秦帥

摘要：在非現(xiàn)金支付對(duì)現(xiàn)金支付替代效應(yīng)越來(lái)越強(qiáng)的今天，中國(guó)人民銀行現(xiàn)金服務(wù)管理依然十分重要。本文以混合型現(xiàn)金服務(wù)為基本出發(fā)點(diǎn)，論述區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況、鄉(xiāng)土文化、政府機(jī)構(gòu)態(tài)度等因素對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響路徑，結(jié)合實(shí)證，豐富了現(xiàn)金服務(wù)內(nèi)涵，并提出中國(guó)人民銀行應(yīng)把握好各影響因素與現(xiàn)金服務(wù)管理關(guān)系的觀點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金服務(wù) ?人民銀行 ?宏觀視角

現(xiàn)金服務(wù)是一項(xiàng)古老的命題，伴隨著貨幣的產(chǎn)生而產(chǎn)生;現(xiàn)金服務(wù)又是一項(xiàng)發(fā)展的命題，伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、貨幣制度演變而發(fā)展（趙勇，2012）。狹義的現(xiàn)金服務(wù)主要是以中國(guó)人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為中心，提供貨幣供給及回籠、殘損人民幣兌換、小面額人民幣調(diào)劑等服務(wù)的統(tǒng)稱，而廣義的現(xiàn)金服務(wù)管理涉及人民幣出入境管理、錢(qián)幣市場(chǎng)管理等多個(gè)方面，主體包括銀行、企業(yè)、行政單位等多個(gè)部門(mén)，內(nèi)涵更廣。目前，大多研究是基于狹義概念展開(kāi)的，以流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡、人民幣整潔度不高、假幣泛濫、金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)金服務(wù)關(guān)系等為研究?jī)?nèi)容，分析其問(wèn)題產(chǎn)生的原因，并提出政策建議。基于現(xiàn)金量的供給和質(zhì)的合規(guī)兩個(gè)方面，現(xiàn)金服務(wù)發(fā)展可分為三個(gè)主要階段：市場(chǎng)型現(xiàn)金服務(wù)、公共型現(xiàn)金服務(wù)、混合型現(xiàn)金服務(wù)（趙勇，2012）。本文以混合型現(xiàn)金服務(wù)為基本出發(fā)點(diǎn)，從區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況、金融環(huán)境、發(fā)展模式、區(qū)位人口、地區(qū)文化、移動(dòng)支付等方面展開(kāi)論述，理論與實(shí)踐結(jié)合，并提出相關(guān)觀點(diǎn)。

一、主體因素對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式差異對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響

宏觀經(jīng)濟(jì)規(guī)模與現(xiàn)金需求總量成正比，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中生產(chǎn)、投資、消費(fèi)狀況對(duì)現(xiàn)金需求具有拉動(dòng)效應(yīng)。一個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大，貨幣需求量也越大，貨幣凈投放總量與該地區(qū)人口總數(shù)和人均收入增量的乘積成線性正相關(guān)。在一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)體中，發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心動(dòng)力，其選擇也因各地區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、地理等條件不同而有所差別。而發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的差異也將影響現(xiàn)金凈投放量及流通中人民幣整潔度。具體看，資本密集型產(chǎn)業(yè)，一般為重加工業(yè)、基礎(chǔ)制造業(yè)，投資量大、資金周轉(zhuǎn)較慢，資金結(jié)算通常為非現(xiàn)金方式，對(duì)人民幣現(xiàn)金依存度較低，人民幣整潔度一般較高;勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，大多以服務(wù)行業(yè)、食品行業(yè)為主，如旅游業(yè)，其勞動(dòng)力需求大、資金占用較低、人口覆蓋面廣，現(xiàn)金流通速度快，整潔度相對(duì)較低，人民幣知識(shí)普及難度也大?；具壿嬋缦聢D：

從上圖看出，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不同影響支付結(jié)算方式，影響現(xiàn)金使用人口覆蓋面，更對(duì)人均收入凈增量有影響。以懷化市為例，懷化市地處湖南西南部，是一個(gè)少數(shù)民族集居地，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，市轄的X縣以旅游業(yè)（包括紅色旅游、鄉(xiāng)村旅游）為主，Y縣以農(nóng)業(yè)及水電資源為主。X縣人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模及貨幣投放總量均小于Y縣，具體如下表：

