梁永甫

（啟牛商學(xué)院，北京 100000）

相傳800年前馬可波羅從中國(guó)回到意大利，見(jiàn)到執(zhí)政官進(jìn)行工作匯報(bào)時(shí)他拿出了中國(guó)已經(jīng)成規(guī)模使用的銀票，說(shuō)：“中國(guó)人很聰明，使用這種有特殊認(rèn)證的紙作為貨幣，這樣就不用因?yàn)榘足y太重而不方便攜帶了。”意大利執(zhí)政官接過(guò)來(lái)放在手里看了看，突然挪到燃燒的蠟燭臺(tái)上，很快一張中國(guó)銀票在火光中化為灰燼。同時(shí)他又拿出一枚威尼斯銀幣，也放在蠟燭臺(tái)上灼燒，過(guò)了一會(huì)除了有些地方被燒黑，銀幣沒(méi)有發(fā)生任何變化，執(zhí)政官輕蔑地說(shuō)：“看來(lái)中國(guó)的錢(qián)很不安全?！瘪R可波羅頓了一頓，用盡量平淡的語(yǔ)氣回復(fù)道：“執(zhí)政官大人，您剛才燒的銀票，是這枚銀幣價(jià)值的兩千倍?！?/p>

一、貴金屬支付社會(huì)與現(xiàn)金支付社會(huì)的歷史總結(jié)與呈現(xiàn)分析

（一）貴金屬支付社會(huì)歷史總結(jié)與分析

從現(xiàn)金支付社會(huì)升級(jí)到移動(dòng)支付社會(huì)的歷史意義不低于從貴金屬支付社會(huì)升級(jí)到現(xiàn)金支付社會(huì)，每一次技術(shù)革新所帶來(lái)的紅利必將推動(dòng)整個(gè)人類生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。比如，在白銀交易時(shí)代，最常見(jiàn)的是通貨緊縮，而非通貨膨脹，原因在于人們掙了錢(qián)第一時(shí)間想到的是如何安全地儲(chǔ)蓄，由于當(dāng)時(shí)還沒(méi)有票號(hào)或者錢(qián)莊，銀子放在哪里都不如打成銀錠埋在自己家后院安全，這樣即使經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的市場(chǎng)繁榮，掙了錢(qián)的民眾都將貨幣“儲(chǔ)蓄”在地下，造成了市場(chǎng)上流通的白銀規(guī)模性減少，從而導(dǎo)致民眾“有貨無(wú)錢(qián)”，即通貨緊縮。這種狀態(tài)導(dǎo)致人們對(duì)生產(chǎn)勞動(dòng)產(chǎn)生天然的抗拒，過(guò)多的努力付出只會(huì)滋生過(guò)多的浪費(fèi)，“與其努力還不如舒服地享受著”的想法蔓延，進(jìn)而導(dǎo)致社會(huì)上整體的勞動(dòng)效率大打折扣，也就是市場(chǎng)疲軟；同時(shí)，貴金屬支付的另一大問(wèn)題在于攜帶，我們看武俠小說(shuō)時(shí)會(huì)看到這樣的描述：“只見(jiàn)蒙面少女身輕如燕，將百兩黃金放入懷中，連續(xù)在數(shù)艘烏篷船上蜻蜓點(diǎn)水，幾步便踏過(guò)了河?！卑賰墒嵌嘀兀看炙阋灿形迨?，而少女的體重想必是沒(méi)有五十公斤的，也就是說(shuō)按照文中描述這個(gè)女孩把一個(gè)比自己還要沉的黃金放在胸口來(lái)施展輕功，一共兩百多斤，竟然能踩著一艘艘船頂過(guò)河，足見(jiàn)功力頗深。這是武俠小說(shuō)，有輕功的，那么真實(shí)的古人，比如進(jìn)京趕考的秀才，路上也要揣著幾公斤的銀子嗎？顯然不是的，如果真拿著幾十兩銀子放在行囊里，“叮叮咣咣”的響動(dòng)早也讓歹人盯上了。真實(shí)的情況是秀才會(huì)在家鄉(xiāng)買(mǎi)一小塊玉石，或者古玩字畫(huà)，放在衣服被褥里很不起眼也很輕巧，到了京城再拿到當(dāng)鋪或牙行去賣(mài)掉，換了錢(qián)再用作住宿打點(diǎn)。貴金屬支付社會(huì)必然導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效果不佳，商品流通太慢，勞動(dòng)者的生產(chǎn)積極性不高等各種各樣阻礙發(fā)展的因素。之后北宋期間產(chǎn)生的銀票以及大明寶鈔的誕生使人們了解到，原來(lái)錢(qián)是可以變得這么“薄”的。

