張羚翊

（西南財經(jīng)大學(xué) 四川省成都市 610000）

發(fā)展普惠金融的背景

時至今日，全球范圍內(nèi)小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中承擔(dān)了愈加重要的推動作用，發(fā)達國家中，如美國、德國、日本中小企業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率達到50%，對就業(yè)的貢獻率可達60%以上。在中國，改革開放40年來，民營企業(yè)蓬勃發(fā)展，成為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，目前已有超過7300萬注冊小微企業(yè)和個體工商戶，占到我國企業(yè)總數(shù)的80%以上，GDP占比超過60%。這一數(shù)字還遠遠沒有算入非注冊的、更微型的個體生意，例如移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之后大量的網(wǎng)商、微商。

為大力支持民營經(jīng)濟發(fā)展，推動經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧，“普惠金融”一詞自2014年起已連續(xù)6年被寫入政府工作報告。2018年，國務(wù)院常務(wù)會議提出對銀行普惠金融服務(wù)實施監(jiān)管考核。中央經(jīng)濟工作會議更明確提出，穩(wěn)健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導(dǎo)機制，提高直接融資比重，解決好民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴問題。實現(xiàn)經(jīng)濟從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變，離不開高質(zhì)量的金融服務(wù)做支撐。

小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀與壓力

在國家大力支持民營經(jīng)濟發(fā)展，并將推動“普惠金融”發(fā)展作為政府工作重點的背景下，截止2018年末，我國小微企業(yè)的貸款覆蓋率仍不到30%，解決小微企業(yè)融資問題任重道遠。

以往，小微企業(yè)融資主要通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)和民間借貸來獲取。傳統(tǒng)金融機構(gòu)以銀行為核心，近些年來隨著中央的支持，為小微企業(yè)主融資提供了更多的可能性。盡管如此，銀行類傳統(tǒng)金融機構(gòu)在小微企業(yè)融資上面臨的主要挑戰(zhàn)依然存在，主要包括五個方面：

銀行本身的管理體系、制度結(jié)構(gòu)和成本結(jié)構(gòu)決定了其服務(wù)大機構(gòu)、大企業(yè)的天然特性，其一系列的組織經(jīng)驗和業(yè)務(wù)能力也與之相匹配。小微企業(yè)主單筆借款額度較低，頻度較高，行業(yè)高度分散，銀行需要與其擅長的大機構(gòu)業(yè)務(wù)完全不同的管理能力和人力成本，如果僅從商業(yè)的維度考量，缺乏做該業(yè)務(wù)的意愿；

銀行的低資金成本決定了其較低的風(fēng)險偏好，小微企業(yè)存活率低在全球范圍內(nèi)都是事實，據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)三年內(nèi)的存活率不超過10%。由于相較成熟的大企業(yè)貸款來說風(fēng)險較高，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的融資需求時往往會更加謹慎；

銀行針對小微企業(yè)的借款依然是以抵押擔(dān)保為核心。而小微企業(yè)天生資本匱乏，很難有符合銀行要求的抵押品提供。

綜合看，小微企業(yè)在產(chǎn)生外部融資需求時，效率、額度與成本是核心考量，各種傳統(tǒng)融資渠道難以很好的滿足該需求。一直以來，政策在多個層面上屢次提到小微企業(yè)融資難，但是要規(guī)?；⑾到y(tǒng)化地解決這個難題，亟需各個層面的創(chuàng)新。

大數(shù)據(jù)時代的金融科技

現(xiàn)代金融行業(yè)，正在經(jīng)歷徹骨的科技化轉(zhuǎn)型，尤其是對于非傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，金融科技更是決定其未來發(fā)展的引擎。

金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運營成本。

金融科技利用前沿科技，覆蓋信貸、支付、資產(chǎn)交易、財富管理、保險、眾籌、數(shù)字貨幣和監(jiān)管科技等諸多金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。其中金融科技與普惠金融的融合尤為顯著。

金融科技助推普惠金融發(fā)展

科技驅(qū)動普惠金融全線上業(yè)務(wù)發(fā)展

通過互聯(lián)網(wǎng)渠道打破地域限制、拓展普惠金融的可觸達范圍。普惠金融不能只靠機構(gòu)，金融科技的發(fā)展為解決商業(yè)銀行的地域性經(jīng)營限制問題提供了契機，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的政策壁壘，從而擴大普惠覆蓋人群。

提高效率、降低成本。相比以前審貸、放貸需要專業(yè)的人員及較長的時間，人工智能的發(fā)展尤其是語言處理技術(shù)的發(fā)展，可以大大縮短上述流程，因此借貸、審貸的成本也大幅降低。

著力解決小微企業(yè)“融資難”問題?！叭谫Y難”必須首先解決擴大普惠金融的可獲得性；其次，是按照商業(yè)可持續(xù)原則，努力控制并降低各項成本，逐步緩解“融資貴”問題。

金融科技助力風(fēng)控優(yōu)化，著力化解服務(wù)風(fēng)險

健全小微金融服務(wù)的風(fēng)控體系建設(shè)。利用大數(shù)據(jù)突破信息不對稱的難題，成立專門的數(shù)據(jù)管理部門，著力打通金融機構(gòu)內(nèi)部不同條線上客戶數(shù)據(jù)使用壁壘，并積極拓展電商、運營商和公共服務(wù)等外部數(shù)據(jù)。

強化小微企業(yè)非現(xiàn)場風(fēng)險系統(tǒng)監(jiān)測。重視對小微企業(yè)賬戶行為、經(jīng)營狀況、履約風(fēng)險、內(nèi)部管理等信息的日常動態(tài)監(jiān)測，著力提高大數(shù)據(jù)評分、貸前調(diào)查、貸中異常監(jiān)控和貸后逾期催收等風(fēng)控能力，見微知著發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)變動幅度過大，及時采取措施處置和管控，扎緊風(fēng)控的“籬笆”。

提升小微企業(yè)貸款不良率容忍度。努力完善信貸管理考核激勵機制、盡職免責(zé)機制和容錯糾錯機制，在堅持盡職免責(zé)和保持合理的小微企業(yè)貸款不良率容忍度的同時，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，重視存量信貸風(fēng)險的控制，綜合運用貸款重組、集中上收、聯(lián)合催收、訴訟管理、核銷處理、批量轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)證券化等多種手段，及時處置不良資產(chǎn)。

對金融業(yè)來說，科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了許多影響重大的變革。金融科技通過新技術(shù)、新應(yīng)用提高了金融業(yè)的服務(wù)效率與質(zhì)量，降低了經(jīng)營成本，改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營方式，也成為助力小微企業(yè)融資的“良藥”。當(dāng)大數(shù)據(jù)、決策引擎逐步替代人工的進程中，未來金融科技還將在更廣闊的領(lǐng)域發(fā)揮作用，解決小微企業(yè)融資難題，助力普惠金融健康發(fā)展。