謝雨婷 卞福妮 陶武強(qiáng)

摘?要：近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，第三方移動支付行業(yè)也保持高速發(fā)展。隨著第三方支付平臺的日益普及和功能的日臻完善， 第三方支付平臺的客戶群體迅速擴(kuò)大，在校大學(xué)生已成為第三方支付的重要客戶群體。本報告運(yùn)用問卷調(diào)查法，以景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué)在校大學(xué)生為調(diào)查樣本，調(diào)查了大學(xué)生對支付寶的使用情況。根據(jù)調(diào)查結(jié)果總結(jié)了大學(xué)生對支付寶的具體使用情況，分析了大學(xué)生在使用支付寶時存在的問題，及支付寶對大學(xué)生的影響，并分別對大學(xué)生、高校、支付寶提出有關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺;支付寶;大學(xué)生;影響及建議

中圖分類號：F27?????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.36.019

0?引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，第三方支付平臺日益為大眾廣泛使用，這逐漸打破傳統(tǒng)的交易方式、實現(xiàn)了“無現(xiàn)金交易”、也讓人們的生活變得更加便捷。鑒于第三方支付平臺的使用群體不斷擴(kuò)大，大學(xué)生也成了其中的重要一員，課題組選擇景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué)在校大學(xué)生為調(diào)查對象，通過問卷調(diào)查了解景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué)在校大學(xué)生對支付寶的使用情況，透視支付寶對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響并提出建議。

1?第三方支付的典型代表——支付寶

自2009年以來，第三方支付市場的交易規(guī)模以50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，截至2018年11月，支付寶月活用戶已經(jīng)超過6.5億，仍保持50%以上的高速增長。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測，到“十二五”末，第三方支付交易規(guī)模將突破25萬億元，到2020年第三方支付市場的交易規(guī)模有望突破48萬億元。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國第三方支付產(chǎn)業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》分析預(yù)計，到2020年超過27億戶。

支付寶作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，始終致力于促進(jìn)消費(fèi)者支付方式的便利性，旗下的“支付寶”與“支付寶錢包”兩大品牌用戶覆蓋了C2C、B2C和B2B三大領(lǐng)域，支付寶以強(qiáng)大的技術(shù)和安全優(yōu)勢成為國內(nèi)四大銀行甚至是國際金融機(jī)構(gòu)極為信任的合作伙伴。支付寶提供的支付及理財服務(wù)遍及消費(fèi)者日常生活的方方面面，從2004年開始成為全球最大的移動支付廠商。

2?大學(xué)生對支付寶的使用情況調(diào)查設(shè)計及過程

本文以線上、線下調(diào)查問卷相結(jié)合的方式，調(diào)查了景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué)在校大學(xué)生的支付寶使用情況，調(diào)查共涵蓋我校十大學(xué)院，從發(fā)放到收回匯總共計兩周。共收回有效問卷359份，線上226份，線下133份。

為使調(diào)查結(jié)果更全面、數(shù)據(jù)更客觀真實，本次調(diào)查在設(shè)計問卷時，分別對線上、線下兩種調(diào)查方式設(shè)計了不同的調(diào)查重點。其中，線上調(diào)查主要側(cè)重于：大學(xué)生選擇支付寶的原因;每月消費(fèi)金額及其來源;大學(xué)生對花唄等信貸產(chǎn)品的使用情況及影響;以及支付寶等第三方支付的廣泛使用對大學(xué)生的消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為造成的影響等問題。線下調(diào)查主要側(cè)重于：大學(xué)生對花唄的使用情況及還款資金來源;大學(xué)生對限制學(xué)生群體使用花唄等信貸產(chǎn)品的態(tài)度;在使用支付寶的過程中遇到的問題;大學(xué)生對支付寶的信任及滿意程度等問題。

