王浴五谷　王浴四季

[摘要] 近年來，隨著全球人口老齡化進程的加速推進，中國社會逐漸步入“老年時代”，由此產(chǎn)生有關(guān)老年人醫(yī)療、養(yǎng)老、康復(fù)等問題日趨嚴(yán)峻。醫(yī)院和康復(fù)機構(gòu)的相互獨立的現(xiàn)狀使得單一的醫(yī)療中心或養(yǎng)老機構(gòu)已無法滿足老齡社會的需求，亟需一種綜合的、切實可行的“醫(yī)養(yǎng)一體化”醫(yī)療改革新發(fā)展模式。因此，自2016年起，我國衛(wèi)生計生委便提出推行“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”新型養(yǎng)老模式，并在部分地區(qū)單位進行了試點，迄今為止均取得了不錯的社會反響。但基于目前中國“未富先老”“未儲先支” 等情況，擁有醫(yī)養(yǎng)保險就顯得尤為重要。鑒于此，該文就醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)項目納入醫(yī)養(yǎng)保險的可行性進行了探討和分析。

[關(guān)鍵詞] 醫(yī)養(yǎng)結(jié)合;老齡化;醫(yī)養(yǎng)保險

[中圖分類號] R19 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1672-5654（2020）07（c）-0190-03

Analysis on the Future of Incorporating Service Items into Medical Insurance Insurance from the Perspective of Medical Care Integration

WANG Yu-wu-gu1， WANG Yu-si-ji2

1.The First Clinical College of Mudanjiang Medical College， Mudanjiang， Heilongjiang Province， 157011 China; 2.School of Marxism， Northeast Forestry University， Harbin， Heilongjiang Province， 150000 China

[Abstract] In recent years， with the acceleration of the global population aging process， Chinese society has gradually entered the "age of old age"， resulting in increasingly serious problems related to the medical care， elderly care， and rehabilitation of the elderly. The independent status of hospitals and rehabilitation institutions makes it impossible for a single medical center or elderly care institution to meet the needs of the aging society， and a comprehensive and feasible new development model of "integration of medical care and care" is urgently needed. Therefore， since 2016， my country's Health and Family Planning Commission has proposed the implementation of a new pension model of "combination of medical care and elderly care"， and has conducted trials in some regional units. So far， it has achieved good social response. However， based on the current situation of China's “getting old before getting rich” and “paying before saving”， it is particularly important to have medical insurance. In view of this， this article discusses and analyzes the feasibility of integrating medical and pension services into medical and pension insurance.

[Key words] Integrated medical care; Aging; Medical insurance

20世紀(jì)后期，由于計劃生育政策的大力推行，導(dǎo)致新生兒出生率迅速下降，加之生育高峰的中期人口步入老年，這在一定程度上加快了中國人口老齡化的步伐。迫使我國自千禧年起，提前邁入老齡化社會。現(xiàn)如今，中國已位列世界老年人口總量第一。且在未來的很長一段時間里，老年人口仍會不斷增加，人口老齡化的高峰即將到來。中國是在社會經(jīng)濟處于發(fā)展低迷狀態(tài)這一節(jié)點時進入老齡時代的，由此帶來的“勞動力萎縮”“經(jīng)濟發(fā)展減速”“人口負(fù)債逐步明顯”等情況，無不影響著老年人的收入和積蓄。十九大報告中曾指出，要貫徹落實建設(shè)好“健康中國”發(fā)展戰(zhàn)略。面對我國現(xiàn)階段如此速度、如此深度如此廣度的老齡化進程，不僅要因勢而謀，積極應(yīng)對，構(gòu)建出一系列相對應(yīng)的政策方案，還要應(yīng)勢而動，不斷推進“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式成熟，完善和加快老年服務(wù)事業(yè)的發(fā)展[1]。

