暴星宇 韓佳馨 劉博慧 李雪丹 臧紅霞（河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）

■新主體發(fā)展現(xiàn)狀與特征

（一）政策背景

近幾年正是我國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要時期，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為在新的生產(chǎn)力條件下演變出的一種新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程的重要環(huán)節(jié)。黨的報告中指出：要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。2020年3月6日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部編制了《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃》，文件提出要大力培育發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體，不斷增強其發(fā)展實力、經(jīng)營活力和帶動能力。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)狀

鑒于河北省的研究區(qū)域，政府文件的相關(guān)界定，本文探討的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)。

1.家庭農(nóng)場發(fā)展概況

農(nóng)業(yè)農(nóng)村部2016年底對30個省、區(qū)、市（不含西藏）44.5萬戶家庭農(nóng)場的專項統(tǒng)計調(diào)查顯示，從事種植業(yè)的家庭農(nóng)場27.1萬個，占家庭農(nóng)場總數(shù)的60.8%，其中，從事糧食生產(chǎn)的占種植類家庭農(nóng)場總數(shù)的65.8%。從事畜牧業(yè)的占家庭農(nóng)場總數(shù)的19.5%；從事漁業(yè)、種養(yǎng)結(jié)合、其他類型的家庭農(nóng)場分別占家庭農(nóng)場總數(shù)的5.6%、9.9%、4.2%。其中，種養(yǎng)結(jié)合家庭農(nóng)場增幅較大,反映出農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)融合步伐的加快，有助于有效集成利用各類生產(chǎn)要素，提高土地產(chǎn)出率和資源利用率。

2.農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展概況

截至2016年底，納入統(tǒng)計調(diào)查的農(nóng)民專業(yè)合作社總數(shù)達156.2萬個，其中，被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門認定為示范社的14萬個，占合作社總數(shù)的9%。農(nóng)民專業(yè)合作社集中于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的某一個領(lǐng)域，生產(chǎn)經(jīng)營活動的專業(yè)化程度高。河北省國家農(nóng)民合作示范社有198個，其中農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社162個，林業(yè)專業(yè)合作社13個，供銷專業(yè)合作社23個。全國實行產(chǎn)加銷一體化服務(wù)的合作社83萬個，占合作社總數(shù)的53.1%；以生產(chǎn)服務(wù)為主的合作社44.8萬個，增長17.6%，占合作社總數(shù)的28.7%。

3.農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展概況

近年來我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，企業(yè)數(shù)量和規(guī)模水平不斷提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平提高，市場競爭和發(fā)展帶動能力顯著增強。據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部統(tǒng)計，截至到2016年底，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織數(shù)量達41.7萬個，比2015年底增長8.01%。其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達13.03萬個，同期增長了1.27%。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)年銷售收入約為9.73萬億元，增長了5.91%，比規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入增速高1%；大中型企業(yè)增速加快，銷售收入1億元以上的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)數(shù)量同比增長了4.54%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)固定資產(chǎn)約為4.23萬億元，增長了3.94%。

■新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展面臨的風(fēng)險因素

（一）自然風(fēng)險

“有錢難買五月旱，六月連陰吃飽飯”，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，由于農(nóng)業(yè)有其天然的弱質(zhì)性，無論是傳統(tǒng)小農(nóng)戶還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都無法避免自然風(fēng)險的沖擊。但因傳統(tǒng)農(nóng)戶兼業(yè)化傾向明顯，生產(chǎn)“小而全”，故在發(fā)生災(zāi)害時，遭受的損失遠不及規(guī)?；?、組織化、集約化、市場化程度更高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

（二）市場風(fēng)險

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進和發(fā)展，市場機制在農(nóng)業(yè)資源配置中扮演重要角色，發(fā)揮主導(dǎo)性作用，市場風(fēng)險隨之凸顯。

相較于傳統(tǒng)小農(nóng)戶，新型主體主要面臨著更高的市場價格風(fēng)險和產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險：農(nóng)作物供給彈性大、需求彈性小的市場特點，使得在買方市場條件下很容易形成過度競爭的不利局面，造成豐產(chǎn)不豐收、“谷賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象。在這樣的背景下，生產(chǎn)資料價格變動，農(nóng)產(chǎn)品價格波動對大規(guī)模、高投入的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的影響巨大；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對經(jīng)濟收益的追求決定了其較高的生產(chǎn)成本和對產(chǎn)品質(zhì)量更高的要求，有的主體還有打造自己品牌的打算，這些都使得新型主體對產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險更敏感。

