田昊

摘 要：近幾年，我國養(yǎng)老服務行業(yè)發(fā)展迅速，以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構為支撐的養(yǎng)老服務體系初步建立，銀發(fā)消費市場初步形成，養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展蒸蒸日上。但總體上看，養(yǎng)老行業(yè)仍然存在一些問題，如養(yǎng)老服務和產品供給不足、市場發(fā)育不健全、城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡等問題十分突出。當前，我國已經進入人口老齡化快速發(fā)展階段，2016年底我國60周歲以上老年人口已超過2.1億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。積極應對人口老齡化，加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)，不斷滿足老年人持續(xù)增長的養(yǎng)老服務需求，是全面建成小康社會的一項緊迫任務，有利于保障老年人權益，共享改革發(fā)展成果，有利于拉動消費、擴大就業(yè)，有利于保障和改善民生，促進社會和諧，推進經濟社會持續(xù)健康發(fā)展。

關鍵詞：養(yǎng)老;金融企業(yè);盈利模式

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）28-0009-05

本文根據波特五力模型對養(yǎng)老金融企業(yè)進行分析，重點運用金融學知識和經濟學理論，通過實例分析，研究養(yǎng)老金融企業(yè)盈利模式。其中，主要分析的是養(yǎng)老金融企業(yè)盈利模式中的養(yǎng)老資產的財富管理涉及融資服務和金融創(chuàng)新。重點是分析養(yǎng)老金融中資產養(yǎng)老這一板塊，重點關注如何積累個人財富并安全轉移到老年時期，如何創(chuàng)新金融服務理念、產品、模式和秩序。因此，分析養(yǎng)老金融盈利模式中養(yǎng)老資產的風險管理及金融服務和金融創(chuàng)新就具有非常重要的理論價值與現實意義。

一、養(yǎng)老行業(yè)概況分析

（一）國外養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展現狀

就目前形勢來看，美國雖然還是以家庭養(yǎng)老為主，但是美國的家庭養(yǎng)老居住建筑和服務類型已經趨于成熟，滿足了各階段老年人的多種需求。“以房養(yǎng)老”已被美國社會認為是一種最有效的養(yǎng)老方式，由于美國的房屋出租業(yè)比較發(fā)達，因而房屋出租的收益也是比較可觀的，但美國養(yǎng)老地產行業(yè)成本高，從中獲利并非易事。

日本的社會養(yǎng)老機構人滿為患。日本的改革包括重視預防型模式轉型，改進養(yǎng)老機構補貼方式，確立新的服務體系，提高并確保服務質量，費用負擔形式和制度改革等。其中，日本的養(yǎng)老護理制度和美國的服務制度大同小異，都是一種“按需求養(yǎng)老護理”制度。但同時也暴露出一個嚴峻的問題，即養(yǎng)老護理人員嚴重不足，專業(yè)人員增長速度慢于日本老齡化速度。專業(yè)人員的理論和實踐都是必不可少的，時間和金錢也都需要大量投入。與此同時，日本服務業(yè)雖然是高薪行業(yè)，但是社會地位不高，社會和經濟因素共同造成日本養(yǎng)老行業(yè)無法像美國養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展得那么全面，日本的老齡化問題應該成為中國的前車之鑒。

英國的養(yǎng)老模式轉換進程類似于美國，也多是以家庭養(yǎng)老為主，并不斷進行模式創(chuàng)新。但是英國的養(yǎng)老費用主要來源于政府，政府財政壓力較大，社區(qū)養(yǎng)老基礎設施不夠完善。為此，英國也將養(yǎng)老行業(yè)市場化，積極鼓勵民營資本發(fā)展養(yǎng)老服務，也就有了現在英國養(yǎng)老行業(yè)較有特色的“養(yǎng)老小城”。