（二）貴金屬支付社會(huì)歷史總結(jié)與分析

再之后世界歷史發(fā)展了七百多年，美國(guó)、法國(guó)等國(guó)家也逐步發(fā)明了各自的紙幣，全球進(jìn)入現(xiàn)金支付社會(huì)。我們今天一想到錢(qián)，首先想到的還是一張張各種各樣印著偉人頭像的鈔票，不過(guò)這種慣性思維正在被貨幣的數(shù)字化所取締，就是我們今天正面臨的主題：移動(dòng)支付社會(huì)。移動(dòng)支付的本質(zhì)是社會(huì)高信用度的體現(xiàn)，舉個(gè)大家都能聽(tīng)懂的例子，我給地主家做長(zhǎng)工，地主人品不行我不信任他，那么我要求他必須給我真金白銀來(lái)結(jié)算工資；如果地主人品一般，那么可以給我立個(gè)字據(jù)，明確告訴我欠了多少錢(qián)；如果地主是十里八鄉(xiāng)的大善人，從來(lái)都是信用極好，那么沒(méi)關(guān)系，我干了活直接讓地主記個(gè)賬就行，信得過(guò)！這就是移動(dòng)支付社會(huì)的基礎(chǔ)，我們每個(gè)人的勞動(dòng)所得變成看不見(jiàn)摸不著的銀行系統(tǒng)中的一串?dāng)?shù)字，而這串?dāng)?shù)字甚至可以跳出銀行系統(tǒng)進(jìn)入到私人企業(yè)里，在非官方的第三方平臺(tái)上進(jìn)行管理，于是，微信、支付寶等一系列互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。

二、針對(duì)移動(dòng)支付社會(huì)存在的問(wèn)題分析

（一）移動(dòng)支付導(dǎo)致的社會(huì)現(xiàn)象——無(wú)感消費(fèi)

目前看來(lái)，我國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)與使用是屬于世界首屈一指的，2020年我國(guó)有7.9億人口在使用線上付款轉(zhuǎn)賬，也就是說(shuō)超過(guò)半數(shù)的中國(guó)人選擇信任這個(gè)充滿著良好信用的社會(huì)，這個(gè)人口基數(shù)是世界上其他國(guó)家所有使用移動(dòng)支付人數(shù)的總和還要多，那么作為移動(dòng)支付大國(guó)的我們，又面臨著什么人類從未遇到過(guò)的挑戰(zhàn)呢？

