張雪儀（遼寧大學(xué)）

■引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入改革與完善，使得原本需要通過(guò)線(xiàn)下交易方式來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品消費(fèi)的人民群眾，有了更加方便快捷的交易方式。這種金融行業(yè)傳統(tǒng)交易方式改進(jìn)的現(xiàn)狀，使得原本較為精英化的金融行業(yè)工作，逐漸走向大眾，能夠進(jìn)行相關(guān)金融產(chǎn)品消費(fèi)的消費(fèi)群體也發(fā)生了一定的變化，但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新形勢(shì)下的金融創(chuàng)新，仍然需要進(jìn)行切合時(shí)代發(fā)展的改進(jìn)與完善，否則相應(yīng)的金融創(chuàng)新是無(wú)法達(dá)到消費(fèi)者的日常交易要求的。

■現(xiàn)階段存在的問(wèn)題分析

想要根據(jù)新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融創(chuàng)新的過(guò)程，來(lái)采取適當(dāng)?shù)拇胧椭M(fèi)者進(jìn)行權(quán)益保護(hù)。那么相關(guān)技術(shù)研究人員首先要對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程中金融交易存在的問(wèn)題進(jìn)行深入的研究與探討。下文將對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行深入的研究與分析。

（一）消費(fèi)者隱私無(wú)法得到保障

網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融消費(fèi)者想要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，進(jìn)行線(xiàn)上的金融產(chǎn)品消費(fèi)與交易，那么首先相關(guān)消費(fèi)者要在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行個(gè)人信息的刊登，通常情況下，整個(gè)交易過(guò)程需要消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)人姓名以及相關(guān)聯(lián)系方式控制家庭地址的填寫(xiě)。有一些交易流程還需要讓消費(fèi)者進(jìn)行有效身份證件的認(rèn)證與信息填寫(xiě)。在安全性能達(dá)標(biāo)的情況下，消費(fèi)者在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行的個(gè)人信息填寫(xiě)會(huì)以數(shù)據(jù)的形式儲(chǔ)存在相應(yīng)的消費(fèi)平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中，倘若相關(guān)企業(yè)以及工作人員，能夠恪守企業(yè)的相關(guān)規(guī)章制度，保障消費(fèi)者個(gè)人信息不外泄，那么消費(fèi)者的隱私權(quán)益仍然可以受到較為妥善的保護(hù)。但是很多情況下，企業(yè)與個(gè)人并不能夠完全抵抗外界利益的誘惑，堅(jiān)守相關(guān)公司的規(guī)章制度進(jìn)行個(gè)人信息的保護(hù)。讓相關(guān)企業(yè)與個(gè)人自主進(jìn)行消費(fèi)者隱私的出賣(mài)，那么消費(fèi)者的隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)獲得極大的提升，這會(huì)使得消費(fèi)者的合法權(quán)益受到極大的侵犯。當(dāng)然，除了企業(yè)與個(gè)人自主將消費(fèi)者隱私數(shù)據(jù)出賣(mài)給不法分子，使其利用消費(fèi)者的隱私信息進(jìn)行不法行為之外，還有許多不法分子會(huì)依仗自身在信息技術(shù)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，來(lái)針對(duì)會(huì)收集用戶(hù)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)登記的企業(yè)進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)攻擊。倘若相應(yīng)的企業(yè)在用戶(hù)數(shù)據(jù)，存放方面存在著網(wǎng)絡(luò)安全漏洞，那么不法分子就很有可能能夠通過(guò)非法手段進(jìn)入公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)客戶(hù)信息資料的偷竊。倘若這種情況一直存在，那么消費(fèi)者的隱私也無(wú)法得到較為充分的保障。

（二）商家信用無(wú)法得到認(rèn)證

由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)下進(jìn)行相應(yīng)的金融交易活動(dòng)，本身就存在著比線(xiàn)下交易更大的交易風(fēng)險(xiǎn)。許多網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)雖然能夠縮短相應(yīng)的交易距離，使得交易成本得到完善的控制，但由于無(wú)法實(shí)地考證，因此許多消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中無(wú)法對(duì)商家的資質(zhì)以及相應(yīng)的商業(yè)信用進(jìn)行認(rèn)證。在商家信用無(wú)法得到認(rèn)證的情況下，消費(fèi)者貿(mào)然的進(jìn)行金融交易活動(dòng)，很有可能會(huì)由于信息不對(duì)等，而導(dǎo)致自身的合法權(quán)益受到損害。在現(xiàn)階段的金融交易平臺(tái)中，也沒(méi)有較為科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)管理安全機(jī)制來(lái)幫助進(jìn)行日常交易的監(jiān)管，但是倘若消費(fèi)者的權(quán)益受到了侵害，在現(xiàn)階段的法律幫助下，也無(wú)法高效的進(jìn)行相應(yīng)財(cái)產(chǎn)損失的追回。因此從這個(gè)方面來(lái)看，倘若商家信用仍舊無(wú)法得到認(rèn)證，線(xiàn)上的網(wǎng)絡(luò)金融交易活動(dòng)仍然無(wú)法在相關(guān)信用能夠得到普遍認(rèn)證的前提下進(jìn)行，那么未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新就無(wú)法取得十分明顯的改進(jìn)與完善。

