杜 洋 柴成華

西安培華學(xué)院，陜西 西安 710125

近年來，關(guān)于民間借貸的民法問題研究的文獻(xiàn)較多。于洪林（2016）在《民間借貸的民法問題研究》一文中指出，關(guān)于民間借貸的民法法律規(guī)范主要包含在《民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》等，但是這些民事立法對(duì)于民間借貸缺乏實(shí)際操作價(jià)值，民間借貸也會(huì)產(chǎn)生利率問題、合同糾紛問題等，需要民事立法中合理定位民間借貸行為，為民間借貸制定靈活的利率政策等［1］。王天醫(yī)（2016）在《淺談民間借貸的民法問題》一文中指出，民間借貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是關(guān)于民間借貸的法律基礎(chǔ)和司法理論比較薄弱，民間借貸需要加強(qiáng)民事立法方面的完善［2］。覃占廷（2015）在《民間借貸的民法問題研究》指出，民間借貸的法律分散在不同的部門法中，還沒有形成比較統(tǒng)一、詳盡的法律法規(guī)，一些民間借貸行為利用合法形式進(jìn)行高利貸行為等問題，民間借貸需要完善民事法律制度［3］。已有的文獻(xiàn)對(duì)本文的研究具有很大的參考價(jià)值。

一、民間借貸的現(xiàn)狀

民間借貸是一種民間的經(jīng)濟(jì)行為，民間借貸行為比較自由，只要擁有資源的人和缺乏資金的人自愿協(xié)商就可以形成民間借貸協(xié)議，民間借貸的利率自由約定、形式多樣化。在一定程度上，民間借貸對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利，民間借貸發(fā)展歷史悠久。近年來，為了滿足不同的資金需求，民間借貸的規(guī)模不斷增長(zhǎng)，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，民間借貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到我國(guó)正規(guī)金融規(guī)模的1/10，并且民間借貸在資金規(guī)模方面已經(jīng)達(dá)到4萬億元。民間借貸資金的用途主要包括用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、房地產(chǎn)項(xiàng)目投資或者集資炒房、借給民間中介、民間中介借出以及其他投資等［4］。在空間范圍上，民間借貸主要從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)延伸至內(nèi)陸中西部地區(qū)，同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，民間借貸也在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上充分發(fā)展。

二、民間借貸中主要的民法問題

近年來，民間借貸發(fā)生的頻率更高，關(guān)于民間借貸的糾紛呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，不利于社會(huì)的穩(wěn)定，對(duì)于我國(guó)法制化進(jìn)程的推進(jìn)產(chǎn)生了障礙，因此，很有必要針對(duì)民間借貸中存在的法律問題進(jìn)行研究。本文認(rèn)為，民間借貸中的主要的民法問題主要體現(xiàn)在其合法性問題、利率問題、合同問題等。

（一）民間借貸的合法性問題

我國(guó)立法中關(guān)于民間借貸合法性主要體現(xiàn)在《民法總則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中。其中《民法總則》第五條“民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意識(shí)設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系”；《民法總則》第一百一十九條“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力”，這些規(guī)定都是原則性的。合同法中，對(duì)于民間借貸的規(guī)定主要體現(xiàn)在第一百九十六條和第二百一十條，規(guī)定了借款合同的定義和借款合同的生效時(shí)間。民間借貸的概念體現(xiàn)在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該規(guī)定中還明確了民間借貸的生效時(shí)間。以上這些法律法規(guī)對(duì)于民間借貸的規(guī)定都比較籠統(tǒng)，這些民事立法存在一定的沖突。

（二）民間借貸中的利率問題

2020年8月20日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》正式發(fā)布，該規(guī)對(duì)于民間借貸的法定利率進(jìn)行了調(diào)整，過去的法律規(guī)定采用的“固定制”借款年利率為26%、36%，新規(guī)中應(yīng)用“浮動(dòng)利率制”，這比較符合民間借貸的發(fā)展規(guī)律，但是法定利率的調(diào)整按月變化，可能會(huì)產(chǎn)生一些民間借貸糾紛。對(duì)于已經(jīng)支付過高額利息為非法利率，但是當(dāng)事人可能難以理解返回非法利率的要求。

（三）民間借貸中的合同問題

民間借貸合同的形式在實(shí)際中可能是借條、欠條和收條，三者在法律意義上存在一定的差異，但是民間借貸中的合同簽訂形式不同，可能會(huì)給民間借貸的一些主體帶來風(fēng)險(xiǎn)［5］。民間借貸中會(huì)出現(xiàn)關(guān)于民間借貸合同無效的問題，新規(guī)比舊規(guī)更加嚴(yán)苛，如新規(guī)規(guī)定套取金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸的則合同無效，舊規(guī)規(guī)定套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人則合同無效。另外，新規(guī)還對(duì)職業(yè)放貸人進(jìn)行規(guī)制，即增設(shè)了“未依法取得放貸資格的出借人，以盈利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的合同無效”的規(guī)定。

