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摘要：小額信貸的發(fā)展已有四十年歷史，其悠久的發(fā)展，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)一步完善有良好促進(jìn)作用，尤其在針對(duì)我國(guó)的農(nóng)村扶貧項(xiàng)目上，改變了從前由政府下?lián)芸铐?xiàng)或是依靠社會(huì)捐贈(zèng)的單一表現(xiàn)形式。但在發(fā)展中，關(guān)于法律層面的問題逐漸顯現(xiàn)，諸如信用體系未完善、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)未確立等問題會(huì)慢慢蠶食小額信貸的發(fā)展市場(chǎng)，由此本文基于小額信貸在我國(guó)農(nóng)村的扶貧項(xiàng)目作出的貢獻(xiàn)及影響意義給出分析，并分析該由何種措施來將法律問題予以解決，為小額信貸在我國(guó)的市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)中更加良好表現(xiàn)提供理論支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村扶貧項(xiàng)目;小額信貸;信用體系;監(jiān)管主體

引言

小額信貸是一種新型的針對(duì)農(nóng)村扶貧有良好作用的金融模式，作為金融行業(yè)，盈利仍是其運(yùn)營(yíng)期間不可避免的問題，但該問題并不尷尬，因?yàn)樾☆~信貸不同于目前的“小額貸”，小額信貸不是高利貸，是正式的、切實(shí)的將農(nóng)民作為服務(wù)對(duì)象，并且規(guī)模不大，在與農(nóng)民商定借款利息的規(guī)則下，將貧困戶的經(jīng)濟(jì)有效帶動(dòng)，從而來促進(jìn)信貸公司自身發(fā)展。作為雙贏模式，小額信貸構(gòu)思巧妙，但實(shí)際運(yùn)營(yíng)期間，難免發(fā)生因相關(guān)法律條款不完善、市場(chǎng)監(jiān)管制度不規(guī)范等糾紛情況，因此完善小額信貸的金融體系很有必要。

一、小額信貸的發(fā)展與意義

（一）小額信貸的發(fā)展與內(nèi)涵

小額信貸在成型意義上的以公司作為運(yùn)營(yíng)載體，首次出現(xiàn)約在20世紀(jì)70年代，當(dāng)時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)不甚發(fā)達(dá)，但有商家看準(zhǔn)了農(nóng)村扶貧這一商機(jī)，愿意無息或低息借給農(nóng)民小額貸款，并以信用作為額度的體現(xiàn)，因此小額信貸發(fā)展初期有著蓬勃的市場(chǎng)行情，并有效推動(dòng)了農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展。

小額信貸從前的客戶群體定位在了買不起種子、用不起農(nóng)具的貧困農(nóng)民，但在時(shí)代發(fā)展下，由于國(guó)家逐漸提起重視，銀行也慢慢開展此類業(yè)務(wù)，并將定位定于中水平和偏低水平的收入人群，由此貸款作為了信用的一種表達(dá)形式，良好地推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)向著有效層面發(fā)展。在亞洲國(guó)家中，孟加拉國(guó)吃到了第一顆由小額信貸帶來的甜果，由于農(nóng)民數(shù)量基礎(chǔ)大，很快就放出了較多信貸名額，并摸索出了適應(yīng)本國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)和模式，將現(xiàn)代化公司的模式套用到小額信貸公司上，使本國(guó)其他金融行業(yè)也相互帶動(dòng)、不斷發(fā)展。

小額信貸賦予了農(nóng)民自主能力，在曾經(jīng)沒有足夠資金去發(fā)展自有經(jīng)濟(jì)和自我發(fā)展時(shí)，世界上較多國(guó)家的扶貧策略一度是盲目的，借由國(guó)家之力改變現(xiàn)狀收效較慢，因此出現(xiàn)了非政府民間組織抓住了這一機(jī)遇，將農(nóng)民的生存發(fā)展放在自己手中。農(nóng)民的錢款靠小額信貸的扶持，小額信貸由此來將金融服務(wù)板塊擴(kuò)大，雙贏的局面使得該種農(nóng)村扶貧計(jì)劃中的經(jīng)濟(jì)成分，自下而上地推動(dòng)國(guó)家和銀行也慢慢向此方向前進(jìn)，做好全民經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)一性。

