李文啟　余琪睿

[摘要]在我國經(jīng)濟(jì)向中高速增長過渡的新時(shí)期，消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)增長的重要抓手，保證其穩(wěn)定發(fā)展已然成為重中之重，而消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化又是保障消費(fèi)穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。本文選取中國家庭金融調(diào)查（China Household Finance Survey，CHFS）2011年、2013年、2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響，結(jié)果表明：河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)與消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化呈正相關(guān)關(guān)系，通過細(xì)分金融資產(chǎn)進(jìn)一步得出，河南省農(nóng)村家庭定期存款和股票資產(chǎn)也與消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化有顯著影響關(guān)系。本文結(jié)合實(shí)證結(jié)果和河南省農(nóng)村消費(fèi)水平及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，得出提高家庭收入水平、加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳和完善農(nóng)村征信系統(tǒng)的建議。

[關(guān)鍵詞]金融資產(chǎn);消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化;農(nóng)村家庭

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.16465/j.gste.cn431252ts.202006

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，我國經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長成為新時(shí)代的關(guān)鍵詞。國家要求推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，將增長方式由要素和投資驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的新階段，消費(fèi)作為三駕馬車之首，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)性作用持續(xù)鞏固。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長，我國農(nóng)村居民人均可支配收入水平和消費(fèi)支出水平也逐漸提升，與此同時(shí)，我國農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)也逐步優(yōu)化升級(jí)，從生存型逐步向發(fā)展型轉(zhuǎn)變。這些變化說明在邁入全面小康的進(jìn)程中，居民不僅僅局限于生活消費(fèi)，而更加注重精神上的滿足，也更好地表達(dá)出新階段居民對(duì)美好生活的向往。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善，家庭金融資產(chǎn)作為資本市場(chǎng)的主要融資來源，其增長趨勢(shì)也影響了家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的狀況。

目前，國內(nèi)的學(xué)者更多是基于宏觀層面分析消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的問題，從地方層面研究農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的研究相對(duì)缺乏。本文基于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心的中國家庭金融調(diào)查（China Household Finance Survey，CHFS）2011年、2013年、2015年3年的調(diào)查數(shù)據(jù)，試圖從微觀角度實(shí)證研究河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響，旨在為優(yōu)化河南省農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)提供針對(duì)性的建議[1-2]。

1 河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀分析

目前，隨著居民消費(fèi)水平的提升，居民開始通過提高消費(fèi)質(zhì)量來實(shí)現(xiàn)自身的美好生活，從而消費(fèi)結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，更好地促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成良性循環(huán)。本文從兩個(gè)方面對(duì)河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀進(jìn)行分析：一方面，選擇收入—消費(fèi)趨勢(shì)和恩格爾系數(shù)趨勢(shì)對(duì)河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)水平的現(xiàn)狀進(jìn)行描述;另一方面，選擇河南省農(nóng)村居民的消費(fèi)分布情況來描述消費(fèi)結(jié)構(gòu)，通過統(tǒng)計(jì)圖更直觀地分析河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀[3]。

1.1 河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)水平

1.1.1 收入—消費(fèi)趨勢(shì)

河南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一直處于穩(wěn)步上升的狀態(tài)，并始終位于全國前列。根據(jù)2018年河南省統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)林漁業(yè)總產(chǎn)值從1978年的95.38億元到2017年的7 562.53億元，經(jīng)過40年時(shí)間在數(shù)量上取得了巨大飛躍。隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，居民生活水平也隨之逐步提升，從而開始對(duì)生活質(zhì)量有了更高的要求?；诖耍用裣M(fèi)開始有了新的變化。

河南省城鄉(xiāng)居民家庭消費(fèi)水平變化趨勢(shì)如圖1所示。一方面，隨著河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民人均可支配收入和家庭消費(fèi)水平逐年提升。具體來看，2004年河南省農(nóng)村居民人均可支配收入為2 553元，到2018年已達(dá)到13 831元，增長了5.4倍，年增長率為38.7%;與之保持同樣增長趨勢(shì)的是家庭消費(fèi)水平，由2004年的1 664元增長到2018年的10 392元，增長了6.2倍，年增長率達(dá)到44.6%。另一方面，河南省農(nóng)村居民人均可支配收入和家庭消費(fèi)水平的差距也在逐年增大。分析可得，河南省農(nóng)村居民收入水平和消費(fèi)水平增長速率不同，較之消費(fèi)水平，收入水平擁有更高的增長速率。除此之外，由于邊際效應(yīng)遞減規(guī)律，對(duì)于每增加一個(gè)單位的收入所能帶來消費(fèi)水平的提升呈現(xiàn)出遞減的趨勢(shì)。

