李詩(shī)豪 江鐲 鎖鑫

摘 要：農(nóng)村金融是促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，完成鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵之處。在全國(guó)各地著力于鄉(xiāng)村振興之際，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。如何針對(duì)現(xiàn)今客觀存在的挑戰(zhàn)迎難而上，完成農(nóng)村金融產(chǎn)品的升級(jí)、服務(wù)的優(yōu)化，以更優(yōu)質(zhì)的金融體系助力鄉(xiāng)村建設(shè)是本文金融道路探索的立足點(diǎn)。在此希望可以借本文為鄉(xiāng)村振興大環(huán)境下農(nóng)村金融發(fā)展道路的探索提供一些合理性意見。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村振興;金融服務(wù)升級(jí);數(shù)字化普惠金融服務(wù)

黨在十九大工作報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略。它是當(dāng)前推進(jìn)全國(guó)小康社會(huì)構(gòu)建、完成農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)建設(shè)重要步驟。而金融產(chǎn)業(yè)更是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)中的核心產(chǎn)業(yè)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展提供重要的金融服務(wù)支撐。在中國(guó)社會(huì)對(duì)鄉(xiāng)村振興的實(shí)地探索階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著極大的發(fā)展機(jī)遇，但也面臨著挑戰(zhàn)。對(duì)此我們應(yīng)滿足現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)在金融服務(wù)產(chǎn)品上的需求，在鄉(xiāng)村振興建設(shè)中探索出新的發(fā)展模式和金融技術(shù)，為其提供優(yōu)質(zhì)的金融支持。

一、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的意義

（一）推動(dòng)綠色化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展造鄉(xiāng)村文化休閑產(chǎn)業(yè)

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革正處于由迅速增長(zhǎng)化向保質(zhì)發(fā)展化變革的重要階段，在保持經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)更要減少對(duì)未來發(fā)展的影響，即產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨向綠色化。對(duì)此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)將構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)的理念在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中踐行：重點(diǎn)扶持農(nóng)村綠色循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)、高效節(jié)能等產(chǎn)業(yè)建設(shè)，減少此類產(chǎn)業(yè)信貸利息并利用機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的引導(dǎo)，加快農(nóng)村資源粗放型發(fā)展模式向可持續(xù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變?nèi)缤ㄟ^加快畜牧種植業(yè)的無害化處理、低碳高產(chǎn)能技術(shù)的推廣改善鄉(xiāng)村環(huán)境、增大產(chǎn)業(yè)收益。同時(shí)對(duì)畜牧種植業(yè)、文化休閑游產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有機(jī)整合，推出鄉(xiāng)村特色旅游主題文化。在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)家樂品牌、對(duì)農(nóng)產(chǎn)品精包裝、以農(nóng)村金融支持農(nóng)特產(chǎn)電商行業(yè)發(fā)展，打造多方位一體的綠色休閑農(nóng)業(yè)旅游鏈，將農(nóng)業(yè)與文化教育、休閑娛樂行業(yè)深度融合，改善鄉(xiāng)村建設(shè)的總體風(fēng)貌。

（二）促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶有區(qū)域化色彩，這不僅在城市化建設(shè)中有所體現(xiàn)，在鄉(xiāng)村建設(shè)中也尤為明顯。在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)供需嚴(yán)重失衡，金融需求尚不能得到充分滿足。這要求政府及銀行需要對(duì)農(nóng)村發(fā)展薄弱的地方重點(diǎn)部署金融機(jī)構(gòu)，增大產(chǎn)業(yè)扶持資金投入力度、并開展惠民延伸服務(wù)，建成覆蓋面廣、方位多元化的普惠金融體系。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)在當(dāng)?shù)仄占敖鹑诔ＷR(shí)，改善鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，不斷開拓農(nóng)民創(chuàng)業(yè)思想，推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、鄉(xiāng)村振興環(huán)境下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的挑戰(zhàn)

針對(duì)上文所提到的鄉(xiāng)村建設(shè)中地域化差異明顯，有部分地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)供求長(zhǎng)期不足，在這種情況下國(guó)家主持推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)改革。2005年央行批準(zhǔn)小額貸款公司在農(nóng)村試營(yíng)點(diǎn)，2006年銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，各地農(nóng)村信用社也相繼組建農(nóng)商銀行，成為農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)的關(guān)鍵性力量，而在其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也面臨著不小的挑戰(zhàn)。

