李嫣然

（荊州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖北 荊州 434022）

在全球各國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)是比較常見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，商業(yè)銀行屬于強(qiáng)周期性行業(yè)，經(jīng)濟(jì)周期對(duì)于商業(yè)銀行不良貸款率的影響比較大。比如，美國(guó)次債危機(jī)充分顯示出宏觀經(jīng)濟(jì)、貨幣政策與商業(yè)銀行不良貸款率之間的關(guān)聯(lián)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生變化時(shí)，不良貸款率問(wèn)題逐漸突出。對(duì)此，亟需對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)以及貨幣政策對(duì)于商業(yè)銀行不良貸款率的影響進(jìn)行深入研究。

一、不良貸款的定義

不良貸款指的是借款者無(wú)法根據(jù)與銀行簽訂合同中的日期，足額償還本金以及所產(chǎn)生的利息，導(dǎo)致銀行所發(fā)放的貸款不能根據(jù)合同內(nèi)容技術(shù)回收的貸款。對(duì)于不良貸款，可分為逾期貸款、呆滯貸款以及呆賬貸款。對(duì)于商業(yè)銀行而言，不良貸款是一種潛在損失，另外，也可作為銀行成本。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，商業(yè)銀行的發(fā)展歷史已超百年，銀行業(yè)務(wù)范圍比較多，包括存款、貸款、投資等，因此，導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款的成因比較復(fù)雜[1]。

二、宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行不良貸款率的影響

政府在對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控時(shí)，需應(yīng)用財(cái)政政策以及貨幣政策，以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。如果市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)低迷，則政府一般會(huì)制定并執(zhí)行寬松的貨幣政策，以此促進(jìn)投資以及消費(fèi)，以及時(shí)恢復(fù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)貨幣政策寬松時(shí)，銀行收益不斷增加，信貸安全償還，商業(yè)銀行不良貸款率比較低。隨著信貸高的不斷增長(zhǎng)，貸款質(zhì)量隨之降低，如果市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生變化，則政府即可立即緊縮貨幣政策，如果緊縮過(guò)度，則會(huì)導(dǎo)致部分企業(yè)融資成本增加，財(cái)務(wù)狀況逐漸惡化，資金鏈不穩(wěn)定，商業(yè)銀行不良貸款率不斷增加。另外，在外資管理中，如果沒(méi)有采用相應(yīng)的資本賬戶進(jìn)行管理，則會(huì)造成外國(guó)資本高額流入或者流出，進(jìn)而對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)造成較大影響，尤其是如果國(guó)家?guī)胖挡环€(wěn)定，可導(dǎo)致企業(yè)外幣應(yīng)用成本增加，誘發(fā)商業(yè)銀行不良貸款行為[2]。

三、貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行不良貸款率的影響

如果國(guó)家實(shí)施緊縮的貨幣政策，則在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，流通貨幣量不斷減少，同時(shí)居民消費(fèi)額不斷降低，進(jìn)而對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益造成不良影響，甚至還會(huì)導(dǎo)致虧損問(wèn)題，尤其是實(shí)體企業(yè)的財(cái)務(wù)管理狀況比較差。當(dāng)企業(yè)收入減少后，部分企業(yè)無(wú)法根據(jù)貸款合同中的規(guī)定及時(shí)對(duì)銀行償還貸款，導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率增加。如果上述問(wèn)題的持續(xù)時(shí)間比較長(zhǎng)，則銀行會(huì)對(duì)不良貸款事件予以高度關(guān)注，并結(jié)合實(shí)際情況采用適宜的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以此減少貸款。如果國(guó)家采用擴(kuò)張性貨幣政策，則短期內(nèi)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢(shì)頭良好，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益較高，能夠按時(shí)償還銀行貸款，商業(yè)銀行不良貸款率比較低。但是，當(dāng)商業(yè)銀行效益增加后，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控的重視度不斷降低，為獲得更多經(jīng)濟(jì)效益，往往會(huì)增加貸款，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，不良貸款書(shū)劍越來(lái)越多[3]。

四、商業(yè)銀行不良貸款率控制策略

（一）及時(shí)了解國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)狀況。銀行業(yè)具有經(jīng)濟(jì)周期性，比如，2006年至2008年，在國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)前，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況比較穩(wěn)定，商業(yè)銀行不良貸款率呈整體下降趨勢(shì)，而在國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率依然處于下降階段，主要原因在于我國(guó)及時(shí)采取鎖緊貨幣政策，嚴(yán)格限制房地產(chǎn)等行業(yè)所產(chǎn)生的不良貸款。2012年以后，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，全球經(jīng)濟(jì)形式不理想，商業(yè)銀行不良貸款率不斷提升。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)密切監(jiān)測(cè)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，了解經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的動(dòng)態(tài)以及發(fā)展規(guī)律，并對(duì)經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)周期性進(jìn)行合理預(yù)測(cè)分析。在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期以及繁榮期，商業(yè)銀行需準(zhǔn)確把握零頭行業(yè)貸款，建立良好的合作關(guān)系，促進(jìn)銀行與企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，而在經(jīng)濟(jì)衰退期或者蕭條期，則應(yīng)提高對(duì)于經(jīng)濟(jì)、金融危機(jī)的敏感度，及時(shí)收回信貸，并針對(duì)逆周期制定風(fēng)險(xiǎn)防范策略。

（二）密切關(guān)注貨幣政策。對(duì)貨幣波動(dòng)對(duì)于商業(yè)銀行不良貸款率的影響進(jìn)行分，建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理體系。國(guó)際、國(guó)內(nèi)貨幣政策處于持續(xù)變化中，通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)控管理，采用動(dòng)態(tài)評(píng)估方式，可有效應(yīng)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，還應(yīng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度，比如，很多發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度的重視度比較低，將其作為銀行穩(wěn)定發(fā)展管理的關(guān)鍵措施，因此，我國(guó)也可參考借鑒，并根據(jù)貨幣政策變化情況，對(duì)貸款政策進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，確保能夠適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)變化形式。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本文主要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)以及貨幣政策對(duì)于商業(yè)銀行不良貸款率的影響以及應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行了詳細(xì)探究。根據(jù)本文分析可見(jiàn)，商業(yè)銀行不良貸款率的影響因素較多，其中宏觀經(jīng)濟(jì)、貨幣政策為最為關(guān)鍵的兩個(gè)因素，對(duì)此，商業(yè)銀行需及時(shí)了解國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，密切關(guān)注貨幣政策，據(jù)此對(duì)貸款政策進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，保證銀行穩(wěn)定發(fā)展。