（三）其他風(fēng)險

新型主體還面臨著許多新型生產(chǎn)風(fēng)險，如規(guī)模化土地流轉(zhuǎn)過程中各個參與方利益的不一致增加了信用風(fēng)險發(fā)生的概率；機械化大規(guī)模生產(chǎn)讓農(nóng)業(yè)機械的使用更加頻繁，生產(chǎn)過程中面臨機械損壞和相關(guān)責(zé)任風(fēng)險；新型主體需要吸引大量資金的投入，如果缺乏有效的擔(dān)保與抵押物，信貸融資風(fēng)險比較大，難以獲得銀行渠道的支持；新型主體的發(fā)展將培育出大批職業(yè)農(nóng)民，順應(yīng)經(jīng)濟的發(fā)展，這些農(nóng)民也有養(yǎng)老的需求和脫貧致富的需要，為他們提供適合的保險規(guī)避人身風(fēng)險是發(fā)展農(nóng)村地區(qū)商業(yè)人身保險的發(fā)展方向。

■新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險需求

農(nóng)業(yè)保險作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補償損失的一種有效機制，是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入的穩(wěn)定器，對規(guī)避上述新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面對的風(fēng)險發(fā)揮著積極作用。我小組運用調(diào)查問卷，調(diào)研農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的農(nóng)業(yè)保險需求。以農(nóng)戶家庭基本信息、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險狀況、對農(nóng)業(yè)保險的認知及偏好為調(diào)研內(nèi)容，獲得包括164戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和411戶小農(nóng)戶的有效問卷共計575份，通過對數(shù)據(jù)的分析和對比，我們獲得如下結(jié)論：

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對保險需求更加強烈

目前我國的農(nóng)業(yè)保險傾向于“低保費、保成本”，保障水平低是我國農(nóng)業(yè)保險需求不足的重要因素。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聚集了大量的人力、資本以及技術(shù)，集約化、組織化程度高，相較于小農(nóng)戶對風(fēng)險的關(guān)注度更高，發(fā)生災(zāi)害會遭受更大的損失。37.5%的新型農(nóng)業(yè)主體農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)保險僅能賠償20%及以下的損失金額，超過三分之二的農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)保險僅能補償40%及以下的農(nóng)業(yè)損失，保障水平不能滿足現(xiàn)有的保障需求。由于教育水平差異，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營者的保險意識更強，對保險的需求也更高。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要更加多樣化的保險種類

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，只有4.1%的農(nóng)戶表示，農(nóng)業(yè)保險能夠滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險需求，64.1%的農(nóng)戶認為基本滿足，31.7%的農(nóng)戶認為現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險險種不能滿足其對農(nóng)業(yè)保險的需求。黨的十八屆五中全會首次提出發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，所以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展時間還比較短。針對新農(nóng)體的保險種類并不完善，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨著更高的市場風(fēng)險和產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險，52.6%的新農(nóng)體經(jīng)營戶選擇“保收入”這種同時承保自然災(zāi)害和市場風(fēng)險的綜合類農(nóng)業(yè)保險類型，說明傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險種類不能滿足經(jīng)營戶的需求。

（三）新型農(nóng)業(yè)主體需要更加個性化的服務(wù)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多種植特色作物，需要更加符合自身結(jié)構(gòu)和差異化的保險產(chǎn)品服務(wù)。采用大規(guī)模機械化種植，由于運行成本較高，在發(fā)生損失后要注重簡化理賠手續(xù)，滿足其理賠需求，對保險公司的服務(wù)效率提出了更高的要求。

■河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀和不足

（一）現(xiàn)狀

河北是農(nóng)業(yè)大省，截至到2017年，河北省近十年保費收入同比增長13%，保費收入在全國排行第七，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展前景良好。政策性農(nóng)業(yè)保險種類在2017年擴展到了14種，保障功能逐漸增強。隨著保險范圍和規(guī)模的擴大，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能也越來越明顯。2010年到2017年中，年增長率30.3%，同比增長率15.03%，河北省農(nóng)業(yè)保險保險金額的增長率高于保費增長率，說明河北省的農(nóng)業(yè)保險保障水平正在不斷加強。分析農(nóng)業(yè)保險的保險密度和深度，河北省五年間保險深度年增長率13.54%，保險密度年增長率18.8%，說明農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模逐步促進經(jīng)濟的增長，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認識也不斷提高。但對比農(nóng)業(yè)保險與整個保險行業(yè)的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度遠落后于保險行業(yè)的平均發(fā)展速度，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知水平和購買能力還有待提高。

（二）不足

1.保險種類單一

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與小農(nóng)戶的險種需求不同，需要開發(fā)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資本投入高，產(chǎn)業(yè)鏈上下游銜接包含較多，對于風(fēng)險的擔(dān)心更強烈，相對于小農(nóng)戶更關(guān)注市場風(fēng)險。根據(jù)調(diào)查新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求為63.19%，遠高于小農(nóng)戶的購買需求（29.01%）。36.75%的農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)保險保障范圍不足，所以需要制定多檔次險種，符合其生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和農(nóng)產(chǎn)品種類的個性化定制服務(wù)。將市場風(fēng)險、收入風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、人力風(fēng)險、信用風(fēng)險納入農(nóng)業(yè)保險保障機制，盡可能覆蓋新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的需求，從買種、種植、采摘到初加工、銷售等，消除經(jīng)營主體的后顧之憂。

