馬雅琪

【摘 要】最近幾年，我國社會經(jīng)濟雖然還在不斷發(fā)展，但發(fā)展速度已經(jīng)由原來的高速發(fā)展轉(zhuǎn)為了平緩發(fā)展，甚至出現(xiàn)了偶爾停滯的狀態(tài)。消費作為拉動國民經(jīng)濟增長的重要組成，在近期出現(xiàn)了疲軟的現(xiàn)象，因此要推動國民經(jīng)濟增長，重要的一步就是擴大消費，而擴大消費的最優(yōu)選擇就是消費金融。本論文將以互聯(lián)網(wǎng)消費金融與消費結(jié)構(gòu)相關(guān)的消費理論為研究的根本依據(jù)，將雙通道心理賬戶理論與前者結(jié)合起來，深入研究互聯(lián)網(wǎng)消費金融對于用戶消費結(jié)構(gòu)變化所產(chǎn)生的影響與作用。

【關(guān)鍵詞】消費金融，消費結(jié)構(gòu);影響因素

1.消費結(jié)構(gòu)的概念

消費結(jié)構(gòu)指的是在消費過程中，不同種類的消費在消費總額中的占比，作為目標(biāo)市場宏觀經(jīng)濟學(xué)的一個重要特征之一，他是一個國家文化的體現(xiàn)，可以折射出國家的經(jīng)濟發(fā)展水平，向外界展示社會的習(xí)俗。當(dāng)下發(fā)達(dá)國家中一大部分的消費結(jié)構(gòu)特點都是：總之，消費總額中只有一小部分拿去購買基本的生活必需品，而絕大部分的支出都被用在了服務(wù)以及享受上。發(fā)展中國家的消費情況則與這種情況完全相反。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1消費金融規(guī)模迅速擴大

金融產(chǎn)業(yè)都不斷創(chuàng)新產(chǎn)生了消費信貸。這是商業(yè)銀行為了自然人不以商業(yè)為目的的消費為針對對象而發(fā)行的貸款。消費金融和消費信貸之間有著很明顯的區(qū)別，信貸公司并不屬于金融機構(gòu)的一種，消費金融公司的貸款可以根據(jù)實際情況被納入征信系統(tǒng)優(yōu)惠政策里面，其中也包括中央銀行的征信系統(tǒng)。就克服這一方面而言，消費金融公司指為個人用戶提供服務(wù)，而在與商業(yè)有關(guān)的方面，信貸給客戶的絕大多數(shù)資金都可以用作生產(chǎn)或者經(jīng)營，雖然這樣的資金也可以用于個人的消費行為，但是這樣的貸款沒有被納入征信系統(tǒng)當(dāng)中，對于企業(yè)的信用系統(tǒng)沒有任何的優(yōu)勢，對于風(fēng)險也不好，把控就是因為這個原因從事這個專業(yè)的人少之又少。如圖，統(tǒng)計了2008年到2019年國內(nèi)消費金融的的規(guī)模變化趨勢以及消費貸款的余額和未來方向預(yù)測。

2.2滲透率較低

國內(nèi)的消費信貸余額在GDP中的占比在2008年到2019年之間一直是上升的趨勢，預(yù)測到2019年時，這個數(shù)字大概會達(dá)到44.59%，但是拿這個數(shù)字與以英美為首的發(fā)達(dá)國家做個比較，其比例已經(jīng)高達(dá)70%，由此可以曉見，中國的消費金融滲透率雖然處于逐年上升的狀態(tài)下，但仍然是較低的水平。

2.3消費貸款發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理

個人住房貸款相對于現(xiàn)階段所有的貸款方式來說，是一種比較傳統(tǒng)的消費貸款。由圖可以知道，2013年的2018年間，國內(nèi)的消費貸款中個人購房貸款占了很大一部分的比例（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行），加之上文所提到的，國內(nèi)的消費貸款相對來講中期和長期貸款比短期貸款占比要大許多，因此，可以得出國內(nèi)的消費貸款主流是大額貸款或是長期貸款。當(dāng)下，短期貸款和小額貸款的發(fā)展情況并不樂觀，中國居民的消費習(xí)慣，大多數(shù)都是保守傳統(tǒng)的。他們習(xí)慣了有多少花多少，不會輕易去貸款和借錢，只有在需要買房等等大市場才會進行大額的長期的貸款。