英國很早就完善了養(yǎng)老體系，將單支柱轉變?yōu)槿е?，由單一的國家基本養(yǎng)老金轉變?yōu)閲一攫B(yǎng)老金、職業(yè)養(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金并行。英國的養(yǎng)老服務發(fā)展至今已形成了產業(yè)化，老年教育與培訓產業(yè)、老年文化休閑產業(yè)、老年咨詢服務產業(yè)在英國都是養(yǎng)老行業(yè)中的朝陽產業(yè)。

（二）國內養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展現狀

1.老齡化趨勢。中國正逐步邁進老齡化社會，中華人民共和國國家統(tǒng)計局提供的數據顯示，2015年65歲以上老人占我國總人口的比重已達10%，英國老齡化進程80年到達的17%，我國只用了18年。與此同時，老年人對養(yǎng)老機構服務需求大、增長快、要求高與全社會養(yǎng)老機構數量少、增速慢、質量差之間的矛盾日趨尖銳，養(yǎng)老機構與設施嚴重匱乏。即便這幾年政府致力于建設社區(qū)養(yǎng)老服務設施和場所，增添了許多社會福利，但這與巨大的老人養(yǎng)老服務需求比起來是遠遠不夠的。

2.政府與民間資本投入。各級政府不斷加大投入也只能一定程度上緩解現時的養(yǎng)老供求矛盾，養(yǎng)老行業(yè)作為高投入的行業(yè)，資本的來源不應該單單靠政府的投入，一部分還應該來自民間資本的參與。近年來，養(yǎng)老行業(yè)趨于社會化、市場化，政府制定政策，降低準入門檻的手段對于吸引民間資本起到至關重要的作用。在政府的養(yǎng)老行業(yè)政策中可接受的社會資本來源分兩種：一種是民辦非企業(yè)，這類社會資本來源更多的是公益性質，回報較少，并不能全面滿足老人的養(yǎng)老需求;還有一類是工商法人單位，如此養(yǎng)老服務變得企業(yè)化，養(yǎng)老服務的程度就得到了提升，從而滿足有較高需求的老人。目前來看，政府已經在政策上有了一定突破：對養(yǎng)老機構提供的養(yǎng)護服務免征營業(yè)稅，根據養(yǎng)老服務的實際需要，推進民辦公助，選擇通過補助投資、貸款貼息、運營補貼、購買服務等方式，支持社會力量舉辦養(yǎng)老服務機構，開展養(yǎng)老服務，以此來鼓勵民間資本進入養(yǎng)老行業(yè)，促進養(yǎng)老行業(yè)的社會化、市場化的發(fā)展。

民間資本進入養(yǎng)老行業(yè)在方式上也有所創(chuàng)新，一些有條件的福利院延伸其行業(yè)鏈，接受民間資本投資，做好行業(yè)對接，實現了“雙贏”;還有一些高品質工作量有剩余的民營醫(yī)院合理利用閑置資源為養(yǎng)老行業(yè)服務。而且，養(yǎng)老服務變得企業(yè)化以后，推廣到了多個城市，一方面滿足了消費者追求新鮮感的旅游式休閑養(yǎng)老的需求，另一方面填補了國辦養(yǎng)老機構在這方面的空白。

養(yǎng)老服務機構借鑒美國的經驗，根據現有的養(yǎng)老服務依照其效果和滿意度，進行科學整合和修正，并結合金融服務，做成金融養(yǎng)老，以此達成互利模式。

二、基于波特五力模型的養(yǎng)老金融企業(yè)分析

在我國，養(yǎng)老金融與國外所說的養(yǎng)老金金融在內涵上是沒有區(qū)別的，養(yǎng)老金金融指的是養(yǎng)老金資產管理。從安排老年生活角度講，一個社會及其成員需要的金融服務不僅僅限于養(yǎng)老金，還包括其他針對老年人的金融消費和服務。波特五力模型將大量不同的因素匯集在一個簡便的模型中，以此分析一個企業(yè)的基本競爭力。波特五力模型是企業(yè)制定競爭戰(zhàn)略時經常利用的戰(zhàn)略分析工具。