“無(wú)感消費(fèi)”，這是一個(gè)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上傳播但并未在學(xué)術(shù)論文里正式提出的一個(gè)概念，意味當(dāng)消費(fèi)者采取移動(dòng)支付時(shí)，由于付款過(guò)程中的無(wú)現(xiàn)金化導(dǎo)致其對(duì)本次商業(yè)行為的支付成本沒(méi)有產(chǎn)生與之匹配的付出感，而這種付出感是在消費(fèi)中起到制約作用的心理建設(shè)，又由于缺少這種心理制約作用，最終導(dǎo)致大批消費(fèi)者產(chǎn)生比以往開(kāi)銷要多出很多的超支項(xiàng)。說(shuō)得簡(jiǎn)單些就是很多人在線上付款時(shí)沒(méi)有“這筆開(kāi)銷占本月收入的幾分之幾”這個(gè)概念，導(dǎo)致“一不小心就花多了”的行為，稱之為無(wú)感消費(fèi)。這很好理解，當(dāng)別人從你口袋里拿出一張鈔票時(shí)你一定或多或少地對(duì)這種“被拿走”的失去行為產(chǎn)生抵觸；然而別人只是在微信上給你展示了一個(gè)付款碼，“嗶”的一聲后你便可以拿到夢(mèng)寐以求的商品或者服務(wù)，這時(shí)主要的情感是“獲得”而非“失去”，在缺乏自制力和財(cái)務(wù)管理能力的人面前，獲得感強(qiáng)烈，失去感很輕，那么這類人一定會(huì)越來(lái)越熱愛(ài)消費(fèi)價(jià)格高昂的，能給人帶來(lái)滿足感的，平時(shí)不敢買(mǎi)的商品。這便是無(wú)感消費(fèi)，是移動(dòng)支付給我們社會(huì)帶來(lái)各種便捷與進(jìn)步的同時(shí)，產(chǎn)生的副作用之一。

（二）移動(dòng)支付導(dǎo)致的社會(huì)現(xiàn)象——高負(fù)債率與高壞賬率

另一個(gè)隨之而來(lái)的副作用便是社會(huì)整體的高負(fù)債率與高壞賬率，簡(jiǎn)稱“雙高”。并且雙高目前整體趨向年輕化，說(shuō)得再清楚點(diǎn)，就是我國(guó)有越來(lái)越多的年輕人在沒(méi)有相對(duì)穩(wěn)定的收入之前，便已經(jīng)債臺(tái)高筑了。那么問(wèn)題來(lái)了，債務(wù)的本質(zhì)是什么——是勞動(dòng)預(yù)支。比如我干了一天的活老板會(huì)給我一天的錢(qián)，但是我現(xiàn)在想買(mǎi)一雙限量版的球鞋，就跟老板說(shuō)能否提前把我這個(gè)月的工錢(qián)都給我，相對(duì)而言我向老板許諾：第一，肯定好好干，完成一個(gè)月的任務(wù)；第二，我還會(huì)多干一些來(lái)報(bào)答老板提前給工錢(qián)的恩情，前者叫還本金，后者叫還利息。通過(guò)勞動(dòng)預(yù)支，也就是欠債，自律能力相比成年人較弱的青年群體，可以快速獲得能給自己帶來(lái)滿足感的商品，而移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融便是這一行為的催化劑。年輕人與成年人相比最大的資本是什么？年輕，這顯然是一句廢話，但是我們進(jìn)一步再想，年輕代表著什么，代表著多種多樣的選擇性和較低的試錯(cuò)成本，所以年輕人本身就應(yīng)該是多嘗試多變化多成長(zhǎng)的，然而過(guò)早地背上負(fù)債所帶來(lái)的負(fù)擔(dān)，這份沉重本身就會(huì)讓嘗試成為觀望，讓變化成為保守，讓成長(zhǎng)成為萎縮。這就是雙高年輕化帶來(lái)的埋藏于未來(lái)的隱患。

