摘要：隨著脫貧攻堅工作的不斷深入和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，農(nóng)村金融消費者權(quán)益的保護也愈顯突出和重要，需要立法賦予農(nóng)村金融消費者新內(nèi)涵，加強農(nóng)村金融消費服務(wù)與商品供給，完善信息披露制度、新型農(nóng)村金融產(chǎn)品消費權(quán)益保障機制和多元化金融消費糾紛解決機制，提高農(nóng)村金融消費者教育的有效性和針對性等途徑，化解農(nóng)村金融消費者權(quán)益保障困境，促進金融助力扶貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融消費;權(quán)益保護;鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：D922.28;F832.0? ? ? ? ?文獻標識碼：A

文章編號：0439-8114（2020）19-0147-06

Abstract： The protection of rural financial consumers rights and interests is becoming more prominent and important along with the deepening of poverty alleviation and the advancing of rural revitalization strategy. This indicates that legislation is needed to endow rural financial consumers with new connotation， strengthen the rural financial consumer services and commodity supply， complete the system of information disclosure， consumer rights and interests protection of new rural financial products， and dispute resolution of diversified financial consumption， improve the effectiveness of rural financial consumer education， resolve the dilemma of rural financial consumer rights protection in a targeted way， and to promote financial support for the strategy of poverty alleviation and rural revitalization.

Key words： rural; financial consumption; protection of rights and interests; rural revitalization

黨的十九大報告提出要打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。打贏脫貧攻堅戰(zhàn)和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的有效手段，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利推進的重要支撐。截至2018年末，全部金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為26.6萬億元，同比增長6%;農(nóng)戶貸款余額為9.2萬億元，同比增長13.9%;農(nóng)林牧漁貸款余額為3.94萬億元，同比增長1.8%;全口徑涉農(nóng)貸款余額32.7萬億元，同比增長5.6%[1]。大量的金融資源被配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收發(fā)揮了重要作用。但是，農(nóng)村金融供需矛盾依然突出，隨著脫貧攻堅工作的不斷深入和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，農(nóng)村金融服務(wù)廣度和深度得到不斷提升，農(nóng)村金融消費者權(quán)益的保護也愈顯重要，在一定意義上農(nóng)村金融消費者權(quán)益的保護工作已成為保障農(nóng)村金融扶貧、農(nóng)村金融發(fā)展及鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，需要進一步完善。

1 農(nóng)村金融消費者的新內(nèi)涵

金融消費者一詞在《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》中被定義為購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。這一概念雖未按照《消費者權(quán)益保護法》第二條“為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)”而將金融消費限定為生活消費需要購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是仍將金融消費者界定為自然人，明確將法人、非法人組織排除在外。目前，中國脫貧工作的重點已轉(zhuǎn)向深度貧困地區(qū)，深度貧困地區(qū)脫貧攻堅工作重在產(chǎn)業(yè)扶貧，發(fā)展縣域經(jīng)濟，夯實促進持續(xù)增收和穩(wěn)定脫貧的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)更是要以新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)模式興村強縣。隨著脫貧攻堅工作的不斷深入和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，大量家庭農(nóng)場、家庭工場、手工作坊、鄉(xiāng)村車間、農(nóng)業(yè)合作社等新型經(jīng)營模式不斷涌現(xiàn)，龍頭企業(yè)的扶持帶動作用不斷強化。新頒布實施的《中華人民共和國民法總則》規(guī)定的民事主體除了自然人、一般法人外還包括非營利法人、特別法人以及非法人組織。家庭農(nóng)場、家庭工場、手工作坊、鄉(xiāng)村車間、農(nóng)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)這些農(nóng)村經(jīng)濟實體在經(jīng)營發(fā)展過程中必然會以民事主體的身份購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與金融機構(gòu)產(chǎn)生民事合同關(guān)系，在民事法律關(guān)系中的法律地位完全符合《中華人民共和國民法總則》所規(guī)定民事主體類型。相對于擁有豐富而復(fù)雜的金融專業(yè)知識和巨大財力的金融機構(gòu)來說，這些農(nóng)村經(jīng)濟實體和自然人一樣也存在實力懸殊和信息不對稱的問題，處于弱勢，甚至是劣勢地位。在金融消費保護重視較早的域外，也并未完全將金融消費者限定為自然人。如英國的《〈2012年金融服務(wù)法〉草案》第1G條中，將消費者首先界定為：曾經(jīng)使用、使用或者可能使用受監(jiān)管金融服務(wù);在日本，其《金融商品銷售法》適用對象既包括自然人，還包括不具備金融專業(yè)知識的法人;而中國臺灣地區(qū)的《金融消費者保護法》并未將金融消費者范圍完全局限于自然人，而是將金融消費者界定為接受金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或服務(wù)者，通過但書形式將由主管機關(guān)確定的符合一定財力或?qū)I(yè)能力的自然人或法人和專業(yè)投資機構(gòu)排除在外，盡可能地保護了多數(shù)金融消費主體的權(quán)益。因此，在脫貧攻堅和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，中國農(nóng)村金融消費者的內(nèi)涵應(yīng)該體現(xiàn)時代性和特殊性，金融消費者除自然人外，還應(yīng)擴展至具有同一弱勢地位的部分法人和非法人組織，賦予其新的內(nèi)涵。農(nóng)村金融消費可以被界定為：在農(nóng)村地區(qū)購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人、法人、非法人組織，但不包括專業(yè)投資機構(gòu)和金融監(jiān)管機關(guān)認定的具有一定財力或?qū)I(yè)能力的自然人、法人或非法人組織。

2 農(nóng)村金融現(xiàn)狀

2014年以來，中央發(fā)布多個重要涉農(nóng)文件，在中央政策支持和廣大金融機構(gòu)的共同努力下，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長，涉農(nóng)融資更趨多元化，風險保障能力不斷提高，金融助推脫貧攻堅效果顯著，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新點多，基礎(chǔ)金融服務(wù)水平不斷提高，普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實。截至2018年末，涉農(nóng)貸款余額為326 806億元，其中，個人涉農(nóng)貸款余額94 760億元，企業(yè)涉農(nóng)貸款余額225 695億元，各類非企業(yè)組織涉農(nóng)貸款余額6 351億元（表1）;新三板掛牌涉農(nóng)企業(yè)累計達418家，累計融資25.06億元，涉農(nóng)企業(yè)共發(fā)行14支債券，融資80.5億元;農(nóng)業(yè)保險提供風險保障3.46萬億元，參保農(nóng)戶1.95億;全國精準扶貧貸款余額42 461億元，發(fā)放支農(nóng)、支小再貸款余額分別為2 870億、2 172億元，發(fā)放扶貧再貸款余額1 822億元;1.84億農(nóng)戶建立信用檔案，農(nóng)村地區(qū)開立個人銀行結(jié)算賬戶53.05億戶，各類銀行卡32.08億張，人均持卡3.31張。農(nóng)村地區(qū)布放ATM數(shù)量為380.45萬臺，ATM萬人擁有數(shù)量為3.93臺，POS機715.62萬臺，POS機萬人擁有73.9臺[1]。農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度顯著提升，整體水平再上新臺階，為促進農(nóng)民收入較快增長發(fā)揮了重要作用。

3 農(nóng)村金融消費保護的困境

金融產(chǎn)品和服務(wù)具有專業(yè)性、虛擬性、復(fù)雜性的特征，因此金融市場消費者的權(quán)益容易遭到侵害，雖然連續(xù)數(shù)年中國農(nóng)村居民人均可支配收入實際增長率高于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入實際增長率，農(nóng)村金融市場也在不斷發(fā)展和壯大，但是受區(qū)域自然環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施、文化教育、資源分布、供需結(jié)構(gòu)、市場競爭、法律體制等因素的影響，城市和農(nóng)村兩大金融市場有著不同的消費群體、市場供給結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、金融消費理念和偏好，農(nóng)村金融消費者和城市金融消費者在金融生態(tài)環(huán)境、金融服務(wù)質(zhì)量等方面有很大差距，城鄉(xiāng)之間金融市場情況存在顯著不同。由于農(nóng)村金融消費者在金融活動主體、金融活動內(nèi)容、金融消費行為等方面的特殊性及農(nóng)村金融消費的特點、農(nóng)村地區(qū)制度機制、金融環(huán)境等方面的制約，農(nóng)村金融依然是中國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融消費者在金融市場仍然處于相對弱勢的地位，在金融消費過程中其權(quán)益更易受到侵害，農(nóng)村金融消費者的保護處于一個嚴峻的境地。

3.1 立法保護不完善

目前中國對于金融消費者權(quán)益保護方面的專門立法還不完善，對于農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護更是立法空白。雖然新修訂的《消費者權(quán)益保護法》使用了金融服務(wù)經(jīng)營者的概念，把金融業(yè)納入調(diào)整范圍，但金融產(chǎn)品和服務(wù)具有專業(yè)性、虛擬性、復(fù)雜性的特征，與《消費者權(quán)益保護法》中傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)并不相同，依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》無法對金融消費者開展針對性、專業(yè)性的保護，更缺乏對農(nóng)村金融消費領(lǐng)域具體的制度設(shè)計。近年來國家推出一系列惠農(nóng)、支農(nóng)和金融扶貧政策發(fā)展農(nóng)村金融，《消費者權(quán)益保護法》在內(nèi)容方面難以對新政策帶來的農(nóng)村金融消費權(quán)益、特別是貧困地區(qū)農(nóng)村金融消費權(quán)益予以完整保護。雖然國辦發(fā)〔2015〕81號《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》明確了金融消費者權(quán)益及其保護內(nèi)容，但是該指導(dǎo)意見的立法層級相對較低，且未涉及農(nóng)村金融消費的特殊保護。而一行兩會制定的金融消費方面的政策文件，側(cè)重于對金融機構(gòu)的監(jiān)管，具有明顯的行業(yè)監(jiān)管特征，對金融機構(gòu)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多屬于倡導(dǎo)性、自律性規(guī)定，缺乏強制力，無金融消費者權(quán)利救濟的法律規(guī)范要素，對于農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護更無涉及。

3.2 農(nóng)村金融消費服務(wù)與商品供給不足，非法金融活動激增

受區(qū)域自然環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施、文化教育、資源分布等因素的影響，農(nóng)村金融依然是中國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，國有商業(yè)銀行和股份制銀行金融服務(wù)重心下沉不足，四大商業(yè)銀行中除農(nóng)業(yè)銀行僅在少量鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)有少量機構(gòu)外，其他銀行均只在縣級行政區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，目前農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點以農(nóng)商行（農(nóng)信社）、郵政儲蓄銀行為主，金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1 314個，金融機構(gòu)物理網(wǎng)點難以對廣大農(nóng)村進行全面覆蓋，且結(jié)算渠道與工具偏少，導(dǎo)致農(nóng)村金融消費服務(wù)供給不足。數(shù)據(jù)顯示，中國城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務(wù)人員數(shù)量的比例高達329∶1[2]，城鄉(xiāng)金融服務(wù)差異大，農(nóng)民很難享受到與城市居民一樣便利的金融服務(wù)。同時，金融機構(gòu)基于利潤因素和風險因素的考慮，往往會設(shè)定較高的授信門檻、附加強制貸款條件、制定較高利率定價、減少貸款類別，對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性不強，提供動力不足，可供農(nóng)民選擇的金融服務(wù)和產(chǎn)品不足，農(nóng)村金融消費者缺少更多的選擇權(quán)，農(nóng)民金融消費權(quán)利空間受到擠壓。此外，由于農(nóng)村金融消費服務(wù)與商品供給不足，正常金融消費手續(xù)和條件相對復(fù)雜及農(nóng)村民間融資傳統(tǒng)，非法集資、非法互聯(lián)網(wǎng)金融活動侵害農(nóng)民金融消費權(quán)益現(xiàn)象在農(nóng)村有蔓延之勢。如向三農(nóng)和中小企業(yè)提供小額貸款“只貸不存”的小額貸款公司，未納入銀監(jiān)會或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，地方政府在監(jiān)管中只注重注冊資本審查等準入監(jiān)管，而忽視日常經(jīng)營活動是否違法違規(guī)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測，加之內(nèi)控管理水平低，部分小額信貸公司為獲取更多放貸資金而變相吸收公眾存款或非法集資。

3.3 農(nóng)村金融消費信息更加不完全、不對稱

金融服務(wù)和產(chǎn)品的表現(xiàn)形式主要是信息，內(nèi)容具有高度的專業(yè)性，普通金融消費者難以判斷消費信息的優(yōu)劣真?zhèn)?，農(nóng)村金融消費者更是處于劣勢地位，在金融消費過程中，由于自身的金融知識薄弱、金融素養(yǎng)不高，存在金融消費內(nèi)容理解不透徹、風險辨識能力較低，選擇權(quán)不足、地位不均衡等問題，加之部分農(nóng)村金融機構(gòu)的信息傳達以及風險說明不足，不公開不利信息或大量采用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語，導(dǎo)致金融交易信息更加不透明，使得農(nóng)村金融消費者無法準確獲得金融產(chǎn)品及其風險相關(guān)信息，甚至個別農(nóng)村金融機構(gòu)工作人員為完成考核任務(wù)有意隱瞞風險，夸大收益，通過虛假宣傳，誤導(dǎo)農(nóng)民金融消費。金融消費信息不完全、不對稱已成為農(nóng)村金融消費保護中的核心問題并已嚴重影響了農(nóng)村金融消費者其他權(quán)益的行使。

3.4 新型農(nóng)村金融產(chǎn)品消費權(quán)益保障不足

近年來，隨著農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展和壯大，金融機構(gòu)創(chuàng)新了“兩權(quán)”抵押貸款、林權(quán)預(yù)收益質(zhì)押貸、“5321” （戶均5萬以下，3年期限，免抵押、免擔保，扶貧全額貼息）扶貧小額貼息貸、產(chǎn)業(yè)貸、建房貸、扶智貸、健康貸等農(nóng)村金融消費產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)村金融消費者的特殊消費需求得到不斷滿足。但是，由于政策配套不足、金融機構(gòu)風險防范和利潤追求等因素影響，新型農(nóng)村金融產(chǎn)品消費權(quán)益保障仍存在不足。以2015年開始的農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點為例，雖然在試點地區(qū)暫?！段餀?quán)法》和《擔保法》的相關(guān)規(guī)定，但是其他應(yīng)配套的法律并未配套出臺，且“兩權(quán)”抵押的部分內(nèi)容與土地管理法、農(nóng)村土地承包法等法律法規(guī)存在一定抵觸。多數(shù)試點地區(qū)制定的貸款細則和發(fā)放標準較為原則，對違約貸款處理亦無明確規(guī)定。金融機構(gòu)為了控制資金風險，普遍將“兩權(quán)”抵押貸款人限定為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、產(chǎn)業(yè)大戶、龍頭企業(yè)，將產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小的普通農(nóng)戶和生產(chǎn)能力不足的貧困農(nóng)戶排除在貸款主體之外。部分金融機構(gòu)除了要求貸款人提供一般貸款所要求的手續(xù)材料外，還要求“兩權(quán)”抵押貸款人提供村委會出具的同意抵押貸款證明、房屋四周鄰居同意抵押貸款證明、附加擔保人、購買人身意外險等額外貸款附加條件，加重貸款人金融消費負擔。此外，由于缺乏專業(yè)“兩權(quán)”評估機構(gòu)和科學的農(nóng)村土地價值評估標準，“兩權(quán)”價值評估受主觀因素影響較大，土地價值和房屋價值常常被低估。陜西省平利縣在試點中規(guī)定，對農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)評估，500萬元以下的由借貸銀行自行評估，500萬元以上的由企業(yè)、農(nóng)戶委托第三方評估機構(gòu)評估。由于借貸雙方地位的不平等，限額以下的貸款銀行自行評估，容易出現(xiàn)主觀性和隨意性評估，土地價值和農(nóng)房價值常被刻意壓低。同時，金融機構(gòu)為提高資金安全、降低成本，通常按照農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)評估價值的40%～50%、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)評估價值的70%確定貸款額度，在一定程度上減少了農(nóng)戶可貸款額度，致使抵押物價值與貸款額度不相應(yīng)，實際損害了農(nóng)村金融消費者的公平交易權(quán)[3]。而且，由于缺少對違約貸款處理的明確規(guī)定，在抵押貸款人無法償還到期債務(wù)時，如何在保障農(nóng)戶基本居住權(quán)和基本口糧田的前提下，依法慎重處置抵押物，切實維護好抵押人合法權(quán)益。

3.5 農(nóng)村金融消費者金融素養(yǎng)不高

近年來，中國金融業(yè)發(fā)展呈幾何式增長，然而金融消費者自身發(fā)展卻遠遠落后于金融業(yè)發(fā)展，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，金融知識普及教育的速度和手段遠遠滯后于城市。調(diào)查顯示82.58%的農(nóng)村消費者認為金融知識普及非常重要或比較重要[4]，但是由于農(nóng)村金融覆蓋率較低，金融機構(gòu)網(wǎng)點分布少，保險、證券等金融產(chǎn)品匱乏，加之受教育水平相對較低及使用習慣等因素影響，農(nóng)民的金融知識主要局限于銀行業(yè)，更多地是傳統(tǒng)的存款、貸款等業(yè)務(wù)，而對證券、保險知之甚少，更談不上具體應(yīng)用。與城市消費者對全部金融知識問題64.78%的平均正確率相比，農(nóng)村消費者的平均正確率為50.70%（表2）。農(nóng)村金融消費者金融素養(yǎng)還有待提高，農(nóng)村金融消費者金融素養(yǎng)不高已成為農(nóng)村金融領(lǐng)域消費者發(fā)展的現(xiàn)實瓶頸。

3.6 農(nóng)村金融消費糾紛解決機制不足

目前，金融消費者與金融機構(gòu)發(fā)生消費爭議時，原則上先向金融機構(gòu)進行投訴，金融消費者對金融機構(gòu)處理結(jié)果不滿意或金融機構(gòu)對投訴不予受理時，金融消費者再向金融機構(gòu)所在地的監(jiān)管部門進行投訴。在農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)布局不足，一旦自身利益與消費者權(quán)益產(chǎn)生沖突，必然無法通過內(nèi)部處理機制保護農(nóng)村金融消費權(quán)益。作為監(jiān)管機構(gòu)的“一行一會”，受體制和現(xiàn)實的制約，在縣級除人民銀行以外，銀保監(jiān)會并未成立相應(yīng)的金融消費者權(quán)益保護辦事機構(gòu)。即使是縣級人民銀行金融監(jiān)管也基本上停留在合規(guī)性檢查階段，未普遍設(shè)置專職的金融消費者權(quán)益保護部門，金融消費權(quán)益保護工作多由辦公室人員兼任，難以滿足金融消費權(quán)益保護工作的需要。目前探索的金融消費糾紛非訴第三方調(diào)解組織試點工作，因為試點業(yè)務(wù)僅局限于試點省份省會城市所在地區(qū)，加之宣傳不到位及社會認可與信賴度不高，導(dǎo)致調(diào)解案件數(shù)量相對較少。以2015年6月成立的陜西金融消費糾紛調(diào)解中心為例，截至2018年6月，該中心成立三年來僅受理金融糾紛90余起，調(diào)解成功60余起，年均受理金融消費糾紛30余起，年調(diào)解成功僅為20余起[5]。而在農(nóng)民人口相對較多的地級市及縣級區(qū)域金融消費糾紛調(diào)解中心并無業(yè)務(wù)開展。無救濟則無權(quán)利。金融消費權(quán)益、特別是農(nóng)村金融消費者權(quán)益由于立法和現(xiàn)實原因，本來就略顯不足，如果這些不足的權(quán)利受到侵犯后，農(nóng)村金融消費者無法獲得有效的救濟，農(nóng)村金融消費者權(quán)益將成為一紙空文，金融助力脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興也勢必成為空談。

4 貧困地區(qū)農(nóng)村金融消費保護的對策

4.1 完善金融消費權(quán)益保護立法

針對金融消費領(lǐng)域的專業(yè)性和特殊性，借鑒英、美、日本、新加坡及中國臺灣地區(qū)通過專門立法實現(xiàn)對金融領(lǐng)域消費者保護的經(jīng)驗，結(jié)合中國金融市場和金融消費實際，制定金融消費者保護基礎(chǔ)性法律《金融消費者保護法》，明確和擴展金融消費者內(nèi)涵及權(quán)益內(nèi)容，細分城鄉(xiāng)兩大金融消費群體，強化金融機構(gòu)的義務(wù)，完善救濟路徑，構(gòu)建權(quán)利—義務(wù)—責任—救濟法律規(guī)范全要素，全面系統(tǒng)地規(guī)范金融機構(gòu)監(jiān)管和金融消費者權(quán)益保護及糾紛處理。在《金融消費者保護法》中，設(shè)立農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護專章，通過差別監(jiān)管、傾斜保護、全面保護實現(xiàn)實質(zhì)意義上公平、公正的農(nóng)村金融消費權(quán)益保護。