（二）小額信貸對(duì)我國(guó)農(nóng)村扶貧的意義

小額信貸在發(fā)展途中找尋出了符合自己的一條路，這是根據(jù)小額信貸的自身特點(diǎn)而衍生出的。從用戶群體的特點(diǎn)分析，小額信貸主要服務(wù)對(duì)象包括中小型的企業(yè)或個(gè)體戶，針對(duì)性地將用戶群體放在了這一最需要資金支持的人群，因此小額信貸的用戶群體廣泛，且不用親自找客戶，而是讓客戶找上公司;從貸款利息的特點(diǎn)分析，小額信貸批復(fù)出的貸款和對(duì)應(yīng)利息可以與借款方進(jìn)行協(xié)商，在利息層面制訂的制度更加人性化，符合我國(guó)該類人群的切實(shí)所需，與民間“高利貸”相比，較有規(guī)范性[1]。

小額信貸對(duì)我國(guó)農(nóng)村的扶貧政策落實(shí)有著重要意義，從以上兩個(gè)特點(diǎn)中可知，小額信貸的服務(wù)對(duì)象是我國(guó)金融市場(chǎng)下的較低端人群，而這類人群的普遍特點(diǎn)是手中沒有過多積蓄，如有欠款，則可能會(huì)面臨還不上的情況，因此較多的大型金融機(jī)構(gòu)并不會(huì)將此類人群作為目標(biāo)客戶群體，而小額信貸卻愿意將錢款出借;從利息層面進(jìn)行分析，小額信貸不會(huì)要求底層人群使用房屋等其他有形財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，給了該類人群較大的自由，而商業(yè)貸款沒有抵押物是萬萬不可的，另外還款時(shí)也較為方便，約定的期限一般都與借貸方經(jīng)過商討，是較為合理的時(shí)間，手續(xù)簡(jiǎn)單降低了單筆成本，從而借貸方需要還款的利息也較少。小額信貸將通過自身的合規(guī)運(yùn)營(yíng)，良好改善我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，并有效拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制革新。

二、小額信貸在我國(guó)農(nóng)村扶貧的發(fā)展和法律問題

（一）小額信貸在我國(guó)農(nóng)村扶貧的發(fā)展

我國(guó)從前的金融狀態(tài)由于環(huán)境限制被束縛在了農(nóng)村較為貧瘠的土地中，另外由于城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，導(dǎo)致兩地的經(jīng)濟(jì)互惠中，一直都是農(nóng)村向城市輸入，導(dǎo)致了較多的經(jīng)濟(jì)流失，原本的貧窮狀態(tài)變得更窮，在這樣的艱難背景下，農(nóng)村該有何出路，這是當(dāng)時(shí)村集體最大的發(fā)展方向難題。小額信貸在這時(shí)應(yīng)運(yùn)而生，城市開始了扶貧政策，但長(zhǎng)久以來形成的經(jīng)濟(jì)背景和增長(zhǎng)速度已經(jīng)根深蒂固印刻在了農(nóng)村的發(fā)展路上，小額信貸通過自身的強(qiáng)勢(shì)挺入農(nóng)村市場(chǎng)，將農(nóng)村金融市場(chǎng)活泛起來，使得扶貧之路有跡可循。

小額信貸在我國(guó)的發(fā)展歷程大致有四個(gè)階段，分別為非政府單位進(jìn)行的測(cè)試、政府和銀行嘗試加入測(cè)試、農(nóng)村信用合作社加入測(cè)試、以公司形式進(jìn)行更多嘗試。當(dāng)進(jìn)入第四階段時(shí)，可以說小額信貸達(dá)到了正式步入正軌、被廣大農(nóng)民重視的階段，因此在新時(shí)期下也有了更多的表現(xiàn)形式。通過國(guó)家意識(shí)到小額信貸是相對(duì)便捷的一種扶貧方式，也帶動(dòng)了其他經(jīng)濟(jì)正向發(fā)展，由此國(guó)家大力支持各鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)政府開展小額信貸的金融服務(wù)模式，并鼓勵(lì)相關(guān)的銀行部門也效仿小額信貸的方式來將當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)攪動(dòng)，截至2019年底，我國(guó)開展信貸業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行已近萬家。