雖然X縣人口、GDP和貨幣投放總量均小于Y縣，但是通過(guò)對(duì)X、Y縣各類券別現(xiàn)金投放、回籠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析及對(duì)兩縣流通中人民幣現(xiàn)金整潔度進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)在小面額貨幣投放上，X縣大于Y縣，而在整潔度上Y縣大于X縣。具體統(tǒng)計(jì)分析情況如下：

從上圖可以看出，X縣的小面額貨幣投放量大于Y縣，呈下降趨勢(shì)，相反Y縣呈上升趨勢(shì)，這是經(jīng)濟(jì)規(guī)模、移動(dòng)支付等多因素共同作用的結(jié)果。同時(shí)，小面額投放總量及使用方式也影響整潔度平均水平，如下圖：

從上圖可以看出各券別平均整潔度差距有大小，橫向看Y縣的現(xiàn)金整潔度高于X縣，但2019年比2018年差距有所減小?？v向看，100元、50元券別平均整潔度差異較小，20元及以下小面額現(xiàn)金平均整潔度差距較大，這與鄉(xiāng)鎮(zhèn)小面額現(xiàn)金使用量較大不無(wú)關(guān)系。

（二）地區(qū)文化差異對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響

文化是人性、歷史、當(dāng)代情勢(shì)三維交匯的精神產(chǎn)物，是一種變成了習(xí)慣的生活方式和精神價(jià)值，最后形成了一群人的集體意識(shí)。文化影響人的行為習(xí)慣，包括現(xiàn)金使用習(xí)慣，文化的地域差異對(duì)現(xiàn)金儲(chǔ)備量、消費(fèi)能力、流通速度等都有影響。具體可表現(xiàn)在三方面：一是地區(qū)文化差異影響貨幣使用動(dòng)機(jī)。凱恩斯消費(fèi)需求理論認(rèn)為，貨幣需求動(dòng)機(jī)可分為交易動(dòng)機(jī)、預(yù)防性動(dòng)機(jī)、投資動(dòng)機(jī)。這三種貨幣需求動(dòng)機(jī)表現(xiàn)為逐級(jí)遞升，一個(gè)人通常在先滿足交易動(dòng)機(jī)后，才會(huì)逐步考慮預(yù)防性動(dòng)機(jī)，甚至投資動(dòng)機(jī)，這在恩格爾系數(shù)較大的農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得更為明顯。農(nóng)村地區(qū)文化主要影響的是交易動(dòng)機(jī)和預(yù)防性動(dòng)機(jī)，交易動(dòng)機(jī)越強(qiáng)，貨幣使用率越高，流動(dòng)性越好，人民幣整潔度也相對(duì)較低;預(yù)防性動(dòng)機(jī)主要表現(xiàn)為儲(chǔ)蓄，預(yù)防性動(dòng)機(jī)越強(qiáng)，流通中現(xiàn)金沉淀機(jī)率越大，進(jìn)而影響貨幣總量及整潔度。二是地區(qū)文化差異影響貨幣使用習(xí)慣。文化具有一般性，也有特殊性，一個(gè)地區(qū)文化根植于當(dāng)?shù)亍巴寥馈?，深刻影響著?dāng)?shù)厝耍诂F(xiàn)金使用方面，也影響著支付消費(fèi)的差異性。如迷信風(fēng)氣濃厚的地區(qū)，小面額香火錢(qián)旺盛;賭博風(fēng)氣盛行的地區(qū)，現(xiàn)金使用量較大，沉淀時(shí)間較長(zhǎng)，直接影響人民幣整潔度;過(guò)年壓歲錢(qián)紅包，也因地區(qū)之間差別而在金額上有不同，進(jìn)而影響流通中人民幣總量。三是地區(qū)文化影響貨幣使用總量。文化具有群體性，一個(gè)人的消費(fèi)行為不僅取決于自己收入水平，也受周圍人的影響，這可以稱為“面子”文化，在消費(fèi)行為學(xué)里稱為示范效應(yīng)。如一個(gè)示范效應(yīng)強(qiáng)、攀比文化濃厚的地區(qū)，消費(fèi)的帶動(dòng)作用就強(qiáng)，進(jìn)而現(xiàn)金使用總量、非現(xiàn)金支付都會(huì)直接或間接的增加。