3?大學(xué)生對支付寶的使用情況調(diào)查結(jié)果及分析

3.1?開始接觸支付寶的時間及選擇支付寶的原因

如圖1顯示，53.1%和36.73%的大學(xué)生在高中、大學(xué)時期開始接觸支付寶， 僅有10.18%的大學(xué)生在初中時期就開始接觸支付寶。據(jù)調(diào)查得知，大學(xué)生選擇支付寶作為其支付手段的主要原因為：支付寶操作便捷簡單、多數(shù)商家使用支付寶作為其收款方式、支付寶業(yè)務(wù)范圍廣泛、支付寶支付的交易成本（時間成本、金錢成本）低等。

3.2?大學(xué)生每月的生活費(fèi)及其消費(fèi)支出水平

如圖2顯示，5664%和2434%的大學(xué)生的生活費(fèi)為1000-1500元/月、1500-2000元/月，僅有146%和442%的大學(xué)生月生活費(fèi)為1000元以下、2000元以上。見圖3，5313%、2266%及1641%的大學(xué)生每月可用于消費(fèi)的金額分別為1000-1500元、1500-2000元和2000元以上，僅781%的大學(xué)生的每月可用于消費(fèi)的金額是1000元以下?？梢?，大部分的大學(xué)生每月的生活費(fèi)及消費(fèi)金額集中于1000-1500元。

3.3?大學(xué)生支付寶消費(fèi)支出水平

如圖4顯示，48.67%、22.57%和20.8%的大學(xué)生每月通過支付寶消費(fèi)500-1000元， 100-500元，1000-1500元，7.96%的大學(xué)生每月通過支付寶消費(fèi)的金額為1500元以上。可見，支付寶在大學(xué)生的消費(fèi)過程中占有重要的地位，大學(xué)生每月通過支付寶消費(fèi)的金額主要集中于500-1000元。

3.4?大學(xué)生支付寶的使用資金來源

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，97.35%和30.09%的大學(xué)生的資金來源為父母給予的生活費(fèi)和兼職收入，極少部分大學(xué)生的資金來源是大學(xué)生貸款、創(chuàng)業(yè)收入和投資收益?？梢?，大學(xué)生群體創(chuàng)收能力較低，資金收入來源單一，每月固定的生活費(fèi)是大學(xué)生的主要資金來源。

3.5?大學(xué)生使用支付寶的功能情況

由調(diào)查結(jié)果得知，大學(xué)生對支付寶的使用主要集中于資金往來（轉(zhuǎn)賬，紅包，親情號）、便民生活（充值中心，生活繳費(fèi)，共享單車）、第三方服務(wù)（淘票票電影，滴滴出行，餓了么外賣）、財富管理（余額寶，花唄）、教育公益（螞蟻森林，螞蟻莊園，愛心捐贈）、購物娛樂（游戲中心，彩票，獎勵金）等模塊，其具體使用詳細(xì)占比見圖5。

3.6?大學(xué)生的花唄使用情況及償還資金來源

據(jù)本次調(diào)查得知，77.44%的大學(xué)生均使用過花唄，其中償還花唄的資金來源主要為下月生活費(fèi)，少部分大學(xué)生會通過兼職獲得償還資金，甚至有部分大學(xué)生會通過借錢的方式償還花唄欠款?？梢姡诖髮W(xué)生群體中存在收支不平衡與超前消費(fèi)的現(xiàn)象，這催生了部分大學(xué)生選擇通過消費(fèi)信貸（如支付寶的花唄）滿足自身的超前消費(fèi)欲望。

3.7?大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中的支付寶使用情況

據(jù)調(diào)查得知，過半數(shù)的大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時會選擇支付寶付款，部分大學(xué)生選擇支付寶或微信付款，極少部分大學(xué)生僅使用微信或其他方式付款（如網(wǎng)銀）。且若所選消費(fèi)平臺沒有提供支付寶作為支付方式，大部分大學(xué)生甚至選擇不在該平臺繼續(xù)消費(fèi)?？梢?，支付寶是大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的過程中使用最頻繁的第三方支付平臺，它作為一種消費(fèi)結(jié)算方式對大學(xué)生的消費(fèi)產(chǎn)生了不容小覷的影響。