大部分的養(yǎng)老金融企業(yè)主要涉及養(yǎng)老工程和基金投資管理兩方面。一些養(yǎng)老金融企業(yè)依托平臺的資本實力、整合能力和投資之道，提供符合百姓需求，符合中國國情及市場規(guī)律的服務。

（一）供應商的議價能力

目前，養(yǎng)老金融行業(yè)為新興行業(yè)，其主要供應商是大型療養(yǎng)院。較大的注資會讓一些企業(yè)在初期和供應商簽約順利，其市場地位較為穩(wěn)固。企業(yè)對接順利的情況下，未簽約的供應商會抓住機遇積極合作，與企業(yè)對接，為其提供固定的客源，所獲利潤較穩(wěn)定，結合企業(yè)所反饋的狀況進行升級，利于提供更多的養(yǎng)老服務，相對于接收散戶來說，同樣的養(yǎng)老需求下，療養(yǎng)院更愿意多跟企業(yè)對接。療養(yǎng)院為了自己的利潤也會進行產業(yè)內部競爭，不易聯合。在養(yǎng)老金融行業(yè)中，供應商的議價能力較弱。

（二）購買者的議價能力

目前中國養(yǎng)老化嚴重，老人對于養(yǎng)老服務的渴望加強，一線城市老人消費水平較高，為一些企業(yè)提供了大量的消費者，以至于每一位老人都不可能成為這些企業(yè)的唯一重要客戶。適時推出養(yǎng)老金融產品，消費者數量增加，以至于老人較難壓價。

新興行業(yè)中，先進入市場的幾家養(yǎng)老金融企業(yè)前期主導市場，養(yǎng)老金融產品需求較為固定，老人對企業(yè)的選擇渠道較少，其議價能力較弱。

（三）新進入者的威脅

目前主要進入障礙是規(guī)模外部經濟、資本需要、產品差異。這些障礙是很容易借助復制或仿造的方式來突破的。養(yǎng)老行業(yè)雖屬于新興行業(yè)，但進入技術門檻相對較低，沒有形成明顯的規(guī)模效應，并且在政府政策的扶持下，新企業(yè)并不會受到較早進入市場的企業(yè)的影響。

總之，新企業(yè)進入養(yǎng)老金融市場所能帶來的潛在利益較大，擁有更多的注資，其獲得收益所需花費的代價就會變小，所要承擔的風險也就不會那么大。

（四）替代品的威脅

現有市場上的養(yǎng)老金融產品沒有標準價格，根據每個產品特色企業(yè)自己制定相應的價格，較高的價格自然會享受到較高的養(yǎng)老服務和較穩(wěn)定的收益，這是養(yǎng)老保險業(yè)短期內沒辦法達成的，例如泰康集團只是依托社區(qū)養(yǎng)老提供養(yǎng)老金融服務，而專門的養(yǎng)老金融機構會基于居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老創(chuàng)新養(yǎng)老金融模型。由于大部分人仍對保險業(yè)存在一定偏見，保險業(yè)在養(yǎng)老金融部分與養(yǎng)老金融機構相比競爭力較小。

一旦老人和養(yǎng)老金融機構簽訂資產養(yǎng)老合同，如果得到的服務大同小異，老人一般不會付出較大成本期內毀約。所以，替代品威脅較小。

（五）同業(yè)競爭者的競爭程度

新興行業(yè)的初期競爭程度是較大的，由于政府政策的支持，進入養(yǎng)老金融行業(yè)的企業(yè)越來越多，沒有任何一家企業(yè)能完全主導市場，但是我國養(yǎng)老化程度加重，養(yǎng)老金融需求增長速度較快。

替代品威脅小、供應商議價能力弱、購買者議價能力弱、新進入者威脅小共同作用于同業(yè)競爭者的競爭程度，初期各個養(yǎng)老金融機構都能獲得較高利益，所以競爭并不為每一個市場內部的企業(yè)所關注。

