馮巧玲

摘要：“螞蟻花唄”，是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品。本文以鄭州某高校大學(xué)生為對(duì)象，針對(duì)“螞蟻花唄”使用情況、還款情況、使用影響等方面進(jìn)行調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)存在非理性消費(fèi)、超前消費(fèi)、個(gè)人信用易有污點(diǎn)及信息泄露問題，進(jìn)而提出改善的建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 “螞蟻花唄” 調(diào)查

一、引言

2020年8月，“螞蟻花唄”部分用戶接入央行征信系統(tǒng)，用戶使用情況逐步被納入信用報(bào)告的記錄范圍。一石激起千層浪，許多人開始疑惑使用“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品會(huì)不會(huì)影響個(gè)人信用記錄，但同時(shí)也引出正確使用信貸產(chǎn)品、按時(shí)還款、保持良好信用的重要性。

“螞蟻花唄”簡(jiǎn)稱“花唄”，是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請(qǐng)開通后，可獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度，類似于信用卡，可享受“先消費(fèi)，后付款”。由于申請(qǐng)便捷、使用方便，非常受大學(xué)生群體的歡迎，但更暴露出許多問題，諸如“上一秒發(fā)獎(jiǎng)學(xué)金，下一秒還‘螞蟻花唄”的超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)等典型現(xiàn)象。本文以鄭州某高校大學(xué)生為對(duì)象，通過問卷調(diào)查的方式，分析大學(xué)生使用“螞蟻花唄”現(xiàn)狀并剖析存在的問題，進(jìn)而提出合理使用“螞蟻花唄”的對(duì)策。

二、“螞蟻花唄”問卷調(diào)查設(shè)計(jì)

本文問卷以《金融理財(cái)》混合式課程為媒介，針對(duì)鄭州某高校大三學(xué)生，發(fā)放問卷687份，有效問卷687份。問卷共設(shè)置18個(gè)問題，主要包括使用對(duì)象、生活費(fèi)金額、“螞蟻花唄”額度、還款情況、消費(fèi)領(lǐng)域等問題，其中參與調(diào)查的男生占36.83%，女生占63.17%。

三、“螞蟻花唄”問卷調(diào)查結(jié)果分析

從參與調(diào)查的687名學(xué)生生活費(fèi)來看，其中61.43%生活費(fèi)處于1000元-1500元之間，21.40%生活費(fèi)低于1000元，僅有1.31%高于3000元。

（一）“螞蟻花唄”使用情況分析

從調(diào)查數(shù)據(jù)可知，其中75.69%的學(xué)生現(xiàn)在正在使用“螞蟻花唄”，僅有5.82%沒有使用過。根據(jù)圖1可知，56.48%對(duì)“螞蟻花唄”還是比較了解的，清楚其使用方法、還款及額度等，但只有9.9%的學(xué)生非常了解，知道“螞蟻花唄”的具體規(guī)定并密切關(guān)注其活動(dòng)。

本人作為工薪階層，“螞蟻花唄”額度為49300元，從近兩年的賬單來看，每月平均消費(fèi)在2500元左右，最高的一個(gè)月是9000元。但大學(xué)生除了父母給的生活費(fèi)沒有其他收入來源，所以螞蟻金服核定的消費(fèi)額度也普遍較低，其中額度在2500元以上的僅占22.56%，較多的額度集中在1501元-2000元，占比31.30%，和前述生活費(fèi)金額比較匹配。從圖2每月消費(fèi)情況來看，僅有11.21%消費(fèi)額度在1000元以上，63.17%消費(fèi)額度低于600元，結(jié)合大學(xué)生的生活費(fèi)來看，消費(fèi)與生活費(fèi)額度還是比較匹配，說明大學(xué)生整體的消費(fèi)觀念比較健康、消費(fèi)習(xí)慣良好，但依然存在過度消費(fèi)的情況。

從大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的首要理由來看，28.24%是因?yàn)槭褂谩拔浵伝▎h”購物有優(yōu)惠，尤其是使用初期有很多滿減活動(dòng);24.75%是因?yàn)槿狈Y金而使用“螞蟻花唄”，而根據(jù)前述生活費(fèi)金額和消費(fèi)情況來看，這個(gè)理由占比超出預(yù)期;僅有較低比例大學(xué)生選擇“緊跟潮流時(shí)尚”及“享受提前消費(fèi)的樂趣”。另外，12.37%是因?yàn)榭商嵘ヂ樾庞梅侄褂谩拔浵伝▎h”。