1.1.2 恩格爾系數(shù)趨勢(shì)

恩格爾定律是指隨著家庭收入的增加，居民收入中食物支出的比例將會(huì)逐漸減少。恩格爾系數(shù)的大小也用于描述家庭的貧困與否，糧農(nóng)組織對(duì)恩格爾系數(shù)（EC）的情況進(jìn)行如下分類：若EC>0.7，居民生活處于饑寒狀態(tài);EC>0.6，居民生活處于貧困狀態(tài);0.5

如圖2所示，自2006年至2017年，河南省農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)一直處于0.4以下的水平，這說明河南省農(nóng)村居民已基本達(dá)到富裕階段，這與我國到2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的計(jì)劃相適應(yīng)，與國家對(duì)工作的重視和惠農(nóng)政策的實(shí)施有著密切的關(guān)系。隨著農(nóng)村生活水平的提高，居民開始追求生活質(zhì)量，消費(fèi)水平也隨之提高。雖然從恩格爾系數(shù)上看，河南省農(nóng)村居民的生活水平顯著提高，但仍有少部分地區(qū)還需要進(jìn)一步改善和優(yōu)化居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村的消費(fèi)模式實(shí)現(xiàn)顯著轉(zhuǎn)變。

1.2 河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)

居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)反映了家庭對(duì)生活資料消耗情況，用家庭在日常生活中不同支出占總支出的比例來衡量。本文將消費(fèi)結(jié)構(gòu)分為食品支出、衣著支出、居住支出、家庭設(shè)備及用品支出、交通通信支出、文教娛樂支出、醫(yī)療保健支出和其他支出。

如圖3所示，2006—2017年河南省農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：位于前三的消費(fèi)支出分別是食品、居住、交通和通信，說明河南省農(nóng)民的實(shí)物型消費(fèi)呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。具體來看，食品支出和衣著在總消費(fèi)中的占比在逐年下降，家庭設(shè)備用品及服務(wù)方面的消費(fèi)呈現(xiàn)出低速率的增長，而住房、交通通信、文教娛樂、醫(yī)療保健方面的消費(fèi)則出現(xiàn)較高速率的增長。根據(jù)分析得出：河南省農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步由生存型向發(fā)展型和享樂型過渡，這也是居民向往美好生活的印證。

2 河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的實(shí)證研究

2.1 數(shù)據(jù)來源及統(tǒng)計(jì)描述

2.1.1 數(shù)據(jù)來源

本文所用的數(shù)據(jù)來自中國家庭金融調(diào)查與研究中心的“中國家庭金融調(diào)查（China Household Finance Survey，CHFS）”。該數(shù)據(jù)覆蓋面廣，涉及29個(gè)省市，本文通過篩選保留215戶農(nóng)村家庭作為研究樣本，運(yùn)用stata 14.0軟件分析這215戶家庭2011年、2013年、2015年3年的信息，內(nèi)容涉及家庭的金融資產(chǎn)、消費(fèi)支出和收入。

2.1.2 統(tǒng)計(jì)描述

如表1所示，河南省農(nóng)村家庭收入水平的標(biāo)準(zhǔn)差要大于河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)水平的標(biāo)準(zhǔn)差，說明河南省農(nóng)村家庭收入水平的波動(dòng)幅度較大，而河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)水平波動(dòng)幅度較小。而兩者的變動(dòng)對(duì)河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平的影響大小還需要作進(jìn)一步分析。除此之外，本文定義變量lfix、lstock為定期存款、股票，細(xì)分金融資產(chǎn)，通過分析它們與消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)系，從而更加深入地分析河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響。

2.2 建立模型

根據(jù)參考大量文獻(xiàn)，總結(jié)國內(nèi)外學(xué)者的研究成果，同時(shí)考慮數(shù)據(jù)的可獲得性，本文首先構(gòu)建了河南省農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平、金融資產(chǎn)水平以及收入水平三者之間的模型[4]。

lconit=α+β1 lfinait+β2 lincomeit+μit ? ? ? ? ? ? ?（1）

式中：i=1，2，…， N;t=1，2，…，T。

模型（1）中，lconit表示河南省農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平;lfinait表示河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)水平;lincomeit表示河南省農(nóng)村家庭收入水平。