三、養(yǎng)老金融企業(yè)盈利模式

（一）養(yǎng)老金融產品分析

市面上大部分養(yǎng)老金融產品涉及養(yǎng)老的財富管理和養(yǎng)老融資服務，其中依托的手段就是養(yǎng)老信托，這解決了老年人無力或不愿管理財產的問題，促進財產的充分利用與增值，為老年人養(yǎng)老生活提供資金安排。

信托在養(yǎng)老金管理領域的運用是委托人基于對養(yǎng)老金融公司的信任，將養(yǎng)老金委托給公司，由公司按委托人的意愿，為委托人指定的受益人的養(yǎng)老服務進行資金管理和服務的行為和制度安排。但是養(yǎng)老信托在一定程度上是無法保證養(yǎng)老財產安全的，如果養(yǎng)老金融公司資金回流出現問題，對于投資人會有或多或少的損失。

1.養(yǎng)老財富管理。企業(yè)養(yǎng)老金融服務于養(yǎng)老人群的保障、消費和投資需求，把促進當前消費與養(yǎng)老結合起來，基于商業(yè)信用進行養(yǎng)老金融創(chuàng)新，針對老人特點，開發(fā)出更多的銀發(fā)投資產品，提供更綜合全面的財富管理服務。其中最為熟知的就是以房養(yǎng)老，因為住房在個人財富中占據較大的比例，特別是一線城市，住房的市場價格遠超過住房本身的實際價值。根據中國樓市發(fā)展趨勢，未來幾年，住房是保值的，老人的養(yǎng)老完全可以依靠住房投資，這種“以房養(yǎng)老”方式已經在一些城市試行。

2.養(yǎng)老融資服務。養(yǎng)老金融公司基于養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的前景和養(yǎng)老需求者的養(yǎng)老需求，發(fā)起設立養(yǎng)老服務項目，例如候鳥養(yǎng)老、云游養(yǎng)老、寺院養(yǎng)老、醫(yī)療養(yǎng)老、公益養(yǎng)老、文化養(yǎng)老、智慧養(yǎng)老等。這些企業(yè)向包括養(yǎng)老服務需求者在內的社會投資者進行推介，募集包括資金在內的財產或財產權，開發(fā)和建設養(yǎng)老服務行業(yè)，增進社會養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展，投資者獲得養(yǎng)老服務業(yè)的服務消費權益或養(yǎng)老行業(yè)的資產增值收益。

（二）養(yǎng)老金融運營模式

在所簽署的合同中多是住房養(yǎng)老，養(yǎng)老金融企業(yè)利用住房壽命周期和老人住戶生存余命的差異，對廣大老年人擁有的住房，通過公司下屬的財富投資公司實現價值上的流動，為老年人在其余存生命期間，建立起一筆長期穩(wěn)定的現金流入。

企業(yè)養(yǎng)老金融中的投資主要來源于住房養(yǎng)老。由下圖可見，在政府的監(jiān)督下，老齡委為老人提供咨詢服務，老人與財富投資公司簽訂房產抵押合同，資產管理公司為老人所在的養(yǎng)老服務大廳提供相應的資金，為其提供養(yǎng)老服務。

目前，大部分中國老人在改革發(fā)展的進程中積累了財富，也就積累了養(yǎng)老資源，這就是除去養(yǎng)老金以外的資產。養(yǎng)老金融企業(yè)創(chuàng)造條件使這些資產轉換成養(yǎng)老資源。在一線城市中，低收入卻擁有房產的人更會去選擇資產養(yǎng)老。

養(yǎng)老服務運營最主要的形式是由直接對應客戶的綜合服務部門提供服務方案并得到服務情況的反饋。根據反饋進行客戶需求系統(tǒng)分析，分為公共需求和商業(yè)需求，然后對應到企業(yè)自己制定的養(yǎng)老金融產品并反饋給客戶。在此期間，監(jiān)督評估相關服務尤為重要。

