張小鳳

[摘 要] 在鄉(xiāng)村振興背景下福建省大力發(fā)展農(nóng)村金融，使農(nóng)村金融的服務(wù)能力和水平得到了很大的提升。但福建省農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中依然存在著農(nóng)村信用擔(dān)保體系薄弱、農(nóng)村金融體系不健全、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足以及農(nóng)村金融法治環(huán)境不完善等問(wèn)題。福建省應(yīng)該抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的機(jī)遇，不斷健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，積極優(yōu)化農(nóng)村金融體系，努力豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品并規(guī)范農(nóng)村金融法治環(huán)境，使農(nóng)村金融能有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 鄉(xiāng)村振興;福建省;農(nóng)村金融;路徑選擇

[中圖分類(lèi)號(hào)] F832.35[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2020）11-0144-02

一、引言

2018年初以來(lái)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷被確立為黨中央的重大戰(zhàn)略部署，解決“三農(nóng)”問(wèn)題是全黨工作的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的影響，要解決“三農(nóng)”問(wèn)題，關(guān)鍵要從金融領(lǐng)域?qū)r(nóng)村地區(qū)發(fā)展與建設(shè)進(jìn)行支持。近些年來(lái)，福建省不斷拓寬鄉(xiāng)村振興的融資渠道，深化金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興，豐富金融產(chǎn)品的種類(lèi)。但是在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中依然存在著阻礙農(nóng)村金融有序發(fā)展的問(wèn)題。因此，本文以福建省農(nóng)村金融的發(fā)展為研究重點(diǎn)，以上述問(wèn)題為落腳點(diǎn)，致力于探索福建省農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議，這不僅有利于促進(jìn)福建省農(nóng)村金融的健康快速發(fā)展，也為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)起到了有利的推動(dòng)作用。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中福建省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題

（一）福建省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

從2019年4月開(kāi)始，福建省為深化金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興，人行福州中心支行等六部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)五大舉措，從突出資金供給多渠道保障、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主體作用、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)、鄉(xiāng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、跨部門(mén)政策合力等方面著重支持10個(gè)產(chǎn)值超千億元的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和六大鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工程。截止2019年6月，福建省涉農(nóng)貸款余額12862.90億元，較上年年初增加631.44億元，比2018年年初同期增加308.86億?！叭r(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放力度明顯加大。其中具有直接支農(nóng)屬性的農(nóng)戶貸款余額4356.89億元，占比超過(guò)三分之一。

在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新方面，各大金融機(jī)構(gòu)都在支持“三農(nóng)”信貸上加大力度，豐富信貸產(chǎn)品的品種，至2019年6月末，福田貸、福林貸、快農(nóng)貸“三朵金花”信貸產(chǎn)品貸款余額分別達(dá)7.08億元、6.16億元和145.6億元，以滿足鄉(xiāng)村振興的多樣化金融需求。

此外，為響應(yīng)美麗鄉(xiāng)村、特色小鎮(zhèn)建設(shè)和精準(zhǔn)扶貧的政策目標(biāo)，人民銀行加大了對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保和脫貧項(xiàng)目的金融支持力度，至2019年二季度末，人民銀行抵押補(bǔ)充貸款支持下的農(nóng)村公路、農(nóng)村水利建設(shè)貸款余額分別達(dá)26.67億元和67.28億元，同比分別增長(zhǎng)28.69%和70.50%。金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額206.02億元，其中扶貧小額信貸余額19.01億元，貧困戶存量貸款覆蓋面33.71%[1]。