（三）區(qū)位人口差異對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響

在經(jīng)濟(jì)地理學(xué)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論中，區(qū)位始終是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。區(qū)位優(yōu)勢(shì)是一種綜合資源優(yōu)勢(shì)，包括自然資源、地理位置，以及社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等多個(gè)方面，也是人口和產(chǎn)業(yè)布局發(fā)展變化的基本誘因，影響著人口的流動(dòng)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的差異（王智勇，2013）。人口的流動(dòng)及集聚，推動(dòng)產(chǎn)生人口規(guī)模效應(yīng)，增加本土市場(chǎng)規(guī)模，對(duì)現(xiàn)金的流通速度、使用總量也會(huì)產(chǎn)生影響，同時(shí)對(duì)中國(guó)人民銀行現(xiàn)金供給總量的科學(xué)預(yù)測(cè)也產(chǎn)生影響;交通便捷帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展變化，容易產(chǎn)生集聚效應(yīng)，形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，進(jìn)而影響商業(yè)支付形態(tài)，產(chǎn)生現(xiàn)金替代效應(yīng)。其基本邏輯如下：

商業(yè)支付形態(tài)主要包括銀行手機(jī)APP、POS機(jī)、支付寶、微信、現(xiàn)金等。在實(shí)際過(guò)程中，新的商業(yè)支付形態(tài)形成往往需要時(shí)間積累，而人口流動(dòng)帶來(lái)的現(xiàn)金流動(dòng)作用性取決于人口規(guī)模及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，一般來(lái)講，流動(dòng)人口規(guī)模越大，現(xiàn)金流動(dòng)量也就越大。

（四）金融機(jī)構(gòu)差異對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響

金融機(jī)構(gòu)是現(xiàn)金服務(wù)最基礎(chǔ)、最重要的一環(huán)，其重視程度、服務(wù)運(yùn)營(yíng)管理水平直接影響現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量?？v向看，金融機(jī)構(gòu)自身工作人員數(shù)量及素質(zhì)、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及布局、網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施情況、科技支撐能力、相關(guān)制度落實(shí)情況、基層央行金庫(kù)撤銷等對(duì)現(xiàn)金服務(wù)有影響，而且這方面的研究也相對(duì)較多。橫向看，不同金融機(jī)構(gòu)之間的情況不同，也對(duì)現(xiàn)金服務(wù)水平產(chǎn)生差異性影響，主要表現(xiàn)在：

1.金融機(jī)構(gòu)政治背景差異對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響。在縣一級(jí)，一般國(guó)有五大行并未完全入駐，主要還是以農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行為主。而農(nóng)商行根植于當(dāng)?shù)貐^(qū)域，股東也是當(dāng)?shù)厝司佣?，郵儲(chǔ)銀行由郵政分離而來(lái)，在當(dāng)?shù)匾草^為熟絡(luò)，基層人民銀行在對(duì)兩者管理上則比較順暢。但對(duì)于五大行，背靠“國(guó)字號(hào)”，基層人民銀行管理手段硬性約束力不強(qiáng)，除了一些數(shù)量性工具以外，更多地只能采用“道義勸說(shuō)”性質(zhì)的窗口指導(dǎo)（塵永魁，2014）。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)管理實(shí)際與央行的現(xiàn)金服務(wù)管理要求相沖突時(shí)，通常會(huì)選擇性“失聰”或者應(yīng)付式執(zhí)行，導(dǎo)致中國(guó)人民銀行管理手段失靈，效果不佳。比如在下沉到鄉(xiāng)村開(kāi)展人民幣反假宣傳，小面額備付金準(zhǔn)備、紙硬幣兌換等方面，大型國(guó)有商業(yè)銀行主要聚焦中高端客戶，制度落實(shí)有一定差距，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層責(zé)任承擔(dān)上還不夠。

