付偉燕

摘 要：汽車金融是指和汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的一系列的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以基于汽車產(chǎn)業(yè)本身的特征，為汽車產(chǎn)品的生產(chǎn)商或者是銷售方提供融通資金的渠道，以滿足在產(chǎn)品的研發(fā)以及銷售過程中對資金的需求。這是我國汽車領(lǐng)域和金融行業(yè)的一種結(jié)合，而隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，也使得汽車金融領(lǐng)域迎來了新的發(fā)展。本文就汽車金融發(fā)展存在的問題進(jìn)行闡述，分析汽車領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)+和金融行業(yè)結(jié)合的意義，提出“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;汽車金融;問題;意義;策略

我國汽車企業(yè)和金融領(lǐng)域兩者進(jìn)行結(jié)合較晚，尤其是和一些歐洲的西方國家相比，仍然存在一定的差距。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)信貸模式的普及，汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也成為了日常汽車領(lǐng)域的正常生產(chǎn)以及銷售模式，其有利于提高消費(fèi)者購買車的能力，維持整個汽車領(lǐng)域的平衡。而基于互聯(lián)網(wǎng)+的背景之下，汽車金融內(nèi)部的各個金融業(yè)務(wù)也迎來了創(chuàng)新。因此，加強(qiáng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融的發(fā)展進(jìn)行研究，就顯得尤其有必要。

一、汽車金融發(fā)展存在的問題

（一）市場缺乏對汽車金融的認(rèn)可度

汽車金融領(lǐng)域擁有著兩大資金供應(yīng)商，分別是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及汽車金融公司，在整個汽車金融市場中卻存在著不平衡的資金供給以及缺乏專業(yè)化的水平等問題。例如，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是汽車金融領(lǐng)域資金的主要提供者，但是商業(yè)銀行本身業(yè)務(wù)就比較多，汽車金融業(yè)務(wù)只屬于一種中間業(yè)務(wù)，其所占據(jù)的收入并不多，很多商業(yè)銀行并不愿意在此領(lǐng)域花費(fèi)較多的時間和精力，更不會聘請和汽車領(lǐng)域相關(guān)的專家，這也使得整個管理缺乏專業(yè)化的水平。商業(yè)銀行為了避免在提供金融服務(wù)時出現(xiàn)違約的事件，便會在貸款條件上嚴(yán)格進(jìn)行限制，比如想要貸款的相關(guān)人員，必須要具備其他資產(chǎn)的擔(dān)?；蛘呤亲銐虻膿?dān)保金，繼而保證所借出資金的安全性。除此之外大多數(shù)的商業(yè)銀行貸款的資金都是在物價的百分之70左右。如此嚴(yán)格的貸款條件，使得很多消費(fèi)者望而卻步，這必然會影響金融服務(wù)在汽車領(lǐng)域的發(fā)展[1]。

（二）并未建立全面的汽車金融評級制度

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，汽車金融的提供者在不斷的增加，有些金融中介機(jī)構(gòu)為了提供業(yè)績，往往并沒有嚴(yán)格的把控貸款者的資質(zhì)，這也導(dǎo)致只要汽車銷售者能夠?qū)a(chǎn)品推銷出去，而消費(fèi)者又需要進(jìn)行金融貸款。即使其具備一些違規(guī)的行為，也會被中小型汽車金融中介機(jī)構(gòu)默許。這也給一些缺乏契約精神以及信用度低的人員的貸款提供機(jī)會，但是如果不對這類人員的實(shí)力有效進(jìn)行把控，很容易會出現(xiàn)騙貸的行為。如若大面積的產(chǎn)生，必然會使得小型金融機(jī)構(gòu)難以應(yīng)對，大大提高了企業(yè)的壞賬率。而我國并未建立較為全面的汽車金融評級制度，這也影響了整個汽車金融領(lǐng)域中小型企業(yè)的發(fā)展。

二、汽車領(lǐng)域“互聯(lián)網(wǎng)+”和金融行業(yè)結(jié)合的意義

（一）有利于為消費(fèi)者創(chuàng)建多樣化的金融產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

