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青島黃發(fā)小額貸款有限公司 山東青島 266555

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融和小額貸款間的關(guān)系日益密切，并成為當(dāng)前時代發(fā)展的主流趨勢，許多企業(yè)為了迎合時代發(fā)展的要求，希望通過這一方式提高企業(yè)在市場中的競爭力，從而實現(xiàn)企業(yè)利益的最大化。因此，有必要了解互聯(lián)網(wǎng)金融和小額貸款的概念，分析小額貸款通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的實現(xiàn)途徑，為企業(yè)未來的發(fā)展提供幫助。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融就是對支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等搜索引擎借助應(yīng)用，推動金融支付和信息中介的高效運作。這是一種新興金融方式，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，更是以移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，按照用戶的建議不斷改進，從而產(chǎn)生的新型金融體系。小額貸款是指將個人或家庭作為基本單位進行的經(jīng)營貸款，小額貸款金額多為1000元-200000之間，企業(yè)通過小額貸款獲得資金，當(dāng)前被中小企業(yè)、三農(nóng)融資所應(yīng)用。

分析互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式，應(yīng)從以下方面入手：

（1）支付方式。互聯(lián)網(wǎng)金融最基本的支付方式就是移動支付，不管是個人，還是企業(yè)，都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)支付中心申請賬戶，并在賬戶中完成存款或證券登記操作，這種支付模式更加新穎便捷，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過網(wǎng)絡(luò)完成現(xiàn)金支付或轉(zhuǎn)移等操作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付模式避免了企業(yè)在現(xiàn)金交易中可能存在的弊端，通過網(wǎng)絡(luò)核查電子設(shè)備，可有效提升支付交易的便捷程度。

（2）信息處理。互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息處理就是通過網(wǎng)絡(luò)中的信息進行采集與保護，保證用戶信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用搜素引擎完成對信息的分裂與檢索，從而在最短時間內(nèi)找到用戶所需的問題，解決信息超載問題。應(yīng)用云計算技術(shù)可快速處理網(wǎng)絡(luò)中的海量信息，提高數(shù)據(jù)處理效率，并按照規(guī)定時間將數(shù)據(jù)呈現(xiàn)給用戶。這種信息處理方式可以為金融雙方提供風(fēng)險評估服務(wù)，降低企業(yè)資金投入，盡可能的實現(xiàn)企業(yè)利益的最大化[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)平臺在小額貸款中的實踐應(yīng)用

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融借貸特點分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便性和快捷性的優(yōu)勢，能夠提高資金利用率，推動社會主義市場經(jīng)濟的有序發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)完成借貸有很多優(yōu)勢特點，具體如下：

（1）借貸雙方可對對方信息有所掌握，方便雙方簽訂借貸合同，還款進度更加及時。

（2）資金持有者可通過網(wǎng)絡(luò)評估企業(yè)或個人的信用度，從而篩選出適合交易的企業(yè)或個人，保證資金使用的更加合理。

（3）借貸者可將自己可以利用的資金投入不同企業(yè)和個人，盡可能的降低金融風(fēng)險，優(yōu)化資金流轉(zhuǎn)方式。

可以借鑒國外相對成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融小額貸款經(jīng)營模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早起源于英國Zopa，平臺利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)工具完成信息的整合和篩選分析，這些數(shù)據(jù)多數(shù)來源于網(wǎng)絡(luò)，其真實性無法保證。信息中介平臺對數(shù)據(jù)提出了較高的安全性要求，平臺運營者需要實時備份數(shù)據(jù)信息，保證數(shù)據(jù)完整，努力維護投資者的權(quán)益。美國Lending Club互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)中首個成功的IPO平臺，但發(fā)展進程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)。了解國外互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融和小額借貸的發(fā)展具有借鑒意義。比如互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)控方式，國外采用信貸工廠模式，建立風(fēng)險模型，確立評分卡體系，按照客戶的各項數(shù)據(jù)對客戶違約風(fēng)險進行評估，提高平臺自動決策效率，降低平臺運營成本，防止人工在審核過程中的主觀性[2]。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計方案

為了最大程度上保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的運行質(zhì)量，保證平臺交易安全，應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實際情況出發(fā)，編制出科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計方案，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的有效監(jiān)管。比如根據(jù)借貸雙方信用情況與其他信息進行信用登記，如果想要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中借貸，首先應(yīng)保證自己的信用度達到平臺要求。想要獲得高信用度，應(yīng)從以下幾方面入手：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺應(yīng)按照企業(yè)或個人信用情況，對企業(yè)運營能力展開評估，確定費率價格，降低民間融資引發(fā)的風(fēng)險。其次，考慮經(jīng)營成本，這是對企業(yè)中人數(shù)的調(diào)查，企業(yè)規(guī)模越大，成本越低，要求的收益水平也就比較低。最后，客戶信用信息，應(yīng)先確定企業(yè)總體擔(dān)保費率的定價范圍，隨后評定用戶信用等級情況，以此實施差異化擔(dān)保費率制度[3]。

以P2P金融借貸平臺為例，當(dāng)進一步確立完善的征信體制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之所以存在信用風(fēng)險問題，這與平臺征信體系不完善有關(guān)，建議平臺多角度掌握借款人真實信息，對其進行身份證、銀行流水、征信報告等信息審核，遵循實名制原則確認信息內(nèi)容的準(zhǔn)確性和真實性。針對借款人的還款能力，評估其還款意愿，保證借款人有著一定的還款能力，且還款意愿比較高?？梢圆捎镁€下實地考察的方式，走訪驗證借款者或企業(yè)資產(chǎn)情況，通過資產(chǎn)評估完成征信工作，明確借款者的資金流向。

3 結(jié)語

總而言之，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)借貸公司正被大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收購，這是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展方向，也是小額貸款客戶群體選擇的一種貸款模式。企業(yè)激烈的市場競爭中只有緊跟時代的步伐，完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)運作模式，提高資源利用效率，才能降低金融風(fēng)險，為貸款者雙方建立良好的溝通關(guān)系。