李應(yīng)福 方娟

摘要：農(nóng)村金融市場發(fā)展越來越快，農(nóng)戶貸款的市場需求越來越大，但由于貸款需求的差別較大，客戶的情況也各不相同，貸款流程也較為繁瑣。農(nóng)戶貸款隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場的變化，經(jīng)歷不同時間的演變，其貸款構(gòu)架已經(jīng)發(fā)生了較大變化。由于農(nóng)戶貸款受較多因素的影響，一直以來都是農(nóng)村金融發(fā)展的難點(diǎn)。

從目前農(nóng)戶貸款的市場需求、貸款發(fā)放、貸款行為、貸款現(xiàn)狀和不良貸款現(xiàn)狀分析以及國家政策對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的傾斜情況可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控存在以下一些問題。

一、貸前調(diào)查人員素質(zhì)不一，對客戶的判斷有差別，并且存在一定的道德風(fēng)險

商業(yè)銀行內(nèi)部人員較多，信貸人員素質(zhì)也參差不齊，特別是部分銀行貸款從業(yè)人員素質(zhì)和技能都隨著社會的變化有待提升。我們都知道，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)領(lǐng)域包括傳統(tǒng)種養(yǎng)殖、金融及政策扶貧項目，而這些項目的知識面十分廣，如果銀行貸款調(diào)查人員不能夠及時和全面的掌握當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展變化趨勢，正確認(rèn)知傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)受自然環(huán)境和社會中市場經(jīng)濟(jì)變化規(guī)律影響，就很難對貸款農(nóng)戶借貸項目做到細(xì)致的分析和處理，難以對整個貸款項目的推進(jìn)和后續(xù)償還做出準(zhǔn)確的評估，進(jìn)而導(dǎo)致整個交易項目風(fēng)險評估不足，帶來農(nóng)戶貸款風(fēng)險隱患。

二、客戶經(jīng)營狀況隨市場或其他因素發(fā)生變化

在農(nóng)戶貸款中，傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)都是一種受限于農(nóng)戶本身文化水平和生產(chǎn)技能的產(chǎn)業(yè)，某些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)更依附于自然環(huán)境的變化和社會經(jīng)濟(jì)變化中市場供求影響，可以說在收益效果上受到的自然變化、市場波動和政策影響較大，貸款農(nóng)戶能否在貸款項目實(shí)施中獲取利益存在很大的風(fēng)險性和難以預(yù)測性。

三、客戶較為分散，監(jiān)管難度較大

部分貸款從業(yè)人員在與貸款農(nóng)戶溝通上存在一定的偏差，加劇了開展的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)辦理上，過多的追求于農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的拓展，而忽視農(nóng)戶貸款政策的深入分析和解讀，導(dǎo)致一些貸款農(nóng)戶在不了解相關(guān)貸款政策發(fā)生的口角紛爭，在脫貧攻堅后續(xù)鞏固提升中，部分農(nóng)戶甚至認(rèn)為政府和銀行補(bǔ)貼的貸款行為不但不需要?dú)w還利息，還對本金進(jìn)行變相使用，將農(nóng)戶貸款的種養(yǎng)殖用途變?yōu)榫蛹疑钣猛荆@不但在貸款上背離了原本政府和商業(yè)銀行的幫扶初衷和意愿，更導(dǎo)致大批貸款逾期行為的產(chǎn)生，再加之農(nóng)戶分散不一，貸款從業(yè)人員與農(nóng)戶之間信息掌握不平衡，貸款從業(yè)人員工作溝通成本和監(jiān)管力度較大。

四、法律訴訟人員的專業(yè)性不夠，進(jìn)度推進(jìn)緩慢

在商業(yè)銀行貸款工作中，專職法律訴訟人員較少，特別是面對農(nóng)戶分散、掌握信息不平衡、監(jiān)管力度大等特點(diǎn)，沒有足夠的法律資源和信息儲備，較少的法律訴訟資源就會很難滿足于對所有貸款農(nóng)戶的監(jiān)管，這使得監(jiān)管失之于寬、失之于松、失之于無效。當(dāng)前，專職法律人才是商業(yè)銀行緊需的，但由于專職法律訴訟人才的巨大成本必然導(dǎo)致商業(yè)銀行有所顧慮，缺乏強(qiáng)有力的法律專職人員團(tuán)隊必然導(dǎo)致商業(yè)銀行法律資源和信息儲備上有限，這為商業(yè)銀行提供對貸款農(nóng)戶后續(xù)追蹤和監(jiān)管上存在嚴(yán)重不足，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)上的困難存在。

針對目前存在的問題，加強(qiáng)以下幾方面建議提出，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險監(jiān)管防控。