（二）福建省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村信用擔(dān)保體系薄弱

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、不確定性大的特征，而大部分農(nóng)民收入低下，缺乏擔(dān)保能力。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，借款方必須具有產(chǎn)權(quán)明確的抵押物，農(nóng)民的主要資產(chǎn)是土地和房屋，而這些土地和房屋往往因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不明晰而無(wú)法作為抵押物[2]。農(nóng)村企業(yè)也大多規(guī)模較小、資產(chǎn)不充足，無(wú)法向金融機(jī)構(gòu)提供有效的抵押物。有調(diào)查顯示，福建省超過(guò)一半的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民由于缺乏有效的擔(dān)保而無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。即使能成功貸到款項(xiàng)，貸款額度也大都比較小。二是擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)服務(wù)缺失，在關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的抵押、評(píng)估、擔(dān)保等業(yè)務(wù)開(kāi)展不多，因此不論從數(shù)量上、規(guī)模上還是分布式均無(wú)法滿足農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的擔(dān)保需求。第三，受到低文化水平的影響，大部分農(nóng)民信用觀念薄弱，失信行為在農(nóng)村頻繁出現(xiàn)，這些都導(dǎo)致了農(nóng)民在籌資方面的困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)行，也進(jìn)一步阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融體系不健全

福建省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，導(dǎo)致農(nóng)村金融的資金投入量不足。在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)還是以四大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等為主，其他商業(yè)銀行都不在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，而保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)更是稀少。這些金融機(jī)構(gòu)一般面向信譽(yù)較好的企業(yè)提供貸款，不針對(duì)缺乏擔(dān)保能力的農(nóng)民提供貸款。此外，由于資本是趨利避害的，商業(yè)銀行為減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，在貸款審批程序上越來(lái)越嚴(yán)格，導(dǎo)致大部分的農(nóng)村閑置資金被挪作他用，使得農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民的信貸資金尤為短缺。目前農(nóng)村信用社依然是作為農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)而存在，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在風(fēng)險(xiǎn)高于收益的特征，致使部分農(nóng)信社的貸款總量超過(guò)存款總量，大量資金流出[3]。就整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系而言，農(nóng)村信用社處于壟斷地位，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)不夠充分。因此雖然農(nóng)村信用社貸款利率有被央行規(guī)定浮動(dòng)范圍，但由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，農(nóng)村信用社的貸款利率有可能存在上升趨勢(shì)，加重貸款農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品偏傳統(tǒng)化

福建省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍然以存款、貸款和匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，缺少為農(nóng)民提供針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品。一是農(nóng)產(chǎn)品由于結(jié)構(gòu)單一且產(chǎn)業(yè)規(guī)模偏小，在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)能力小，再加上粗放型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也很難產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)效益。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)大但收益小的特征，因此許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性上動(dòng)力不足，不愿意在這些金融產(chǎn)品的研發(fā)上多做投入，致使這些金融產(chǎn)品存在功能上的缺陷，農(nóng)民也就不愿意購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)金融產(chǎn)品，銀行在農(nóng)村金融產(chǎn)品上獲取的利益就更少，惡性循環(huán)下導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性。這與近些年來(lái)農(nóng)民對(duì)金融需求的多樣化轉(zhuǎn)變相矛盾，大部分農(nóng)戶認(rèn)為最需要的金融服務(wù)除了存款、貸款和匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，理財(cái)、融資、擔(dān)保、保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)也很重要，而實(shí)際上農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)往往很少開(kāi)展或不開(kāi)展這些新興業(yè)務(wù)[2]。

4.農(nóng)村金融法治環(huán)境不完善

要實(shí)施振興鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略必須要有完善的農(nóng)村金融法治環(huán)境，特別為了便于管理一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，必須要有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，否則容易使其涉足法律無(wú)法約束的領(lǐng)域，這將大大不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。機(jī)構(gòu)在開(kāi)展農(nóng)村具體業(yè)務(wù)時(shí)缺乏配套法律規(guī)范。此外，近些年農(nóng)村金融中欺詐、逃債等失信行為頻發(fā)，這除了跟農(nóng)民信用觀念薄弱有關(guān)外，也跟政府部門(mén)在這方面的行政手段干預(yù)不足有關(guān)，導(dǎo)致無(wú)法有效遏制這些農(nóng)民的失信行為，農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展受阻[3]。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下福建省農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇

（一）健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系

需結(jié)合福建省各地實(shí)際情況來(lái)建立并健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，拓寬抵押資產(chǎn)范圍。一是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，鼓勵(lì)縣級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)聯(lián)合打造農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)，與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接，起到對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的作用，使其在貸款時(shí)更加便捷、信息更加透明。二是積極培育政策性的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以吸收一定比例的民間資本，由于民間資本的逐利性特點(diǎn)，將其融入能有效與政府扶持進(jìn)行結(jié)合，以避免后期運(yùn)行中動(dòng)力不足的問(wèn)題。三是積極推廣農(nóng)業(yè)小額信用貸款，拓寬貸款抵押資產(chǎn)的范圍，把合法的、產(chǎn)權(quán)清晰、流動(dòng)性較大的資產(chǎn)均納入貸款抵押資產(chǎn)的范疇，以降低企業(yè)和農(nóng)民的貸款門(mén)檻，在解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民融資需求的同時(shí)，也能為金融機(jī)構(gòu)增加業(yè)務(wù)數(shù)量[3]。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融體系

為促成鄉(xiāng)村振興金融供給與需求相適應(yīng)，要努力打造覆蓋面廣且惠及廣大農(nóng)民的農(nóng)村金融體系。一是增加農(nóng)村地區(qū)資金的投入，為防止涉農(nóng)資金挪作其他用途，政府可以設(shè)立有關(guān)部門(mén)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)督管理。二是考慮福建省各地域發(fā)展不平衡的特征，應(yīng)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，特別是在一些空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大受眾面，盡量滿足農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)等金融需求。地方政府也應(yīng)該在政策上進(jìn)行傾斜，以稅收減免等優(yōu)惠政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與到鄉(xiāng)村振興的建設(shè)中去。此外，政府還應(yīng)充當(dāng)農(nóng)村企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁，積極向金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)企業(yè)，將這些企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r通知給金融機(jī)構(gòu)，使資金更好地流入有需要的優(yōu)質(zhì)企業(yè)中。

（三）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的類(lèi)型

為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)企和農(nóng)民的新需求，積極豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的類(lèi)型。首先，金融機(jī)構(gòu)可以增設(shè)為農(nóng)民日常消費(fèi)代為劃賬的中間業(yè)務(wù)，如為農(nóng)民日常的水電費(fèi)、話費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)等費(fèi)用代為劃賬，并增設(shè)保險(xiǎn)、基金代理等中間業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，這不僅使農(nóng)民生活更為便捷，而且也給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)增加新的收益。其次，積極推出惠農(nóng)信用卡，簡(jiǎn)化信用卡的審批辦理程序，對(duì)信譽(yù)好的農(nóng)企和農(nóng)民進(jìn)行推廣，促進(jìn)農(nóng)村貸款額度的提升。最后，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民也應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求，生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)綠色的農(nóng)產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，在創(chuàng)收的同時(shí)也保證了自身的還款能力。

（四）規(guī)范農(nóng)村金融的法治環(huán)境

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展，必須要以規(guī)范的法治環(huán)境作為前提條件。福建省各地方政府應(yīng)該結(jié)合各地農(nóng)村的實(shí)際情況，出臺(tái)相關(guān)法律政策措施，以法律的形式維護(hù)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民等多方利益。在立法過(guò)程中，要注重細(xì)分各主體的責(zé)任與義務(wù)，強(qiáng)調(diào)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，發(fā)揮政策性金融的有效作用。此外，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)逃債、賴債等失信行為，要加大管制和懲罰力度，增強(qiáng)農(nóng)民的法律和信用觀念，規(guī)范農(nóng)村金融的法治環(huán)境，以促進(jìn)農(nóng)村金融有序發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融的發(fā)展面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)，福建省應(yīng)該抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的機(jī)遇，致力于解決農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，不斷健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，積極優(yōu)化農(nóng)村金融體系，努力豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品并規(guī)范農(nóng)村金融法治環(huán)境，使農(nóng)村金融能有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：王鳳娟]