呂美芳 劉曉慧

摘 要：當(dāng)前，數(shù)字化發(fā)展浪潮席卷全球，以先進(jìn)技術(shù)為核心，對(duì)經(jīng)濟(jì)、政治、人民生活等各個(gè)方面產(chǎn)生了重要影響，特別是在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展方面起到了劇組輕重的作用。數(shù)字技術(shù)在交易、支付、風(fēng)控、客服等多個(gè)金融服務(wù)環(huán)節(jié)的深入應(yīng)用，正在深刻改變著金融行業(yè)服務(wù)模式。如何應(yīng)對(duì)數(shù)字化發(fā)展變革，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融發(fā)展轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為金融行業(yè)各個(gè)主體適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的重要命題。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;銀行轉(zhuǎn)型

一、數(shù)字金融概述

數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)結(jié)合后產(chǎn)生的新一代金融服務(wù)，泛指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務(wù)模式（黃益平、黃卓，2018）。中國(guó)金融出版社社長(zhǎng)魏革軍指出，數(shù)字金融是一種新的金融發(fā)展業(yè)態(tài)，是金融發(fā)展的新階段。

數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)主要有提效降本、提高消費(fèi)便利性、降低資金成本等。一方面，數(shù)字金融提升了傳統(tǒng)金融的支付效率，拓寬了金融產(chǎn)品的銷售渠道。它突破了時(shí)空的限制，建立起金融產(chǎn)品提供者與需求者點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接聯(lián)系，從而加速資金的跨時(shí)空流通速度，將提升金融效率和降低金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。另一方面，通過借助大數(shù)據(jù)分析手段，精準(zhǔn)識(shí)別有融資需求的客戶并合理定價(jià)，極大地提升金融信息的透明性。此外，數(shù)字金融還可以在人工智能等技術(shù)的支持下實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的智能化。對(duì)個(gè)人來說，在數(shù)字金融的技術(shù)進(jìn)步下，人們可以隨時(shí)隨地購(gòu)買商品，方便人們?cè)诟鞣N場(chǎng)合進(jìn)行交易，提高了消費(fèi)過程中的便利性，擴(kuò)大市場(chǎng)需求規(guī)模。對(duì)企業(yè)來說，得益于數(shù)字金融的發(fā)展，企業(yè)可以更清楚地了解客戶的信貸狀況，有利于降低交易的不對(duì)稱性，使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

二、銀行轉(zhuǎn)型路徑建議

數(shù)字金融時(shí)代已經(jīng)到來，零售銀行應(yīng)當(dāng)看清發(fā)展局勢(shì)，制訂應(yīng)對(duì)策略并落實(shí)每一項(xiàng)對(duì)策，力求更快、更順利地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與升級(jí)。同時(shí)，不斷融合新技術(shù)、新手段，朝著數(shù)字化方向發(fā)展和創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平，提升銀行獲客、活客和留客的能力，最終為銀行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展服務(wù)。從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在數(shù)字金融背景下，銀行轉(zhuǎn)型可以從以下幾方面入手。

1.完善手機(jī)銀行、信用卡APP平臺(tái)，打造閉環(huán)生態(tài)圈

以手機(jī)銀行APP 為平臺(tái)和載體，打造商業(yè)銀行金融服務(wù)的統(tǒng)一入口，整合商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)上銀行、電話銀行、購(gòu)物平臺(tái)等各類型平臺(tái)的金融服務(wù)應(yīng)用，拓展理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、貸款、賬戶管理、現(xiàn)金預(yù)約存取等零售金融場(chǎng)景，打造移動(dòng)端閉環(huán)金融服務(wù)生態(tài)圈。