（三）移動(dòng)支付導(dǎo)致的新社會(huì)現(xiàn)象——無(wú)感掠奪

無(wú)感消費(fèi)與雙高我們說(shuō)完了，這兩個(gè)問(wèn)題都在如今的很多文章雜志上有過(guò)解讀，并闡述利害關(guān)系，我在這里便不再贅述。而在本文中，我想引出一個(gè)全新的副作用概念——無(wú)感掠奪。解釋這個(gè)名詞之前，讓我先來(lái)闡述一個(gè)思維：投資的本質(zhì)是掠奪。投資者通過(guò)財(cái)富購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料，來(lái)與勞動(dòng)提供者簽訂契約，規(guī)定勞動(dòng)者定期內(nèi)的勞動(dòng)所得的一部分要?dú)w于投資者所有，這個(gè)在《馬克思主義哲學(xué)》里稱之為榨取剩余價(jià)值。不管表述如何，基礎(chǔ)理論從來(lái)都是一樣的。其實(shí)用最樸素的想法來(lái)看，一個(gè)打工者辛辛苦苦在公司干了一個(gè)月，拿到工資后為什么要被房東或者銀行拿走一大部分甚至是全部呢？這是一個(gè)極其質(zhì)樸但是所有在還房貸或者交房租的人都沒(méi)有想過(guò)的再簡(jiǎn)單不過(guò)的問(wèn)題了：為什么我掙的錢(qián)要給房東和銀行？因?yàn)橥顿Y的本質(zhì)是掠奪，而且是沒(méi)有流血沒(méi)有硝煙沒(méi)有掠奪感的掠奪。

那么，無(wú)感消費(fèi)，這種沒(méi)有掠奪感的掠奪可以再?zèng)]有存在感一點(diǎn)嗎？可以！這就是本文將闡述的概念：無(wú)感掠奪。無(wú)感掠奪是羔羊還在睡夢(mèng)中被掠奪者一塊一塊地挖走血肉，醒來(lái)之后由于麻藥的作用還在，還仍然開(kāi)心地被放牧，經(jīng)過(guò)一個(gè)個(gè)被掠奪的夜晚，最終羔羊在黎明將至?xí)r無(wú)力地哀號(hào)：為什么我站起不來(lái)了？

無(wú)感掠奪我給出的定義是：市場(chǎng)上具有實(shí)力的投資者對(duì)沒(méi)有主動(dòng)進(jìn)入市場(chǎng)或缺乏投資基礎(chǔ)能力的人進(jìn)行的財(cái)富吸收，而被吸收的群體并沒(méi)有產(chǎn)生強(qiáng)烈的抗拒意愿。比如，在2008年之前我們認(rèn)為房?jī)r(jià)就應(yīng)該是一平方米一兩千塊錢(qián)，2008年一過(guò)，飛漲的樓市開(kāi)始讓一部分覺(jué)察能力強(qiáng)的人瘋狂，在快速膨脹的市場(chǎng)上大肆撈金，而大部分民眾仍然在觀望：“房子怎么漲得這么快??？估計(jì)再過(guò)兩個(gè)月就要降下來(lái)了?！苯Y(jié)果2008年、2009年、2010年… …房子一直漲到高房?jī)r(jià)已經(jīng)被認(rèn)為是理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖铝?，一平米幾萬(wàn)塊也對(duì)大多數(shù)民眾而言是一個(gè)家常便飯，“本就應(yīng)該拿出一輩子的積蓄去換一套房子”。當(dāng)這種思想蔓延開(kāi)來(lái)后，絕大多數(shù)為房奔波的人真正淪為被掠奪者，而且是心甘情愿地被掠奪，所有人都為了擁有一套房子而努力拼搏，為了已經(jīng)擁有一套房子而沾沾自喜，這種掠奪沒(méi)有硝煙沒(méi)有廝殺，所以，是無(wú)感的。

三、無(wú)感掠奪對(duì)消費(fèi)群體造成資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改變的問(wèn)題分析

