文/趙穎（南京財(cái)經(jīng)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校）

一、引言

為了更好滿(mǎn)足生活需求，好多居民都會(huì)選擇一些方式去支配富足的資金，從而產(chǎn)生更多的價(jià)值，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄、股票、基金、債券、保險(xiǎn)、甚至于房地產(chǎn)，這些都是個(gè)人選擇理財(cái)?shù)姆绞脚c手段。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民關(guān)于理財(cái)?shù)挠^念也在深入，投資理財(cái)行業(yè)已成為了炙手可熱行業(yè)，合理的理財(cái)，有計(jì)劃的投資，不僅能夠改善居民生活水平，還有助于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、居民個(gè)人在投資理財(cái)中的問(wèn)題分析

首先，存在著盲目跟風(fēng)問(wèn)題。關(guān)于投資理財(cái)?shù)闹贫仍谖覈?guó)還不夠完善，要知道，投資雖然有很大的收益但也伴隨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，居民在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)時(shí)必須有充分的了解，以便于做出選擇。目前大多數(shù)居民在投資理財(cái)是通過(guò)身邊的朋友與同事介紹,跟著他們一起購(gòu)買(mǎi)，或是受到理財(cái)單位的影響，理財(cái)單位的工作人員介紹某種產(chǎn)品好，沒(méi)有仔細(xì)比對(duì)，就選擇了理財(cái)產(chǎn)品，這樣很容易只看到收益而忽視了風(fēng)險(xiǎn)，致使蒙受一定的經(jīng)濟(jì)損失，從而產(chǎn)生了利益方面的糾葛，引發(fā)矛盾與沖突，不利于社會(huì)的發(fā)展。

其次，理財(cái)觀念不明確。在理財(cái)方面，我國(guó)居民有著誤區(qū)，誤認(rèn)為銀行理財(cái)與儲(chǔ)蓄大同小異，實(shí)則有著很大的區(qū)別，投資理財(cái)較銀行儲(chǔ)蓄而言收益大，風(fēng)險(xiǎn)也大。而居民在理財(cái)時(shí)不能很好區(qū)分投資理財(cái)與普通的銀行儲(chǔ)蓄的區(qū)別所在，若是收益與預(yù)期不同，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，很可能會(huì)引發(fā)理財(cái)單位與投資者之間的矛盾。

再次，投資理財(cái)行業(yè)管理尚不明確。我國(guó)投資理財(cái)行業(yè)起步較晚，無(wú)論是在模式上還是在制度上都有著不完善的地方，在行業(yè)管理制度或是法律制度上不嚴(yán)謹(jǐn)，有些規(guī)定不太明確，這就使得投資理財(cái)行業(yè)在管理上存在著一定的漏洞，需要投資行業(yè)自身不斷完善，以更好為居民提供服務(wù)。

三、正確理財(cái)，合理規(guī)劃

（一）樹(shù)立正確理財(cái)觀念

作為居民個(gè)人，正確的理財(cái)觀念是很重要的，所以，要想正確理財(cái)，首先就要樹(shù)立正確理財(cái)觀，根據(jù)自身情況做好投資規(guī)劃。第一步要做的是對(duì)自己的收入以及資產(chǎn)有大概的了解，了解閑置產(chǎn)業(yè)最大限度挖掘閑置財(cái)產(chǎn)，發(fā)揮潛能與價(jià)值。并且對(duì)自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)做好預(yù)估，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。第二步需要做的是明確投資的對(duì)象，只有目標(biāo)明確，才能針對(duì)目標(biāo)開(kāi)始投資，理性對(duì)待，看待市場(chǎng)變化。第三步需要做的就是明確自己需要投資的期限，投資不僅需要資金，需要目標(biāo)，也需要設(shè)定投資的期限，因?yàn)椴煌谙抻兄煌娘L(fēng)險(xiǎn)，這就需要投資者做好市場(chǎng)調(diào)查與考量，選擇適合自己的投資期限。在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，居民個(gè)人要做好自己日常的收入與支出明細(xì)，以免因投資理財(cái)造成生活上的負(fù)擔(dān)。

經(jīng)濟(jì)水平提高的同時(shí)人們的觀念也在發(fā)生轉(zhuǎn)變，人們逐漸意識(shí)到與其節(jié)約用錢(qián)，或是把錢(qián)用在買(mǎi)藥看病上，還不如把錢(qián)投資在日常的項(xiàng)目中來(lái)，合理規(guī)劃飲食，出門(mén)旅游鍛煉身體，這樣不僅能夠鍛煉體魄，還能增長(zhǎng)閱歷，使人們身心舒暢，這樣反而降低了生病住院的幾率，不僅僅享受到了生活，更是科學(xué)理財(cái)，因?yàn)槿说纳眢w是寶貴的，是無(wú)價(jià)的，值得我們?nèi)ネ顿Y，這是正確理財(cái)觀的重要體現(xiàn)，也是現(xiàn)代居民消費(fèi)觀的一種趨勢(shì)。

