馮輝

摘 要：雖說我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)正在不斷開放，商業(yè)銀行在開放的經(jīng)濟(jì)市場中所可能遇到的信貸風(fēng)險幾率越來越高。因此，商業(yè)銀行必須要對信貸風(fēng)險進(jìn)行合理的控制。隨著商業(yè)銀行改革的不斷深入發(fā)展，信用風(fēng)險管理水平正在逐步提高不良貸款率已得到了良好的改善。但是商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理仍然有一定的進(jìn)步空間，對于市場中所存在的多樣化風(fēng)險，無法達(dá)到有效合理的防控與管理。本文將對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的有效控制策略展開探討，結(jié)合我國實(shí)際情況提出改善商業(yè)銀行內(nèi)部管理控制以及優(yōu)化風(fēng)險策略的管理措施，希望可以有效改善我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，降低風(fēng)險發(fā)生幾率。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;有效控制

商業(yè)銀行信用貸款是我國民間中小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)融資的主要方式，可有效提高社會資金的活躍程度，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展。商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)在發(fā)生時，必然也會伴隨著一定的風(fēng)險，只有減少風(fēng)險的發(fā)生幾率提高風(fēng)險控制才能夠強(qiáng)化商業(yè)銀行的可持續(xù)化發(fā)展，增強(qiáng)社會經(jīng)濟(jì)的和諧穩(wěn)定。因此，信貸風(fēng)險的有效控制策略是銀行信貸業(yè)務(wù)中所必須要關(guān)注的主要問題。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸管理中所存在的主要問題

（一）缺乏完善的信貸風(fēng)險管控制度

我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)仍處于起步階段，相對于金融行業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國家來說，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險相關(guān)管理工作經(jīng)驗(yàn)不足，未建立完善的信貸風(fēng)險管控制度。首先，商業(yè)銀行風(fēng)險管控制度不合理，當(dāng)前大部分商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)較為混亂，商業(yè)銀行管理工作者不僅要促使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和開拓，還需要對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管控[1]。這樣就導(dǎo)致管理工作者的工作內(nèi)容呈現(xiàn)矛盾化，既要開拓業(yè)務(wù)還需要防范風(fēng)險，但是開拓新業(yè)務(wù)必然會導(dǎo)致風(fēng)險的增加，而一味的降低風(fēng)險，那么則導(dǎo)致業(yè)務(wù)無法得到有效的拓展。其次，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制不合理，商業(yè)銀行的管理模式基本是自上而下的管理，所有銀行工作人員都需要接受管理者的管理和控制，要根據(jù)管理者的相關(guān)政策和制度來完成工作，這樣就導(dǎo)致商業(yè)銀行高層管理人員缺乏有效的監(jiān)督容易出現(xiàn)職業(yè)道德風(fēng)險[2]。并且，商業(yè)銀行內(nèi)部對于工作人員的風(fēng)險管控意識薄弱，信貸工作者會出于自身利益而與企業(yè)合謀騙取銀行貸款。最后商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理過程過于繁瑣，商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)是較為典型的自上而下的管理模式，管理者與一線工作者無法得到有效的溝通互動，而一線工作者對于市場的敏感程度，以及對信貸業(yè)務(wù)的理解程度要比商業(yè)銀行管理工作者更加準(zhǔn)確。當(dāng)一線工作者發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險時，必須要將風(fēng)險內(nèi)容逐級上報效率低下，金融市場隨著時間的變化而快速轉(zhuǎn)變，效率過低則無法有效的管理風(fēng)險。

（二）信貸業(yè)務(wù)較為單一，客戶較為集中

當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要以當(dāng)?shù)啬承┬袠I(yè)為主或者某些需求極為類似的客戶身上。這樣就導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)較為單一，客戶種類較為集中，一旦市場中出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險波動，某一行業(yè)出現(xiàn)較大的危機(jī)，則可能導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)資金鏈斷裂，導(dǎo)致銀行將會承受極大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至可能造成整個金融系統(tǒng)的混亂，影響社會和諧發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行在開拓新業(yè)務(wù)上較為怠慢，希望將資金發(fā)放給較為穩(wěn)定并且已經(jīng)盈利的企業(yè)或行業(yè)，以及具有國家或地區(qū)支持的業(yè)務(wù)項(xiàng)目中。