傳統(tǒng)汽車金融和互聯(lián)網(wǎng)+的有效結(jié)合，是對金融服務(wù)的有效創(chuàng)新。促使金融服務(wù)從為汽車銷售企業(yè)逐步過渡到生產(chǎn)廠家以及售后的各項(xiàng)服務(wù)，整個市場的服務(wù)被徹底打通，這對于未來的汽車領(lǐng)域的服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新具有重要的意義。其次，在互聯(lián)網(wǎng)+的背景之下，新車的以租代購的模式開始興起，這滿足了一大批不具備購買力的年輕消費(fèi)群體的需求。在整個以租代購的模式中，經(jīng)營方后臺資產(chǎn)交易的頻率在增加，運(yùn)營方即是車輛的所有者，其又可以直接到汽車后市場，有效的防止不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的逐步滲透，汽車租賃平臺所涉及的業(yè)務(wù)在不斷的增加，例如已經(jīng)過渡到采買前端、采買后端的保養(yǎng)，這也使得整個平臺的利潤點(diǎn)在不斷的增加，發(fā)展的空間也會逐步加大，平臺的價值在提升。因在整個以租代購的資產(chǎn)管理中有較為明確的規(guī)則，而基于這些規(guī)則便可以有效地降低業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的成本把控風(fēng)險(xiǎn)，便于審核車主的相關(guān)信用，同時又降低了購買車或者是租車的門檻，使得舊車能夠被合理化的應(yīng)用，同時，又提高了新車的銷售量。另外“互聯(lián)網(wǎng)+”和汽車金融兩者結(jié)合，可以利用互聯(lián)網(wǎng)+存在的信息技術(shù)的優(yōu)勢，挖掘消費(fèi)者的相關(guān)需求，繼而為消費(fèi)者創(chuàng)建多樣化的金融產(chǎn)品，提升消費(fèi)者的滿意度，促進(jìn)汽車領(lǐng)域的長期有序化發(fā)展。

（二）有利于促進(jìn)金融融資放款方式的轉(zhuǎn)變

大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)使得汽車金融內(nèi)部的各項(xiàng)程序更加的科學(xué)化、合理化，在審批時的效率也在增加，且最快的放款速度達(dá)到了500秒。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，基于人臉識別以及電子簽名技術(shù)，減少了放款機(jī)構(gòu)和4S銷售店兩者之間的來回往返，直接實(shí)行一站式辦理過程，給購買者提供了較多的便利。除此之外，大數(shù)據(jù)技術(shù)使得征信的覆蓋率逐步擴(kuò)大，信息可以有效的共享，避免了貸款資料出現(xiàn)的造假行為，降低了貸款過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（三）促進(jìn)了汽車行業(yè)的快速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)和汽車金融兩者的充分結(jié)合，符合了當(dāng)下時代發(fā)展的基本特征，也是汽車金融領(lǐng)域的一大創(chuàng)新。其優(yōu)化了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，為消費(fèi)者提供了多樣化的金融產(chǎn)品，使得一些沒有購買力的消費(fèi)者提前進(jìn)行消費(fèi)，這間接擴(kuò)大了汽車的消費(fèi)群體。其次基于大數(shù)據(jù)提升了放款的速度，優(yōu)化了辦理過程。及時審核貸款者的資質(zhì)，也降低了整個過程的風(fēng)險(xiǎn)，同時，節(jié)省了一系列的時間以及消費(fèi)，提高了客戶的滿意度，這在無形中便促進(jìn)了該行業(yè)的快速發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融發(fā)展的策略

（一）基于大數(shù)據(jù)挖掘客戶，占據(jù)市場份額

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就具備普惠性以及較高的傳播率，在這樣的社會背景之下，很多人的消費(fèi)觀念以及習(xí)慣都發(fā)生了變化。大量的用戶在缺乏資金的情況下，也可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)。這是一種雙贏的結(jié)局。作為消費(fèi)者而言，提前享受汽車所帶來的先進(jìn)生活。作為金融企業(yè)而言，可以在為消費(fèi)者服務(wù)時取得一定的利潤，繼而擴(kuò)大汽車金融企業(yè)的規(guī)模。因此，對于汽車金融企業(yè)而言需要基于互聯(lián)網(wǎng)存在的優(yōu)勢，深入挖掘客戶。挖掘客戶的方式有很多，比如利用新媒體對汽車宣傳，吸引客戶前來購買。也可以線下開車展，提出支持零首付買車等優(yōu)化力度。只要足夠吸引，就會有客戶前來咨詢并購買，此時就會產(chǎn)生一大批粘性的交易，對于汽車金融企業(yè)而言也增加了客戶，宣傳的品牌。但是這類宣傳模式需要耗費(fèi)一定資金，因此要合理的控制，避免出現(xiàn)宣傳成本大于最終銷售利益的狀況。

（二）拓展業(yè)務(wù)的范圍，提升產(chǎn)品的個性化服務(wù)