三、完善民間借貸的民法制度的重要性

完善民間借貸的民法制度具有一定的意義，增強(qiáng)民間借貸的規(guī)范性，更好地保障出借人的債權(quán)，實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法、合規(guī)、良性、可持續(xù)發(fā)展。

（一）確保民間借貸的規(guī)范性

不斷完善民間借貸在民法領(lǐng)域的相關(guān)制度，規(guī)范民間借貸的操作，使其發(fā)展進(jìn)入法制化的軌道，保護(hù)合法的借貸關(guān)系，避免發(fā)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，合法保護(hù)債權(quán)人的利益，促進(jìn)民間借貸的合法發(fā)展，減少民間借貸的隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性，維持社會(huì)的穩(wěn)定。

（二）更好地保障出借人的債權(quán)

民間借貸在現(xiàn)實(shí)中沒有訂立協(xié)議，在規(guī)范化的要求下，加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管，使得民間借貸雙方能夠訂立書面的借貸協(xié)議，在借貸協(xié)議中要求明確必要條款，載明借貸雙方姓名、借款種類、數(shù)額、幣種、利率、時(shí)間、期限、用途、還款方式以及違約責(zé)任等，更好地保障出借人的債權(quán)［6］。

（三）實(shí)現(xiàn)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展

民間借貸要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要加強(qiáng)民間借貸在民法領(lǐng)域的相關(guān)法律制度建設(shè)，增強(qiáng)民間借貸在內(nèi)容上和形式上的合法性要求，規(guī)范民間借貸的主體、內(nèi)容和客體，增強(qiáng)社會(huì)對(duì)于民間借貸的法律地位的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)民間借貸的科學(xué)、合法、健康發(fā)展。

四、完善民間借貸的民法制度的對(duì)策

民間借貸的存在就是合理，但是要讓其更加可持續(xù)地合法發(fā)展才是其發(fā)展的有效途徑，因此，要加強(qiáng)民間借貸的合法化和規(guī)范化的法律制度建設(shè)，構(gòu)建完善的監(jiān)督管理體系與征信體系，加強(qiáng)民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范等。

（一）民間借貸的合法化和規(guī)范化的法律制度建設(shè)

合法的民間借貸才能長(zhǎng)久。得到法律保護(hù)的民間借貸能夠使得難以獲得銀行資金的企業(yè)和個(gè)人獲取資金，使得民間資本更好地流向社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多的領(lǐng)域。因此，要加快立法保證民間借貸的合法化和規(guī)范化，不僅可以打擊高利貸、地下錢莊等非法集資行為，還能促使民間借貸更好地服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）建立民間借貸有效的監(jiān)督管理體系

關(guān)于民間借貸的法律淵源較多，民間借貸的法律效力不統(tǒng)一，所以要提高民間借貸在法律效力領(lǐng)域的整體協(xié)調(diào)性，增強(qiáng)法律對(duì)民間借貸的合法保護(hù)，建立一部統(tǒng)一的關(guān)于民間借貸的專門性法律，肯定民間借貸主體的法律地位，從立法、司法層面來進(jìn)行民間借貸的管控，建立民間借貸有效的綜合監(jiān)督管理體系。

（三）構(gòu)建民間借貸完善的征信體系

民間借貸逐漸以市場(chǎng)利率為導(dǎo)向，民間借貸的資金在民間發(fā)展規(guī)模日益擴(kuò)大，并且占據(jù)非正規(guī)金融的比例很大。民間借貸的合法化管理要加快建立民間借貸完善的征信體系，確保具有誠(chéng)信意識(shí)和征信沒有問題企業(yè)組織和個(gè)人獲取到資金，保證民間借貸市場(chǎng)的有序性和規(guī)范化，有效地減少民間借貸糾紛。

（四）加強(qiáng)民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范

為了有效地防范民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)民間借貸的合同進(jìn)行公證，確保合同條款的真實(shí)性，規(guī)避掉民間借貸合同中的一些隱性風(fēng)險(xiǎn)，借貸合同要規(guī)范簽訂，明確合同雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，避免合同條款爭(zhēng)議，做到既能保護(hù)民間借貸中的貸款人的權(quán)利，又能保證貸款人的積極性，實(shí)現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范化。

五、結(jié)論

綜上所述，民間借貸的存在和發(fā)展有其歷史的原因，也有其存在的價(jià)值，但是，快速發(fā)展的民間借貸缺乏強(qiáng)有力的法律保護(hù)制度，也沒有豐富的司法實(shí)踐可以借鑒，因此，民間借貸還需要完善民法方面的相關(guān)制度，解決民間借貸存在的民法方面的法律問題，促進(jìn)我國(guó)民間借貸在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中的繁榮發(fā)展。