李詩豪 江鐲 鎖鑫

摘 要：農村金融是促進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展，完成鄉(xiāng)村振興的關鍵之處。在全國各地著力于鄉(xiāng)村振興之際，農村金融機構的發(fā)展面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。如何針對現(xiàn)今客觀存在的挑戰(zhàn)迎難而上，完成農村金融產品的升級、服務的優(yōu)化，以更優(yōu)質的金融體系助力鄉(xiāng)村建設是本文金融道路探索的立足點。在此希望可以借本文為鄉(xiāng)村振興大環(huán)境下農村金融發(fā)展道路的探索提供一些合理性意見。

關鍵詞：農村金融;鄉(xiāng)村振興;金融服務升級;數(shù)字化普惠金融服務

黨在十九大工作報告中提出鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略。它是當前推進全國小康社會構建、完成農業(yè)農村現(xiàn)代化建設、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化協(xié)調建設重要步驟。而金融產業(yè)更是經濟現(xiàn)代化建設中的核心產業(yè)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展提供重要的金融服務支撐。在中國社會對鄉(xiāng)村振興的實地探索階段農村金融機構有著極大的發(fā)展機遇，但也面臨著挑戰(zhàn)。對此我們應滿足現(xiàn)代化農村建設在金融服務產品上的需求，在鄉(xiāng)村振興建設中探索出新的發(fā)展模式和金融技術，為其提供優(yōu)質的金融支持。

一、農村金融支持鄉(xiāng)村振興的意義

（一）推動綠色化鄉(xiāng)村產業(yè)建設發(fā)展造鄉(xiāng)村文化休閑產業(yè)

當前我國經濟改革正處于由迅速增長化向保質發(fā)展化變革的重要階段，在保持經濟高速發(fā)展的同時更要減少對未來發(fā)展的影響，即產業(yè)發(fā)展趨向綠色化。對此，農村金融機構更應將構建綠色產業(yè)的理念在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中踐行：重點扶持農村綠色循環(huán)經濟產業(yè)、高效節(jié)能等產業(yè)建設，減少此類產業(yè)信貸利息并利用機構對農村產業(yè)經營方式的引導，加快農村資源粗放型發(fā)展模式向可持續(xù)發(fā)展模式的轉變如通過加快畜牧種植業(yè)的無害化處理、低碳高產能技術的推廣改善鄉(xiāng)村環(huán)境、增大產業(yè)收益。同時對畜牧種植業(yè)、文化休閑游產業(yè)進行有機整合，推出鄉(xiāng)村特色旅游主題文化。在農村發(fā)展農家樂品牌、對農產品精包裝、以農村金融支持農特產電商行業(yè)發(fā)展，打造多方位一體的綠色休閑農業(yè)旅游鏈，將農業(yè)與文化教育、休閑娛樂行業(yè)深度融合，改善鄉(xiāng)村建設的總體風貌。

（二）促進農村普惠金融發(fā)展

我國經濟發(fā)展帶有區(qū)域化色彩，這不僅在城市化建設中有所體現(xiàn)，在鄉(xiāng)村建設中也尤為明顯。在欠發(fā)達的農村地區(qū)，農村金融服務供需嚴重失衡，金融需求尚不能得到充分滿足。這要求政府及銀行需要對農村發(fā)展薄弱的地方重點部署金融機構，增大產業(yè)扶持資金投入力度、并開展惠民延伸服務，建成覆蓋面廣、方位多元化的普惠金融體系。鄉(xiāng)村金融機構還應在當?shù)仄占敖鹑诔ＷR，改善鄉(xiāng)村經濟環(huán)境，不斷開拓農民創(chuàng)業(yè)思想，推進鄉(xiāng)村經濟的增長。

二、鄉(xiāng)村振興環(huán)境下農村金融機構發(fā)展的挑戰(zhàn)

針對上文所提到的鄉(xiāng)村建設中地域化差異明顯，有部分地區(qū)農村金融產品及服務供求長期不足，在這種情況下國家主持推進農村金融市場改革。2005年央行批準小額貸款公司在農村試營點，2006年銀保監(jiān)會批準村鎮(zhèn)銀行建設，各地農村信用社也相繼組建農商銀行，成為農村金融服務建設的關鍵性力量，而在其中農村金融機構發(fā)展也面臨著不小的挑戰(zhàn)。

