劉瑩 信鈺

（遼寧農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，遼寧 營口 115009）

一、普惠金融服務(wù)東北振興的內(nèi)在機理

普惠金融是服務(wù)實體經(jīng)濟，提供平等金融服務(wù)，提升金融服務(wù)覆蓋率和可得性的重要途徑。而東北是我國重要老工業(yè)基地，其戰(zhàn)略地位在國民經(jīng)濟發(fā)展中不容小覷。遼寧省是東北老工業(yè)基地的重要組成部分，為我國現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展做出了杰出貢獻。新時期，黨中央、國務(wù)院對東北的振興發(fā)展格外重視。同時，在新一輪東北全面振興戰(zhàn)略中，遼寧省肩負引領(lǐng)東北老工業(yè)基地全面振興和全方位創(chuàng)新改革試驗的重大使命。

普惠金融與東北振興都是國家層面的戰(zhàn)略部署，二者重點服務(wù)對象和范圍基本一致，包括“三農(nóng)”、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等，具有高度一致性。第一，二者的目標(biāo)基本一致。普惠金融與東北振興都是為了促進經(jīng)濟可持續(xù)均衡發(fā)展。第二，二者同樣基于市場為主。普惠金融基于市場經(jīng)濟和政府政策扶持相結(jié)合。東北振興戰(zhàn)略同樣離不開政府政策扶持，但市場運行的實現(xiàn)機制是具有基礎(chǔ)性和決定性，以市場促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強地區(qū)實體經(jīng)濟能力，形成價格為核心的市場機制，才能最終促進產(chǎn)業(yè)興旺，經(jīng)濟全面振興。

二、遼寧省普惠金融的探索與實踐

（一）基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴大

中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等按照中央戰(zhàn)略部署，重新布局物理服務(wù)網(wǎng)點，銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率高達96%，實現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)”。同時，基礎(chǔ)金融服務(wù)不斷提升，自助設(shè)備如POS機，ATM機等走進城市社區(qū)和行政村，實現(xiàn)“村村有服務(wù)”。農(nóng)業(yè)銀行大力推廣惠民卡，金穗惠農(nóng)通，同時代理涉農(nóng)業(yè)務(wù)，為多項涉農(nóng)資金歸集、發(fā)放和管理提供一站式金融服務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過服務(wù)渠道的延伸，目前已形成多種服務(wù)模式，真正構(gòu)建多渠道鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，切實改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境。

（二）緩解農(nóng)戶融資難題

目前遼寧省將緩解農(nóng)戶融資難，貸款難作為普惠金融工作的重點來抓。遼寧省金融機構(gòu)著力發(fā)展小額貸款產(chǎn)品，有效滿足鄉(xiāng)村小額生產(chǎn)經(jīng)營和家庭經(jīng)營的資金需求。同時，省政府辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步加強金融業(yè)為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的若干意見》，積極引導(dǎo)民間小額貸款公司介入，多方位和多渠道地滿足農(nóng)戶需求。面對規(guī)模經(jīng)營資金，則推出了專屬大戶家庭農(nóng)場貸款產(chǎn)品。此外，圍繞農(nóng)戶進城購房需求，采用新型抵押方式，創(chuàng)新推出惠農(nóng)貸款產(chǎn)品，進一步來滿足不同農(nóng)戶的多種資金需求。

（三）提升普惠金融服務(wù)效率

銀行業(yè)積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，拓寬服務(wù)渠道，延伸服務(wù)深度，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。通過多途徑采集服務(wù)對象的多維數(shù)據(jù)，科學(xué)建立授信模式，引入系統(tǒng)自動評級，提供線上信貸服務(wù)，簡化貸款資格審查流程，擴大目標(biāo)客戶范圍。同時，為小微企業(yè)開戶開通綠色渠道，實現(xiàn)便捷化和批量化運作，合理降低企業(yè)開戶時間。利用數(shù)字支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低企業(yè)運營成本和風(fēng)險，豐富信貸數(shù)據(jù)，惠及個人和小微企業(yè)。此外，建立續(xù)貸業(yè)務(wù)配套機制，對金融服務(wù)對象的續(xù)貸業(yè)務(wù)提供有力支撐和保障，進一步提升貸款金融服務(wù)效率。

三、推進普惠金融持續(xù)發(fā)展的思考和建議

（一）推進金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品

推進普惠金融持續(xù)發(fā)展重點是必須扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)思維定式，作業(yè)模式，積極探索因地制宜的有效路徑。特別是金融機構(gòu)，既要創(chuàng)新服務(wù)模式，又要創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在創(chuàng)新服務(wù)模式上，首先，應(yīng)統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)，涉農(nóng)政府部門和行業(yè)協(xié)會等數(shù)據(jù)資源，利用云共享技術(shù)，主動累積并共享服務(wù)對象數(shù)據(jù)，降低信貸作業(yè)成本。其次，金融機構(gòu)應(yīng)提供全鏈條，覆蓋上下游的全方位金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)戶與現(xiàn)代化金融服務(wù)的直接對接。另外，應(yīng)利用政府，人民銀行，銀保監(jiān)會等共同建立的信用村數(shù)據(jù)，建立轄內(nèi)農(nóng)戶信用檔案，有力支撐農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上，一是應(yīng)圍繞城市化、市場化、以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化、科技化的特征；二是應(yīng)圍繞農(nóng)村土地制度改革；三是應(yīng)圍繞地方特色產(chǎn)業(yè)；四是應(yīng)圍繞鄉(xiāng)村新興產(chǎn)業(yè)；五是應(yīng)圍繞農(nóng)戶升級消費需求，共同創(chuàng)新農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。

（二）發(fā)揮政府政策合力

推動普惠金融持續(xù)發(fā)展必須依托政府部門的大力支持，這就需要發(fā)揮政策合力，最大程度上為普惠金融發(fā)展提供良好環(huán)境。一是建議由政府監(jiān)管部門牽頭，共享政府管理信息，利用現(xiàn)代化信息手段，將分散的信息收集整理，并對違約客戶建立黑名單，提供給金融機構(gòu)使用，緩解信息不對稱，實現(xiàn)真正的公共數(shù)據(jù)共享。二是建議建立健全信貸擔(dān)保體系，完善貸款具體政策，充分發(fā)揮財政資金的杠桿效應(yīng)，簡化貸款審批流程，實現(xiàn)有效批量擔(dān)保。三是加大財稅支持。充分調(diào)動政府職能部門，拓寬現(xiàn)有減免稅政策，清理不合理收費，并且對基層金融服務(wù)設(shè)備給予一定補貼。

（三）加強金融知識普及

普惠金融的內(nèi)涵決定了其統(tǒng)一于政策性和商業(yè)性的特征。因此，金融消費者必須明白，普惠金融并非慈善和救濟，不可從中非法漁利甚至騙貸。應(yīng)利用政府監(jiān)管職能作用，對金融服務(wù)對象加以正向引導(dǎo)，加強誠信宣傳，同時以典型案例加強防范能力，讓金融消費者充分清楚地知曉自己的權(quán)利與義務(wù)，提高消費者維權(quán)意識和金融修養(yǎng)。應(yīng)采用多種金融知識宣傳方式，定期開展集中性金融知識普及活動，廣泛宣傳和教育。另外，可以引入行業(yè)志愿者，對政府、金融機構(gòu)、金融消費者等進行相關(guān)權(quán)益維護，開展金融消費者權(quán)益保護專項行動，建立金融消費糾紛多元化解決機制。