張 一 翟祥雨 禹 潤(rùn) 韓 婷 李玉文

太原科技大學(xué)，山西 太原 030024

一、數(shù)據(jù)分析

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同數(shù)據(jù)分析

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2017、2018、2019年山西省內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件的數(shù)量分別為2924、2728、3015件，為每年保險(xiǎn)合同糾紛案件的主要類(lèi)型。從審級(jí)程序的分布來(lái)看，在8864份案由為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛”的裁判文書(shū)中，一審審結(jié)生效文書(shū)、二審審結(jié)生效文書(shū)、再審審結(jié)生效文書(shū)占比分別為56.97%、42.74%、0.29%。從起訴及上訴主體情況來(lái)看，在一審案件中，由投保人起訴的案件數(shù)量高達(dá)95%以上，而由保險(xiǎn)公司提起上訴的案件數(shù)量高達(dá)91%。就一審中各方當(dāng)事人訴訟請(qǐng)求被支持情況來(lái)看，由投保人起訴的案件中，訴訟請(qǐng)求未被支持的案件在同年所有由投保人起訴的案件中所占比例未超過(guò)4%。保險(xiǎn)公司在一審中起訴的案件數(shù)量雖少，但其訴訟請(qǐng)求被支持情況較為樂(lè)觀。就二審中各方當(dāng)事人訴訟請(qǐng)求被支持情況來(lái)看，2017-2019年內(nèi)，在由投保人提起上訴的案件中，其上訴請(qǐng)求被支持達(dá)50%左右，相對(duì)來(lái)講是可觀的；在由保險(xiǎn)公司提起上訴的案件中，上訴請(qǐng)求未被支持率高達(dá)87%。

（二）人身保險(xiǎn)合同數(shù)據(jù)分析

山西省內(nèi)2017、2018、2019年的人身保險(xiǎn)合同糾紛案件的數(shù)量分別為520、481、538件，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件的數(shù)量相比非常之少。就一審?fù)侗Ｈ嗽V訟請(qǐng)求被支持情況而言，一審中投保人訴訟請(qǐng)求未被支持情況僅占6%，其絕大部分訴訟請(qǐng)求得到了全部或部分支持。而一審的絕對(duì)多數(shù)案件由投保人擔(dān)任起訴主體，可見(jiàn)一審中投保人勝訴的幾率之大。就二審中各方當(dāng)事人訴訟請(qǐng)求被支持情況而言，人身保險(xiǎn)合同糾紛和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一致，在二審中由保險(xiǎn)公司提起上訴的案件占絕對(duì)多數(shù)，上訴數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于投保人。但即使在二審中保險(xiǎn)公司勝訴幾率也并不大。相比而言，二審中在投保人主動(dòng)上訴時(shí)，其勝訴率較可觀。

二、糾紛問(wèn)題歸納

（一）保險(xiǎn)公司不及時(shí)行使合同解除權(quán)

“保險(xiǎn)合同的法定解除，是指當(dāng)事人行使法律、法規(guī)所賦予的解除權(quán)而單方將保險(xiǎn)合同解除的情形”①。保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)之種種行使條件具體來(lái)說(shuō)，包括以下情況：投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)、被保險(xiǎn)人或受益人謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保、投保人故意制造保險(xiǎn)事故、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)、人身保險(xiǎn)合同中止后未能在兩年內(nèi)附效、投保人未履行安全責(zé)任、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加。司法實(shí)踐中，對(duì)于上述情形，保險(xiǎn)公司怠于行使合同解除權(quán)的行為，直接造成了大量糾紛的出現(xiàn)。

（二）保險(xiǎn)公司未盡到提示說(shuō)明義務(wù)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，雙方當(dāng)事人對(duì)“足以引起投保人注意”常常存在著主觀認(rèn)識(shí)偏差，雙方容易產(chǎn)生糾紛?！皩?shí)踐當(dāng)中關(guān)于說(shuō)明條款的舉證受限于多種因素，比如網(wǎng)絡(luò)簽單、電話自主開(kāi)通服務(wù)、保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)、投保人素質(zhì)以及客觀工作條件等因素，導(dǎo)致保險(xiǎn)人在履行說(shuō)明義務(wù)的困難增大?！雹诜ㄔ和ǔＵJ(rèn)定保險(xiǎn)公司所提供證據(jù)不能證明其對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行了明確說(shuō)明。