社會在快速的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐步滲透到人們生活的方方面面，九零后對于互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度非常高，其也屬于一種較為新興的消費(fèi)群體。對這類消費(fèi)群體深入進(jìn)行挖掘，了解消費(fèi)群體的消費(fèi)方式，并對金融服務(wù)的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，則有利于提高這批消費(fèi)人員對金融消費(fèi)服務(wù)的接受度。因此作為汽車金融企業(yè)，應(yīng)加強(qiáng)了解消費(fèi)群體的購買力以及興趣點(diǎn)。例如，對于當(dāng)下的年輕消費(fèi)群體而言，在同一輛新型的汽車上并沒有較為長期的興趣，其更喜歡較為新潮和具有先進(jìn)技術(shù)的汽車，對此作為汽車的廠家就需要對其提供較為針對性的產(chǎn)品。其次提前消費(fèi)屬于一種新型的消費(fèi)觀，尤其是汽車金融平臺的出現(xiàn)，加快了這種消費(fèi)觀的傳遞。為了能夠更好的滿足消費(fèi)者購車的需求，作為汽車金融平臺，應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一消費(fèi)的購車模式，將其變換為模塊化定制購車。即是基于信息技術(shù)的功能制定一人一貸款模式，保證整個金融業(yè)務(wù)的個性化，提升消費(fèi)者的滿意度。除此之外，為了提高整個金融行業(yè)在汽車領(lǐng)域的競爭力，可以設(shè)計(jì)一些增值性的服務(wù)，比如通過網(wǎng)絡(luò)在線購車，在網(wǎng)絡(luò)上直接申請貸款，將汽車免費(fèi)送上門等服務(wù)，增加客戶的粘度，打響企業(yè)的品牌[3]。

（三）推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的力度

為了加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的管控，可以在汽車金融平臺融入?yún)^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存證技術(shù)，在區(qū)塊鏈中將租賃放款合同以數(shù)據(jù)指紋的形式放入其中，并覆蓋一定的時間，便于未來發(fā)生糾紛時，可以利用此技術(shù)去證明該合同的存在。其次基于區(qū)塊鏈對產(chǎn)品生產(chǎn)過程，使用過程進(jìn)行了解，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的溯源，避免企業(yè)廠家將汽車原本所出現(xiàn)的損耗歸結(jié)于消費(fèi)者。最后，區(qū)塊鏈中存在的溯源碼可以快速定位汽車，避免汽車出現(xiàn)二次抵押的情況，降低信用類的風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾?，區(qū)塊鏈技術(shù)在汽車金融領(lǐng)域的應(yīng)用屬于一種創(chuàng)新，其不僅能夠提高消費(fèi)者對于整個汽車金融的信任度，同時還能夠有效的控制金融運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)，為汽車金融行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（四）基于“互聯(lián)網(wǎng)+”培養(yǎng)汽車金融領(lǐng)域的人才

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景之下，汽車金融領(lǐng)域發(fā)生了較大的變化，其除了要融入金融之外，還要增加信息技術(shù)的成分，這對于汽車金融領(lǐng)域的工作人員而言是一個巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的汽車金融領(lǐng)域工作者只具備和汽車相關(guān)的金融知識，并沒有信息技術(shù)的使用能力和相應(yīng)的思想，長此以往必然會限制汽車金融的有效發(fā)展。因此在汽車金融領(lǐng)域應(yīng)著重培養(yǎng)信息技術(shù)以及金融型的復(fù)合型人才。首先提高對人才招聘的門檻，引進(jìn)金融領(lǐng)域的綜合型人才。其次對已經(jīng)在金融領(lǐng)域工作的工作人員，要加強(qiáng)對信息技術(shù)領(lǐng)域的培訓(xùn)，確保工作人員能夠基于信息技術(shù)不斷的提高自身的服務(wù)和質(zhì)量，更好地滿足消費(fèi)者的需求。

在互聯(lián)網(wǎng)+的背景之下，汽車金融得以發(fā)展，但是想要占據(jù)整個市場中的領(lǐng)先地位，作為汽車金融企業(yè)，還需要立足于消費(fèi)者。如基于信息技術(shù)挖掘消費(fèi)者對于產(chǎn)品的需求，為消費(fèi)者創(chuàng)造個性化的產(chǎn)品以及金融的服務(wù)，提升客戶的滿意度。同時還需要加強(qiáng)對汽車企業(yè)的宣傳，提升品牌在市場中的占有率，繼而吸引更多的消費(fèi)者前來購買。除此之外，還需要加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，以降低運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)。加大對金融領(lǐng)域人才的培養(yǎng)，保證人才能夠符合社會以及時代的需求，繼而促進(jìn)整個汽車金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和前進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫敏嫻.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國汽車金融市場發(fā)展現(xiàn)狀與問題探究[J].中外企業(yè)文化，2020（07）：31.

[2]胡圓圓.汽車金融行業(yè)發(fā)展趨勢研究[J].山西青年，2019（05）：186.

[3]呼寧.我國汽車金融的發(fā)展趨勢研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018（02）：137.