1? 醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)項目納入醫(yī)養(yǎng)保險的提出

“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”，就是將醫(yī)療資源與養(yǎng)老機構(gòu)相結(jié)合，取長補短，強調(diào)資源最大化合理利用，構(gòu)建一種新型的養(yǎng)老醫(yī)療模式。有病治療，無病養(yǎng)老。政府雖然大力支持并推動“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的發(fā)展，但從現(xiàn)如今所頒布的政策方案來看[2]，絕大部分方案都是側(cè)重于養(yǎng)老機構(gòu)的環(huán)境建設(shè)方面，醫(yī)療機構(gòu)的設(shè)施配備方面以及醫(yī)生的培養(yǎng)認(rèn)可方面，并沒有針對不同類型的老年群體提出有利的實質(zhì)性經(jīng)濟方案。

1.1? 醫(yī)療資金方面

對于多數(shù)百姓來說，步入老齡化階段便等同于收入增長減緩，收入變得極為有限，時常入不敷出，大多數(shù)需要依靠積蓄來維持支出。相比于年輕人，老年人的創(chuàng)富能力明顯下降。而且，年齡的增長，可以導(dǎo)致患病比例大幅度增加[3]，嚴(yán)重程度也隨之增加，對醫(yī)療、養(yǎng)老、日常服務(wù)的需求依賴性更強，求生欲望以及醫(yī)院賦予的安全感也會相應(yīng)增加。因此，一旦身體出現(xiàn)狀況，老年患者基本上會將積蓄都用于疾病治療，以至于后期的養(yǎng)老資金出現(xiàn)漏洞，從而導(dǎo)致晚年的生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。加之現(xiàn)如今社會存在醫(yī)療資源分配不均衡，財政投入嚴(yán)重不足，醫(yī)療保險發(fā)展緩慢等情況，嚴(yán)重導(dǎo)致了“看病難，看病貴”的現(xiàn)狀[4]。

1.2? 養(yǎng)老陪伴方面

尤其是現(xiàn)在大多數(shù)家庭都是獨生子女[5]，處于中年時期的他們，不僅要面對“上有四老，下有一小”的困境，還要面對房貸，車貸等各種經(jīng)濟壓力，為了緩解這種情況，他們不得不將時間用于工作，減少與老人的相處陪伴時間，根本無暇顧及老人們的各種養(yǎng)老問題，使得越來越多的老年人成為了“空巢老人”。因此，對于服務(wù)項目納入醫(yī)養(yǎng)保險的提出就顯得相當(dāng)重要[6]。

2? 醫(yī)養(yǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

醫(yī)養(yǎng)保險的發(fā)展是對我國醫(yī)療保障的必要補充，但現(xiàn)實情況是，醫(yī)養(yǎng)保險目前尚未開拓，且或多或少都會面臨一些困難。

2.1? 受眾問題

一般來說，高收入，高水平人群對保險認(rèn)可度更高。知識水平的提升，伴隨著對保險理解程度的提高，未雨綢繆不僅體現(xiàn)在對資金補償?shù)男枨笊?，更是發(fā)展到將保險視為生活中不可缺少的資產(chǎn)配置。但是優(yōu)先選擇“儲蓄”類型的保險依舊是最多的。這表明消費者在保險的認(rèn)知上仍然存在偏差，保險消費者教育依舊是任重而道遠(yuǎn)。傳統(tǒng)壽險的情況都是如此，更何況醫(yī)養(yǎng)保險這樣一種新型產(chǎn)品，普遍接受程度可能不會太高。

2.2? 費用問題

保險產(chǎn)品一直是一種基于大數(shù)法則，并利用資金長期性的特點加以充分運用的杠桿型金融產(chǎn)品，盡管目前保險業(yè)正積極利用醫(yī)養(yǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)先經(jīng)驗，發(fā)揮其獨有優(yōu)勢，提供“專業(yè)+智能+高效”的需求保障[7]，但近些年來，由于醫(yī)療費用的不穩(wěn)定性，保險產(chǎn)品的價格似乎是在隨著保險深度的增加而上漲。絕大多數(shù)消費者對于保險產(chǎn)品已經(jīng)從單純的價格轉(zhuǎn)為性價比?？梢?，保險產(chǎn)品價格影響著保險普及。目前，醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)建設(shè)，宣傳，改進等工作還在推進中，所需花費的資金還很龐大，而這今后會從消費者中獲得，因此費用不會太“親民”。

