文/楊紅菊 崔永生

大數(shù)據(jù)時代快速發(fā)展讓人們對傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方式做出了改變。大數(shù)據(jù)借助現(xiàn)代計算機技術對規(guī)模化的數(shù)據(jù)進行整合，對數(shù)據(jù)庫當中有價值的信息進行篩選，進而使處理后的數(shù)據(jù)能夠規(guī)避現(xiàn)實中的風險。大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行風險管理能夠轉變傳統(tǒng)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析模式，從而避免相關風險，并減少對自身利益的影響，進而保證商業(yè)銀行能夠健康且穩(wěn)定的發(fā)展。

一、風險管理的基本原則

商業(yè)銀行風險管理是我國銀行業(yè)快速發(fā)展及人們對金融知識透徹認知后的一種結果，也可以被叫做發(fā)展產物。在《新巴塞爾協(xié)議》當中，對商業(yè)銀行風險管理原則進行了以下幾點的總結：第一，商業(yè)銀行經營過程中所面臨的信用風險為主要風險類型，新協(xié)議當中非常重視市場風險及操作風險產生的破壞力及影響力，且在資本充足率計算公式當中，起初的分母只進行信用風險加權資產反映，但在此基礎上將市場風險及操作風險相關內容也增加到其中；第二，資本充足率為新協(xié)議當中的核心監(jiān)管思路，對資本充足率8%及資本定義進行保留，同時，將1988年的單一化監(jiān)督管理框架摒棄，銀行和監(jiān)管當局可以從風險管理水平及實際情況進行選擇性使用，銀行也可以采用內外部評級；第三，新協(xié)議中肯定了市場具備為銀行合理分配資金及風險控制的作用，強化信息披露及市場約束，對資本結構及披露的關鍵信息提出了新的條件及要求。

二、分析商業(yè)銀行風險管理的基本內容

（一）投資風險管理

商業(yè)銀行作為投資者進行證券投資的過程中，需要對各方面的綜合因素進行考慮，使用證券投資組合對風險進行分散，不能僅僅看重高收益而忽視高風險，整個證券投資業(yè)務在實際進行中，風險管理尤為重要，只有加強風險管理才能夠在商業(yè)銀行創(chuàng)造經濟價值的過程中提升銀行的流動性。

（二）存款風險管理

我國商業(yè)銀行的大部分利潤來源于貸款，貸款是建立在存款基礎上的，所以商業(yè)銀行非常重視存款市場份額的擴大及創(chuàng)新，從而出現(xiàn)衍生存款工具，但因為部分存款產品具備一定的特殊性，這就使得商業(yè)銀行存款業(yè)務風險管理工作尤為重要。

（三）中間業(yè)務風險管理

隨著時代的發(fā)展及進步，商業(yè)銀行的中間業(yè)務出現(xiàn)了革新，在為客戶提供服務的過程中，銀行可以使用客戶委托的資金，將銀行資金來源擴大，讓資產負債表出現(xiàn)一定的變化，讓中間業(yè)務與資產負債業(yè)務形成互動。中間業(yè)務進行的創(chuàng)新對商業(yè)銀行資產負債實際水平及內控的完善提出了非常嚴格的要求，商業(yè)銀行需要對監(jiān)管法規(guī)實際要求進行嚴格執(zhí)行，進行業(yè)務流程及系統(tǒng)風險的控制，從而將操作風險減少，這是現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的重要問題。

三、大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行風險管理面臨的問題

（一）大數(shù)據(jù)安全問題

大數(shù)據(jù)的使用能夠減少信息不對稱問題，在一定程度上為商業(yè)銀行風險管理工作提供了非常有效的方式及方法，但這會使得大數(shù)據(jù)風險增加，根源在于風險管理不完善。針對此情況，相關工作人員需要使用創(chuàng)新型管控方式對風險控制系統(tǒng)進行全面有效的構建，并根據(jù)實際情況進行相關的監(jiān)督機制及治理機制建立。

（二）缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人員

大數(shù)據(jù)視角下，商業(yè)銀行要想將風險管理更好地實現(xiàn)，就需要重視并有效解決大數(shù)據(jù)背景下的人力資源不充足等問題。我國各項經濟的快速發(fā)展，讓業(yè)務類型不斷朝著豐富化方向發(fā)展，使得商業(yè)銀行客戶逐漸轉變?yōu)榱闵⒌目蛻?，客戶信息能夠為最終的風險決策提供可使用的信息。所以，專業(yè)性大數(shù)據(jù)分析人員的缺失會使得商業(yè)銀行在風險管理的過程中存在各種問題，這很難滿足現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展基本需求。

（三）存儲及數(shù)據(jù)開發(fā)問題

數(shù)據(jù)存儲及數(shù)據(jù)開發(fā)所存在的問題是我國商業(yè)銀行風險管理中需被重視的一項問題，在此種背景發(fā)展下，將技術上存在的弊端進行克服，是我國商業(yè)銀行在進行風險管理工作時的重要任務之一。這一任務的有效完成能夠對數(shù)據(jù)存儲及數(shù)據(jù)開發(fā)方面中存在的各類問題進行有效解決。在大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的爆炸式增長方式會使得數(shù)據(jù)種類及數(shù)據(jù)來源多樣化。目前，我國原本所有的數(shù)據(jù)庫已經很難滿足現(xiàn)代存儲量的基本需求，在此種形式發(fā)展背景下，商業(yè)銀行若想將數(shù)據(jù)開發(fā)及數(shù)據(jù)存儲需求滿足，就需要進行大數(shù)據(jù)基礎設施的有效建設，以此保證大數(shù)據(jù)系統(tǒng)能夠進行正常的數(shù)據(jù)獲得、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)研究，并根據(jù)商業(yè)銀行基本要求將運行目標實現(xiàn)。