2.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口數(shù)量差異對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響。增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是提高現(xiàn)金服務(wù)水平的主要手段，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，市場(chǎng)基本處于“寡頭壟斷”局面，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口總數(shù)大于城區(qū)，影響鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)整體服務(wù)水平，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)大多為農(nóng)商行，其科技力量、管理水平相對(duì)滯后，導(dǎo)致現(xiàn)金結(jié)算大多還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和工業(yè)領(lǐng)域的主要選擇方式。而城區(qū)是政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，資源多、客戶價(jià)值高，歷來(lái)是各銀行機(jī)構(gòu)必爭(zhēng)之地，網(wǎng)點(diǎn)布局相對(duì)較多，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口相對(duì)較少。以懷化市為例，全市（含各縣）城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)312個(gè)，常住人口約125.5萬(wàn)人，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口3990人;鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)388個(gè)，常住人口約373.58萬(wàn)人，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口9628人。具體到各區(qū)縣，均呈現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)人口大于城區(qū)的局面，差別主要在服務(wù)人口總數(shù)上，具體如下圖：

從圖六可以看出，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口均大于城區(qū)，而且經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大、城鎮(zhèn)化水平越高，城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口差距也就越小。

3.基層人民銀行機(jī)構(gòu)差異化履職對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響。人民銀行縣支行履職邊界是人民銀行整體目標(biāo)和地方政府金融訴求的結(jié)合，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域與貧困縣域金融訴求的差異化，導(dǎo)致縣支行金融履職的差異（巴毅，2015），影響整體現(xiàn)金服務(wù)效果。比如經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域，政府更加注重金融風(fēng)險(xiǎn)防控，則中國(guó)人民銀行在金融知識(shí)宣傳、移動(dòng)支付推廣上相對(duì)力度較大;而貧困縣域，政府更關(guān)注扶貧，中國(guó)人民銀行則更多的注重普惠金融發(fā)展和推動(dòng)小額信貸發(fā)展。

（五）移動(dòng)支付普及差異對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響

移動(dòng)支付的發(fā)展對(duì)現(xiàn)金流通的替代作用越來(lái)越強(qiáng)，移動(dòng)支付越發(fā)達(dá)地區(qū)，其對(duì)現(xiàn)金的替代量就越大。從宏觀角度看，移動(dòng)支付的發(fā)展不以個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移，各縣域均享有同等普及機(jī)會(huì);但在微觀層面上，各縣域在支付渠道的布局或發(fā)展速度上卻表現(xiàn)出差異性，這主要在于政府部門(mén)支持推動(dòng)和市場(chǎng)作用發(fā)揮不同步。比如在智能公交打造上，懷化市縣域之間推廣力度不盡相同，在手機(jī)APP黨費(fèi)收繳、社保繳存等“移動(dòng)支付+政務(wù)服務(wù)”覆蓋上各區(qū)縣之間也不一致;同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)水平、地理位置等多因素影響，一些第三方支付機(jī)構(gòu)，如“收錢(qián)吧”“超盟金服”，線下推廣普及程度也存在差異性，進(jìn)而影響著縣域移動(dòng)支付水平的差異。而目前在銀行卡、手機(jī)銀行、票據(jù)、微信、支付寶等非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)中，僅銀行金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)在人民銀行監(jiān)管范圍內(nèi)，許多移動(dòng)支付形成的數(shù)據(jù)分別掌握在不同的移動(dòng)支付平臺(tái)手中，還無(wú)法有效集中，這對(duì)發(fā)行基金投放量、各地各券別社會(huì)需求量精準(zhǔn)預(yù)測(cè)方面構(gòu)成較大的挑戰(zhàn)。