首先，在推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略建設的過程中，基礎設施建設、各類產業(yè)升級開發(fā)都需要大量原始基金的投入，這些資金投入在短期內難以規(guī)模性收回，加大了金融機構的中長期信貸負擔。在當前國家政策環(huán)境下今后一定時期內，各地農村都要進行道路、通信等基礎產業(yè)的構建，還要對教育、文化產業(yè)進行升級改造，這些都需要金融機構對農業(yè)地區(qū)調動大量資金予以支持，調度范圍廣、數(shù)額巨大，需要對實施性進行合理的評估。

再者，當前國有銀行商業(yè)化經營顯著，為了追求更豐厚的市場利潤，部分商業(yè)銀行逐步從農村金融市場中取消自己的營業(yè)點，將銀行范圍轉至縣城內，這樣的銀行“去農化”傾向削減了農村金融供給力，惡化了農村地區(qū)本就需要發(fā)展的信貸資金行業(yè)。另外，由于農村金融服務產品在近年來才開始逐步發(fā)展，在支農惠農上還有不足之處。由于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農村的改革發(fā)展涉及多產業(yè)鏈區(qū)域一體化建設資金數(shù)目龐大，農村金融合作機構所能提供的資金實力還有待提高。其次，農村教育基礎設施偏弱、科技知識儲備落后、開展互聯(lián)網電商營銷力度不足，這些綜合原因對農村的吸儲能力造成重要影響，難以尋找到合適的資金來源投入對農村項目進行產品開發(fā)。再者，特色化文化鄉(xiāng)村產業(yè)建設需要多維度一體鏈共建，故而導致農村項目投資大、見效慢、風險大的特點，對此類項目進行合理的評估從而確定是否進行信貸業(yè)務，這極大的增大了產品的開發(fā)周期和投入難度。隨著銀行發(fā)展中的“去農化”趨勢，導致目前的農業(yè)金融機構缺乏一定的支農能力。雖然隨著近年來的發(fā)展，金融機構規(guī)模數(shù)量上發(fā)展不錯，但由于互聯(lián)網金融業(yè)務占比低、項目對象分散、貸款單筆業(yè)務額較低、短期內難以增強農貸款的可獲利性、業(yè)務集中于縣鎮(zhèn)和非農領域中是當前一部分農村金融機構發(fā)展的現(xiàn)狀。

三、鄉(xiāng)村振興環(huán)境下農村金融機構發(fā)展出路

（一）創(chuàng)新服務模式、完成金融產品升級

為了推動農村金融行業(yè)的發(fā)展，金融機構首先需要考慮如何增加自身在農村市場的競爭力，努力使自己的運營模式更加適應市場需求。對此，作為金融機構理應率先運用科技完成金融服務方式的創(chuàng)新。對待“三農問題”，最大的狀況是農村建設和城市投資者的信息不對稱，我們應合理利用大數(shù)據(jù)科技通過真實的數(shù)據(jù)和客觀的描述將農村狀況展示在項目投資者前，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略爭取更多的資金扶持。農村金融機構現(xiàn)已將辦理點部分遷至縣鎮(zhèn)內，對此針對縣內銀行業(yè)務經營主體的多元化，應合理利用互聯(lián)網手段對業(yè)務內容渠道進行整合，發(fā)揮信息化時代信息處理的便利性，并努力簡化業(yè)務審核的程序，加快信貸業(yè)務的辦理，提高農村金融機構的服務質量，優(yōu)化產業(yè)結構水平。

其次，信貸相關金融產品服務與國家政策有著密切的聯(lián)系。作為銀行部門。更應密切關注政策動向，切實把握政策內涵，關注政策中對于農村金融機構信貸期限、信貸額度、抵押貸款期限份額的相關內容，不斷推出優(yōu)質金融服務產品，把國家的惠農政策傳遞給廣大農村群眾。

最后，鄉(xiāng)村振興建設是圍繞農村綠色生產結合地區(qū)區(qū)域性優(yōu)勢打造的多元化經濟鏈。針對此趨勢，金融機構應對鄉(xiāng)村振興產業(yè)的經營在生產、加工、營銷層面上分別提供金融支持。對不同環(huán)節(jié)不同需求的客戶判定其風險管理和風險定價水平，精確化定價使利率水平處于群眾能接受的區(qū)間之內。同時產品制定應和實際情況相符，例如農產品存在季節(jié)性特點，對此我們應在不同季節(jié)針對產品特性推出特色服務。例如在春季種植時期，農村金融機構推出的業(yè)務應以資金支持為主，保障農民新季度產品的種植。在秋收階段，農民手上擁有一定可用資金，金融機構應在農村群眾中宣揚金融理財業(yè)務，引導農民正確理財，提高農村群眾經濟素養(yǎng)和總體實力。