二、我國商業(yè)銀行現(xiàn)有風(fēng)險管理策略

商業(yè)銀行主要通過貸款業(yè)務(wù)來完成盈利，所以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控將會決定著商業(yè)銀行的營業(yè)能力和風(fēng)險控制能力。因此我國目前商業(yè)銀行也結(jié)合自身實(shí)際情況，建立了一系列的風(fēng)險管控制度。

（一）風(fēng)險分散策略

風(fēng)險分散策略主要是指商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所帶出的資金要進(jìn)行一定的分散，通過將業(yè)務(wù)放在不同的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)及公司中以此來保障，銀行信貸業(yè)務(wù)資金不會由于某一行業(yè)或公司的風(fēng)險而大量虧損[3]。即便有少量銀行現(xiàn)在業(yè)務(wù)出現(xiàn)了虧損，也能夠利用其他業(yè)務(wù)的盈利來彌補(bǔ)虧損，從而促使我國商業(yè)銀行資金得到健康的運(yùn)轉(zhuǎn)。雖然我國當(dāng)前商業(yè)銀行的放貸對象和行業(yè)都相對單一，但是在放貸過程中商業(yè)銀行還是盡可能避免對一家或一個行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行大量貸款，并且，對于部分較為敏感的行業(yè)或者企業(yè)，商業(yè)銀行則要求企業(yè)定期歸還貸款的全部資金，以此來驗(yàn)證企業(yè)的還款能力。

（二）市場風(fēng)險對沖機(jī)制

風(fēng)險對沖主要是指商業(yè)銀行為了減少在風(fēng)險發(fā)生時可能會遭受的經(jīng)濟(jì)損失，則在金融市場中購買與之收益呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)的金融產(chǎn)品，這樣在風(fēng)險發(fā)生時雖然商業(yè)銀行現(xiàn)在業(yè)務(wù)出現(xiàn)了損失，但是可以從其他金融產(chǎn)品中獲得相應(yīng)的利潤，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險將能夠獲得有效的對沖。而風(fēng)險對沖機(jī)制在金融市場中可以分為兩種情況，首先為市場對沖該對沖方案主要是指商業(yè)銀行通過開發(fā)金融衍生品來對市場風(fēng)險進(jìn)行對沖。而自我對沖則主要是指商業(yè)銀行借助調(diào)整收益率而實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的合理組合，從而達(dá)到風(fēng)險對沖機(jī)制。商業(yè)銀行風(fēng)險對沖機(jī)制，雖然能夠有效達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目標(biāo)，但是在風(fēng)險未發(fā)生時由于負(fù)相關(guān)金融產(chǎn)品會導(dǎo)致銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)受損，反而會降低商業(yè)銀行的盈利。

（三）風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制主要是指商業(yè)銀行通過金融市場手段購買金融類保險產(chǎn)品，在風(fēng)險發(fā)生時，獲得一定的補(bǔ)償性賠款，以此來削弱金融風(fēng)險發(fā)生時商業(yè)銀行所需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失，這樣商業(yè)銀行就可以將其自身的現(xiàn)代風(fēng)險成功轉(zhuǎn)嫁至保險公司。但是由于保險公司的保險費(fèi)用是固定存在的，無論風(fēng)險是否發(fā)生保險公司的支出成本都必然存在，所以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制將會提高商業(yè)銀行的營業(yè)成本。同時，商業(yè)銀行所需要的金融類保險產(chǎn)品實(shí)際上并不是保險公司的主要產(chǎn)品，所以保險公司需要結(jié)合商業(yè)銀行的具體需求來設(shè)置保險條款，因此，風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制較為特殊。