（三）消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不足

很多消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的日常消費(fèi)過(guò)程中，并沒(méi)有進(jìn)行個(gè)人隱私信息保護(hù)的相對(duì)應(yīng)意識(shí)。在知曉個(gè)人隱私信息已經(jīng)泄露之后，也通常不會(huì)對(duì)相關(guān)事件引起足夠的重視，仍然是懷揣著僥幸心理來(lái)進(jìn)行日常的金融交易活動(dòng)。消費(fèi)者這種嚴(yán)重不足的維權(quán)意識(shí)，很可能會(huì)給予不法分子進(jìn)行違法犯罪行為滋生的土壤，一旦相關(guān)不法分子使用了消費(fèi)者的個(gè)人隱私來(lái)進(jìn)行違法犯罪的活動(dòng)，消費(fèi)者想要進(jìn)行相應(yīng)的維權(quán)，就會(huì)變得更加繁瑣與麻煩。

■相關(guān)權(quán)益保護(hù)措施分析

將使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融創(chuàng)新能夠得到改進(jìn)與完善，就需要針對(duì)上述問(wèn)題來(lái)采取具有可行性的措施，來(lái)進(jìn)行金融交易活動(dòng)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。下文將對(duì)相關(guān)措施進(jìn)行深入的研究與探討。

（一）提升工作人員的職業(yè)素養(yǎng)

前面已經(jīng)說(shuō)過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的線(xiàn)上金融交易活動(dòng)中，消費(fèi)者最容易受到侵害的權(quán)益就是個(gè)人的信息隱私權(quán)。消費(fèi)者個(gè)人信息隱私的泄露，通常是由于相關(guān)工作人員在進(jìn)行用戶(hù)資料收集以及資料登記的過(guò)程中，由于無(wú)法拒絕外界利益的誘惑，通過(guò)職業(yè)的便利與不法分子達(dá)成某種非法交易的默契，通過(guò)倒賣(mài)相關(guān)消費(fèi)者的個(gè)人隱私信息來(lái)進(jìn)行金錢(qián)的獲取。這樣一來(lái)，消費(fèi)者的個(gè)人隱私信息就由于工作人員的個(gè)人職業(yè)素養(yǎng)無(wú)法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)而受到了侵害。為了使得這一類(lèi)事件發(fā)生的概率能夠得到控制，相關(guān)企業(yè)在進(jìn)行線(xiàn)上交易活動(dòng)展開(kāi)的過(guò)程中，要注意進(jìn)行工作人員職業(yè)素養(yǎng)的培育，嚴(yán)厲禁止相關(guān)依照職務(wù)便利來(lái)獲取錢(qián)財(cái)?shù)膼盒允录陌l(fā)生。相關(guān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)將此納入到日常的規(guī)章制度中，召集全體員工進(jìn)行深入的學(xué)習(xí)。除此之外，企業(yè)在進(jìn)行新員工的招聘過(guò)程中，在進(jìn)行員工專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)考查的同時(shí)，還要注意對(duì)員工的職業(yè)素養(yǎng)進(jìn)行考查。對(duì)于職業(yè)素養(yǎng)不達(dá)標(biāo)的員工應(yīng)當(dāng)予以拒絕錄用。如果相關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)進(jìn)行用戶(hù)資料信息統(tǒng)計(jì)與記錄的工作人員能夠恪守職業(yè)道德，嚴(yán)格按照公司的規(guī)章制度來(lái)進(jìn)行用戶(hù)資料的保密，那么進(jìn)行線(xiàn)上金融交易活動(dòng)的消費(fèi)者個(gè)人隱私信息外露的幾率就會(huì)大大下降。這是能夠給消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益起到絕佳保護(hù)作用的。

（二）加強(qiáng)相應(yīng)技術(shù)研發(fā)