3.8?大學(xué)生對支付寶的信任程度及滿意程度

據(jù)調(diào)查結(jié)果得知，3885%、5465%的大學(xué)生認(rèn)為支付寶的安全系數(shù)及其用戶的個人信息安全系數(shù)非常高、比較高，僅有647%的大學(xué)生認(rèn)為支付寶的安全系數(shù)及用戶個人信息存在風(fēng)險。如圖6、圖7顯示，929%、615%、2699%的大學(xué)生對支付寶的信任狀態(tài)為非常信任、信任、一般信任，僅有221%的大學(xué)生不信任支付寶平臺。193%的大學(xué)生認(rèn)為非常滿意，6903%的大學(xué)生認(rèn)為滿意，僅1195%的大學(xué)生認(rèn)為一般滿意，不滿意的為0。

4?支付寶對大學(xué)生的影響

隨著支付寶的功能及服務(wù)不斷發(fā)展創(chuàng)新，它給大學(xué)生帶來的影響也越來越多，通過問卷分析，我們得出以下結(jié)論：

（1）隨著支付寶功能和服務(wù)的日臻完善及在線下商鋪覆蓋范圍的普及，這雖然為消費(fèi)者提供了便捷的消費(fèi)及生活環(huán)境，但也對消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣造成了影響，大學(xué)生作為支付寶的重要使用群體，也深受影響。據(jù)本次調(diào)查得知，多數(shù)大學(xué)生在消費(fèi)過程中不會使用紙幣付款，85.61%的大學(xué)生在消費(fèi)時首選支付寶作為支付方式，若店家不支持支付寶付款，則有38.05%的大學(xué)生會減少在該店的消費(fèi)，甚至有部分大學(xué)生會不在該店消費(fèi)?？梢?，支付寶作為一種第三方消費(fèi)結(jié)算方式，加速傳統(tǒng)支付方式（紙幣的使用）的淘汰及消費(fèi)模式由線下轉(zhuǎn)向線上的速度，而且作為多數(shù)大學(xué)生的首選支付方式，已對大學(xué)生的消費(fèi)行為及選擇產(chǎn)生不容小覷的影響。

（2）支付寶等第三方支付平臺的廣泛應(yīng)用將消費(fèi)者的可用資金進(jìn)一步數(shù)字化，降低消費(fèi)者消的交易敏感度，使消費(fèi)者對“錢”的概念日益模糊。據(jù)調(diào)查得知，87.59%的大學(xué)生表示支付寶等便捷支付方式的廣泛應(yīng)用不僅降低了他們交易敏感度，還潛移默化的增加了他們的消費(fèi)次數(shù)及金額?？梢姡Ц秾毜缺憬莸闹Ц斗绞皆黾哟蟛糠执髮W(xué)生消費(fèi)次數(shù)及金額，使大學(xué)生愈加難以規(guī)劃自己的可用資金。

（3）第三方支付平臺提供的信貸服務(wù)（如支付寶的花唄），進(jìn)一步刺激大學(xué)生的消費(fèi)欲望，甚至加劇大學(xué)生群體中出現(xiàn)的過度消費(fèi)乃至于透支消費(fèi)的問題，也使更多的大學(xué)生愈發(fā)難以實現(xiàn)個人收支平衡。據(jù)調(diào)查得知，多數(shù)大學(xué)生的花唄償還資金為下月生活費(fèi)，這使部分大學(xué)生陷入消費(fèi)用花唄，生活費(fèi)還花唄的惡性循環(huán)中，易使大學(xué)生形成不良消費(fèi)習(xí)慣，增加校園生活壓力。

5?對策及建議

5.1?給大學(xué)生的建議

5.1.1?樹立正確的消費(fèi)觀念，理性對待消費(fèi)欲望

據(jù)調(diào)查得知，花唄等信貸產(chǎn)品的開發(fā)及普遍應(yīng)用，雖然為大學(xué)生提供了應(yīng)急資金，但也進(jìn)一步刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，且大學(xué)生是一個資金創(chuàng)收能力較弱但消費(fèi)需求較高的特殊群體，這導(dǎo)致部分大學(xué)生出現(xiàn)過度消費(fèi)等問題。建議在校大學(xué)生合理使用花唄等信貸產(chǎn)品，量入為出理性對待自己的消費(fèi)需求，樹立正確合理的消費(fèi)觀念。

