文/王業(yè)鴻 劉德，江西中醫(yī)藥大學(xué) 中國人壽保險(xiǎn)公司江西省分公司

人口老齡化速度在不斷加快，已經(jīng)成為一個(gè)全球性的問題。在此背景下，我國傳統(tǒng)的代際間的贍養(yǎng)模式也在發(fā)生變化，人們對商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求受此影響。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該把握時(shí)機(jī)，緊扣市場需求，做好商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接問題，更好地滿足老齡化下人們分散風(fēng)險(xiǎn)的需求，發(fā)揮其保障國民健康、完善我國保險(xiǎn)保障體系的作用。

1 人口老齡化下商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的變化

1.1 商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)需求增大

我國早已步入老齡化社會(huì)，大量的老年人口對于長期護(hù)理的需求在不斷提高。一方面是失能、失智老年人口數(shù)量的增加，需要家人的照顧；另一方面是人們對于老年生活質(zhì)量的要求也在增加，需要專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的照顧。目前，我國已經(jīng)在試點(diǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，作為政策性的保險(xiǎn)，其將遵循廣覆蓋、基本保障的原則。而傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已經(jīng)難以適應(yīng)老齡化下，老年人口更高水平的護(hù)理需求，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)需求大大增加。

1.2 商業(yè)大病保險(xiǎn)的需求增大

人口老齡化、社會(huì)醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步、醫(yī)療費(fèi)用的上漲等因素，導(dǎo)致我國醫(yī)療衛(wèi)生需求和支出逐年上漲，在基本醫(yī)保基本覆蓋的基礎(chǔ)之上，對于大額醫(yī)療費(fèi)用，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，因此對商業(yè)大病保險(xiǎn)的需求不斷增大。

1.3 低保障的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)需求下降

目前，社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，在人口老齡化背景下，低保障的報(bào)銷型的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的保障力度明顯是不足的，人們需要更高保額的醫(yī)療保險(xiǎn)或者疾病保險(xiǎn)來提高保障水平。

2 我國商業(yè)健康保險(xiǎn)供需不平衡的問題

2.1 商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足

我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)整體上供給是不足的，一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏供給的積極性。主要是盈利模式還不確定，只有部分商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的少數(shù)幾款長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分保險(xiǎn)公司都處在觀望狀態(tài)。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏理賠數(shù)據(jù)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的信息沒有一個(gè)完整的共享機(jī)制，特別是商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的信息孤島狀態(tài)嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司沒有相關(guān)的數(shù)據(jù)來定價(jià)，導(dǎo)致長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給不足。

2.2 商業(yè)大病保險(xiǎn)的理賠難

老齡化背景下，人們對商業(yè)大病保險(xiǎn)的需求是巨大的，但目前市場上的供需失衡狀態(tài)是：商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的大病保險(xiǎn)難以滿足人們的需求，大病保險(xiǎn)中設(shè)置了較多的理賠限制條件，一般投保人難以理解和掌握，在理賠時(shí)極易出現(xiàn)糾紛，造成理賠難的困境，打擊人們投保的積極性。

2.3 商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給渠道有待增強(qiáng)

商業(yè)健康保險(xiǎn)傳統(tǒng)供給渠道包括柜臺銷售、銀行保險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理人銷售、經(jīng)紀(jì)人、電話銷售等渠道，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息技術(shù)的普及，各家保險(xiǎn)公司都在積極拓展網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，如官網(wǎng)銷售、專業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺銷售、第三方合作平臺銷售等模式。需要注意的是，健康保險(xiǎn)涉及專業(yè)保險(xiǎn)知識和醫(yī)療術(shù)語，需要有專業(yè)知識或?qū)I(yè)人員講解才能夠理解；網(wǎng)絡(luò)銷售渠道中，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告語存在夸大、甚至是誤導(dǎo)性的描述，更容易引起糾紛。因此，在網(wǎng)絡(luò)銷售渠道中，往往更容易出現(xiàn)理賠糾紛問題，商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給渠道有待規(guī)范。

3 對我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的建議

3.1 積極發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)看到人口老齡化時(shí)代下的機(jī)遇，積極發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的健康保險(xiǎn)需求。這需要保險(xiǎn)公司集中力量做好相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、信息系統(tǒng)的完善、保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、完善理賠流程等工作。

3.2 提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保年齡上限

老齡人口的增多，以及其對健康保險(xiǎn)需求的增加，需要保險(xiǎn)公司放寬投保年齡限制，讓一些有保險(xiǎn)意愿的老年人能夠得到保險(xiǎn)保障，滿足其健康保險(xiǎn)需求。國外商業(yè)健康保險(xiǎn)，特別是長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡限制在75周歲到99周歲，明顯高于我國的產(chǎn)品投保年齡。

3.3 加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)飛速發(fā)展，應(yīng)當(dāng)從國家層面采用法律、法規(guī)的形式，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行其社會(huì)責(zé)任，不能通過各種條款陷阱、誤導(dǎo)宣傳，謀取不當(dāng)?shù)美?/p>

3.4 加大商業(yè)健康保險(xiǎn)的宣傳力度

人口老齡化下，商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展迫在眉睫。對于新產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，刺激保險(xiǎn)需求。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拓展宣傳渠道，積極利用互聯(lián)網(wǎng)，普及健康保險(xiǎn)知識；另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高宣傳的專業(yè)度，采用通俗易懂的語言，在宣傳講解中，讓普通消費(fèi)者真正理解商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，才能夠更好地發(fā)揮其保障功能。

4 小結(jié)

人口老齡化的時(shí)代背景下，人們對商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生了變化，包括對長期護(hù)理保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)需求的增加，對低保障的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)需求下降等，這對商業(yè)保險(xiǎn)公司既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。希望保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠積極開發(fā)健康保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，拓展?fàn)I銷新渠道，加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的監(jiān)管和宣傳，更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，為保障國民健康、分散風(fēng)險(xiǎn)起到積極作用。