以信用卡APP 為平臺(tái)和載體，基于支付和消費(fèi)信貸服務(wù)，不斷向外部生活場(chǎng)景延伸，整合商業(yè)銀行內(nèi)部的網(wǎng)上商城、生活繳費(fèi)等各類型非金融應(yīng)用，持續(xù)推進(jìn)餐飲、出行、購(gòu)物、娛樂等在內(nèi)的強(qiáng)需求、高頻率生活場(chǎng)景建設(shè)，打造以信用卡APP 為載體的閉環(huán)生活服務(wù)生態(tài)圈，積極為數(shù)字金融科技背景下零售銀行的創(chuàng)新發(fā)展和轉(zhuǎn)型探路。

2. 打造新型生態(tài)圈

拓展智能腕表、智能手環(huán)、智能眼鏡等在內(nèi)的各種可穿戴設(shè)備在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，充分發(fā)揮微信公眾號(hào)、微信小程序、支付寶生活號(hào)等平臺(tái)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值，發(fā)展基于科技創(chuàng)新及應(yīng)用而形成的智能家居、智能汽車、智慧城市等新型生態(tài)圈平臺(tái)。通過發(fā)展新型生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道的拓展和創(chuàng)新，增強(qiáng)銀行獲客和粘客能力。

3. 以人為本，交易管理向客戶經(jīng)營(yíng)思維轉(zhuǎn)變

數(shù)字金融使得傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)從賣方市場(chǎng)進(jìn)入到買方市場(chǎng)，客戶積極主動(dòng)選擇服務(wù)，因此，商業(yè)銀行必須推進(jìn)由交易管理向客戶經(jīng)營(yíng)的思維轉(zhuǎn)變，針對(duì)客戶需求、瞄準(zhǔn)客戶痛點(diǎn)、結(jié)合客戶特征，主動(dòng)開展相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)、創(chuàng)新和推廣。借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把客戶分散在信用卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)等各渠道各部門各系統(tǒng)的信息串聯(lián)起來，建立動(dòng)態(tài)化客戶數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)，充分分析客戶整個(gè)生命周期的交易數(shù)據(jù)、行為特征和金融服務(wù)偏好等，以求更好的服務(wù)客戶。

4.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型，金融科技補(bǔ)充傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)的銀行業(yè)幾乎都是以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為載體對(duì)外開展金融服務(wù)的，但是在技術(shù)的不斷進(jìn)步之下，銀行業(yè)的金融服務(wù)有了向數(shù)字化轉(zhuǎn)變的可能。一方面，銀行應(yīng)通過開發(fā)和引進(jìn)科技設(shè)備，將傳統(tǒng)的繁瑣服務(wù)智能化，利用網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器人以及自動(dòng)柜員機(jī)等緩解銀行從業(yè)者接待客戶的壓力。另一方面，要保持親自為客戶提供服務(wù)和面對(duì)面解決問題的服務(wù)，弱化銀行的交易功能，更多的強(qiáng)化銀行的服務(wù)功能。在技術(shù)的支撐下進(jìn)行優(yōu)質(zhì)服務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步降低獲客成本，提升客戶粘性。

5.借助大數(shù)據(jù)升級(jí)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)智能管控

零售銀行需在數(shù)字金融背景下改變以往的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)升級(jí)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。還可借助數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，尋找風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)區(qū)域和人群，開展貸前調(diào)查、信貸審批等工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)智能管控，朝著數(shù)字化方向邁進(jìn)。

三、結(jié)語

在數(shù)字金融日益發(fā)展的背景下，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型改革已是大勢(shì)所趨。如何在數(shù)字化浪潮中應(yīng)對(duì)機(jī)遇，把握挑戰(zhàn)，是銀行業(yè)發(fā)展必須思考的命題。在眾多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)面前，銀行業(yè)只有充分順應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展的趨勢(shì)，及時(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、服務(wù)功能以及經(jīng)營(yíng)生態(tài)，將人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等與銀行業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合，才能在未來的發(fā)展中不被時(shí)代浪潮所淹沒，才能實(shí)習(xí)更長(zhǎng)久持續(xù)的發(fā)展。

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