徑，有利于帶動整個貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展，從而增加就業(yè)機會，提高農(nóng)戶人均收入水平，實現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。同時充分發(fā)揮金融的導向性，引導信貸資本投向具有活力和社會正外部效應的產(chǎn)業(yè)，吸引優(yōu)質(zhì)企業(yè)、人才等要素，為貧困地區(qū)克服市場、技術(shù)、信息等因素的制約提供資金幫扶。金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧是我國脫貧攻堅工作中的兩種重要策略。兩者的結(jié)合，不僅能夠促進增收和脫貧，還能夠提升貧困戶的自身發(fā)展能力，使貧困戶真正參與到生產(chǎn)經(jīng)營活動中，增強貧困地區(qū)減貧脫貧的持續(xù)性，避免發(fā)生貧困復發(fā)與反彈的現(xiàn)象。