（二）“螞蟻花唄”還款情況分析

根據(jù)圖3可知，70.31%的大學(xué)生一定還得上消費(fèi)額度，23%的學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)勉強(qiáng)還得上，僅有0.29%的大學(xué)生根本還不起。從何時(shí)還款的調(diào)查來看，0.73%的大學(xué)生逾期才還或者不還，42.65%的大學(xué)生臨期再還，能較好的運(yùn)用相對(duì)長(zhǎng)的信用期限;23.87%的大學(xué)生選擇一用就還，32.75%的大學(xué)生選擇一有錢就還，這其實(shí)側(cè)方面反映出大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”消費(fèi)信貸了解的并不深入，沒有較大程度的使用免息期。

（三）“螞蟻花唄”使用影響分析

實(shí)際上，很多人選擇使用“螞蟻花唄”或者使用過程中，有很多的擔(dān)憂，諸如擔(dān)心安全性、擔(dān)心影響征信，怕麻煩，資金充裕無需使用，而48.91%的大學(xué)生擔(dān)心無力償還。從“螞蟻花唄”使用帶來的最大好處方面來看，51.67%認(rèn)為緩解了資金緊張問題，39.88%認(rèn)為增強(qiáng)了理財(cái)管理意識(shí)，僅有8.44%的認(rèn)為買東西顧慮減少。

從圖4可知，45.41%在使用了“螞蟻花唄”之后，花錢有點(diǎn)大手大腳，僅有23.14%認(rèn)為沒有不良影響，19.21%認(rèn)為增加了還款壓力。從側(cè)面反映了為何網(wǎng)絡(luò)上爆出大學(xué)生貸款問題等新聞的必然性。

從“螞蟻花唄”的優(yōu)勢(shì)調(diào)查來看，72.34%的大學(xué)生認(rèn)為門檻低，66.38%的認(rèn)為方便快捷，手機(jī)操作即可完成所有的申請(qǐng)、消費(fèi)及還款，比其信用卡的申請(qǐng)、等待簽發(fā)便利很多;38.86%認(rèn)為螞蟻金服的宣傳力度廣而且品牌具有保障性。不過大學(xué)生在使用過程中也有很多的擔(dān)心，42.07%擔(dān)心個(gè)人信息安全性及使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)，40.76%擔(dān)心螞蟻花唄上征信相關(guān)問題，33.92%的認(rèn)為額度較低且僅限于特定平臺(tái)使用，期望能夠提升使用額度、延長(zhǎng)還款期限、增加店鋪合作，51.67%認(rèn)為應(yīng)該提高安全性能、拓寬與其他領(lǐng)域的合作。

四、“螞蟻花唄”使用中存在的問題及建議

“螞蟻花唄”的門檻低、便利性等特點(diǎn)，深深吸引了大學(xué)生，也使得很多大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”具有相應(yīng)的依賴性，但在使用過程中存在的問題也逐漸凸顯出來。

（一）“螞蟻花唄”使用中存在的問題

1.非理性消費(fèi)、超前消費(fèi)。2020年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)深入到生活的方方面面，大學(xué)生也從最初的被動(dòng)接受、謹(jǐn)慎使用，到現(xiàn)在享受支付便利并把“螞蟻花唄”等消費(fèi)信貸作為日常支付手段，消費(fèi)行為和消費(fèi)心理發(fā)生了很大的變化，從最初的嘗試性消費(fèi)到減少購物顧慮、緩解資金緊張，消費(fèi)態(tài)度從最初的正常開支到非理性消費(fèi)、超前消費(fèi)，甚至是較大程度的超支消費(fèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)變?！拔浵伝▎h”使用中的便利性，無論走到哪個(gè)商鋪，只要掃碼支付，便能快速實(shí)現(xiàn)支付、消費(fèi)，與現(xiàn)金消費(fèi)比較而言無“疼痛感”，就會(huì)使得消費(fèi)在不知不覺中變成了過度消費(fèi)，嚴(yán)重超出還款能力，導(dǎo)致逾期還款或面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。分期付款及提前消費(fèi)，往往容易導(dǎo)致沖動(dòng)消費(fèi)、攀比性消費(fèi)，低估自身的還款能力，高估自身的消費(fèi)能力，造成高消費(fèi)、低還款能力的惡性循環(huán)。

