黃園
摘 要:市場經(jīng)濟的快速發(fā)展,使我國很多小型企業(yè)也獲得了比較好的發(fā)展機遇,越來越多的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)涌現(xiàn)而出,這也使小企業(yè)成為了我國社會主義經(jīng)濟重要成員之一。但不可忽視的是,小企業(yè)由于自身因素、政府政策因素、市場環(huán)境因素等多方面的影響和干預,在尋求金融服務時會面臨多種困境。雖然,政府部門和商業(yè)銀行為小型企業(yè)金融業(yè)務提供了一些便利條件,但依舊無法徹底解決小企業(yè)融資難的問題,這就需要商業(yè)銀行積極探索出新的途徑,盡快解決小企業(yè)在金融業(yè)務方面遇到的困境,從而在扶持小型企業(yè)發(fā)展的同時,也讓商業(yè)銀行有比較好的經(jīng)濟收益,實現(xiàn)合作雙贏。本文簡要對小企業(yè)融資難的主要因素進行了分析,探究了幾點商業(yè)銀行推動小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展水平的策略。
關鍵詞:商業(yè)銀行;小企業(yè);融資需求;金融業(yè)務
小企業(yè)獲得金融業(yè)務的渠道比較少,商業(yè)銀行是我國小型企業(yè)開展金融業(yè)務的重要“生命線”,也是小型企業(yè)解決融資問題的重要渠道,可以說對于推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展,促進小型企業(yè)增長,鞏固小企業(yè)在社會經(jīng)濟中的重要地位,商業(yè)銀行責無旁貸,任重而道遠。雖然,小企業(yè)在商業(yè)銀行金融業(yè)務中并不占據(jù)優(yōu)勢地位,商業(yè)銀行也普遍對其提供金融服務“不感冒”,但在新時期發(fā)展背景下,商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變這一舊思想,為了幫扶小型企業(yè)健康發(fā)展,使其更好的為市場經(jīng)濟發(fā)展做貢獻,就需要商業(yè)銀行不斷拓寬對小企業(yè)金融業(yè)務的覆蓋面。因此,商業(yè)銀行如何做好小企業(yè)金融業(yè)務,已經(jīng)成為金融市場重點研究內(nèi)容。
一、小企業(yè)融資難的主要因素
對于小型企業(yè)來說,資金問題一直是困擾企業(yè)發(fā)展的重要因素。而小型企業(yè)無法通過證券、債券等方式獲得融資,通過內(nèi)源性融資來解決企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中遇到的全部資金缺口又不夠現(xiàn)實,再加上自身產(chǎn)能和營銷能力有限,使得小型企業(yè)始終擺脫不了經(jīng)營資金短缺問題。因此,小型企業(yè)大多采取向商業(yè)銀行尋求金融服務,以期通過獲得商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)貸款來解決融資問題。但小型企業(yè)融資難是阻礙小企業(yè)發(fā)展的重要因素,小企業(yè)融資難的原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面:
首先,政府政策與法律帶來的阻礙因素。一直以來政府部門為了快速提高區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平,通常會著重對大型企業(yè)或者部分發(fā)展比較好的中型企業(yè)優(yōu)先提供金融服務,或者出臺相應的惠利政策,而對部分小型企業(yè)卻存在金融業(yè)務支持力度不足等問題,這樣便會加劇小企業(yè)在融資業(yè)務中出現(xiàn)不規(guī)范、不合理等情況。由于上游政府部門對小企業(yè)的金融業(yè)務不夠重視,直接映射到商業(yè)銀行身上,導致下游商業(yè)銀行并未有積極的態(tài)度對小企業(yè)提供金融業(yè)務。此外,我國金融領域相關法律法規(guī)有待健全,這樣便導致市場對相關金融業(yè)務缺少積極有效的監(jiān)督,這樣也給小企業(yè)融資帶來較大難度。