（二）小額信貸在我國(guó)農(nóng)村扶貧發(fā)生的法律問題

我國(guó)小額信貸公司目前處于發(fā)展中期，還存在一些法律上的問題需要解決，主要包括產(chǎn)權(quán)的制度、信用的體系、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的制度等，法律上的問題應(yīng)及時(shí)解決，否則信貸公司長(zhǎng)期在不合法度下發(fā)展，不利于品牌聲譽(yù)打響。拿信用體系建設(shè)的不夠完善舉例，我國(guó)農(nóng)村居民的文化程度不高，在信用層面上為建立起良好的意識(shí)，導(dǎo)致信貸公司借錢容易收錢難，而信用制度未完善的建立，對(duì)農(nóng)村居民也沒有較大的約束力，致使小額信貸公司要通過更多的成本支出來支持繼續(xù)放貸，總體上的利益降低，也不利于長(zhǎng)期發(fā)展的目標(biāo)[2]。

（三）小額信貸公司存在的內(nèi)部問題

我國(guó)小額信貸公司發(fā)展歷史相對(duì)于國(guó)外還較為年輕，但目前對(duì)農(nóng)村扶貧計(jì)劃作出的貢獻(xiàn)已經(jīng)數(shù)不勝數(shù)，助力數(shù)十萬農(nóng)民成功脫貧。但目前小額信貸公司內(nèi)部存在三類亟待解決的問題，這將制約小額信貸公司在新時(shí)代下將要進(jìn)行的新發(fā)展戰(zhàn)略[3]。

第一個(gè)問題是關(guān)于組織結(jié)構(gòu)方面，在外部來看，小額信貸公司和政府各部門有著緊密聯(lián)系，平時(shí)業(yè)務(wù)往來上也有著較多交流，但實(shí)際上，在小額信貸的發(fā)展中卻缺乏與政府機(jī)構(gòu)的有效溝通，相應(yīng)職位常年空缺，與政府溝通不利導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)上被過多干預(yù)，這將不利小額信貸的發(fā)展階段;第二個(gè)問題在于內(nèi)部控制方面，小額信貸公司的管理理念較為落后，作為一個(gè)和錢款掛鉤的營(yíng)利性企業(yè)，內(nèi)部卻并未設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，這給申請(qǐng)貸款的過程帶來巨大隱患，由于沒有監(jiān)管機(jī)制的前期調(diào)研，導(dǎo)致日后較多款項(xiàng)不能及時(shí)收回，對(duì)公司的資金流回籠產(chǎn)生阻礙;第三個(gè)問題是經(jīng)營(yíng)管理方面，長(zhǎng)久以來推出的信貸產(chǎn)品較為單一，導(dǎo)致資金產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為分散，不能有效收回貸款和利息，另外還存在經(jīng)營(yíng)管理理念較差現(xiàn)象，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)人才流失，公司發(fā)展一度遲緩。

三、針對(duì)小額信貸的法律問題進(jìn)行完善對(duì)策研究

（一）促進(jìn)小額信貸立法進(jìn)程

在我國(guó)雖然有著相關(guān)的政策支持小額信貸的合法權(quán)益，但總體上并沒有較為規(guī)范性的意見指出，所以相關(guān)規(guī)定并不夠?qū)I(yè)，也不能適用于各類場(chǎng)景下的法律支持，因此要在小額信貸中起到合理的系統(tǒng)引導(dǎo)作用，促進(jìn)小額信貸的立法過程勢(shì)在必行。

建立相關(guān)法制需要遵循基本原則，比如可持續(xù)發(fā)展的原則、信用制度的原則、公益性的原則。另外，立法中的重頭戲，首先應(yīng)能確認(rèn)出具體的身份、產(chǎn)權(quán)歸屬，產(chǎn)權(quán)是重要的一項(xiàng)內(nèi)容，因?yàn)榭梢源_認(rèn)出小額信貸的法律地位，賦予了具有法律權(quán)益的權(quán)屬;其次要明確出小額信貸公司資金來源，借貸公司不能沒有清楚的資金來源，否則便不具備擁有正規(guī)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照資格，是吸收存款還是私人資本，都是保障合理的資金安全的良好途徑。