一、進(jìn)一步細(xì)分客戶，創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)戶對貸款的需求也發(fā)生了較大變化，并且有一定的規(guī)律和特征。根據(jù)客戶不同的貸款需求，包括貸款額度、期限、便捷程度等，深入了解農(nóng)戶的真實(shí)需求，分析農(nóng)戶貸款的用途及可行性，匹配相應(yīng)的貸款，在有效控制風(fēng)險的同時滿足客戶的需求。這要求商業(yè)銀行從業(yè)人員加強(qiáng)專業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成，特別是針對不同貸款農(nóng)戶的貸款意圖與需求，加強(qiáng)對信息的全方位把控，避免信息不對稱情況的產(chǎn)生。

產(chǎn)品創(chuàng)新是目前農(nóng)戶貸款急需解決的一個問題，雖然經(jīng)過多年的金融體制改革，農(nóng)戶貸款品種也不斷在完善和豐富，但是離實(shí)際的需求還是存在一定的差距。因此要與時俱進(jìn)，根據(jù)客戶客戶投資的行業(yè)不同、產(chǎn)品不同，包括對經(jīng)營資金、消費(fèi)等需求的詳細(xì)分析，不斷創(chuàng)新多元化的產(chǎn)品，適應(yīng)市場的不斷變化。

二、制定金融扶貧政策，深挖農(nóng)戶貸款市場需求

面對國家積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的良好時機(jī)，相關(guān)部門針對農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展推出了相應(yīng)的扶持政策，各家商業(yè)銀行也應(yīng)該利用這個契機(jī)，在國家政策及基礎(chǔ)上，結(jié)合自身銀行的實(shí)際情況，制定出可行的金融優(yōu)惠政策。比如牢牢把握農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展脈搏，出臺相關(guān)扶持政策。牢牢把握當(dāng)前金融發(fā)展規(guī)律，創(chuàng)新貸款方式等。

三、優(yōu)化農(nóng)戶貸款流程，提高效率

當(dāng)前很多農(nóng)戶貸款的辦理流程較為復(fù)雜和繁瑣，需要經(jīng)過很多的流程和準(zhǔn)

入等，辦理速度和效率有明顯不高。在有效控制貸款風(fēng)險的前提下，應(yīng)該盡量優(yōu)化貸款流程，較少貸款過程中不必要的環(huán)節(jié)和資料，提高效率。商業(yè)銀行要加強(qiáng)集中調(diào)查，按質(zhì)授信分配。也要立足調(diào)查實(shí)際，提供多種擔(dān)保。在適當(dāng)時間要適度放權(quán)讓權(quán)，優(yōu)化貸款審批流程。

四、加強(qiáng)貸后監(jiān)管，完善貸后監(jiān)管制度

貸后監(jiān)管是指從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時的各個環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)管工作，是有效防范風(fēng)險和強(qiáng)化監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。

一要明確獎懲制度，做到公平公正。為進(jìn)一步提高員工積極性，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對信貸監(jiān)管工作提供明確的獎懲制度，貸前任務(wù)分工明確，貸后監(jiān)管工作與員工的績效緊密掛鉤，通過細(xì)分各項指標(biāo)數(shù)據(jù)及監(jiān)管要求，做到獎懲分明，提高員工積極性，有效實(shí)現(xiàn)監(jiān)管工作的落實(shí);二要強(qiáng)化貸后檢查力度，落實(shí)貸后檢查責(zé)任。貸后檢查是農(nóng)戶貸款監(jiān)管的一個重要環(huán)節(jié)，建立完善的貸后檢查制度，落實(shí)相應(yīng)的責(zé)任，對貸后監(jiān)管和貸款收回建立考核目標(biāo)，明確方向，提高到期貸款的收回率十分重要，健全組織機(jī)構(gòu)，完善貸后工作機(jī)制，定期召開商業(yè)銀行內(nèi)部貸后整改會，研究部署轄區(qū)農(nóng)村貸后償還后續(xù)服務(wù)工作。

參考文獻(xiàn)

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[2]張紅艷.新形勢下加強(qiáng)商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)案件風(fēng)險防控分析[J].山西農(nóng)經(jīng).2017（1）：92.

作者簡介：

李應(yīng)福（1986年12月---）;性別：男;籍貫：貴州;單位：中共黔西南州委黨校;職稱：講師;學(xué)歷：碩士研究生;研究方向：思想政治教育;

方娟（1987年9月---）;性別：女;籍貫：貴州;單位：中國農(nóng)業(yè)銀行黔西南州分行;學(xué)歷：碩士研究生（在職）;研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué);