趙治綱

隨著央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)的推進(jìn)，數(shù)字化人民幣已經(jīng)漸行漸近。對(duì)于這個(gè)貨幣，我們普通人能怎么用呢？哪些使用場景可以用數(shù)字人民幣呢？

8月12日，商務(wù)部在《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》中提到，在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。這意味著，央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)從此前的深圳、成都、蘇州、河北雄安新區(qū)和冬奧場景，又?jǐn)U大到了四大城市群。

從試點(diǎn)推行的速度和范圍來看，央行數(shù)字貨幣可以說已經(jīng)在路上了。作為影響很多人錢包的一項(xiàng)重大變化，相信每個(gè)人都很關(guān)心，央行數(shù)字貨幣到底可以怎么用，以及支付場景和現(xiàn)金有哪些區(qū)別。

數(shù)字人民幣工資結(jié)算已不再是懸念

從目前的試點(diǎn)情況來看，用央行數(shù)字貨幣進(jìn)行工資結(jié)算，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。

相關(guān)資料顯示，央行數(shù)字貨幣已小范圍落地，如蘇州某單位，其5月的工資中，50%的交通補(bǔ)貼是通過數(shù)字貨幣的形式發(fā)放的。這是央行數(shù)字貨幣自傳出研發(fā)消息以來的首次實(shí)際落地應(yīng)用。

按照相關(guān)報(bào)道，此次交通補(bǔ)貼的發(fā)放，需要先簽訂代發(fā)協(xié)議，并下載安裝數(shù)字錢包。完成如上操作，就可以領(lǐng)到央行數(shù)字貨幣形式的交通補(bǔ)貼了。

其實(shí)，除了工資結(jié)算外，央行數(shù)字貨幣的功能和屬性與現(xiàn)金一樣。紙幣能完成的功能，央行數(shù)字貨幣基本上也可以，甚至還有更多紙幣無法達(dá)到的功能。

例如，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾這樣描繪央行數(shù)字貨幣可以使用的情景：只要你我手機(jī)上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)“碰一碰”，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。從穆長春的話中，我們可以知道，數(shù)字貨幣是可以完成轉(zhuǎn)賬功能的。

另外，按照官方解釋，數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金，從使用場景上看，央行數(shù)字貨幣不計(jì)付利息，可用于小額零售等業(yè)務(wù)場景，與使用現(xiàn)在的紙幣差別不大。它不依托于銀行賬戶和支付賬戶，只要用戶裝有數(shù)字貨幣錢包即可使用。這也就是說，生活中我們所可能遇到的小額消費(fèi)或者交易行為，央行數(shù)字貨幣都是可以幫我們實(shí)現(xiàn)的。

數(shù)字貨幣能兌換外匯或黃金嗎

據(jù)官方表示，央行數(shù)字貨幣作為一種新的貨幣存在形式，其功能和現(xiàn)在的紙幣一樣。看到這兒，很多小伙伴可能就要問了：除了日常的消費(fèi)外，自己如果還想買點(diǎn)黃金或者外匯，那能用央行數(shù)字結(jié)算嗎？

答案好像是不行。目前我國央行已經(jīng)明確指出，數(shù)字貨幣不能兌換成美元等其他外幣或者黃金。

目前，央行數(shù)字貨幣只是我國央行推出的一種數(shù)字化貨幣形式，每個(gè)國家對(duì)數(shù)字貨幣的認(rèn)定是不一樣的。所以，這就決定了央行數(shù)字貨幣可能不支持外匯兌換。不過，隨著國際數(shù)字貨幣的推廣，這一功能能否實(shí)現(xiàn)還有待驗(yàn)證。

至于黃金，央行司長在相關(guān)發(fā)布會(huì)上表示，人民幣數(shù)字貨幣不能兌換黃金。不過，這并不影響我們以數(shù)字貨幣購買黃金。

業(yè)內(nèi)專家表示，法幣是否具有黃金的可兌換性和是否可以用法幣買黃金是兩回事。一個(gè)具有法定義務(wù)，一個(gè)不具有法定義務(wù)。

支持跨境支付嗎

隨著我國對(duì)外開放的深入，國內(nèi)民間產(chǎn)生的國際交流也越來越多。例如，我們常常說到的留學(xué)、出國旅游、跨境購物與投資等等。

如果出現(xiàn)跨境貿(mào)易與投資，那央行數(shù)字貨幣，可以支持跨境支付嗎？

對(duì)此，8月26日，河北省人民政府辦公廳發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)中國（雄安新區(qū)）跨境電子商務(wù)綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案的通知》顯示，雄安新區(qū)鼓勵(lì)跨境電子商務(wù)活動(dòng)中使用人民幣計(jì)價(jià)結(jié)算，探索數(shù)字貨幣跨境支付。

此前，海南省副省長沈丹陽在“2020金牛資產(chǎn)管理論壇”上同樣提到海南將積極爭取法定數(shù)字貨幣試點(diǎn)在海南自由貿(mào)易港跨境貿(mào)易中的應(yīng)用。

這說明，目前來看，央行數(shù)字貨幣是不支持跨境支付的。不過，未來隨著央行數(shù)字貨幣的推進(jìn)，屆時(shí)能否實(shí)現(xiàn)跨境支付也未可知。

事實(shí)上，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，正如央行對(duì)外公布的那樣，央行數(shù)字貨幣是一種法定貨幣，因此它同現(xiàn)在的紙幣具有同樣的效力。平時(shí)有很多人把比特幣以及臉書要發(fā)行的“天秤幣”叫作數(shù)字貨幣，這是不準(zhǔn)確的。像比特幣、“天秤幣”，它們本質(zhì)上是一種虛擬商品，因?yàn)樗鼈儧]有國家信用背書，不具有法償性，而央行數(shù)字貨幣是以國家信用為擔(dān)保的一種法定貨幣，所以它具有同現(xiàn)金一樣的效力。因此，在使用場景上看，央行數(shù)字貨幣可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場景，與使用紙幣差別不大。

個(gè)人能直接兌換數(shù)字人民幣嗎

穆長春表示，數(shù)字人民幣采取了雙層運(yùn)營體系。即人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給普通老百姓。

也就是說，我們個(gè)人是不能直接兌換數(shù)字貨幣的。那我們個(gè)人如何開設(shè)數(shù)字貨幣錢包呢？

穆長春表示，央行數(shù)字貨幣不用開立銀行賬戶，也可以通過數(shù)字錢包享受相應(yīng)的金融服務(wù)。用戶只需用一個(gè)能夠證明身份的唯一標(biāo)志，就能把它當(dāng)成賬戶使用，如車牌號(hào)等。你可以利用車牌號(hào)開設(shè)一個(gè)數(shù)字人民幣子錢包，當(dāng)你通過高速公路或者停車的時(shí)候，就可以直接用這個(gè)數(shù)字錢包進(jìn)行支付。