首先，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略建設(shè)的過程中，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、各類產(chǎn)業(yè)升級(jí)開發(fā)都需要大量原始基金的投入，這些資金投入在短期內(nèi)難以規(guī)模性收回，加大了金融機(jī)構(gòu)的中長(zhǎng)期信貸負(fù)擔(dān)。在當(dāng)前國(guó)家政策環(huán)境下今后一定時(shí)期內(nèi)，各地農(nóng)村都要進(jìn)行道路、通信等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的構(gòu)建，還要對(duì)教育、文化產(chǎn)業(yè)進(jìn)行升級(jí)改造，這些都需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)調(diào)動(dòng)大量資金予以支持，調(diào)度范圍廣、數(shù)額巨大，需要對(duì)實(shí)施性進(jìn)行合理的評(píng)估。

再者，當(dāng)前國(guó)有銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)顯著，為了追求更豐厚的市場(chǎng)利潤(rùn)，部分商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村金融市場(chǎng)中取消自己的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，將銀行范圍轉(zhuǎn)至縣城內(nèi)，這樣的銀行“去農(nóng)化”傾向削減了農(nóng)村金融供給力，惡化了農(nóng)村地區(qū)本就需要發(fā)展的信貸資金行業(yè)。另外，由于農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品在近年來才開始逐步發(fā)展，在支農(nóng)惠農(nóng)上還有不足之處。由于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村的改革發(fā)展涉及多產(chǎn)業(yè)鏈區(qū)域一體化建設(shè)資金數(shù)目龐大，農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)所能提供的資金實(shí)力還有待提高。其次，農(nóng)村教育基礎(chǔ)設(shè)施偏弱、科技知識(shí)儲(chǔ)備落后、開展互聯(lián)網(wǎng)電商營(yíng)銷力度不足，這些綜合原因?qū)r(nóng)村的吸儲(chǔ)能力造成重要影響，難以尋找到合適的資金來源投入對(duì)農(nóng)村項(xiàng)目進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)。再者，特色化文化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)需要多維度一體鏈共建，故而導(dǎo)致農(nóng)村項(xiàng)目投資大、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，對(duì)此類項(xiàng)目進(jìn)行合理的評(píng)估從而確定是否進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，這極大的增大了產(chǎn)品的開發(fā)周期和投入難度。隨著銀行發(fā)展中的“去農(nóng)化”趨勢(shì)，導(dǎo)致目前的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏一定的支農(nóng)能力。雖然隨著近年來的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)規(guī)模數(shù)量上發(fā)展不錯(cuò)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)占比低、項(xiàng)目對(duì)象分散、貸款單筆業(yè)務(wù)額較低、短期內(nèi)難以增強(qiáng)農(nóng)貸款的可獲利性、業(yè)務(wù)集中于縣鎮(zhèn)和非農(nóng)領(lǐng)域中是當(dāng)前一部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀。

三、鄉(xiāng)村振興環(huán)境下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展出路

（一）創(chuàng)新服務(wù)模式、完成金融產(chǎn)品升級(jí)

為了推動(dòng)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)首先需要考慮如何增加自身在農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，努力使自己的運(yùn)營(yíng)模式更加適應(yīng)市場(chǎng)需求。對(duì)此，作為金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)率先運(yùn)用科技完成金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。對(duì)待“三農(nóng)問題”，最大的狀況是農(nóng)村建設(shè)和城市投資者的信息不對(duì)稱，我們應(yīng)合理利用大數(shù)據(jù)科技通過真實(shí)的數(shù)據(jù)和客觀的描述將農(nóng)村狀況展示在項(xiàng)目投資者前，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略爭(zhēng)取更多的資金扶持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)已將辦理點(diǎn)部分遷至縣鎮(zhèn)內(nèi)，對(duì)此針對(duì)縣內(nèi)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的多元化，應(yīng)合理利用互聯(lián)網(wǎng)手段對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容渠道進(jìn)行整合，發(fā)揮信息化時(shí)代信息處理的便利性，并努力簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審核的程序，加快信貸業(yè)務(wù)的辦理，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平。

其次，信貸相關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)與國(guó)家政策有著密切的聯(lián)系。作為銀行部門。更應(yīng)密切關(guān)注政策動(dòng)向，切實(shí)把握政策內(nèi)涵，關(guān)注政策中對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸期限、信貸額度、抵押貸款期限份額的相關(guān)內(nèi)容，不斷推出優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)產(chǎn)品，把國(guó)家的惠農(nóng)政策傳遞給廣大農(nóng)村群眾。