（六）政府部門(mén)差異對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的影響

政府部門(mén)是一個(gè)地區(qū)“金融生態(tài)”的建設(shè)主要推動(dòng)力，金融生態(tài)環(huán)境的好壞也直接關(guān)系到區(qū)域現(xiàn)金服務(wù)的整體質(zhì)量。其主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.政府部門(mén)對(duì)人民幣流通環(huán)境的影響。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量越多，現(xiàn)金服務(wù)水平就越高;而農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)流動(dòng)和交易所消耗的成本相對(duì)較高，很多商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)基本未進(jìn)入縣級(jí)及以下市場(chǎng)區(qū)域，一些地方政府出于市場(chǎng)保護(hù)或者重視程度不夠等原因，也未充分發(fā)揮自身作用，逐步引導(dǎo)、放開(kāi)市場(chǎng)干預(yù)，突出金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位。同時(shí)，地方政府在推動(dòng)移動(dòng)支付及普惠金融方面的政策力度也影響區(qū)域人民幣流通環(huán)境。如湖南省在縣一級(jí)大力推廣移動(dòng)支付便民工程，創(chuàng)建普惠金融，并給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，各市州區(qū)縣為打造電子支付示范區(qū)縣，聯(lián)合商業(yè)銀行紛紛推出線上繳學(xué)費(fèi)、黨費(fèi)、城鄉(xiāng)醫(yī)保、智能公交等業(yè)務(wù)，打造移動(dòng)便民示范菜場(chǎng)、移動(dòng)支付智慧商街，推出支付優(yōu)惠活動(dòng)，這些都會(huì)直接降低現(xiàn)金使用總量，間接提升流通中人民幣整潔度。

2.政府部門(mén)對(duì)人民幣知識(shí)普及的影響。法律環(huán)境是影響中國(guó)金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)鍵，基于現(xiàn)金服務(wù)視角，農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用體系不夠完善，人民幣法律知識(shí)普及不廣、不深，這與政府對(duì)普法教育重視程度有一定關(guān)系。政府重視能有效彌補(bǔ)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行約束力不強(qiáng)的缺陷，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)人民幣相關(guān)知識(shí)的普及，全面提高人民群眾法律意識(shí)，建立誠(chéng)信社會(huì)體系。

3.政府部門(mén)對(duì)人民幣反假治理效果的影響。政府公安部門(mén)是打擊人民幣犯罪的主要部門(mén)，中國(guó)人民銀行是政府反假辦公室常駐單位，并統(tǒng)計(jì)考核政府反假成效。但考核權(quán)限均在市一級(jí)，導(dǎo)致縣一級(jí)政府重視程度不夠，政銀聯(lián)席會(huì)議制度、反假工作聯(lián)席會(huì)議流于形式。而反假重災(zāi)區(qū)又恰恰在農(nóng)村地區(qū)，這將不利于人民幣反假治理。

二、基層現(xiàn)金服務(wù)管理存在的主要問(wèn)題

基于本文論述，在中國(guó)人民銀行現(xiàn)行運(yùn)行機(jī)制下，除去經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口、文化等非可控因素，當(dāng)前基層現(xiàn)金服務(wù)管理主要存在以下問(wèn)題：

1.反假機(jī)制有效運(yùn)行難。1994年，國(guó)務(wù)院、省、市、縣四級(jí)成立了反假貨幣工作聯(lián)席會(huì)議組織，建立反假貨幣協(xié)調(diào)機(jī)制。但隨著中國(guó)人民銀行職能和反假環(huán)境的變化，各成員單位目標(biāo)的不一致，經(jīng)費(fèi)保障不足，央行與地方政府“雙向”考評(píng)等原因，反假貨幣機(jī)制作用發(fā)揮也不斷減弱。國(guó)務(wù)院、省政府一級(jí)雖定期召開(kāi)反假工作聯(lián)席會(huì)議，協(xié)調(diào)部署反假工作，但在工作真正落地的市、縣一級(jí)，反假工作聯(lián)席會(huì)議大多時(shí)候流于形式，甚至沒(méi)有召開(kāi)，各成員單位依舊習(xí)慣“各自為政”，關(guān)系溝通協(xié)調(diào)不夠，整體效果不佳。作為現(xiàn)金服務(wù)管理的一部分，各成員單位溝通協(xié)調(diào)少，也對(duì)區(qū)域反假貨幣打擊、宣傳、情況調(diào)研、教育等方面產(chǎn)生較大影響。

2.移動(dòng)支付普及速度慢。移動(dòng)支付是一項(xiàng)便民、利民工程，其推廣速度很大程度上依靠市場(chǎng)行為，但當(dāng)“市場(chǎng)失靈”作用緩慢時(shí)，作為營(yíng)商環(huán)境主要構(gòu)建者，中國(guó)人民銀行、政府應(yīng)充分發(fā)揮自身作用，彌補(bǔ)市場(chǎng)短板，加快布局推廣。目前，各縣區(qū)域移動(dòng)支付普及參差不齊，主要還是在“中國(guó)人民銀行+金融機(jī)構(gòu)+政府部門(mén)”三方步調(diào)不一致上，中國(guó)人民銀行組織協(xié)調(diào)作用發(fā)揮不強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)各平臺(tái)技術(shù)鏈接不足，政府部門(mén)重視程度不夠。