3.結(jié)論

3.1消費金融產(chǎn)品多樣化

當(dāng)前，3C消費、線上消費與第三方付款都已逐漸發(fā)展成熟，線上教育線上醫(yī)療線上美容與線上家居都已炙手可熱。雖然消費型的消費領(lǐng)域相對剛開始發(fā)展的時候已經(jīng)更加豐富多彩，但是發(fā)展的空間還很大，如果發(fā)展到最好的狀態(tài)，那么每個居民都可以在任何時間任何地點通過消費金融的方式進行自由的消費在最大程度上不受局限，雖然這只是一個理想狀態(tài)，但是我們要將其作為目標(biāo)，才能向越來越好的方向發(fā)展，我們已經(jīng)得知消費金融的高速發(fā)展，可以促進居民消費結(jié)構(gòu)的升級，那么豐富消費金融產(chǎn)品的多樣性更可以有效改善居民收費的情況。

3.2支持非銀消費金融機構(gòu)的發(fā)展

當(dāng)前，消費金融服務(wù)的主要攻擊方式有點事，銀行在這一行業(yè)銀行具有一定意義上的優(yōu)勢，對于整個行業(yè)具有一定的壟斷型。

正因為K1對于CDS的影響相較于K2更加顯著一些，所以想升級居民的消費結(jié)構(gòu)，就一定要注重消費金融的大象。不同的群體所實行的消費金融實體也是不盡相同的，因此要想使消費金融向好的方向發(fā)展，就要注重發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的實體。除此之外，國內(nèi)消費金融的潛在客戶數(shù)量巨大，雖然銀行所能提供的消費金融服務(wù)已經(jīng)豐富多彩，但仍不能滿足內(nèi)需。

對于借款人的認(rèn)證方面，金融機構(gòu)是有一套非常嚴(yán)格的認(rèn)證方式的。部分用戶雖然符合借貸的條件，但是在金融機構(gòu)沒有借貸的記錄，這往往會造成借貸的失敗。因此，未來的消費金融行業(yè)應(yīng)該創(chuàng)新，除更合適，當(dāng)前社會的實際情況的借貸要求與標(biāo)準(zhǔn)，勇于承擔(dān)風(fēng)險，能夠掌握風(fēng)險控制風(fēng)險，將資金在一定程度上進行最大范圍的運用。

除此之外，越來越多一樣的主體加入了消費金融市場，這使得消費金融市場的競爭愈加激烈，正因為這個原因，要想支持消費金融業(yè)務(wù)能夠向更好的方向持續(xù)發(fā)展，消費金融體系就要加入更多的主體，豐富業(yè)務(wù)。只有這樣，才能使消費金融體系不斷完善，在良性競爭中不斷發(fā)展，促進城鎮(zhèn)居民消費結(jié)構(gòu)的升級。

3.3完善社會保障制度

中國居民消費在國內(nèi)GDP總值中所占的比重明顯比發(fā)達(dá)國家低很多這一現(xiàn)象，除了因為發(fā)達(dá)國家有著十分科學(xué)先進的消費觀念，而中國的居民還保留了傳統(tǒng)的消費思想以外，另一個無法回避的因素，就是發(fā)達(dá)國家有著完善的社會保障體系，居民對于生活的擔(dān)憂很少，但是國內(nèi)的社會保障體系在目前來講并不是完美的。首先目前還有很多人是貧困狀態(tài)，其次國家的保障措施不夠完善覆蓋主體不夠全面，使得這些貧困人群的生活無法得到保障。他們不敢消費，害怕消費。不僅如此某些中產(chǎn)階級也可能因為重大的變故而變?yōu)樨毟F。因此，我國的人民更加愿意把錢放在銀行里，這是為了保險起見。已凱恩斯提出的絕對收入假設(shè)為依據(jù)來講，收入不變，儲蓄增加，消費就會隨之減少。這一現(xiàn)象正是表明，只有完善了社會保障制度，消費金融發(fā)展才會達(dá)到頂峰。

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