（二）選取正規(guī)性理財(cái)產(chǎn)品

金融行業(yè)發(fā)展，專(zhuān)業(yè)性的投資機(jī)構(gòu)也在不斷增加，關(guān)于投資的服務(wù)形式也日趨多樣化，更具專(zhuān)業(yè)化與個(gè)性化，針對(duì)個(gè)人量身定做，消費(fèi)者有更多的選擇余地，能夠讓投資者去選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)自身情況以及認(rèn)知，選擇適度風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，銀行為了提升收益，推出了多樣化理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)不同年齡段的投資者分類(lèi)產(chǎn)品，或是根據(jù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力制定不同理財(cái)方案，引導(dǎo)投資者樹(shù)立正確理財(cái)觀念，培養(yǎng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，這樣的產(chǎn)品選擇會(huì)使得投資更加有保障。居民個(gè)人在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)盡量去選擇正規(guī)銀行的正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品，不要輕信傳言或是被利益驅(qū)使，沖昏頭腦。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，個(gè)人參與理財(cái)?shù)姆绞揭苍诓粩喟l(fā)展，越來(lái)越人性化，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的各大基金超市運(yùn)營(yíng)，24小時(shí)服務(wù)于大眾，打破了時(shí)間與空間的限制，使得投資者進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇時(shí)更加方便，且收益可觀，可隨時(shí)監(jiān)控產(chǎn)品收益情況，各大金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與體系的不斷發(fā)展更是為居民個(gè)人提供了便利的條件，為居民投資理財(cái)拓寬了渠道。

（三）進(jìn)行合理規(guī)劃，選擇理財(cái)產(chǎn)品

針對(duì)個(gè)人如何合理規(guī)劃理財(cái)產(chǎn)品，本人根據(jù)多年的教育經(jīng)驗(yàn)給出以下建議，可以分階段選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品，具體規(guī)劃如下，只有選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，其經(jīng)濟(jì)收益才會(huì)更加可觀，可持續(xù)良好發(fā)展。

第一，針對(duì)單身群體或是經(jīng)濟(jì)壓力小的群體而言，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可選擇收益高的理財(cái)產(chǎn)品，處于該階段群體，隨著工作年限變長(zhǎng)，收入也會(huì)有所提高，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力逐步增強(qiáng)。這時(shí)可以選擇投資外匯或是股票這些高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，但也要做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，富余出部分資金用于未來(lái)的經(jīng)濟(jì)開(kāi)支，以免因損失影響正常生活。

第二，針對(duì)步入婚姻、有家庭群體而言，應(yīng)選擇一些低風(fēng)險(xiǎn)，有穩(wěn)定收益的投資理財(cái)項(xiàng)目，因?yàn)殡S著孩子年齡增加，家庭的開(kāi)支也越來(lái)越大，上有老人要照顧，下有孩子要撫養(yǎng)，需要資金的地方較多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，可能因?yàn)橥顿Y風(fēng)險(xiǎn)而影響家庭生活，需要穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品支撐家庭生活，這時(shí)候給孩子投入一筆教育基金則是比較明智的選擇，這樣既不影響目前生活，也會(huì)給孩子將來(lái)教育提供一定的保證，也可以投資保險(xiǎn)，既能夠在疾病到來(lái)時(shí)減少疾病支出，沒(méi)有疾病將來(lái)也會(huì)成為一筆收入，保證未來(lái)生活。

第三，針對(duì)那些無(wú)教育壓力并面臨退休群體而言，投資要謹(jǐn)慎，因?yàn)橥诵葜蟮慕?jīng)濟(jì)來(lái)源較退休前會(huì)有所減少，不應(yīng)該選擇高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資項(xiàng)目，可考慮養(yǎng)老方面的理財(cái)產(chǎn)品，為未來(lái)生活提供更多保障，比如國(guó)債，或是銀行一些周期短，安全系數(shù)高的信托類(lèi)產(chǎn)品。

四、構(gòu)筑健康的投資環(huán)境，助力個(gè)人理財(cái)

為了更好的進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，國(guó)家與社會(huì)應(yīng)該為個(gè)人創(chuàng)設(shè)一個(gè)良好的投資環(huán)境，完善金融市場(chǎng)法規(guī)與制度，從政策制度上給予最大的支持，政府應(yīng)該創(chuàng)設(shè)有效的財(cái)政結(jié)構(gòu)，制定一些提高資金利用率的政策去鼓勵(lì)居民有效利用閑置資金，獲得更多的價(jià)值，提升生活質(zhì)量。而且應(yīng)該規(guī)范風(fēng)投市場(chǎng)，以免居民誤入非法集資團(tuán)隊(duì)，現(xiàn)存在許多不法分子利用居民暴富心理設(shè)置騙局，一步一步用利益將人們引入騙錢(qián)的陷阱中去，從而使得居民對(duì)金融市場(chǎng)失去信用，不敢踏入投資的道路中來(lái)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)騙取個(gè)人財(cái)產(chǎn)行為要嚴(yán)懲，以儆效尤，敲響市場(chǎng)警鐘，凈化市場(chǎng)環(huán)境。

五、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)今的市場(chǎng)是一個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng)，有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，在此需要提醒廣大居民在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資時(shí)要樹(shù)立正確的投資觀念，一定要結(jié)合自身情況選擇適合的產(chǎn)品，理性投資，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃選擇理財(cái)項(xiàng)目，真正讓個(gè)人在投資中獲利，提升生活質(zhì)量。