3.專業(yè)人才短缺號(hào)召力弱?；鶎尤嗣胥y行本身對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的“硬約束”不強(qiáng)，在人民幣知識(shí)宣傳、假幣收繳、殘損幣兌換、現(xiàn)金結(jié)構(gòu)等方面的管理需要一支專業(yè)的、權(quán)威的執(zhí)法隊(duì)伍作支撐，否則即便是“道義勸說(shuō)”性質(zhì)的窗口指導(dǎo)效果不會(huì)很好，工作落實(shí)上也會(huì)打折扣。而當(dāng)前，大多基層央行處于新老交替的時(shí)期，一大批老員工會(huì)在近幾年退休，管理人才的培養(yǎng)又需要較長(zhǎng)時(shí)間，這導(dǎo)致人才梯隊(duì)不合理，基層央行人民幣流通管理面臨人才“窘境”，管理難度也會(huì)逐漸加大。

三、完善基層現(xiàn)金服務(wù)管理建議

中國(guó)人民銀行現(xiàn)金服務(wù)的總體目標(biāo)是“總量滿足、結(jié)構(gòu)合理、票面整潔、持有者放心”，在落腳點(diǎn)上與居民企業(yè)具有一致性，但與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、政府部門(mén)管理重點(diǎn)又具有差異性，甚至矛盾性，是一種“市場(chǎng)失靈”的表現(xiàn)。基于宏觀角度，完善基層現(xiàn)金服務(wù)管理可以從以下幾個(gè)方面著手：

1.完善反假貨幣工作聯(lián)席會(huì)議制度。結(jié)合反假貨幣新形勢(shì)，逐步探索完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化職能歸屬、責(zé)任目標(biāo)，深化評(píng)價(jià)打分等考核制度，切實(shí)增強(qiáng)基層央行權(quán)威性、主導(dǎo)性。

2.強(qiáng)化基層央行主體責(zé)任落實(shí)。變“軟約束”為“硬要求”，督導(dǎo)基層央行反假貨幣工作聯(lián)席會(huì)議辦公室積極發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，每年定期召開(kāi)會(huì)議，加強(qiáng)聯(lián)系溝通，促進(jìn)信息共享，明確目標(biāo)任務(wù)，基層央行也要切實(shí)當(dāng)好“服務(wù)員”，起到“穿針引線”作用。

3.積極探索現(xiàn)金服務(wù)管理新形式。在現(xiàn)金服務(wù)宣傳上，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主角，采取輪流牽頭組織制度，有效考評(píng)引導(dǎo)，充分調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主觀能動(dòng)性，有效推進(jìn)各縣（市）因地制宜創(chuàng)造性活動(dòng)開(kāi)展，一定程度解決“國(guó)字號(hào)”金融機(jī)構(gòu)積極性不高，金融知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳流于形式、亮點(diǎn)不突出、效果不好等問(wèn)題。

4.強(qiáng)化儲(chǔ)備人才培養(yǎng)。各縣（市）支行選定人才培養(yǎng)對(duì)象，有效引導(dǎo)、加強(qiáng)“傳幫帶”;省、市中支針對(duì)性積極組織開(kāi)展集中培訓(xùn)學(xué)習(xí)、考評(píng)比武，形成區(qū)域性青年“人才庫(kù)”。

四、結(jié)論

人民幣現(xiàn)金服務(wù)管理是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，牽涉面廣、單位主體多、內(nèi)容事項(xiàng)雜，銀行、企業(yè)、政府、個(gè)人彼此之間相互影響，遠(yuǎn)比本文闡述的要復(fù)雜、要廣泛。本文僅僅為一般的理論論述，試圖分析探討影響人民幣現(xiàn)金服務(wù)管理的主要因素、影響路徑及存在的問(wèn)題，一定程度上豐富相關(guān)內(nèi)涵，但對(duì)各因素之間在影響關(guān)系強(qiáng)弱未作嚴(yán)格區(qū)分及論證。