2.3? 險種問題

結(jié)合實際情況來看，推廣周期長，相關(guān)產(chǎn)品類型不足，投入市場力度不夠，產(chǎn)品布局設(shè)計不合理，保險條款太復(fù)雜等，這些都能直接導(dǎo)致消費者風(fēng)險覆蓋的實際需求與購買產(chǎn)品類型不匹配。同時，目前專業(yè)康復(fù)護理，管理人員培訓(xùn)，各保險公司旗下養(yǎng)老社區(qū)照護服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，收費標(biāo)準(zhǔn)等還未形成完善的供給體系，這也是影響醫(yī)養(yǎng)保險普及的重要因素[8]。

3? 醫(yī)養(yǎng)保險險種類型設(shè)計

隨著年齡的增長，身體狀況的變化，可以用“行動自主活動度”來劃分階段，不同階段的老年人群對醫(yī)養(yǎng)的需求也不盡相同。因此，現(xiàn)如今，我國近2.5億的老年人群更多需要的是具有多樣化，多元化，多方位，持續(xù)性的醫(yī)養(yǎng)模式服務(wù)體系[9-10]。

3.1? “醫(yī)”是基礎(chǔ)，“養(yǎng)”是核心

以養(yǎng)為主，相輔相成。在這類醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)項目中，通常是以養(yǎng)老機構(gòu)或社區(qū)為重心，主要面向一些失能、半失能、失智，需要每日全方位照護的剛需老年患者提供長期專業(yè)的一級護理。對醫(yī)的需求，主要是關(guān)于緊急救治，臨終關(guān)懷等。對養(yǎng)的需求，主要是關(guān)于患者全面的日常生理護理、生活照護、心理護理等。

這類老年人群需要的保險更趨向于長期護理型醫(yī)養(yǎng)保險。常見的醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)類型是一些附屬于社區(qū)醫(yī)院的護理養(yǎng)老機構(gòu)，全護型公寓，社區(qū)醫(yī)院疾病管理中心等。

3.2? “養(yǎng)”是基礎(chǔ)，“醫(yī)”是核心

以醫(yī)為主，相互依靠。在這類醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)項目中，通常以醫(yī)院為重心，主要面向已患某些疾病，需入院治療的老年群體，部分需要二級或二級以上護理的彈性需求老年患者，可以滿足這些老人日常看病和及時得到有效治療的需求。對醫(yī)的需求，主要是針對上述老人各種急慢性疾病的診斷和治療，目標(biāo)主要是控制和終止病情的發(fā)展，積極對癥治療等;此外，還需針對某些患者進行專項疾病護理，特殊護理，緊急醫(yī)療搶救等。對養(yǎng)的需求，主要是關(guān)于疾病的預(yù)后治療，用藥安全、功能恢復(fù)、人文關(guān)懷、康復(fù)訓(xùn)練等。

這類老年人群需要的保險更偏向于臨床住院治療型醫(yī)養(yǎng)保險，常見的醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)類型是一些醫(yī)療水平高，可治療大多數(shù)疾病的三級綜合醫(yī)院。

3.3? “醫(yī)”“養(yǎng)”并重

醫(yī)養(yǎng)皆重，不可或缺。在這類醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)項目中，通常以康復(fù)保健，老年病種等為特色的三級專科醫(yī)院為基礎(chǔ)，加上一個新型多功能的養(yǎng)老社區(qū)，兩者取長補短，且具備較好的臨時轉(zhuǎn)診機制。面向具有自主行為能力或具有自理，半自理能力的老年人群。對醫(yī)的需求，主要是針對這些老年人的健康生活指導(dǎo)（包括重大疾病早期識別，個人健康信息采集，身體狀況風(fēng)險評估分析，體重指標(biāo)，營養(yǎng)狀況定期監(jiān)測，個性化健康維護計劃的實施等），臨床預(yù)防服務(wù)，康復(fù)醫(yī)療，急慢性高危疾病前期干預(yù)等;對養(yǎng)的需求，主要是針對自理型老人的日常生活服務(wù)，文體娛樂，社會交友，老年大學(xué)等。