在眾多養(yǎng)老金融板塊中，除去資產養(yǎng)老這部分其余的合同簽訂數量并不是很可觀，住房養(yǎng)老是當下一種流行的養(yǎng)老形式，“它是金融機構做的生意，但住房養(yǎng)老是養(yǎng)老的補充，不能是唯一的盈利模式?！彼哉f，養(yǎng)老金融企業(yè)當前盈利模式仍存在一些問題。

四、養(yǎng)老金融企業(yè)當前盈利模式存在的問題

（一）養(yǎng)老金融產品缺乏創(chuàng)新

當前養(yǎng)老金融領域最大的問題是缺乏創(chuàng)新，主要體現在形式單一，與發(fā)達國家相比還存在很大差距。這方面可能跟老人實際需求有關，根據國外企業(yè)現有的經驗來看，養(yǎng)老金融產品應符合“期限長”和“門檻低”的標準。經過一個月的調研，許多所謂的養(yǎng)老金融產品沒有充分滿足養(yǎng)老群體在心理、生理及其金融上的實際需求，更多的只是一種普通的理財產品。風險、期限、收益并不能完全滿足老人實現養(yǎng)老的需求。

大部分養(yǎng)老金融企業(yè)在養(yǎng)老服務方面和融資方面是有一定失衡的，養(yǎng)老服務提供的較為到位，但融資渠道單一。養(yǎng)老服務設施建設“融資難”的問題與公司流動資產不豐富息息相關，隨著進入市場的新企業(yè)越來越多，金融產品單一的弊端直接影響到企業(yè)的資金運作，很容易在后期進行金融產品創(chuàng)新時資金匱乏，即使做到產品推廣的程度，仍存在無法承擔風險的可能性，最后導致產品推廣無疾而終。

（二）養(yǎng)老金融從業(yè)人員不足

養(yǎng)老金行業(yè)當前發(fā)展較為迅速，伴隨養(yǎng)老化速度加快，過快的企業(yè)發(fā)展并不全是好事，行業(yè)對于專業(yè)強、素質高的從業(yè)人員的需求迫在眉睫。與此同時，從事養(yǎng)老金融業(yè)的工作人員更是不足，企業(yè)的需求得不到滿足進而影響企業(yè)整體在金融領域的發(fā)展，人才的缺失也會影響?zhàn)B老金融的創(chuàng)新。另一方面，大部分養(yǎng)老金融企業(yè)在拓展業(yè)務的過程中往往過多地看重豐富的人脈資源而不注重專業(yè)素質，所以養(yǎng)老金融從業(yè)人員被誤當作保險推銷員的現象比比皆是，這主要是因為養(yǎng)老金融從業(yè)人員沒有經過專業(yè)系統(tǒng)的培訓，缺乏一些嚴格的職業(yè)認證?？傮w來看，養(yǎng)老金融從業(yè)人員的質與量現階段都未達到企業(yè)自身發(fā)展的要求。

（三）現有養(yǎng)老服務性價比不高

養(yǎng)老服務是典型的服務性行業(yè)，硬件設施是外在基礎，占據一定比重，但是作為軟件的服務才是這個行業(yè)的核心。相關企業(yè)重視養(yǎng)老金融產品創(chuàng)新的同時，也要注意所提供服務的性價比。養(yǎng)老金融企業(yè)目前的養(yǎng)老服務項目較多，但是根據網上反饋，有一部分是華而不實，雖然覆蓋面變廣了，但是落實力度不夠，客戶體驗感不強。例如寺院養(yǎng)老這類項目，太過于形式化，更多的像舉辦活動，缺少了屬于寺院養(yǎng)老的禪靜。