最后，鄉(xiāng)村振興建設(shè)是圍繞農(nóng)村綠色生產(chǎn)結(jié)合地區(qū)區(qū)域性優(yōu)勢(shì)打造的多元化經(jīng)濟(jì)鏈。針對(duì)此趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)在生產(chǎn)、加工、營(yíng)銷層面上分別提供金融支持。對(duì)不同環(huán)節(jié)不同需求的客戶判定其風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，精確化定價(jià)使利率水平處于群眾能接受的區(qū)間之內(nèi)。同時(shí)產(chǎn)品制定應(yīng)和實(shí)際情況相符，例如農(nóng)產(chǎn)品存在季節(jié)性特點(diǎn)，對(duì)此我們應(yīng)在不同季節(jié)針對(duì)產(chǎn)品特性推出特色服務(wù)。例如在春季種植時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的業(yè)務(wù)應(yīng)以資金支持為主，保障農(nóng)民新季度產(chǎn)品的種植。在秋收階段，農(nóng)民手上擁有一定可用資金，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村群眾中宣揚(yáng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)民正確理財(cái)，提高農(nóng)村群眾經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)和總體實(shí)力。

（二）放松農(nóng)村金融創(chuàng)新的政策約束

大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是金融行業(yè)發(fā)展的必然路徑，更是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)中爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)力保障。農(nóng)村金融改革具有極強(qiáng)的系統(tǒng)性要求，那么規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新和完善農(nóng)村金融制度便需要政府立足于農(nóng)村現(xiàn)今的金融發(fā)展需求健全和優(yōu)化金融監(jiān)督制度。關(guān)于這一方面，不論是曾經(jīng)的“四位一體”金融體系，還是前一段時(shí)間推出的“五位一體”農(nóng)村金融體系都沒有對(duì)制度的安排做出合理解釋。在當(dāng)前鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)追求可持續(xù)化綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的道路探索中，政府應(yīng)提供寬松的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新政策、農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)需明確金融創(chuàng)新各個(gè)環(huán)節(jié)的主體部分、定位好自身的優(yōu)勢(shì)功能和產(chǎn)品特色，在各方合作下構(gòu)建一個(gè)執(zhí)行力強(qiáng)、覆蓋面廣、可持續(xù)化發(fā)展的新型農(nóng)村金融體系。農(nóng)村地區(qū)都在積極推動(dòng)“五位一體”機(jī)制的構(gòu)建，將政府、銀行、農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括其中，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以與商業(yè)銀行展開深度合作，以金融機(jī)構(gòu)為總體單位，匯集農(nóng)業(yè)用戶各類信貸需求和信貸資產(chǎn)，向商業(yè)銀行申請(qǐng)擔(dān)保基金，為農(nóng)民貸款提供更多貸款。從當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正不斷開展產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化工作，建立更切實(shí)可行的金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供助力，促進(jìn)農(nóng)民的實(shí)際增收。

（三）發(fā)展數(shù)字化普惠金融服務(wù)

當(dāng)前社會(huì)處于互聯(lián)網(wǎng)信息高數(shù)發(fā)展的科技化時(shí)代，移動(dòng)通訊逐步遍布全國(guó)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來開展一系列的惠民便民服務(wù)。數(shù)字化普惠金融服務(wù)便是在這樣一個(gè)背景環(huán)境下運(yùn)營(yíng)而生。結(jié)合當(dāng)前時(shí)代潮流在農(nóng)村發(fā)展較為落后的區(qū)域，我們應(yīng)不斷推進(jìn)移動(dòng)基站、通信設(shè)施建設(shè)，從而在農(nóng)村推廣普惠金融網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。在這樣一個(gè)平臺(tái)內(nèi)，農(nóng)民可以在家完成生活繳費(fèi)、金融支付、信貸、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)服務(wù)，方便農(nóng)戶的生活。這在全國(guó)范圍內(nèi)已有多處開展，具有較大的可行性。但是因?yàn)椴糠洲r(nóng)村地區(qū)移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)發(fā)展還不完善，對(duì)此各區(qū)域應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信號(hào)基站的投入，讓農(nóng)村居民享受到更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，完成互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下信息的對(duì)稱性獲取和電商營(yíng)銷平臺(tái)的發(fā)展，數(shù)字化普惠金融服務(wù)的推廣將對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)提供重要戰(zhàn)略意義。

結(jié)束語：

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推出與實(shí)施表明政府將社會(huì)化建設(shè)攻堅(jiān)的著力點(diǎn)轉(zhuǎn)移至鄉(xiāng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展地域文化特色明顯差異性顯著。合理地運(yùn)用好農(nóng)村金融力量是鄉(xiāng)村振興的重要手段。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)因地制宜合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技手段針對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)過程中存在的問題仔細(xì)剖析、完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。主動(dòng)尋找金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化的途徑滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中日益增長(zhǎng)的資金需求和農(nóng)民在取得收益后的理財(cái)保障，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：李詩(shī)豪（2000-）男，漢族，安徽省池州市人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2018級(jí)本科生。研究方向：金融學(xué);江鐲（2000-）女，漢族，安徽省六安市人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院，2018級(jí)本科生。研究方向：市場(chǎng)營(yíng)銷。