施若 張秀秀

[摘要]大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，隨之產(chǎn)生了形形色色的金融風(fēng)險，給人們帶來諸多損失，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范逐漸被重視。從我國大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融活動常見的風(fēng)險類型，以及進行風(fēng)險防范的必要性，最后提出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制策略，旨在對當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立風(fēng)險意識、整合戰(zhàn)略思維以及進行有效風(fēng)險管理上具有一定的現(xiàn)實意義。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險管理

[中圖分類號] F724.6

[文獻標(biāo)識碼]A

1 大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險相關(guān)概念

1.1 大數(shù)據(jù)金融的概念

2008年美國專家首次提出了“大數(shù)據(jù)”一詞，主要是因為網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)量增長快速，在高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代背景中，有個性化搜索需求的用戶不滿足采用傳統(tǒng)搜查方法。 “大數(shù)據(jù)”概念被提出，其采用提取大數(shù)據(jù)原理，在先進分析方法的支撐下，在短時間內(nèi)，為用戶快速、精確的提供數(shù)據(jù)資源。大數(shù)據(jù)金融在解決金融矛盾方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

1.2大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險管理

大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險管理主要指在對互聯(lián)網(wǎng)金融運作中的各個環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險進行防范和管理。金融機構(gòu)在運營管理的過程中，會遇到各種各樣對運營不利的事情，甚至?xí)档推髽I(yè)的運營，阻礙企業(yè)的發(fā)展。金融風(fēng)險管理就是制定策略降低不利的事情出現(xiàn)概率，保障互聯(lián)網(wǎng)金融體系正常的運行。使用大數(shù)據(jù)分析進行風(fēng)險管理，能預(yù)防欺詐行為。收集到的預(yù)測分析越多，就越能確定信譽度;分析的數(shù)據(jù)越多，減輕的潛在破壞就越多。所以大數(shù)據(jù)用于投資管理中的風(fēng)險管理十分重要。

2大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

從現(xiàn)階段來看，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)主要來源于兩個方面。一是借款人自身所提供的數(shù)據(jù)，二是第三方個人征信機構(gòu)合作的外部數(shù)據(jù)。自2008年以來，大數(shù)據(jù)取得了長足的進步。技術(shù)更新使大數(shù)據(jù)分析更容易被應(yīng)用，越來越多數(shù)據(jù)收集被繼續(xù)部署和改進，這將使風(fēng)險管理分析和預(yù)測更加準(zhǔn)確，特別是在投資管理和金融衍生品的安全方面。目前，數(shù)據(jù)收集和分析正在向云系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，減輕了傳統(tǒng)儲存系統(tǒng)收集和存儲的壓力?，F(xiàn)在允許數(shù)據(jù)在查詢時被收集和合成結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化，而不需要本地存儲，實時數(shù)據(jù)流技術(shù)現(xiàn)在允許對傳人數(shù)據(jù)進行更快的評估。這些都為金融行業(yè)的風(fēng)險管理提供了很好的技術(shù)基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，有潰退更有進擊，有競爭更有亂象。以宜人貸、阿里、京東、厚本金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融參與者們，從場景到拓展再到風(fēng)控，展開了全方位的競爭。2017年，面對種種亂象，互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域相關(guān)政策落地，相關(guān)法規(guī)仍在不斷補充，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)進入到整合時代。而這也代表著互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域增量市場的競爭告一段落，下一階段是如何盤活存量，競爭正式迎來升級。面對存量市場客戶要求放款效率的需求，眾多消費金融平臺不斷縮短的放款時間，甚至有不少平臺喊出了“秒批”的口號?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品之爭，上層產(chǎn)品設(shè)計需要底層的風(fēng)險控制為依托，這些引出了風(fēng)控之爭。

如今，在大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理正處于十字路口。在新的環(huán)境中競爭，要求金融機構(gòu)重新考慮是繼續(xù)照常經(jīng)營，還是從根本上改變風(fēng)險管理方式。新的環(huán)境為金融機構(gòu)提供了強大的激勵，促使它們轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理方式，使其大幅提高效率和效率。這將要求金融機構(gòu)以協(xié)調(diào)的方式抓住與戰(zhàn)略、人員、三道防線模型和技術(shù)相關(guān)的機會。各機構(gòu)將需要擁抱諸如機器人過程自動化、人工，認知智能、自然語言處理和機器學(xué)習(xí)等新興技術(shù)，這些技術(shù)既能降低成本，又能為新興風(fēng)險問題提供前瞻性。

