趙晨憧

吉林財經(jīng)大學(xué)，吉林 長春 130000

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展成熟的背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融體系也應(yīng)運而生，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已然成為一個區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)和體系的全新借貸方式。整個行業(yè)都在快速發(fā)展，交易金額數(shù)量也在金融行業(yè)占很大的比重，表明我國金融市場不斷在完善，也表明了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸還有很大的空間可發(fā)展，同時也伴隨著一些問題的產(chǎn)生，要使網(wǎng)絡(luò)借貸更好地服務(wù)群眾，還需要正視這些問題，提出有針對性的解決措施。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中主體資格問題

關(guān)于民間借貸合法性的問題，最高法對P2P網(wǎng)絡(luò)接待性質(zhì)和法律身份方面的界定并不清晰，主要原因是這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于中介服務(wù)，而在民商法方面，對于中介角色沒有明確的法律依據(jù)。在人民法院對審理借貸案件的意見中提到，在借貸關(guān)系中僅起聯(lián)系介紹作用的人，不必承擔(dān)保證責(zé)任。這就進一步縮小了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的責(zé)任，假使在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中出現(xiàn)了違規(guī)或者違約行為，法律也不能對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺起到約束和規(guī)范作用。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的低門檻準(zhǔn)入方式吸引民間資本進入，如稍有不慎就會被有意圖的人利用，成為非法集資的機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的成立條件，運營方式，監(jiān)管方式，監(jiān)督依據(jù)等方面都還需要不斷加強，繼續(xù)完善。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺其實就是充當(dāng)了一個擔(dān)保人的角色，能夠吸引較多的民間資本，但是無形中也給自身帶來了很大的壓力，如果借款收不回來，則會對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺造成很大的影響，必定會承擔(dān)不少損失。這保護網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的正當(dāng)權(quán)力，和在社會中發(fā)揮的地位作用，需要加強對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律界定和規(guī)范，以保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展可持續(xù)。

《高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中提出，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁廣告等方式為借貸者提供擔(dān)保證明，人民法院在判決的時候，可以根據(jù)出借人的請求，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為提供資金的人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。對于借款人和自然人之間簽訂的貸款合同也做出了相關(guān)規(guī)定，規(guī)定企業(yè)之間為了生產(chǎn)經(jīng)營，需要簽訂民間借貸合同。借款人或者出借人的行為涉及犯罪時，借貸合同則不生效。但很多時候在實踐的時候也會發(fā)生問題，企業(yè)接待行為的限制程度低，對于相關(guān)規(guī)定和條例執(zhí)行不嚴(yán)格等問題。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主體權(quán)利保護不足

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主體，有借款方，出借方和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，各主體之間的，法律關(guān)系權(quán)利和義務(wù)都應(yīng)該明確對等。現(xiàn)階段存在的問題，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的義務(wù)和其地位不對等，對它的法律界定也不明確。缺乏相關(guān)規(guī)定，不能很好的對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行一個相關(guān)權(quán)利保護作用，使得借款方和出借方的權(quán)利與利益容易受到侵害。平臺為借款人和出借人提供服務(wù)收取費用，在這一過程中所產(chǎn)生的服務(wù)及費用，借款人和出借人都有知情權(quán)，知曉的內(nèi)容包括出現(xiàn)出借方或者借款方的信息，條款內(nèi)容，服務(wù)內(nèi)容等其他信息，借貸平臺應(yīng)為借款雙方咨詢提供積極的服務(wù)。借貸雙方也有依據(jù)條例內(nèi)容選擇簽訂合同協(xié)議的對象。如果在這個過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有做好信息審核的工作，雙方?jīng)]有提供準(zhǔn)確的信息，這就使借貸雙方的知情權(quán)得不到保障，在平臺本身音系網(wǎng)絡(luò)虛擬性就使得信息審核有困難，而信息不對稱的情況時有發(fā)生，長此以往對借貸雙方都會產(chǎn)生不利影響。

除了知情權(quán)，借貸雙方的隱私也是在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中極易受侵犯，雙方的具體身份信息，借貸信息等都屬于借貸主體的隱私內(nèi)容，主體有權(quán)選擇公開或不公開。借貸平臺的網(wǎng)絡(luò)安全問題也是一個嚴(yán)重的問題，竊取用戶信息賣作他用的事件也常常發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了使借款方盡快還款，在平臺上公布黑名單的個人信息，這也是對借款人隱私權(quán)的一種侵犯。平臺以公布個人信息的方式催還資金是不合法，不合理，不正當(dāng)?shù)男袨椤?/p>

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在諸多風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也屬于民間借貸，只是其拓寬了民間借貸的內(nèi)涵、服務(wù)、功能，在監(jiān)管上還存在著很大的缺失，監(jiān)管的內(nèi)容和主體不明確，實行過程中涉及的具體情況更復(fù)雜，更廣泛，制定的條例制度與實際不相符，使得網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的業(yè)務(wù)不規(guī)范，不明確。在這種形式下，網(wǎng)絡(luò)借貸仍然存在著很多法律風(fēng)險，不同主體面臨不同程度的風(fēng)險。