4.2 加強農(nóng)村金融消費服務(wù)與商品供給

做好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)，加強農(nóng)村金融消費服務(wù)與商品供給。實施傾斜性的財稅制度，強制性政策和引導(dǎo)性政策并舉，推動國有商業(yè)銀行和股份制銀行下沉金融服務(wù)重心，提高金融機構(gòu)農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金投放比例，加快農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點、助農(nóng)取款設(shè)備等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提升金融服務(wù)縣域經(jīng)濟的能力和水平;大力支持在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司;支持培育發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，實現(xiàn)農(nóng)村合作金融互助、互利，改善農(nóng)村金融生態(tài)，提升農(nóng)村金融內(nèi)生力。立足農(nóng)村特色資源和產(chǎn)業(yè)，在風險可控的前提下，合理下放審批權(quán)限、簡化業(yè)務(wù)流程，根據(jù)不同層次的農(nóng)村金融消費客戶需求開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)村多層次金融消費者的需求，加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，解決農(nóng)戶融資擔保難問題，實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。在加強農(nóng)村金融消費服務(wù)與商品供給的同時，還要加強小額信貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，防范和打擊金融亂象，避免非法金融活動侵害農(nóng)民金融消費權(quán)益。

4.3 完善信息披露，設(shè)置“冷靜期”制度

完善信息披露是金融消費者保護的基礎(chǔ)，是解決信息不對稱的關(guān)鍵。將農(nóng)村金融消費權(quán)益保護作為金融監(jiān)管部門金融評估重要指標，繼續(xù)細化強制信息披露和鼓勵主動信息披露。金融監(jiān)管部門借鑒美國金融消費者保護局（CFPB）經(jīng)驗，召集多方人員參與進行跨領(lǐng)域合作，在充分征求金融消費者和金融服務(wù)從業(yè)者意見的基礎(chǔ)上，設(shè)計農(nóng)村金融消費合同范本，用通俗易懂的語言，將金融消費合同的有效信息傳達給消費者，降低消費者信息獲取成本，幫助消費者做出準確消費判斷，提高消費者對金融風險的認知[6]。同時，借鑒中國《保險法》“猶豫期”制度，對于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售中設(shè)置允許農(nóng)村金融消費者反悔和退出合約的“冷靜期”制度，賦予農(nóng)村金融消費者在“冷靜期”內(nèi)無條件單方解除權(quán)，對農(nóng)村金融消費者做出傾斜性保護，促進金融機構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)推薦及交易階段認真提供相關(guān)信息，平衡農(nóng)村金融消費者與金融機構(gòu)的交易地位，更好地保障農(nóng)村金融消費者的權(quán)益。

4.4 完善新型農(nóng)村金融產(chǎn)品消費權(quán)益保障機制

全面落實國家惠農(nóng)、支農(nóng)和金融扶貧政策發(fā)展農(nóng)村金融，完善新型農(nóng)村金融產(chǎn)品消費權(quán)益配套政策和法律法規(guī)。進一步深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，修訂《物權(quán)法》《擔保法》中關(guān)于農(nóng)村兩權(quán)抵押擔保的法律規(guī)定，完善農(nóng)村不動產(chǎn)登記、流轉(zhuǎn)、處置等制度，按照政府引導(dǎo)、制度規(guī)范、銀農(nóng)互利、風險可控原則，制定科學合理的農(nóng)村土地價值評估標準，完善市場流轉(zhuǎn)機制，組建專業(yè)兩權(quán)評估機構(gòu)和區(qū)域性產(chǎn)權(quán)交易市場，發(fā)揮政府主導(dǎo)的兩權(quán)抵押貸款風險補償基金的保障和激勵作用，營造金融支持有獎勵、出現(xiàn)風險有補償、融資抵押有擔保、三權(quán)流轉(zhuǎn)有市場的良好環(huán)境，充分調(diào)動商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持三農(nóng)發(fā)展的積極性。同時要考慮農(nóng)村金融消費者的償還能力，明確違約貸款處理辦法，避免農(nóng)村消費者過度負債。當兩權(quán)抵押貸款農(nóng)戶無法償還到期債務(wù)時，在保障農(nóng)戶基本居住權(quán)和基本口糧田的前提下，依法慎重處置抵押物，切實維護好抵押人的合法權(quán)益。