三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的合理管控機(jī)制

（一）結(jié)合商業(yè)銀行實(shí)際情況，優(yōu)化信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)最核心的風(fēng)險管控機(jī)制是加強(qiáng)對于信貸業(yè)務(wù)對象的信息審核，只有合理控制銀行信貸業(yè)務(wù)客戶的信用程度以及客戶的還款能力，才能夠最大限度保障銀行信貸業(yè)務(wù)更加穩(wěn)定順利的展開。首先，需要將原有信息管理系統(tǒng)進(jìn)行重新規(guī)劃設(shè)計(jì)，我國商業(yè)銀行原管理體系為各商業(yè)銀行進(jìn)行自主管理和控制，這樣就導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部信息不流通，所以，需要將各分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行重新整合，設(shè)計(jì)出更大規(guī)模的數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)。以此來保證商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫能夠信息共享，統(tǒng)一協(xié)調(diào)。同時還需要全面整合商業(yè)銀行的會計(jì)系統(tǒng)，將會計(jì)系統(tǒng)中的款項(xiàng)發(fā)放、利息償還以及貸款賬戶金額變動的信息同步更新到現(xiàn)代風(fēng)險管理系統(tǒng)中，這樣商業(yè)銀行風(fēng)險控制管理工作者，通過信息查詢即可獲得信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)的具體信息，從而對借款人員的資質(zhì)和還款能力進(jìn)行統(tǒng)一的管控，以此來強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理。

（二）在商業(yè)銀行內(nèi)部建立風(fēng)險管理文化

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)會由于商業(yè)銀行的不同特點(diǎn)而存在不同的信貸風(fēng)險偏好。所以，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之間是具有一定內(nèi)在聯(lián)系的，風(fēng)險管理工作者需要在銀行內(nèi)部建立完善的風(fēng)險管理文化，要求現(xiàn)在工作人員能夠按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)來完成工作任務(wù)。其次提高現(xiàn)代產(chǎn)品的文化附加價值.目前，隨著我國金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在現(xiàn)代行業(yè)中的商業(yè)競爭正在不斷增加，再加上當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，進(jìn)一步擠占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融市場份額。因此，商業(yè)銀行必須要開發(fā)出符合社會需求和客戶需求的信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)才能夠加強(qiáng)社會競爭力，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)?，F(xiàn)在業(yè)務(wù)必須要能夠擁有人性化服務(wù)，真正改善信貸業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)和核心內(nèi)容，并且，還可以利用信貸業(yè)務(wù)的人性化服務(wù)，篩選出更多的優(yōu)質(zhì)客戶，以此來提高銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控有效性。

（三）合理處置不良貸款

商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，必然會伴隨著不良貸款的生成。但是我國各地區(qū)不同層次的商業(yè)銀行不良貸款情況有較大的差異，所以，商業(yè)銀行必須要結(jié)合不良貸款的實(shí)際情況來合理處置不良貸款業(yè)務(wù)，盡可能將不良貸款對于商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。首先，商業(yè)銀行需要針對不良貸款比例高低不同的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，重新調(diào)整不良貸款比例較高的分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)模型，尋找構(gòu)成不良貸款的主要問題。而對于低不良貸款的分支機(jī)構(gòu)，則應(yīng)當(dāng)對不良貸款進(jìn)行有效的分割處理，避免不良貸款對商業(yè)銀行的正常經(jīng)營產(chǎn)生負(fù)面影響。其次要根據(jù)不同的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)定不同的考核目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施不同的管理方案，增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸工作者職業(yè)責(zé)任感，加強(qiáng)風(fēng)險控制。如若在信貸業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)存在問題業(yè)務(wù)則需要對該業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，追究責(zé)任制個人。不斷調(diào)整商業(yè)銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和模式，從而提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

（四）合理設(shè)置信貸業(yè)務(wù)條款

信貸業(yè)務(wù)條款是否完善將會直接影響到商業(yè)銀行信貸風(fēng)險高低，因此現(xiàn)代工作人員應(yīng)當(dāng)將現(xiàn)代條款作為風(fēng)險管控工具，通過調(diào)整完善業(yè)務(wù)條款來增強(qiáng)風(fēng)險管理控制約束借款人在獲得借款后的相關(guān)經(jīng)濟(jì)行為。并且，在現(xiàn)代業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中還可以對借款人進(jìn)行合理的監(jiān)督管控，甚至可對借款人的資金去向進(jìn)行調(diào)查，從而化被動，為主動增強(qiáng)借貸業(yè)務(wù)質(zhì)量水平。其次還需要對不同借款人設(shè)計(jì)合理的借貸金額標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合借款人的還款能力以及固定資產(chǎn)水平設(shè)置借款上限，或者修改借款期限，從而有效降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生概率。

商業(yè)銀行主要依靠信貸業(yè)務(wù)來進(jìn)行盈利，但目前隨著我國經(jīng)濟(jì)市場的不斷開放，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險正在不斷增加。因此，必須要加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控措施，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行管理?xiàng)l款和管理體系，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收益水平。

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