相關(guān)企業(yè)在進(jìn)行消費(fèi)者信息收集與記錄過(guò)程中，通常要運(yùn)用到專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行有關(guān)消費(fèi)者的信息記錄與歸納。如果相關(guān)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全存在漏洞，那么信息就很可能存在泄露的可能。因此對(duì)于會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上與消費(fèi)者進(jìn)行在線(xiàn)金融交易活動(dòng)的企業(yè)而言，在規(guī)范員工言行舉止的同時(shí)也要對(duì)企業(yè)進(jìn)行消費(fèi)者信息統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)進(jìn)行定期的技術(shù)維持與檢修。一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)存在安全漏洞，要立馬采取措施來(lái)進(jìn)行相關(guān)漏洞的填補(bǔ)及相應(yīng)數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)的更新，確保相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)不會(huì)由于自身的安全漏洞而給不法分子以可乘之機(jī)。相關(guān)技術(shù)研究人員可以嘗試構(gòu)建專(zhuān)用虛擬網(wǎng)絡(luò)通道來(lái)幫助進(jìn)行相應(yīng)客戶(hù)資料的加密。同時(shí)在進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸與信息共享的過(guò)程中，內(nèi)部員工也可以通過(guò)密鑰技術(shù)來(lái)進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)信息的加密使用。這樣一來(lái)，消費(fèi)者的私人信息記錄就不容易被外部不法分子所竊取。相關(guān)消費(fèi)者的合法權(quán)益就能夠得到較高的保障。

（三）進(jìn)行維權(quán)意識(shí)提升

想使得消費(fèi)者在日常線(xiàn)上金融消費(fèi)活動(dòng)中的合法權(quán)益得到保障，消費(fèi)者本身也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)維權(quán)意識(shí)的改進(jìn)與提升。如果消費(fèi)者一直對(duì)于自身個(gè)人信息隱私泄露的嚴(yán)重程度沒(méi)有足夠清醒的意識(shí)，在相關(guān)泄漏事件發(fā)生之后，也不會(huì)立即采取措施進(jìn)行自身權(quán)益的維護(hù)，那么信息泄露的不法事件想要得到控制，會(huì)顯得更加困難。因此相關(guān)政府機(jī)構(gòu)以及企業(yè)應(yīng)當(dāng)在日常的生活與工作中通過(guò)宣傳的手段與方式來(lái)讓消費(fèi)者意識(shí)到自身權(quán)益維護(hù)的重要性。并且通過(guò)相應(yīng)的法律科普，來(lái)讓普通人民群眾意識(shí)到一旦自身權(quán)益在網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)中受到侵犯，應(yīng)當(dāng)采取合理科學(xué)的流程來(lái)進(jìn)行維權(quán)。只要人民群眾意識(shí)到了維權(quán)的重要性，并且對(duì)維權(quán)過(guò)程有了相應(yīng)清晰的了解，才能夠較為準(zhǔn)確迅速的進(jìn)行自身權(quán)益的維護(hù)。如果消費(fèi)者有了較高的維權(quán)意識(shí)，那么不法分子的生存空間將被無(wú)限的壓縮，這對(duì)降低隱私信息泄露，是能夠起到有力的控制作用的。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管能力

不論是進(jìn)行金融線(xiàn)上交易活動(dòng)的第三方平臺(tái)還是政府機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)線(xiàn)上金融交易活動(dòng)的監(jiān)管能力。倘若不對(duì)線(xiàn)上金融交易活動(dòng)進(jìn)行較為有力的監(jiān)管，那么消費(fèi)者的合法權(quán)益就很難以得到維護(hù)。不論是第三方平臺(tái)還是政府機(jī)構(gòu)，都可以通過(guò)相應(yīng)規(guī)章制度甚至法律政策出臺(tái)的方式來(lái)引導(dǎo)整個(gè)線(xiàn)上金融交易市場(chǎng)的綠色化、規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融創(chuàng)新是能夠起到較大幫助的。這樣的方式不僅能夠幫助進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的改進(jìn)完善，它能夠使得整個(gè)金融交易環(huán)境變得更加公平、透明。能夠使得相應(yīng)消費(fèi)者的合法權(quán)益獲得穩(wěn)步的提升。

■結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，想要進(jìn)行金融交易活動(dòng)的創(chuàng)新就務(wù)必要使得消費(fèi)者的權(quán)益受到保護(hù)。為此進(jìn)行相應(yīng)問(wèn)題的分析與研究，采取具有可行性的措施來(lái)使得消費(fèi)者權(quán)益得到保障，是相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)人員以及企業(yè)政府機(jī)構(gòu)都需要引起重視的問(wèn)題。