本文認(rèn)為在非現(xiàn)金支付越來(lái)越流行的時(shí)代，在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，說(shuō)現(xiàn)金“消亡”還為時(shí)過(guò)早，現(xiàn)金服務(wù)管理依舊顯得十分重要。作為管理部門(mén)，中國(guó)人民銀行在重視微觀，做好基礎(chǔ)工作前提下，宏觀上應(yīng)把握好以下幾點(diǎn)：

一是在做好現(xiàn)金投放回籠預(yù)測(cè)分析上，應(yīng)充分考慮區(qū)域鄉(xiāng)土文化、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)等因素影響，認(rèn)清宏觀經(jīng)濟(jì)變量與非現(xiàn)金支付對(duì)現(xiàn)金需求的影響，關(guān)注產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展及銀行卡、支付寶、微信等商業(yè)支付環(huán)境改善對(duì)現(xiàn)金使用產(chǎn)生的替代效應(yīng)，以便更好的做到因地制宜，精準(zhǔn)預(yù)測(cè)、合理調(diào)配，充分滿足現(xiàn)金的總量及結(jié)構(gòu)需求。

二是在人民幣法律法規(guī)及反假、防偽知識(shí)宣傳普及，打擊假幣違法犯罪上，要學(xué)會(huì)借勢(shì)，充分發(fā)揮政府部門(mén)的主導(dǎo)作用，完善政銀聯(lián)席會(huì)議制度，形成政府主導(dǎo)、中國(guó)人民銀行牽頭，經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)參與的政銀聯(lián)席會(huì)議，切實(shí)推動(dòng)工作落地。

三是中國(guó)人民銀行要充分發(fā)揮對(duì)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)領(lǐng)作用，加快技術(shù)對(duì)接，整合監(jiān)測(cè)各大支付平臺(tái)海量數(shù)據(jù)，不斷增強(qiáng)發(fā)行工作的精準(zhǔn)性及對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。

注釋：

①數(shù)據(jù)來(lái)源：2018年X、Y縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào);人民銀行。

②數(shù)據(jù)來(lái)源：人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)表及各商業(yè)銀行系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，小面額人民幣口徑為20元及以下貨幣（含硬幣）。

③數(shù)據(jù)來(lái)源：2018年—2019年轄內(nèi)各縣支行按季度上報(bào)的各類券別整潔度數(shù)據(jù)及中支現(xiàn)場(chǎng)抽樣檢測(cè)結(jié)果平均值;行業(yè)涵蓋：超市、醫(yī)療、餐飲、旅游區(qū)等。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)人民銀行隨州市中心支行課題組.農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)對(duì)現(xiàn)金投放回籠影響的實(shí)證研究[J].武漢金融.2009.

[2]秦援晉.文化金融學(xué)初探[D].遼寧：遼寧大學(xué)金融學(xué)院.2010.

[3]姚繼德.基層郵儲(chǔ)銀行提升現(xiàn)金服務(wù)路徑研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2018.

[4]衛(wèi)宏澤，李良峰.提升北京市偏遠(yuǎn)山村現(xiàn)金服務(wù)的探索與思考[J].北京金融評(píng)論.2018.

[5]王智勇.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城市化與地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J].產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究.2013.

[6]趙勇.優(yōu)化我國(guó)多元現(xiàn)金服務(wù)供給的思考[J].西部金融.2012.

[7]中國(guó)人民銀行福州中心支行課題組.非現(xiàn)金支付對(duì)現(xiàn)金運(yùn)行和人民幣流通管理的影響[J].福建金融.2017.

[8]周科.發(fā)行基金投放回籠中的主要矛盾及其解決對(duì)策探索[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué).2008.

[9]塵永魁.基層央行金融管理的機(jī)制障礙及突破途徑——基于縣域視角的調(diào)查與思考[J].時(shí)代金融.2014.

[10]巴毅.對(duì)人民銀行縣支行差異化履職的思考[J].金融時(shí)報(bào).2015.

作者單位：中國(guó)人民銀行懷化市中心支行