劉瑞娟 中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司

查體發(fā)現(xiàn)血壓高或者確診高血壓者投保，日常工作中常見(jiàn)，核保處理相對(duì)簡(jiǎn)單。但有一個(gè)問(wèn)題，客戶(hù)、銷(xiāo)售人員、甚至初級(jí)核保員都常常會(huì)有疑惑：此前血壓最高曾達(dá)到180/110mmHg，200mmHg/115mmHg，那還能投保嗎？如果投保核保會(huì)如何處理呢？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，今天就談一談再做保險(xiǎn)公司的建議，以及所接受的核保培訓(xùn)是怎么教的。

一、高血壓：歷史終將過(guò)去，讓我們面對(duì)現(xiàn)實(shí)！

對(duì)于高血壓的評(píng)點(diǎn)，核保會(huì)關(guān)注現(xiàn)在的血壓水平、既往的血壓水平，有無(wú)并發(fā)癥，有無(wú)高風(fēng)險(xiǎn)因素等。既往的血壓水平，會(huì)隨著時(shí)間的推移，其影響力會(huì)逐漸降低。

A再保險(xiǎn)公司：使用2年內(nèi)所有測(cè)量的血壓數(shù)值的平均值進(jìn)行評(píng)估。這也就意味著，2年之前的高血壓就讓他隨風(fēng)去吧，我們要勇敢的面對(duì)現(xiàn)實(shí)。

B再保險(xiǎn)公司：結(jié)合目前血壓（≤3個(gè)月內(nèi)），既往血壓（＞3個(gè)月）綜合判斷。

試著點(diǎn)評(píng)一下：45歲男性，當(dāng)前血壓120/80mmHg，既往血壓150/100mmhg，標(biāo)準(zhǔn)體；160/100Hg，標(biāo)準(zhǔn)體；180/110mmHg，+25點(diǎn)。

也就是說(shuō)超過(guò)3個(gè)月的高血壓數(shù)值，對(duì)當(dāng)前的投保影響較小。

C再保險(xiǎn)公司：對(duì)核保評(píng)估來(lái)說(shuō)3年以前的血壓記錄可以忽略，但如果能得到這些記錄，它們對(duì)于確定血壓變化的趨勢(shì)還是有幫助的。其按照最近3個(gè)月內(nèi)的血壓水平進(jìn)行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

從再保險(xiǎn)公司給出的核保建議來(lái)看，高血壓核保更看重3個(gè)月以?xún)?nèi)的血壓情況。

二、高血壓，核保培訓(xùn)這么講！

高血壓核保，我們找來(lái)此前入門(mén)時(shí)的學(xué)習(xí)課件。對(duì)高血壓患者，其建議：有效血壓值為2年內(nèi)的血壓值，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可根據(jù)（3個(gè)月內(nèi)的血壓值＊2+3個(gè)月之前的血壓值）再除以3所得數(shù)值計(jì)算。

這也就說(shuō)放大了近期血壓水平在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的作用。

按此公式，2019年2月-2020年5月，多次測(cè)量血壓160/100mmHg，2020年6月-2020年8月，經(jīng)運(yùn)動(dòng)、鍛煉身體等，血壓均值120/80mmHg。

那么評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其血壓值為（120＊2+160）/3=133 （80＊2+100）/3=87133/87mmHg，壽險(xiǎn)、重疾可標(biāo)準(zhǔn)體。

三、小結(jié)

曾經(jīng)有過(guò)高血壓三級(jí)并不可怕，重要的是距現(xiàn)在多久了，此后怎么樣了，近期血壓控制的如何。投保時(shí)需要盡可能將上述情況告知清楚，并提供盡可能多的資料證明所敘述的事實(shí)。

如果僅僅是一次高血壓三級(jí)就無(wú)法投保重疾，我們會(huì)想起來(lái)初中時(shí)學(xué)過(guò)的一篇英語(yǔ)文章：一個(gè)學(xué)生曾經(jīng)做過(guò)小偷，一次又被誤認(rèn)為小偷，但隨后又消除了誤會(huì)。最后發(fā)出了感慨：做過(guò)一次賊就永遠(yuǎn)是賊嗎？It is unfair！