為了進(jìn)一步印證河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)水平對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用，本文將金融資產(chǎn)細(xì)分，選取在金融資產(chǎn)中占比較高的股票資產(chǎn)和定期存款，建立模型（2）、（3），分別分析它們對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用。

lconit=α+β1 lfixit+β2 lincomeit+μit ? ? ? ? ? ? ? ?（2）

式中：i=1，2，…，N，t= 1，2，…，T。

模型（2）中，lconit表示河南省農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平;lfixit表示河南省農(nóng)村家庭定期存款水平;lincomeit表示河南省農(nóng)村家庭收入水平。

lconit=α+β1 lstockit+β2 lincomeit+μit ? ? ? ? ? ?（3）

式中：i=1，2，…，N;t=1，2，…，T。

模型（3）中，lconit表示河南省農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平;lstockit表示河南省農(nóng)村家庭股票資產(chǎn)水平;lincomeit表示河南省農(nóng)村家庭收入水平。

2.3 實(shí)證分析

2.3.1 hausman檢驗(yàn)

模型（1）、模型（2）、模型（3）中都存在μit=αi+εit，對(duì)于特定的個(gè)體i而言，αi代表模型中不隨時(shí)間改變的影響因素，由于這些因素難以量化的特性，因此將其稱為“個(gè)體效應(yīng)”。通過諸多學(xué)者的研究得出，在分析個(gè)體效應(yīng)時(shí)需要區(qū)分“固定效應(yīng)”模型和“隨機(jī)效應(yīng)”模型。固定效應(yīng)模型認(rèn)為αi是不隨時(shí)間變化的固定性因素，而隨機(jī)效應(yīng)模型認(rèn)為αi是隨機(jī)性因素，將個(gè)體效應(yīng)設(shè)定為干擾項(xiàng)的一部分，因此該模型要求滿足解釋變量與個(gè)體效應(yīng)不相關(guān)的假設(shè)條件[5]。

在實(shí)證研究中，學(xué)者大多采用Hausman檢驗(yàn)進(jìn)行區(qū)分，如表2所示。通過檢驗(yàn)αi與其他解釋變量是否相關(guān)來篩選模型，若結(jié)果拒絕原假設(shè)，則選擇固定效應(yīng)模型;反之，選擇隨機(jī)效應(yīng)模型。

當(dāng)模型（1）和模型（3）的P值<0.1時(shí)，可以拒絕原假設(shè)，即解釋變量與個(gè)體效應(yīng)不相關(guān)的條件得不到滿足，認(rèn)為模型（1）和模型（3）為固定效應(yīng)模型;而當(dāng)模型（2）的P值>0.1時(shí)，則不能拒絕原假設(shè)，按照分析為隨機(jī)效應(yīng)模型。

2.3.2 面板數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果

通過Hausman檢驗(yàn)后，本文認(rèn)為建立的三個(gè)模型都為固定效應(yīng)模型，進(jìn)而選擇固定模型進(jìn)行回歸分析，得出如下方程：

lncons=5.634+0.048 9lnFina+0.284 81lnInc

（10.36） ? ? ? ? ? ? ? ? ? （1.65） ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（5.37）

R2：within=0.088 1 ? between=0.369 8 ? overall=0.243 7

F=19.22 ? ? ? ? P=0.000 0 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（1）

結(jié)果表明，河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)水平和農(nóng)村家庭收入水平這兩個(gè)變量在10%的顯著水平下顯著，說明這兩個(gè)變量可以顯著影響河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平;彈性系數(shù)分別為0.048 9和0.284 8，進(jìn)一步說明河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)能夠?qū)幽鲜∞r(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化起到促進(jìn)作用。

lncons=5.158 6+0.125 6lnFix+0.265 27lnInc

（3.96） ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （1.77） ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（3.28）

R2：within=0.143 4 ? between=0.078 5 ? overall=0.082 3

chi2=11.74 ? ? ? ? ? P=0.002 8 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （2）

lncons=-6.272+0.435 6lnStock+1.050 2lnInc

（-1.61） ? ? ? ? ? ? ? ? ? （2.98） ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （3.89）

R2：within=0.724 5 ? between=0.276 2 ? overall=0.250 5

F=7.89 ? ? ? ? ? ? P=0.020 9 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （3）

通過細(xì)分金融資產(chǎn)，選取金融資產(chǎn)中比重較大的兩種資產(chǎn)分別構(gòu)建模型（2）與模型（3），從中可以看出，河南省農(nóng)村家庭定期存款水平和農(nóng)村家庭股票資產(chǎn)水平這兩個(gè)變量都在10%的顯著水平下顯著影響著河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平;彈性系數(shù)分別為0.125 6和0.435 6，可以看出兩者對(duì)河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化都是正向影響，進(jìn)一步說明河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)對(duì)河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化起到促進(jìn)作用。