其次,銀行金融機構帶來的因素。從整體上來看,我國很多商業(yè)銀行都缺少針對小企業(yè)的金融服務機制,尤其當前金融市場中商業(yè)銀行扮演的角色越來越重要,已經(jīng)成為了金融市場核心成員,各大商業(yè)銀行也在面臨著同行業(yè)帶來的巨大競爭壓力。因此,商業(yè)銀行為了生存、獲利,也在不斷增強自身金融業(yè)務風險防控能力,避免由于商業(yè)借貸行為不合理而給銀行帶來較大經(jīng)濟損失。銀行為了降低融資風險,會對小企業(yè)進行全面而細致的審查,尤其是小企業(yè)的財務管理狀況、企業(yè)經(jīng)營狀況等方面會有比較嚴格的審查。但需要注意的是,銀行這種行為本身并不存在不妥之處,但商業(yè)銀行在金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新、信用評級等方面存在諸多不先進的問題,這樣便加劇了小企業(yè)尋求金融服務的困難度。
第三,小企業(yè)自身帶來的因素??陀^的來講,小企業(yè)融資難很大一部分原因是由于小企業(yè)自身諸多負面因素而造成的,這也是小企業(yè)在當前金融市場中難以獲得商業(yè)銀行金融服務的主要因素。小企業(yè)管理制度不夠完善、財務信息披露度不夠高、企業(yè)大多為投資者或者創(chuàng)辦者獨自管理、企業(yè)信用和企業(yè)老板個人信用不過關等問題比較突出,而且小企業(yè)在市場競爭力普遍偏弱,非常容易出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)等情況,這樣就會給商業(yè)銀行的金融借貸服務帶來極高風險,一旦小企業(yè)倒閉就直接意味著償還商業(yè)銀行商業(yè)貸款的能力幾乎為零,因此很多商業(yè)銀行不愿意主動為小企業(yè)提供金融服務,這一現(xiàn)象尤其在我國經(jīng)濟條件較差的區(qū)域表現(xiàn)的尤為明顯。雖然小企業(yè)可以采取抵押貸款的方式獲得商業(yè)貸款,但是由于小企業(yè)自身并不具備較多有價值的固定資產(chǎn),這使得抵押貸款的成功率也比較低[1]。
二、商業(yè)銀行推動小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展水平的策略分析
(一)全面提升對小企業(yè)金融業(yè)務的支持力度
商業(yè)銀行強化面向小企業(yè)金融業(yè)務力度,既是市場環(huán)境發(fā)展、政府部門政策等方面提出的要求,同時,也是商業(yè)銀行提升自身行業(yè)競爭力的主要措施,對于商業(yè)銀行來說具有比較突出的實際價值。因此商業(yè)銀行要想真正提高對小企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展水平,需要對其有比較高的重視度,要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)只面向大型企業(yè)或者個別實力較強中型企業(yè)進行金融服務的舊思想,要牢牢抓住小企業(yè)金融業(yè)務領域的資源和效益,積極拓寬商業(yè)銀行對小企業(yè)的金融業(yè)務覆蓋面。
商業(yè)銀行可以對小企業(yè)提供相應的數(shù)據(jù)信息,比如小企業(yè)同領域類型大中型企業(yè)發(fā)展動態(tài)信息,或者行業(yè)未來發(fā)展趨勢。小企業(yè)由于信息資源收集能力有限,很難獲得大量有價值的市場信息,而商業(yè)銀行則不同,它長期與各類企業(yè)打交道,因此信息收集量比較大,信息價值比較高,這對于小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展和企業(yè)管理來說是寶貴的資源和財富。商業(yè)銀行還可以針對小企業(yè)的金融業(yè)務需求,不斷提升金融機構的數(shù)量,提高區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的密度,創(chuàng)建專門服務于小企業(yè)金融業(yè)務的窗口,增加商業(yè)銀行與小企業(yè)之間的金融活動交流次數(shù)[2]。
商業(yè)銀行需要對小企業(yè)金融業(yè)務產(chǎn)品和服務模式進行不斷創(chuàng)新和優(yōu)化,尤其要做好針對小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。比如很多小企業(yè)所處行業(yè)不同,其每年的效益高峰期也不同,很多小企業(yè)存在比較明顯的“淡旺季”之分,在旺季資金需求量比較大,而淡季則需求量偏少,同理其還款能力也在全年不同時段存在較大差異性。因此商業(yè)銀行為了給小企業(yè)金融業(yè)務帶來更高的便利性,可以根據(jù)不同類型小企業(yè)在每年不同階段還款能力差異性,制定相應的還款時間和還款方式,從而緩解小企業(yè)在償還商業(yè)貸款時的壓力,避免出現(xiàn)逾期還款或者惡意拖欠還款的情況。