5.1.2?科學(xué)有效地利用支付寶的功能及服務(wù)

大學(xué)生使用支付寶提供的便民生活（充值中心，生活繳費(fèi)，共享單車）、財富管理（余額寶，花唄，芝麻信用）、資金往來（轉(zhuǎn)賬，紅包，親情號）、購物娛樂（游戲中心，彩票，獎勵金）、教育公益（螞蟻森林，螞蟻莊園，愛心捐贈）、第三方服務(wù)（淘票票電影，滴滴出行，餓了么外賣）等功能時，也應(yīng)主動探索利用支付寶的其他功能及服務(wù)（如大學(xué)校園），科學(xué)高效利用支付寶等第三支付平臺的功能及服務(wù)。

5.2?給高校的建議

（1）加強(qiáng)對學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念的引導(dǎo)、提高學(xué)生的消費(fèi)安全意識?？稍鲈O(shè)線上宣傳教育及線下教育活動，如線上在學(xué)校新媒體宣傳平臺推出消費(fèi)安全普及教育、線下舉行與消費(fèi)觀念及消費(fèi)安全有關(guān)的主題班會和專題講座等。

（2）增強(qiáng)對支付寶線下活動進(jìn)入校園做宣傳的審批與監(jiān)管，避免不法分子利用支付寶的名聲到高校里行騙，為學(xué)生的消費(fèi)和生活提供安全的校園環(huán)境。

5.3?給支付寶的建議

（1）完善售后服務(wù)功能（如客服）。雖然支付寶的功能和服務(wù)已十分完善，但仍有需要完善和改進(jìn)的部分。據(jù)調(diào)查得知，多數(shù)學(xué)生在使用支付寶的過程中均遇到過難以聯(lián)系人工客服及交易速度存在延遲（提現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬時）等問題，部分學(xué)生反映其使用支付寶時曾出現(xiàn)過記錄消費(fèi)金額與實際消費(fèi)金額不符的情況。建議支付寶進(jìn)一步完善售后服務(wù)，增設(shè)人工客服，及時解決客戶反饋。提高交易速度（如提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬）、并細(xì)化客戶的消費(fèi)賬單準(zhǔn)確記錄消費(fèi)資金。

（2）加強(qiáng)對支付寶用戶身份的審核和劃分（如將用戶根據(jù)其收入劃分為學(xué)生、工作人員、高薪白領(lǐng)等），彈性設(shè)置用戶可用花唄額度，加強(qiáng)對大學(xué)生的額度管制。由調(diào)查結(jié)果得知，花唄等信貸服務(wù)的推出，助增了部分大學(xué)生的超前消費(fèi)行為，當(dāng)大學(xué)生的可借貸資金和其實際經(jīng)濟(jì)實力出現(xiàn)較大偏差時，便會滋生諸多問題，如使部分沒有能力還款的大學(xué)生產(chǎn)生不良信用記錄，甚至促使部分大學(xué)生走上校園貸的道路，這對支付寶和大學(xué)生都是不利的。

（3）美化頁面，減少誘導(dǎo)性較強(qiáng)的廣告推送（如花唄使用紅包等廣告），在支付寶應(yīng)用端內(nèi)增設(shè)提示信息（如對付款時付款順序的變更的提示）。

（4）在應(yīng)用端增設(shè)線下活動公示頁面，增加用戶了解官方線下活動的渠道。據(jù)調(diào)查得知，有部分不法分子打著支付寶的名號進(jìn)入高校校園，舉辦虛假活動，而消費(fèi)者常難以辨識活動的真假。因此建議支付寶在應(yīng)用端增設(shè)線下活動公示頁面，避免不法分子利用支付寶的名聲違法亂紀(jì)，傷害支付寶公司及用戶的切身利益。

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