（四）養(yǎng)老金融產品宣傳路徑單一

目前產品宣傳渠道還只是傳統(tǒng)的業(yè)務員模式，在互聯網時代這是遠遠不夠的。網絡的作用沒有發(fā)揮到最大化，除去線下宣傳，線上活動宣傳也只存在于網上商城和微信平臺。在一個新興行業(yè)，宣傳力度的大小決定后期品牌競爭力的高低，進而影響企業(yè)利潤的大小，最終決定產品和服務的成敗。養(yǎng)老金融企業(yè)大部分產品多是可以與消費者實現雙贏的，對企業(yè)而言，僅有好的產品，而忽視多渠道推廣，是很容易在后期市場競爭激烈中乏力的。

五、完善養(yǎng)老金融企業(yè)盈利模式的對策建議

（一）加快養(yǎng)老金融創(chuàng)新

養(yǎng)老金融企業(yè)要發(fā)揮大數據時代的優(yōu)勢，積極開發(fā)可提供長期穩(wěn)定收益、符合養(yǎng)老跨生命周期需求的差異化的金融產品，形成多層次多渠道的客戶服務和營銷體系，使得不同類型的客戶能獲得多元化、個性化的符合自身生命周期各階段的養(yǎng)老金融產品和服務，企業(yè)自身也會獲得長期穩(wěn)定的客戶群體和收入流。

1.企業(yè)要突出養(yǎng)老金融服務的專業(yè)性，也要兼顧養(yǎng)老金融服務的全面性。如設立專門的養(yǎng)老金融產品研發(fā)部門，以客戶為中心，為客戶量身定做養(yǎng)老金融產品和服務，設計規(guī)劃綜合性的養(yǎng)老理財產品，提高老年客戶金融服務的便捷性;同時充分借鑒發(fā)達國家的成熟經驗，結合企業(yè)實際情況拓寬融資渠道，助力養(yǎng)老服務設施建設，加快產品服務創(chuàng)新。根據養(yǎng)老行業(yè)投資周期較長、收益回報較慢、資金成本承受能力不高的特點，加快業(yè)務模式創(chuàng)新，開發(fā)符合養(yǎng)老行業(yè)特點的信貸產品和金融工具。

2.借鑒國外的長期護理保險制度，滿足高齡、失能、半失能老人群體在醫(yī)療衛(wèi)生服務需求和生活照料需求上疊加的健康養(yǎng)老服務需求，在某種程度上滿足客戶中空巢化、高齡化、失能化人群需求。全面的養(yǎng)老金融產品特別有助于無子女照顧的老人的養(yǎng)老保障，企業(yè)如果能推出更加實際的養(yǎng)老金融產品，其利潤是可觀的。

3.在一定程度上可以引入外資機構開展養(yǎng)老金融服務。根據民政部《社會福利機構管理暫行辦法》規(guī)定，外資需與中方以合資、合作方式設立養(yǎng)老機構。外資開設老年人服務機構屬于《外商投資產業(yè)目錄》中的鼓勵類項目，外國成功企業(yè)的經驗也促使著一群外國投資者對中國市場產生濃厚的興趣，外資的引入會整體提高企業(yè)的影響力，進一步推動企業(yè)的養(yǎng)老金融業(yè)務乃至整個養(yǎng)老金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）提升養(yǎng)老金融服務人員素質

養(yǎng)老金融企業(yè)除了需要加強養(yǎng)老金融產品創(chuàng)新外，還需要在健康管理、財產保障、法律咨詢等方面進行服務創(chuàng)新，這就需要企業(yè)內部養(yǎng)老金融服務人員具有很高的綜合素質。一個合格的養(yǎng)老金融服務人員，必須具備一定的金融學和經濟法學等相關知識，通過“培訓、考試、經驗、職業(yè)道德認證”等系列步驟經過公司多部門認證。加強養(yǎng)老金融服務隊伍的服務滿意度考核，這樣才能卓有成效地提供有針對性、個性化的養(yǎng)老金融服務。單憑公司內部講師是不夠的，可以將金融學和經濟法學基礎知識外包給一些培訓機構，或者公司內部大量招收這方面專業(yè)人才進行培養(yǎng)，拓寬養(yǎng)老行業(yè)人才培養(yǎng)渠道，加強崗位培訓，提高職業(yè)道德，逐步實現從業(yè)人員的職業(yè)化和專業(yè)化，為公司養(yǎng)老金融服務做好人力資源支撐，使企業(yè)又快又穩(wěn)地前進。