（二）規(guī)范信貸市場(chǎng)監(jiān)管制度

應(yīng)規(guī)范其監(jiān)管制度，明確監(jiān)管主體，并采取區(qū)分監(jiān)管的方式對(duì)小額信貸進(jìn)行監(jiān)管。在金融領(lǐng)域中，因金融活動(dòng)自身的特點(diǎn)，其中機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，這些風(fēng)險(xiǎn)無法完全消除，而是與金融活動(dòng)同時(shí)存在。為降低該風(fēng)險(xiǎn)帶來的消極影響，降低金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融活動(dòng)造成的危害，必須對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，建立起規(guī)范的信貸市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，從而對(duì)金融活動(dòng)中客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度關(guān)注，以便及時(shí)察覺和第一時(shí)間應(yīng)對(duì)。尤其是在農(nóng)村金融活動(dòng)中，因其金融規(guī)劃起步較晚，其體系完善仍然需要一個(gè)發(fā)展過程，當(dāng)前體系中客觀存在著一些缺陷，極易受到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)影響。除此之外，作為一種以扶貧為重要功能的金融產(chǎn)品，農(nóng)村小額信貸具有特殊性，而其所具有的這些特殊性，造成了很難對(duì)農(nóng)村小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。此外，對(duì)于其法律風(fēng)險(xiǎn)控制難度也比較高。這些小額信貸以微型企業(yè)以及一些收入中等或偏低的階層為主要客戶，其對(duì)貸款的償還能力普遍不高，所以必須加強(qiáng)監(jiān)管，方可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）加快農(nóng)戶聯(lián)保制度完善

在信用服務(wù)轄區(qū)范圍內(nèi)，若有固定戶數(shù)的農(nóng)戶，戶數(shù)一般為5～10戶，彼此之間必須并非直系親屬，若這些農(nóng)戶處于自身需要，在自愿的情況下成立聯(lián)保小組，信用社向其提供貸款服務(wù)，這種行為即為農(nóng)戶聯(lián)保。這種制度在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，對(duì)農(nóng)戶本身生存生產(chǎn)需要而言，具有重要意義，應(yīng)完善該聯(lián)保制度，為農(nóng)戶提供貸款保障。一方面，應(yīng)盡量使聯(lián)保貸款辦理時(shí)所需要的手續(xù)更加簡(jiǎn)捷，同時(shí)也應(yīng)明確該貸款行為中各方所擁有的權(quán)利和必須承擔(dān)的義務(wù)。當(dāng)農(nóng)戶需要進(jìn)行聯(lián)保時(shí)，省去了抵押以及擔(dān)保的流程，保證貸款的回收可以正常完成。因?yàn)樵撡J款客戶為聯(lián)保農(nóng)戶，簡(jiǎn)化手續(xù)可以幫助其更順利地獲得貸款，縮短這一貸款過程所需要的時(shí)間，同時(shí)也降低了農(nóng)戶辦理該貸款的難度。另一方面，也應(yīng)使其運(yùn)行程序科學(xué)規(guī)范地進(jìn)行，從而有效地對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范[4]。

（四）確立規(guī)范的市場(chǎng)化利率

我國(guó)貸款與存款的利率，其控制權(quán)在國(guó)家手中，若農(nóng)村信用合作社或者其他相關(guān)的商業(yè)銀行想要提升對(duì)貸款利率進(jìn)行提升，則其職能在國(guó)家限定的范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，而不可超過規(guī)定幅度。對(duì)于小額貸款機(jī)構(gòu)而言，其在經(jīng)營(yíng)過程中，需要付出高于其他金融機(jī)構(gòu)的成本，這些成本主要是人工成本，這是由其貸款客戶的主要階層決定的。此外，在提供貸款服務(wù)時(shí)，因貸款客戶較為分散，這也造成其經(jīng)營(yíng)成本升高?；谶@些客觀存在的問題和影響因素，應(yīng)予以該類貸款利率一定的可調(diào)節(jié)空間，使小額信貸項(xiàng)目可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。應(yīng)建立起較為規(guī)范的市場(chǎng)化利率浮動(dòng)機(jī)制，在保證農(nóng)村小額貸款目標(biāo)客戶的利益的同時(shí)，也使小額貸款機(jī)構(gòu)可以順利長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，小額信貸有效地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系構(gòu)成成分的轉(zhuǎn)變，但小額信貸仍未取得較高地位的立法保護(hù)，這對(duì)小額信貸公司的發(fā)展起到嚴(yán)重阻礙作用，不利于農(nóng)民與小額信貸公司間的交流發(fā)展，由此，可通過促進(jìn)小額信貸立法進(jìn)程、規(guī)范信貸市場(chǎng)監(jiān)管制度、加快農(nóng)戶聯(lián)保制度完善、確立規(guī)范的市場(chǎng)化利率等對(duì)策，切實(shí)將小額信貸的法律地位提高，并在一定力度下的監(jiān)管制度中，切實(shí)為我國(guó)農(nóng)村扶貧項(xiàng)目做出貢獻(xiàn)，給越來越多的村集體摘掉“貧困村”的帽子。

參考文獻(xiàn)

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