由于借貸平臺對借款人的信用審核依據(jù)不科學(xué)，審核不嚴(yán)謹(jǐn)，不能正確評估出借款人的風(fēng)險承受能力，在無形中也增加了追款的成本，使借款人的違約風(fēng)險增加。信貸是金融市場的基本原則和保障，個人的信用為擔(dān)保，個人信用的優(yōu)劣直接影響貸款的數(shù)額和成功與否。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對用戶的信用評估往往有失準(zhǔn)確，盡管有些借貸平臺已經(jīng)開展了線下審核業(yè)務(wù)，但是仍然存在著成本高，分散過廣的問題，審核成本和審核收益形成了極大反差。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如果被不法人員利用，就會產(chǎn)生非法集資的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)具有了金融系統(tǒng)的功能，不屬于銀行型金融機構(gòu)，也沒有受國家正規(guī)批準(zhǔn)，這種公眾性行為也為非法集資提供了極大便利，這樣的例子在現(xiàn)實生活中也很常見。例如借貸平臺破產(chǎn)，帶著借人的款項跑路事件，主要原因是對市場定位不準(zhǔn)確，經(jīng)營不善等原因。而借貸平臺跑路卻沒有受到懲罰的現(xiàn)象主要是因為，我們的監(jiān)管不力，監(jiān)督制度缺失的原因，使平臺鉆了法律的空子，借款人和出借人都受到了極大的損失，影響金融市場的秩序。

二、民商法視角下對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)的問題采取的應(yīng)對措施

（一）重建信譽機制

采取誠實信用的法律原則，在P2P的環(huán)境下，已有的信任機制已經(jīng)不能夠應(yīng)對現(xiàn)實問題，這些問題的解決取決于影響信任度的信任的選取。因此，必須全面引入新的機制，信任度的信任因素，全面解決局部聲譽和全部聲譽的問題，提高信任機制，抵抗攻擊的能力。通過對信任機制的有效性和抗攻擊性能力的分析，提出重建信譽機制對優(yōu)化P2網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的重要性。

（二）完善法律法規(guī)

2008年就有央行起草了《放貸人條例》的草案，已經(jīng)交由國務(wù)院法制辦，意在讓民間借貸，通過國家立法的形式得到規(guī)范。條例最大的突破在于允許符合條件的個人自注冊從事放貸業(yè)務(wù)。還有學(xué)者建議出臺放貸人條例，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的民間借貸性質(zhì)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，保護個人信息，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對個人信息的保護作用。網(wǎng)絡(luò)借貸也應(yīng)該列為反洗錢機構(gòu)的重點關(guān)注領(lǐng)域，建議政府將其考慮到反洗錢法的使用對象內(nèi)。

（三）明確監(jiān)管主體

法律法規(guī)的形式確定行政主體的監(jiān)管范圍，確定監(jiān)管主體。我國政府已經(jīng)明確規(guī)定，由中國人民銀行負(fù)責(zé)針對第三方支付進行監(jiān)管，并且已經(jīng)制定了較為完善的監(jiān)管機制，政府還可以考慮以分業(yè)監(jiān)管為出發(fā)點，發(fā)揮出銀監(jiān)會，證監(jiān)會，中國人民銀行三個監(jiān)管機構(gòu)的共同作用，各監(jiān)管機構(gòu)各司其職分工明確，分別監(jiān)管不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)借貸由銀監(jiān)會來全權(quán)監(jiān)管。我國現(xiàn)在存在的一些政策導(dǎo)向缺乏強制性，這也會給某些借貸平臺提供鉆空子的機會，那還是要緊跟時代步伐，對銀監(jiān)會賦予監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的權(quán)利進行立法，其中，銀監(jiān)會監(jiān)管的內(nèi)容范圍形式都要有明文規(guī)定，法律保障，確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有序發(fā)展。

（四）完善征信體系

我們發(fā)現(xiàn)西方已經(jīng)有一些國家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的比較成熟，而且有一套良好的信用評價機制，十分完善的征信系統(tǒng)。系統(tǒng)的信息能夠被具有資質(zhì)的金融機構(gòu)獲得，并且以此來評估他們的客戶，我國現(xiàn)在的銀行信用記錄并沒有做到共享，這樣造成的影響使征信系統(tǒng)無法有效地建立起來，不利于各大金融機構(gòu)發(fā)展，不利于金融體系的完善，因此，建立完善的征信體系，能夠有效的降低網(wǎng)絡(luò)接待平臺的交易風(fēng)險。

三、結(jié)束語

通過探討，我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中存在的問題，主要有借貸關(guān)系中主體資格不明確，主體權(quán)利保護工作做的不足，以及在接待中還存在著諸多的其他潛在風(fēng)險。針對這些問題，結(jié)合民商法提出了一些相應(yīng)的措施，如重建信用機制，完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管行為和范圍，完善征信體系。相信多方并舉，多措并舉，一定能夠使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有一個良好的金融秩序市場，使網(wǎng)絡(luò)借貸走上正軌，在社會中發(fā)揮其應(yīng)有的地位和作用，加強對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律界定和規(guī)范，以保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展可持續(xù)。