（三）對養(yǎng)老服務推陳出新

針對現有養(yǎng)老服務性價比不高的問題，企業(yè)應該關注客戶體驗感，而不是服務的花哨宣傳。加大體驗投資，提供公司的業(yè)務員公費去體驗項目。例如一些企業(yè)設立旅游事業(yè)部，其體驗項目之后會去撰寫報告，對總部進行講解，為企業(yè)養(yǎng)老服務創(chuàng)新提供參考。所以，企業(yè)養(yǎng)老事業(yè)部門需要進行一定改制，重點建設這個部門，對服務后期的延續(xù)有很大的影響。

增加養(yǎng)老服務的體驗感是吸引客戶的關鍵，讓老人或者潛在客戶免費體驗1周，通過感受、情緒、行動等來對這項養(yǎng)老服務進行一個判斷，企業(yè)據此進行相關的改變。對于體驗感不強的服務，公司應決定是叫停還是投入改善。在此基礎上，養(yǎng)老服務才能做到與時俱進，推陳出新。

（四）進行多渠道產品宣傳

基于養(yǎng)老服務體驗，借鑒米其林餐廳的評判標準，加大信息技術的投入，進行營銷手段創(chuàng)新，盡快形成產業(yè)鏈也是一個非?？扇〉氖侄巍．斚M者做出一項養(yǎng)老服務是否有價值，是否物有所值的判斷時，企業(yè)應盡量整合信息，在平臺上對此項服務進行評級，以此達到體驗式營銷。在網絡宣傳上，除去搜索引擎、公眾號推廣這些目前正在使用的渠道，論壇網站推廣和網上競賽推廣也是可以考慮到產品宣傳中去的。

六、結語

中國養(yǎng)老金融行業(yè)是一個發(fā)展了幾年還比較稚嫩的行業(yè)，發(fā)展中就會發(fā)現其中的問題。中國養(yǎng)老金融機構同美國一樣大都屬于私立性質，政府只提供最基本的養(yǎng)老需求和一些政策上的援助。養(yǎng)老服務要求新建大量和老年人有關的建筑及配套設施，或是大量對接擁有這些設施或建筑的其他機構，是典型的重資產行業(yè)，維護費、折舊攤銷等成本較高，金融產品創(chuàng)新成本費用高都是當下養(yǎng)老金融機構必須面對的問題;而要提升養(yǎng)老金融服務總體素質，就要花費大量的人力和資金去聘用大量專業(yè)人員，這也是一筆龐大的開支。

兩項對策所帶來的花銷對于一個現處在市場中的中小型企業(yè)來說是較難短期辦到的，還是應該結合實際情況，進行企業(yè)內部分析，適當適時地創(chuàng)造新鮮血液是企業(yè)發(fā)展的必然要求。根據以上分析，具體研究養(yǎng)老金融企業(yè)盈利模式，大部分民營企業(yè)還是多靠住房養(yǎng)老進行盈利。從階段現狀來看存在的問題有：一是養(yǎng)老金融產品缺乏創(chuàng)新，二是養(yǎng)老金融從業(yè)人員不足，三是現有養(yǎng)老服務性價比不高，四是養(yǎng)老金融產品宣傳路徑單一。

針對養(yǎng)老金融企業(yè)盈利模式中存在的問題提出相應的對策建議：一是加快養(yǎng)老金融創(chuàng)新，二是提升養(yǎng)老金融服務總體素質，三是對養(yǎng)老服務推陳出新，四是開辟多渠道產品宣傳。借鑒了許多學者的論文，發(fā)現本文的研究觀點還存在一定局限性。所以，不斷創(chuàng)新的養(yǎng)老金融盈利模式需要一步一步去研究。

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