（二）放松農村金融創(chuàng)新的政策約束

大力推進農村金融產品服務的創(chuàng)新發(fā)展是金融行業(yè)發(fā)展的必然路徑，更是農村金融機構在農村市場中爭取市場份額的競爭力保障。農村金融改革具有極強的系統(tǒng)性要求，那么規(guī)避金融風險創(chuàng)新和完善農村金融制度便需要政府立足于農村現(xiàn)今的金融發(fā)展需求健全和優(yōu)化金融監(jiān)督制度。關于這一方面，不論是曾經的“四位一體”金融體系，還是前一段時間推出的“五位一體”農村金融體系都沒有對制度的安排做出合理解釋。在當前鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)鎮(zhèn)產業(yè)追求可持續(xù)化綠色產業(yè)發(fā)展的道路探索中，政府應提供寬松的農村金融制度創(chuàng)新政策、農業(yè)金融機構需明確金融創(chuàng)新各個環(huán)節(jié)的主體部分、定位好自身的優(yōu)勢功能和產品特色，在各方合作下構建一個執(zhí)行力強、覆蓋面廣、可持續(xù)化發(fā)展的新型農村金融體系。農村地區(qū)都在積極推動“五位一體”機制的構建，將政府、銀行、農業(yè)金融機構包括其中，降低信貸風險。農業(yè)金融機構可以與商業(yè)銀行展開深度合作，以金融機構為總體單位，匯集農業(yè)用戶各類信貸需求和信貸資產，向商業(yè)銀行申請擔?；穑瑸檗r民貸款提供更多貸款。從當前農村經濟發(fā)展的狀況來看，農村金融機構正不斷開展產品創(chuàng)新、服務優(yōu)化工作，建立更切實可行的金融服務體系，為農業(yè)經濟的發(fā)展提供助力，促進農民的實際增收。

（三）發(fā)展數(shù)字化普惠金融服務

當前社會處于互聯(lián)網信息高數(shù)發(fā)展的科技化時代，移動通訊逐步遍布全國。大數(shù)據(jù)技術可以和互聯(lián)網結合起來開展一系列的惠民便民服務。數(shù)字化普惠金融服務便是在這樣一個背景環(huán)境下運營而生。結合當前時代潮流在農村發(fā)展較為落后的區(qū)域，我們應不斷推進移動基站、通信設施建設，從而在農村推廣普惠金融網上運營平臺。在這樣一個平臺內，農民可以在家完成生活繳費、金融支付、信貸、理財?shù)雀黜椃?，方便農戶的生活。這在全國范圍內已有多處開展，具有較大的可行性。但是因為部分農村地區(qū)移動通訊業(yè)務發(fā)展還不完善，對此各區(qū)域應加強農村信號基站的投入，讓農村居民享受到更優(yōu)質的金融服務，完成互聯(lián)網時代下信息的對稱性獲取和電商營銷平臺的發(fā)展，數(shù)字化普惠金融服務的推廣將對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進提供重要戰(zhàn)略意義。

結束語：

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推出與實施表明政府將社會化建設攻堅的著力點轉移至鄉(xiāng)村地區(qū)，農村地區(qū)經濟產業(yè)的發(fā)展地域文化特色明顯差異性顯著。合理地運用好農村金融力量是鄉(xiāng)村振興的重要手段。農村金融機構應因地制宜合理運用互聯(lián)網科技手段針對當?shù)亟鹑诜者^程中存在的問題仔細剖析、完善風險控制體系。主動尋找金融產品創(chuàng)新、服務優(yōu)化的途徑滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中日益增長的資金需求和農民在取得收益后的理財保障，為農村經濟建設提供更為優(yōu)質的金融服務。

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作者簡介：李詩豪（2000-）男，漢族，安徽省池州市人，安徽財經大學金融學院，2018級本科生。研究方向：金融學;江鐲（2000-）女，漢族，安徽省六安市人，安徽財經大學工商管理學院，2018級本科生。研究方向：市場營銷。