商業(yè)銀行為了推動小企業(yè)金融服務活動順利進行,提高商業(yè)銀行金融人員對小企業(yè)提供金融服務的積極性,可以采取激勵獎勵政策。比如對每個季度或者每年完成對優(yōu)質(zhì)小企業(yè)提供金融信貸服務的金融工作人員,可以適當進行獎勵,獎勵激勵力度要稍高于大中型企業(yè)金融業(yè)務的激勵獎勵標準。由于大中型企業(yè)普遍信用比較好,金融工作人員承擔的風險也相對較低,也更愿意將金融業(yè)務重心放在此處。這樣做主要是為了鼓勵其對小企業(yè)提供金融信貸服務的積極性,商業(yè)銀行可以在內(nèi)部全面采取這種措施進行刺激。
另外,商業(yè)銀行還需要針對區(qū)域內(nèi)小企業(yè)建立數(shù)據(jù)庫,并且每季度完成一次數(shù)據(jù)更新,及時補錄新進小企業(yè),去除“關門”的小企業(yè)資料,這樣可以使商業(yè)銀行的金融業(yè)務更具針對性和有效性。而且商業(yè)銀行還應當采取多種方式完成對小企業(yè)金融產(chǎn)品的宣傳和推廣,讓小企業(yè)了解商業(yè)銀行在金融服務中發(fā)生的積極改變,從而鞏固小企業(yè)向商業(yè)銀行尋求金融借貸服務的興趣。
(二)加強對小企業(yè)金融業(yè)務的風險防控,做好金融隊伍培養(yǎng)工作
商業(yè)銀行在對小企業(yè)提供金融服務時,需要對小企業(yè)進行全面的審核調(diào)查,從小企業(yè)內(nèi)部管理水平、小企業(yè)所處行業(yè)發(fā)展前景、小企業(yè)市場競爭能力、小企業(yè)信用等級等方面進行全面審核,防止在對資質(zhì)不良小企業(yè)提供金融服務后出現(xiàn)“壞賬”問題,從而降低商業(yè)銀行的積極性。商業(yè)銀行需要秉承“優(yōu)中選優(yōu)”的基本原則,最好優(yōu)先對有發(fā)展前景、有市場競爭能力、社會口碑和社會信譽比較好的小企業(yè)提供金融服務。要對小企業(yè)進行全面的信用評估,而且還需要在提供金融服務后,對小企業(yè)的經(jīng)營情況進行不定期監(jiān)管,防止小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難問題,但商業(yè)銀行卻不知情的情況發(fā)生,這樣可以讓商業(yè)銀行及時做出金融借貸服務的退出決定。這樣一方面可以解決小企業(yè)融資問題,更主要的是可以鞏固商業(yè)銀行在這方面發(fā)展的信心,使商業(yè)銀行能夠免受金融資產(chǎn)損失。針對當前金融市場變化速度比較快,商業(yè)銀行工作內(nèi)容逐漸向小企業(yè)金融業(yè)務方面進行延伸的現(xiàn)實情況,商業(yè)銀行應當抓緊做好金融人才隊伍的培訓工作,不斷提高金融工作人員的風險識別意識,金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力等方面素養(yǎng),保持金融產(chǎn)品始終可以保持足夠的先進性和針對性[3]。
從客觀的角度來說,商業(yè)銀行對小型企業(yè)提供金融業(yè)務支持,不僅拓寬了小型企業(yè)融資渠道,最大限度解決了小型企業(yè)在經(jīng)營生產(chǎn)中的資金問題,同時也讓商業(yè)銀行有了更多的發(fā)展機遇,真正將小企業(yè)融資風險轉(zhuǎn)化為了金融效益,提高了商業(yè)銀行經(jīng)濟效益,這一現(xiàn)實問題也是商業(yè)銀行管理者需要辯證看待的主要內(nèi)容。商業(yè)銀行必須要創(chuàng)新金融服務思想,配合政府部門相關政策文件,不斷從創(chuàng)建小企業(yè)金融業(yè)務機構、創(chuàng)新小企業(yè)金融業(yè)務產(chǎn)品、全面提升對小企業(yè)金融業(yè)務的支持力度、做好商業(yè)銀行金融工作隊伍培養(yǎng)工作等方面來推進小企業(yè)金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展,從而比較好的降低小企業(yè)融資難度。
參考文獻
[1] 劉修睿.論商業(yè)銀行如何推動小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展[J].中國集體經(jīng)濟,2018(29):95-96.
[2] 王猛.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務營銷對策研究[J].中國中小企業(yè),2020(02):187-188.
[3] 劉璐璐.城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務研究[J].財經(jīng)界,2020(28):24-25.