（三）保險(xiǎn)合同代簽名行為引起糾紛③

投保人和被保險(xiǎn)人在投保單證上的親筆簽名確認(rèn)是保證保險(xiǎn)合同有效性的條件之一。在實(shí)踐中，代簽名行為非常的普遍，無(wú)疑為保險(xiǎn)合同糾紛的產(chǎn)生留下了隱患。這些代他人簽名的行為，形式五花八門(mén)且出現(xiàn)于保險(xiǎn)合同訂立的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。司法實(shí)踐中，代簽名行為一般有以下幾種情況：代理人代投保人或被保險(xiǎn)人簽名、投保人和被保險(xiǎn)人之間的相互代簽名、投保人和被保險(xiǎn)人以外的第三人代他們簽名。

三、預(yù)防糾紛的對(duì)策

（一）及時(shí)行使合同解除權(quán)

合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在知道合同解除事由之日起三十日內(nèi)及時(shí)行使合同解除權(quán)，以避免糾紛的產(chǎn)生。若保險(xiǎn)人未在法定期間內(nèi)解除合同，則喪失保險(xiǎn)合同解除權(quán)。因此在發(fā)生本文所列舉的保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)的情況時(shí)，應(yīng)盡早在法定期間內(nèi)行使合同解除權(quán)。一旦超過(guò)法定期限，保險(xiǎn)人將喪失此項(xiàng)權(quán)利，利用免責(zé)條款進(jìn)行抗辯也不會(huì)勝訴。

（二）做好提示說(shuō)明義務(wù)的證據(jù)保留

根據(jù)《保險(xiǎn)法解釋?zhuān)ǘ?，一般“?duì)于保險(xiǎn)人免于支付保險(xiǎn)金的條件，保險(xiǎn)人須嚴(yán)格履行提示與說(shuō)明義務(wù)。”④實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司可以對(duì)免責(zé)條款采用較大字號(hào)、特殊字體、黑體加粗、加框印制、特殊顏色等辦法，以達(dá)到足以使投保人注意的程度，以此來(lái)履行提示投保人注意的義務(wù)。對(duì)于履行明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)公司可以采用錄音、錄像方式將工作人員向投保人或其代理人說(shuō)明的過(guò)程記錄下來(lái)。保險(xiǎn)公司也可以在訂立保險(xiǎn)合同之前，向投保人發(fā)送添加有對(duì)免責(zé)條款明確說(shuō)明的視頻附件，要求投保人完整觀看其中對(duì)免責(zé)條款的說(shuō)明。在保險(xiǎn)公司終端登記投保人視頻觀看情況，只有在投保人完整觀看視頻后方進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂。

（三）規(guī)范代簽名行為

保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)合同中涉及到的任何一方當(dāng)事人進(jìn)行年齡、身份的查明認(rèn)證，確定是本人后予以簽名。如若確實(shí)需要委托他人代理簽名，必須要以委托授權(quán)書(shū)的形式，把代簽名事項(xiàng)、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額等事項(xiàng)明確載明。對(duì)涉及到如實(shí)告知等極易引起爭(zhēng)議的事項(xiàng)，則需要慎重考慮是否要代簽名。對(duì)于已經(jīng)存在的代簽名行為，且投保人、被保險(xiǎn)人已經(jīng)認(rèn)可的保險(xiǎn)合同，要及時(shí)辦理補(bǔ)簽名手續(xù)，作為對(duì)簽名行為的事后追認(rèn)，并且保留書(shū)面證據(jù)。另外，在實(shí)踐中，若投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章，但投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的一般視為對(duì)代簽字或蓋章行為的追認(rèn)。

注釋?zhuān)?/p>

①李新天，湯薇.試論我國(guó)保險(xiǎn)合同的解除制度［J］.法學(xué)評(píng)論，2005（4）：145.

②賀輝，張鵬.保險(xiǎn)合同免責(zé)條款及保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題研究［J］.法學(xué)適用，2018（8）：67-68.

③例如：（2018）晉02民終2090號(hào)、（2018）晉11民終1250號(hào).④馬濤.保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的司法認(rèn)定研究［J］.財(cái)經(jīng)法學(xué)，2015（3）：103.