4.5 提高農(nóng)村金融消費者教育的針對性和有效性

消費者收入與金融素養(yǎng)在95%的水平以上顯著正相關(guān)，務(wù)農(nóng)與金融素養(yǎng)顯著負相關(guān)[4]。應(yīng)重視農(nóng)村低凈值人群，開展有針對性的金融消費者教育專項活動。調(diào)查表明，金融機構(gòu)網(wǎng)點發(fā)放宣傳資料，互聯(lián)網(wǎng)、短信、微信是了解金融知識最有效的3種方式。而農(nóng)村消費者認為自己最欠缺的金融知識排在前5位的分別是股票基金投資、住房貸款、銀行理財產(chǎn)品、債券投資和金融糾紛解決知識，選擇上述金融知識的消費者占比分別為36.09%、28.91%、28.48%、21.01%和20.77%[4]。金融監(jiān)管部門和金融機構(gòu)應(yīng)圍繞農(nóng)村消費者關(guān)注的金融消費知識，通過金融機構(gòu)網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)、手機信息開展有效宣傳和教育，幫助農(nóng)村金融消費者提升金融消費素養(yǎng)。同時，將金融知識教育納入國民教育體系的教育教學內(nèi)容之中，特別是在金融素養(yǎng)提升速度最快的初等和中等教育階段引入系統(tǒng)的金融知識普及教育，提升農(nóng)村消費者的風險意識和自我保護能力，提高農(nóng)村金融消費者金融素養(yǎng)。

4.6 完善多元化金融消費糾紛解決機制

農(nóng)村金融消費權(quán)益保護工作的重點和難點在基層，完善多元化金融消費糾紛解決機制，首先應(yīng)優(yōu)化完善農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)布局，引入市場競爭，加強金融業(yè)自律管理，將消費者權(quán)益保護的理念融入金融機構(gòu)各個管理環(huán)節(jié)中，改進金融機構(gòu)績效考核辦法，強化金融機構(gòu)內(nèi)部處理機制。其次，完善縣域金融監(jiān)管機構(gòu)專職金融消費者權(quán)益保護部門設(shè)置，加強消保專業(yè)人員配置，實現(xiàn)監(jiān)管與保護并重。再次，學習域外成功經(jīng)驗，完善第三方爭端解決機構(gòu)運行機制，拓展金融消費糾紛調(diào)解中心業(yè)務(wù)范圍，將業(yè)務(wù)中心下沉至地級市及縣級區(qū)域，設(shè)立基層調(diào)解工作站，與法院、金融辦、人民銀行、工商、物價、消協(xié)、人民調(diào)解委員會等機構(gòu)形成金融消費者權(quán)益保護聯(lián)動，推出上門調(diào)解、夜間調(diào)解、電話調(diào)解和在線調(diào)解等服務(wù)，建立訴調(diào)對接機制、金融小額糾紛快速解決機制和中立評估機制等多種金融消費糾紛解決機制，以公平、公正、快捷地解決農(nóng)村金融消費糾紛，保護農(nóng)村金融消費者權(quán)益，促進金融助力脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

參考文獻：

[1] 中國人民銀行農(nóng)村金融研究小組.中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2018）[M].北京：中國金融出版社，2019.

[2] 俞學文.關(guān)于遠程開戶讓普惠金融加速推進新農(nóng)村發(fā)展的建議[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2018（8）：20.

[3] 單林波，羅 璇，張競媛.秦巴山集中連片特困地區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀與思考——以陜西省安康市為例[J].農(nóng)村金融研究，2018（12）：60-62.

[4] 中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局. 消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2017）[EB/OL]. （2017-07-24）[2019-09-22].http：//www.pbc.gov.cn/jingrxfqy/145720/145735/3349610/index.html.

[5] 李 猛.我省金融消費糾紛調(diào)解工作再上新臺階[N].西安晚報，2018-06-11（12）.

[6] 鄭 博，黃昌利，李 易. 金融消費者保護的國際比較研究[J].宏觀經(jīng)濟研究，2018（3）：165-172.