這類老年人群需要的保險更側(cè)重于晚年養(yǎng)老津貼型醫(yī)養(yǎng)保險，常見的醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)類型是集?？漆t(yī)院，養(yǎng)老機構(gòu)，老年活動中心于一體的新型養(yǎng)老社區(qū)。

4? 推進醫(yī)養(yǎng)保險發(fā)展策略

針對可能遇到的困難加以改進，全面提升用戶體驗，使得消費者沒有后顧之憂，才是醫(yī)養(yǎng)保險所要達到的目標(biāo)。

4.1? 大力推進保險行業(yè)改革

首先，保險行業(yè)要逐步正規(guī)化、規(guī)范化。在銷售過程中，對保險從業(yè)人員的學(xué)歷、能力進行嚴(yán)格審查，提高保險從業(yè)人員綜合素質(zhì)和專業(yè)水平，具備將復(fù)雜的條款簡單化的能力，遵守誠信原則，避免出現(xiàn)過度營銷，銷售誤導(dǎo)等情況。

第二，大力發(fā)展醫(yī)養(yǎng)保險，加強險種創(chuàng)新，增加老年人可選商業(yè)保險種類。切實滿足受眾群體需求，提升供需匹配度，根據(jù)各年齡階段的經(jīng)濟收入，支付能力為特點制定不同的保險方案，可以大大提高人們的購買欲望。要著重針對老年人比較關(guān)心關(guān)注的意外、重疾、治療、養(yǎng)老及長期護理等方面進行方案創(chuàng)新與產(chǎn)品推廣。不同保險收費項目和方式，來滿足不同經(jīng)濟狀況的老年人入住需要。

第三，努力提高投保、承保后，賠付的便捷性—秒賠、閃賠，優(yōu)化簡化核保和理賠流程。在理賠程序上，重心應(yīng)該放在理賠材料的完整性，準(zhǔn)確性，真實性。分布于全國各大型保險公司均可以參照國外先例，制定出符合中國情況，切合中國老年人群的實際情況的醫(yī)養(yǎng)保險流程。

4.2? 全民行動，政府帶頭

第一，政府運用媒體，文字等手段大力宣傳醫(yī)養(yǎng)保險，提高人們對于保險的認(rèn)知，同時鼓勵經(jīng)濟資本家進行投資。在完善多層次社會醫(yī)療保障體系的建設(shè)中，政府在穩(wěn)扎穩(wěn)打的同時，還應(yīng)盡快出臺完善更規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)收費政策，優(yōu)化保障機制?？梢詫⑨t(yī)養(yǎng)保險并入人身醫(yī)療保險里，賦予其再分配的功能，努力將醫(yī)養(yǎng)保險同商業(yè)保險和社會保險一道，成為我國醫(yī)療保險的重要組成部分。

第二，醫(yī)學(xué)院校合作，共同開展實踐技能培訓(xùn)，照護時長與學(xué)生的學(xué)分掛鉤。既能夠提高學(xué)生的臨床經(jīng)驗和動手能力，又能為老人提供專業(yè)的護理服務(wù)。“醫(yī)”和“養(yǎng)”需有效充分結(jié)合，相互依賴，相互滲透，相互包容，形成合力，在此基礎(chǔ)上，還要理清二者之間的界限。同時，鼓勵醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)科技與現(xiàn)實相結(jié)合，并通過優(yōu)化醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)環(huán)境，促使老年群體增加入住欲望。

5? 結(jié)語

通過至今為止頒布的各項文件中可以看出，我國人口老齡化速率日趨增長，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式已是大勢所趨，至于普及程度則是時間問題。但因其是新生事物，又缺乏規(guī)范的法律體系，故在發(fā)展的過程中必然會遇到諸多困難，會走很多彎路。推動醫(yī)養(yǎng)保險進步，促進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合事業(yè)發(fā)展，緩解老齡化所帶來的經(jīng)濟惡化趨勢，構(gòu)建多方位的社會醫(yī)療保障體系貢獻力量，加強人民幸福感、滿足感。

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（收稿日期：2020-04-26）

[作者簡介] 王浴五谷（1999-），女，本科在讀，研究方向：醫(yī)藥衛(wèi)生方針政策與法律法規(guī)。