2.服務(wù)水平低

對于小農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)分為承保和理賠，但對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，更加需要個性化、量身定做的風(fēng)險管理機制。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中57.7%的農(nóng)戶每年保費支出在1000元以上，76.2%小農(nóng)戶支出每年保費在100元以下。保險公司對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的承保金額更大，承保的范圍更廣，初級的保險服務(wù)不能滿足不同新農(nóng)體面臨的風(fēng)險狀況和保險需求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體種養(yǎng)規(guī)模更大，且調(diào)查顯示近幾年，有56.3%的農(nóng)戶在不斷擴大種養(yǎng)規(guī)模，一旦風(fēng)險發(fā)生，極可能血本無歸。兜底性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險不能完全恢復(fù)原種養(yǎng)水平，因此防災(zāi)是保險公司和新型農(nóng)業(yè)主體需要更加關(guān)注的問題。

3.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理痛點突出

問卷分析中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中44.03%的農(nóng)戶認為理賠程序復(fù)雜、損耗時間長。從保險公司的角度來說，整個承保流程以及風(fēng)險防控、理賠都需要操作技術(shù)的提高。對不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的種植信息、土地流轉(zhuǎn)等需要進行數(shù)據(jù)化風(fēng)險評估，對自然風(fēng)險和市場金融風(fēng)險進行觀測，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體防范風(fēng)險。發(fā)生保險事故后，對于損失的評估存在道德風(fēng)險、理賠服務(wù)繁瑣滯后的問題?，F(xiàn)粗放管理模式和信息不流通是普遍小農(nóng)戶弊端，這些問題對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體會形成更大的風(fēng)險隱患。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具備更充足的資金，需要逐步轉(zhuǎn)型和技術(shù)提升。

■總結(jié)

（一）創(chuàng)新保險產(chǎn)品

積極探索新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化、多層次、差異性的需求，不斷優(yōu)化保險產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展。從風(fēng)險保障范圍上，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相較于傳統(tǒng)小農(nóng)戶面對風(fēng)險的差異，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保障范圍在自然風(fēng)險的基礎(chǔ)上，還應(yīng)向市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等方面拓展。其次，針對部分有條件的品種和地區(qū)，在穩(wěn)步發(fā)展價格保險的同時，進一步研發(fā)收入保險，推進農(nóng)產(chǎn)品價格改革，促進市場化價格機制的形成；保險保障水平上，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體追求更高的經(jīng)濟收益，需要農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品從保成本向保產(chǎn)量、保收入轉(zhuǎn)變。保障更加全面、程度更高的農(nóng)險產(chǎn)品能夠形成多層次的農(nóng)產(chǎn)品供給體系，并為后期中央財政補貼型的完全成本及收入保險試點的擴大奠定良好基礎(chǔ)；結(jié)合河北省各地特點，推出地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險。鼓勵保險公司根據(jù)地方主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特征，開發(fā)特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，服務(wù)地方經(jīng)濟，提升保險公司競爭能力。將地方特色農(nóng)業(yè)保險開發(fā)與脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合，爭取省級政府財政支持。

（二）提升保險服務(wù)

對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的重點已經(jīng)不在承保和理賠上，如何為其提供全方位、多角度的定制化管理服務(wù)才是保險公司需要解決的當(dāng)務(wù)之急。保險公司在面對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體時應(yīng)重新定位自己的角色，從承保和理賠兩端向整個農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)拓展，為新型主體“量身定做”適合自身情況的、更有針對性的風(fēng)險管理方案，更新服務(wù)的理念；與此同時，保險公司還可以通過為大規(guī)模經(jīng)營主體成立專屬服務(wù)團隊的方式簡化手續(xù)流程，提高服務(wù)的質(zhì)量與效率。積極為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供增值服務(wù)，協(xié)助其做好防災(zāi)工作。

（三）通過技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理全面升級

隨科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，技術(shù)創(chuàng)新為解決農(nóng)險經(jīng)營管理的成本高、工作量大、經(jīng)營粗放、承保理賠服務(wù)繁瑣滯后、道德風(fēng)險嚴(yán)重等難點和痛點提供了可能。包含遙感技術(shù)(RS)、地理信息系統(tǒng)(GIS)和全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)(GPS)的“3S”技術(shù)、把農(nóng)業(yè)中涉及的動物或者植物等通過技術(shù)連成網(wǎng)，使每一個動物、植物都實現(xiàn)精準(zhǔn)的管理，達到最佳的產(chǎn)量，最大限度地降低成本的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和將電子耳標(biāo)植入生物體內(nèi)，達到標(biāo)識生物的目的或是利用影像人工智能技術(shù)，建立生物標(biāo)的庫，實現(xiàn)生物識別目的的生物識別技術(shù)等，都有應(yīng)用于針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險的空間，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理全面升級。