四、分析大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行風險管理措施

（一）展開大數(shù)據(jù)相關的數(shù)據(jù)集成及整合

使用大數(shù)據(jù)幫助銀行進行風險管控，需要商業(yè)銀行重視大數(shù)據(jù)整合及集成工作的全面開展。大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型具備多結構及多種類型，因此在數(shù)據(jù)的整合和集成過程中存在一定難度。首先，商業(yè)銀行需要充分意識到大數(shù)據(jù)整合工作及集成工作所發(fā)揮的重要作用，完善的大數(shù)據(jù)集成及整合機制構建，是商業(yè)銀行必須開展的重要工作。其次，需要打造有能力且具備創(chuàng)新能力的大數(shù)據(jù)整合及集成工作團隊，使用高效化要求及專業(yè)化要求對此團隊進行規(guī)范，確保大數(shù)據(jù)集成及整合工作能夠穩(wěn)定并有效地開展。

（二）提升風險管理人員綜合素養(yǎng)能力

重視商業(yè)銀行風險管理工作人員思維的構建，讓其具備大數(shù)據(jù)思維，將商業(yè)銀行風險管理個人能力提升。對此需加強風險管理工作人員在人才培養(yǎng)方面的投入力度，建設全面化的風險管理人才配套制度。商業(yè)銀行應確保風險管理團隊具備豐富的經驗，人員達到一定標準，建設復合型風險管理人才團隊。對商業(yè)銀行風險管理人才的風險定性分析、風險監(jiān)測能力、風險判斷能力、潛在風險排查及防控能力、動態(tài)風險預測能力等相關素養(yǎng)進行有效培養(yǎng)，從而將大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行風險管理水平能力全面提升。

（三）將大數(shù)據(jù)分析作為基礎進行風險分析平臺建設

商業(yè)銀行需要重視大數(shù)據(jù)分析為基礎的風險分析平臺建設，讓銀行風險建模加強，讓大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢被有效發(fā)揮，這有利于提升風險管控能力，加強對客戶及項目建設當中存在的風險及潛在風險進行綜合性評估。大數(shù)據(jù)平臺的建設及使用，能夠將移動網(wǎng)絡及互聯(lián)網(wǎng)等傳統(tǒng)渠道上的客戶相關信息進行獲取，并快速整合，從而加強傳統(tǒng)數(shù)據(jù)及工作實現(xiàn)這兩者之間的關聯(lián)。利用大數(shù)據(jù)當中的云計算工具發(fā)現(xiàn)客戶行為，并對客戶行為進行分析，從而將商業(yè)銀行管理風險降到最低。

（四）使商業(yè)銀行與社交網(wǎng)絡融合

風險管理工作是我國商業(yè)銀行在經營活動中的重要內容，需要根據(jù)大數(shù)據(jù)的使用，將風險管理工作不斷優(yōu)化，同時還需要將傳統(tǒng)數(shù)據(jù)邊緣化風險打破，使網(wǎng)絡及社交媒體將數(shù)據(jù)來源不斷豐富化，從而確保商業(yè)銀行能夠獲得大量的客戶信息。除此之外，還需要將客戶接觸及客戶溝通渠道進行整合，將網(wǎng)絡優(yōu)勢全面發(fā)揮出來，使商業(yè)銀行外部社交數(shù)據(jù)及內部社交數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系加強，進行完善的客戶視圖構建。與此同時，商業(yè)銀行還需要加強知名媒體、媒體網(wǎng)站或機構的聯(lián)系，進行數(shù)據(jù)共享，將信息的有效性加強，進一步加強風險管理力度。

（五）將大數(shù)據(jù)安全作為基礎進行風險管控

數(shù)據(jù)安全問題是大數(shù)據(jù)時代背景下需要重視的關鍵問題之一。商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程中，需加強風險管控力度，以確保大數(shù)據(jù)安全性。首先，商業(yè)銀行需要認識到大數(shù)據(jù)背景下，推動鏈條機構協(xié)調的重要性，利用統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準要求進行有意識的推動，并且在實際工作當中需要重視自我監(jiān)督及技術分享。其次，監(jiān)督機構在商業(yè)銀行的風險管理工作中能夠發(fā)揮非常重要的作用，商業(yè)銀行需加強監(jiān)督機構與銀行之間的交流，并加強這兩者之間的合作，從而充分發(fā)揮監(jiān)督機構的優(yōu)勢，從而確保數(shù)據(jù)安全性。最后，客戶數(shù)據(jù)安全及使用安全性非常重要，商業(yè)銀行需要重視此方面的引導及有效溝通，確保大數(shù)據(jù)相關風險管理措施能夠共同發(fā)展，加快商業(yè)銀行發(fā)展速度。

五、結束語

大數(shù)據(jù)視角下，我國商業(yè)銀行風險管理發(fā)展情況能夠決定商業(yè)銀行未來發(fā)展前景，在進行風險管理的過程中，需要對大數(shù)據(jù)進行清楚的認識，將商業(yè)銀行風險管理當中存在的不足及問題進行有效分析，對大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行風險管理策略進行科學的制定及使用，進而在制度的推動下將商業(yè)銀行風險管理能力提升，從而促進銀行業(yè)健康穩(wěn)定的良性發(fā)展。