2.4 結(jié)果分析

通過借助家庭金融微觀數(shù)據(jù)建立2011年、2013年、2015年三年河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)、收入及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的面板數(shù)據(jù)，利用stata 14.0軟件分別對(duì)各變量進(jìn)行Hausman檢驗(yàn)篩選出模型的類型，選取固定效應(yīng)模型進(jìn)行回歸分析。首先對(duì)河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平這一被解釋變量和河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)水平、河南省農(nóng)村家庭收入水平這兩個(gè)解釋變量之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，其次對(duì)河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)進(jìn)行細(xì)分，通過分析篩選出股票資產(chǎn)水平和定期存款水平兩個(gè)變量，并分別分析它們與農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平的關(guān)系。得出如下結(jié)論：

（1）通過Hausman檢驗(yàn)表明建立的三個(gè)模型均為固定效應(yīng)模型，河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)水平、股票資產(chǎn)水平、定期存款水平和收入水平這四個(gè)解釋變量與個(gè)體效應(yīng)不相關(guān)的假設(shè)不成立。

（2）通過固定效應(yīng)模型估計(jì)得出，河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)水平、股票資產(chǎn)水平、定期存款水平和收入水平這四個(gè)變量都與消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平呈正相關(guān)。

通過上述結(jié)論分析得出，隨著河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)和收入的提升，河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，河南省農(nóng)村家庭消費(fèi)類型由生存型逐步向發(fā)展型和享受型過渡。通過細(xì)化金融資產(chǎn)進(jìn)行研究，也進(jìn)一步印證了河南省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有正向促進(jìn)作用。

3 對(duì)策建議

3.1 提高家庭收入水平

提高農(nóng)村家庭的收入水平，可以為消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[6]。一方面，農(nóng)村居民應(yīng)提高持有金融資產(chǎn)的比重，并且根據(jù)家庭的資產(chǎn)現(xiàn)狀，適當(dāng)將銀行存款更換為理財(cái)產(chǎn)品，從而在保障風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)使金融資產(chǎn)增值，為家庭帶來財(cái)產(chǎn)性收入。河南省是農(nóng)業(yè)大省，應(yīng)提高金融資產(chǎn)增值的意識(shí)，從而拓寬農(nóng)村家庭提高收入的渠道，滿足農(nóng)村家庭的消費(fèi)需求。另一方面，農(nóng)村家庭應(yīng)進(jìn)一步拓寬自身的收入渠道，運(yùn)用新興技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的高質(zhì)量發(fā)展，跟隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的腳步，大力發(fā)展各地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)鏈條，將創(chuàng)新當(dāng)作制勝法寶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展，爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，農(nóng)村家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，大多數(shù)農(nóng)村家庭偏好無風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款，從而導(dǎo)致消費(fèi)水平較低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)較為單一。除此之外，農(nóng)村家庭金融知識(shí)匱乏，部分農(nóng)民從未參與過金融活動(dòng)[7]。為解決農(nóng)村金融現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳，提高農(nóng)民金融活動(dòng)的參與度。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以定期開展金融知識(shí)宣傳會(huì)，通過廣播、傳單、咨詢等方式向農(nóng)戶普及金融知識(shí)，使更多的農(nóng)民了解金融產(chǎn)品，提高農(nóng)民的投資意愿，從而帶動(dòng)農(nóng)民的消費(fèi)水平。另一方面，需要提高農(nóng)村家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”的警語下，農(nóng)村家庭需要衡量自身的資產(chǎn)和收入情況，去當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢分析之后再來選擇金融產(chǎn)品，合理配置金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，不能抱有僥幸心理。在保障財(cái)產(chǎn)安全的情況下實(shí)現(xiàn)合理增值，從而帶動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

3.3 完善農(nóng)村征信系統(tǒng)

目前，由于農(nóng)村征信系統(tǒng)不完善，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱的問題，造成農(nóng)戶的還款能力難以評(píng)估，因此出現(xiàn)了一些金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，不愿意為農(nóng)戶提供貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等金融服務(wù)[8]。為了解決農(nóng)村家庭參與金融服務(wù)難的問題，政府應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融和中國人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)接，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享，彌補(bǔ)中國人民銀行在農(nóng)戶信用信息上的空白;同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用管理，建立一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)所有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，并及時(shí)對(duì)級(jí)別較低的機(jī)構(gòu)進(jìn)行限期整改，從而保障農(nóng)村家庭可以公平地參與到金融活動(dòng)中，提高金融資產(chǎn)的持有量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

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