3互聯(lián)網(wǎng)金融常見的風(fēng)險類型

3.1 系統(tǒng)性風(fēng)險

從根本上說，互聯(lián)網(wǎng)金融有很強的民間資本色彩。這一特點表明，無論互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易平臺上有多少資金，它只是國家金融體系的一小部分，當(dāng)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的時候，對于整體環(huán)境的風(fēng)險抵抗力仍舊較弱。我國經(jīng)濟發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險評估缺乏長期數(shù)據(jù)積累，所以至今還有待進一步驗證風(fēng)險評估模型是否可以用于評價系統(tǒng)性風(fēng)險。同時，網(wǎng)絡(luò)金融也普遍沒有較高可信度的融資渠道，如政府投資、傳統(tǒng)銀行或普通銀行等，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在系統(tǒng)性風(fēng)險防范中處于弱勢地位。

3.2操作性風(fēng)險

對于互聯(lián)網(wǎng)融資，操作性風(fēng)險主要反映在人為和技術(shù)制造的風(fēng)險上。人為風(fēng)險主要是指因相關(guān)工作人員的故意或意外行為而為互聯(lián)網(wǎng)融資造成的風(fēng)險，這些風(fēng)險往往是不可預(yù)測和不可避免的，只有通過事后處理才能降低影響。技術(shù)風(fēng)險主要是指軟硬件會故障出現(xiàn)風(fēng)險的在線金融平臺，隨著互聯(lián)網(wǎng)上金融交易數(shù)量的增加，使金融互聯(lián)網(wǎng)平臺受到的影響越來越大，軟硬件故障、傳輸和輕數(shù)據(jù)延遲、嚴(yán)重的支付信息丟失、信息支付錯誤等等。

3.3流動性風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融的總體支付過程中，資金通常從銀行賬戶轉(zhuǎn)移到金融和支付平臺的賬戶上，經(jīng)交易者批準(zhǔn)后和經(jīng)銷商的確認之后，資金才可以分配，造成收支之間的一定時間差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)建立了支付系統(tǒng)，以減少支付時間差異，網(wǎng)上金融支付平臺上仍然存在流動性風(fēng)險。此外，盡管發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支付在刺激民間閑置資金方面起到了巨大的作用，但互聯(lián)網(wǎng)融資也產(chǎn)生了大量的虛擬貨幣，為資金流動性大國的一般制度帶來了一定的負面影響。

3.4法律性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融支付的強移動性讓司法機關(guān)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪活動的監(jiān)管困難重重。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于信用問題也會產(chǎn)生法律性風(fēng)險。金融公司在互聯(lián)網(wǎng)上的規(guī)模、支付能力也參差不齊，互聯(lián)網(wǎng)融資公司存在經(jīng)營困難后，相關(guān)合同和基金會的履行會產(chǎn)生法律糾紛。這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的法律性風(fēng)險。

4大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)考慮如何在當(dāng)今環(huán)境下提高有效管理風(fēng)險的能力，通過控制未來風(fēng)險就變得十分必要。社會環(huán)境多變，影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的外部環(huán)境變化的驅(qū)動因素比以往任何時候都更加不確定。新的大數(shù)據(jù)環(huán)境為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供了強大的激勵，促使它們轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理方式，使其大幅提高效率和效率。

在這樣的環(huán)境下，不創(chuàng)新可能會使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)處于競爭劣勢，追求創(chuàng)新而不將商業(yè)戰(zhàn)略與良好的風(fēng)險管理能力相結(jié)合也可能增加戰(zhàn)略風(fēng)險。雖然戰(zhàn)略風(fēng)險不容易衡量，但了解戰(zhàn)略不確定性的潛在影響是必要的。因為它們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在規(guī)劃未來路線時提供了一個機會以區(qū)別于其他金融機構(gòu)。各個互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)正進入一個戰(zhàn)略風(fēng)險大幅上升的時期，其風(fēng)險將來自多個方面。同時，除了具備整合的戰(zhàn)略思維和風(fēng)險意識，監(jiān)管機構(gòu)還希望機構(gòu)有正式的流程來評估技術(shù)和外部環(huán)境的其他變化以及他們的戰(zhàn)略選擇對業(yè)務(wù)模式造成的戰(zhàn)略風(fēng)險。真正擁抱有效風(fēng)險管理的互聯(lián)網(wǎng)和金融機構(gòu)，在大數(shù)據(jù)背景下才能預(yù)期到風(fēng)險，從而進行防范風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)的路上才能越來越好。