無(wú)感掠奪造成社會(huì)財(cái)富再分配的問(wèn)題分析：隨著移動(dòng)支付社會(huì)的到來(lái)，無(wú)感掠奪被同期放大，比如移動(dòng)支付所推動(dòng)的消費(fèi)升級(jí)。在20世紀(jì)90年代一個(gè)家庭能安裝一部電話就已經(jīng)是值得炫耀的事了，而所需要的費(fèi)用也只是一部電話錢(qián)與電話費(fèi)。之后通訊行業(yè)帶來(lái)的傳呼機(jī)、手機(jī)、掌上電腦，直至今天的智能電話，確實(shí)使生活更簡(jiǎn)約了，但我們其實(shí)要支付額外的流量費(fèi)用、電話配套設(shè)備費(fèi)用、品牌溢價(jià)，甚至是充電費(fèi)。以前的線上溝通帶來(lái)的花費(fèi)可能只占我們每月收入的一小部分，而如今一部手機(jī)與其配套的無(wú)線耳機(jī)、充電器、手機(jī)殼、保險(xiǎn)、租賃充電寶等產(chǎn)品與服務(wù)可能會(huì)占據(jù)一個(gè)年輕人收入的大部分，而人們之所以愿意支付這種昂貴的溝通成本，其中重要原因之一便是移動(dòng)支付的便捷性。一個(gè)APP所帶來(lái)的服務(wù)只需要指紋解鎖甚至是免密就可以進(jìn)行，用戶可以立即品嘗到相應(yīng)的滿足感，正是這種便捷性降低了心理上的抗拒感，從而讓這個(gè)時(shí)代的無(wú)感掠奪變得更加沒(méi)有存在感，如同一把隱形的刀刃，在捅進(jìn)去的瞬間感覺(jué)不到一絲疼痛。然而無(wú)感掠奪并不只是上述房?jī)r(jià)與電話的例子，諸如通貨膨脹導(dǎo)致的存款貶值同樣是無(wú)感掠奪的呈現(xiàn)方式之一。

最后，我想說(shuō)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與全球資本的涌入，新一輪的投資風(fēng)潮正在孕育。在這個(gè)大環(huán)境下順勢(shì)而為，成為一名懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的合格的投資者就是成為這個(gè)時(shí)代的寵兒；而仍然還在罔顧風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)然投資的賭徒必將成為市場(chǎng)的棄兒；更可怕的是那些還沒(méi)有任何財(cái)富管理意識(shí)，任憑儲(chǔ)蓄在銀行賬戶上發(fā)霉腐爛還仍然在沒(méi)日沒(méi)夜地通過(guò)透支身體來(lái)積累財(cái)富的人們，無(wú)感掠奪對(duì)他們而言是青蛙的溫水，慢慢加熱直至水開(kāi)。

四、結(jié)束語(yǔ)

但值得慶幸的是，我們的國(guó)家正在對(duì)這樣的情況進(jìn)行積極的管理，近期新出臺(tái)的各項(xiàng)金融政策都是讓投資紅利更加親近普通投資者，而不是資本巨頭，更不是壟斷企業(yè)。2020年，中央經(jīng)濟(jì)工作勝利閉幕后，證監(jiān)會(huì)黨委下午召開(kāi)專題會(huì)議，建議：著力加強(qiáng)資本市場(chǎng)投資端建設(shè)，增強(qiáng)財(cái)富管理功能，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，助力擴(kuò)大內(nèi)需。居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化意味著我們的國(guó)人需要更多的財(cái)富管理理念與技巧，而這背后所支撐的是大量的、合規(guī)的、具有師資力量的基礎(chǔ)投資知識(shí)教育機(jī)構(gòu)。據(jù)IMF國(guó)際貨幣基金組織發(fā)布，中國(guó)是2020年全球經(jīng)濟(jì)大縮水中唯一的逆行者；聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議24日發(fā)布的《全球投資趨勢(shì)監(jiān)測(cè)》報(bào)告顯示，2020年，中國(guó)吸收外資逆勢(shì)上漲，同比增長(zhǎng)了4%左右，達(dá)1630億美元……在這個(gè)中國(guó)即將重拾全球歷史地位的年代，我們與疫情周旋，我們成功擊退洪水，我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然也會(huì)如同花兒一樣燦爛地綻放。

大江之前，唯有順勢(shì)而為，既可立于水流淳淳之地，又可避免水溫緩升之災(zāi)。