2.個(gè)人征信易有污點(diǎn)?！拔浵伝▎h”核定的初始額度由芝麻分、身份、學(xué)歷等所決定，使用過程中，會(huì)根據(jù)消費(fèi)情況、還款情況等予以調(diào)整，因此就存在一定比例的大學(xué)生其消費(fèi)額度超出自身消費(fèi)能力及還款能力，到還款日時(shí)無法按時(shí)償還欠款，出現(xiàn)逾期后芝麻信用分下降。2020年8月，“螞蟻花唄”納入征信系統(tǒng)之后，個(gè)人征信易有污點(diǎn)。同時(shí)，部分大學(xué)生對(duì)對(duì)還款的利息、時(shí)間、渠道等了解不夠，導(dǎo)致逾期出現(xiàn)。

3.信息泄露問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，個(gè)人信息泄露是一種普遍的情況，大多數(shù)人常常會(huì)接到貸款等各類垃圾電話、短信。“螞蟻花唄”在開通時(shí)，不僅收集個(gè)人信息，同時(shí)會(huì)收集部分個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，存在泄露個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信息不再僅僅用于借貸兩端的催收借款，這些極具個(gè)性化的個(gè)人信息同時(shí)用于一些違反法律的行為上。不少大學(xué)生表示在使用螞蟻花唄后會(huì)經(jīng)常收到信用卡辦理、網(wǎng)貸額度開通等一系列短信，甚至?xí)盏津}擾電話，影響自己日常生活。由此可見，大學(xué)生會(huì)因?yàn)殚_通螞蟻花唄泄露個(gè)人信息，一旦被不法分子利用，就會(huì)導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的大學(xué)生上當(dāng)受騙，增加風(fēng)險(xiǎn)概率。

（二）改善大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的建議

針對(duì)以上大學(xué)生使用“螞蟻花唄”過程中存在的問題，提出如下幾點(diǎn)建議：

1.理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。大學(xué)生尚未步入社會(huì)，除了父母給的生活費(fèi)，沒有其他收入來源，沒有通過自己努力賺錢，不知賺錢艱辛，普遍存在消費(fèi)意識(shí)淡薄問題，極易受到盲目、跟風(fēng)等因素的影響。在使用“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，要充分了解自身的消費(fèi)能力和還款能力，堅(jiān)持每日記賬、每周匯總檢查，對(duì)日常消費(fèi)了如指掌，不超出自己的承受能力，為以后履約還款打好基礎(chǔ)，防止還款壓力大，無法償還的情況發(fā)生，培養(yǎng)理性的、科學(xué)的消費(fèi)觀。

同時(shí)，學(xué)校、家庭也要予以教育、引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，不攀比，不鋪張浪費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

2.充分重視個(gè)人征信。大學(xué)生在校期間，往往除了“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之外，未涉及到其他信貸，對(duì)個(gè)人征信的作用及影響認(rèn)識(shí)不足，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用問題的相關(guān)教育，讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到信用問題的重要性及對(duì)今后工作、生活的影響。學(xué)?？梢酝ㄟ^開設(shè)金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的相關(guān)通識(shí)課程，也可以定期邀請(qǐng)一些相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安機(jī)構(gòu)等專業(yè)人員開展通識(shí)教育，了解消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和使用的風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)?！拔浵伝▎h”“京東白條”、等產(chǎn)品都會(huì)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)還款影響信用，信用受損將會(huì)造成巨大影響。信用報(bào)告相當(dāng)于一張個(gè)人“經(jīng)濟(jì)身份證”，如果在消費(fèi)報(bào)告上留下不良信用記錄，有可能導(dǎo)致車貸、房貸等貸款及信用卡申請(qǐng)?jiān)饩埽栽谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的同時(shí)，要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況去合理消費(fèi)，切實(shí)維護(hù)好自己的信用。

3.正確對(duì)待信息風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代社會(huì)，信息安全至關(guān)重要，如果信息被泄露，極有可能被不法分子所利用。“螞蟻花唄”應(yīng)該努力提高自身的技術(shù)，防止信息被泄露出去，造成用戶的不信任，減少不法分子犯罪的可能性。加強(qiáng)行業(yè)自律性，切實(shí)做好用戶信息的保密工作，嚴(yán)格自律合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)信息安全，積極引導(dǎo)消費(fèi)信貸行業(yè)能夠健康穩(wěn)定發(fā)展。大學(xué)生自身要充分提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)自身隱私保護(hù)，不隨意透露身份等重要信息，不隨意接聽陌生電話，不隨意點(diǎn)開陌生鏈接，安全使用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)。同時(shí)，加強(qiáng)自身信息安全的學(xué)習(xí)，熟悉網(wǎng)絡(luò)安全常識(shí)。

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作者單位：鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院