5大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范方法

5.1 健全風(fēng)險控制體系

機構(gòu)應(yīng)該考慮它們是否明確執(zhí)行風(fēng)險管理活動的范圍、風(fēng)險防御的責(zé)任和對接的業(yè)務(wù)單位，以健全整個企業(yè)的風(fēng)險控制體系，評估是否應(yīng)提供額外的活動，考慮是否應(yīng)該增加風(fēng)險管理的透明度。全面執(zhí)行風(fēng)險前控制程序，檢查是否可以使用數(shù)字機器人項目，進行大數(shù)據(jù)自動化重復(fù)性的任務(wù)。建立完整的風(fēng)險控制體系，提供決策支持，提高主動識別風(fēng)險部和管理風(fēng)險的能力，一定程度上控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

5.2完善互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)

若要有效的實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管，主管部門應(yīng)大量調(diào)研后擬定有針對性的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律制度的空白及時填補上。不斷加強對企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營方式的監(jiān)管，確保企業(yè)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)辦事，維護企業(yè)的合法權(quán)益。政府機關(guān)還要發(fā)揮自身的監(jiān)督職能，通過各種合法權(quán)益和制度加強評估資格標(biāo)準(zhǔn)，以減少非法企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

5.3增強大數(shù)據(jù)技術(shù)防控能力

理論上風(fēng)險管理的實現(xiàn)需要先進技術(shù)支持和幫助，推動企業(yè)平臺形成和發(fā)展運行流程。此外，為了有效預(yù)防和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，相關(guān)金融企業(yè)應(yīng)加強大型數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的合理應(yīng)用，允許收集和分析結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并實時執(zhí)行，確保安全與成本效益，能夠同時綜合分析收集到的數(shù)據(jù)，并生成可讀可操作的報告。使用大數(shù)據(jù)軟件優(yōu)化投資組合分析規(guī)模和提高分析結(jié)果質(zhì)量。運用全面的視圖和自動模式識別和預(yù)測金融風(fēng)險，從而進行防范。

5.4加強互聯(lián)網(wǎng)金融支付的監(jiān)管力度

大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的安全與穩(wěn)定是互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了實現(xiàn)可持續(xù)增長目標(biāo)的基礎(chǔ)條件。可以采取以下措施：一是全面推行實名制賬戶制度。二是在嚴(yán)格按照互聯(lián)網(wǎng)金融支付的要求運作.確定相應(yīng)的支付方式，采用這種方式實現(xiàn)方式區(qū)分與銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)形式存在實際差異，加強與銀行機構(gòu)的交流與合作，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營方式的監(jiān)管。結(jié)合傳統(tǒng)的金融監(jiān)管，借助批量數(shù)據(jù)技術(shù)，確保風(fēng)險監(jiān)控、建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付的數(shù)據(jù)庫。

5.5促進金融行業(yè)之間的合作溝通

在經(jīng)貿(mào)合作過程中，創(chuàng)新營利與虧損的發(fā)展思路，創(chuàng)造行業(yè)間互助工作方式，擴大視野，監(jiān)督共同利益，不斷提高企業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能和職業(yè)道德，在互聯(lián)網(wǎng)金融部門建立健全科學(xué)風(fēng)險管理、預(yù)警系統(tǒng)和信息溝通平臺，不斷增強預(yù)警和應(yīng)對金融風(fēng)險的能力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的正常運行。

[參考文獻]

[1]鄭斯瑩.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及防范應(yīng)對[J].市場研究，2020（Ol）.

[2]王茜，大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其防范[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2019 （07）.

[3]劉俊.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及對策研究[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2018 （03）.

[4]呂君顏，金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制分析[J].中國商論.2019 （18）.

[5]溫婧，大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險管理[J].商業(yè)經(jīng)濟，2019（09）.

[收稿日期] 2020-07-19

[作者簡介]施若（1968-），男，貴州貴陽人，教師，博士，研究方向：金融投資、互聯(lián)網(wǎng)金融;張秀秀（1996-），女，安徽宿州人，碩士研究生在讀，研究方向：金融投資、農(nóng)村金融理論與實務(wù)。