方 微

(銅陵學(xué)院，安徽 銅陵244061)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，促使許多傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行改革，給傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。 互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的碰撞，在保持傳統(tǒng)金融行業(yè)核心業(yè)務(wù)的同時(shí)，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷拓寬服務(wù)模式，改進(jìn)運(yùn)營(yíng)流程，給居民的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了很大便利。 但創(chuàng)新也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)難以及開(kāi)發(fā)速度跟不上行業(yè)創(chuàng)新帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)法規(guī)的不完善導(dǎo)致犯罪分子乘虛而入帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)、參與人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)了解不全面帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)、征信體系的不健全帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)等都給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)了阻礙。 因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須要有風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，解決問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融首先要解決的就是技術(shù)開(kāi)發(fā)難以及開(kāi)發(fā)速度跟不上行業(yè)創(chuàng)新的問(wèn)題。 首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化導(dǎo)致技術(shù)開(kāi)發(fā)難度大，應(yīng)用的技術(shù)層面較廣，但是互聯(lián)網(wǎng)金融趨于數(shù)據(jù)化的結(jié)構(gòu)更新速度過(guò)快，技術(shù)人員的開(kāi)發(fā)速度難以追上互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新速度，而且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本和維護(hù)成本都比較高，相關(guān)技術(shù)的不健全容易導(dǎo)致多方面的風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)。 其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的疏漏還有可能帶來(lái)數(shù)據(jù)泄露的問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，數(shù)據(jù)安全尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的保護(hù)和技術(shù)的完善，避免造成損失。 最后，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著和其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相同的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，應(yīng)防止病毒入侵，避免系統(tǒng)癱瘓。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)處理的體系非常龐大，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要具有良好的穩(wěn)定性，防止出現(xiàn)服務(wù)器過(guò)載的問(wèn)題，影響平臺(tái)的穩(wěn)定性。 互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的技術(shù)問(wèn)題減緩了其發(fā)展的腳步，帶來(lái)了諸多隱患，開(kāi)發(fā)者們要積極應(yīng)對(duì)，尋找解決的辦法，提高技術(shù)操作能力，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷，操作風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩個(gè)部分，一是從業(yè)人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟練以及疏忽大意等因素帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)；二是客戶(hù)操作互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)泄露信息帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。 雖然很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都會(huì)對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不過(guò)依舊無(wú)法避免個(gè)別從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力不過(guò)關(guān)或者是粗心大意的現(xiàn)象，從業(yè)人員在指導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行操作或者辦理業(yè)務(wù)時(shí)必須按照嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)步驟錯(cuò)誤或者是審查不嚴(yán)格都有可能給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)不可挽回的損失，損害客戶(hù)和公司的利益。 客戶(hù)在自己進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的時(shí)候，經(jīng)常面臨個(gè)人信息被竊取的問(wèn)題，因此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。 網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，用戶(hù)在進(jìn)行涉及個(gè)人信息安全的操作的時(shí)候一定要格外注意，不要被不法分子竊取，給自身和家人帶來(lái)不必要的麻煩。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多元，相關(guān)人員必須時(shí)刻注意，提高警惕，不給犯罪分子乘虛而入的機(jī)會(huì)，保障自身利益。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用已經(jīng)成了驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不可缺失的一部分，現(xiàn)如今，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也都是以信用作為衡量用戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，信用額度低的話(huà)在很多方面都會(huì)受到限制，可是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的不完善也給行業(yè)帶來(lái)了信用風(fēng)險(xiǎn)。 以P2P 網(wǎng)貸行業(yè)為例，因?yàn)閷?duì)用戶(hù)信用情況掌握的不充分，導(dǎo)致很多貸款無(wú)法收回，形成壞賬，信用風(fēng)險(xiǎn)不管是對(duì)用戶(hù)還是網(wǎng)貸平臺(tái)都造成了不好的影響。 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)由于其開(kāi)放性更強(qiáng)的原因，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)也要更多一點(diǎn)，而且用戶(hù)也同樣面臨著來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在通過(guò)多種途徑獲得用戶(hù)的資金后卷款跑路的問(wèn)題給行業(yè)帶來(lái)了很大困擾。 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)用戶(hù)眾多，如何建立一個(gè)完善的征信體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

(四)法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于一個(gè)快速發(fā)展的階段，相關(guān)法律的建設(shè)還不夠完善，因此也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)了法律監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的諸多違法犯罪行為都是由于法律監(jiān)管不完善造成的，互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)對(duì)很多行為都沒(méi)有進(jìn)行明確的界定，導(dǎo)致不法分子趁機(jī)而入，利用違規(guī)手段獲取資金，危害用戶(hù)利益。 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新就意味著新的金融模式出現(xiàn)，也就需要新的法規(guī)出臺(tái)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。 雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種模式，但是政府對(duì)其的法規(guī)監(jiān)管幾乎為零，這也造成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)，行業(yè)秩序出現(xiàn)混亂。 因此，政府需要加快完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律監(jiān)管，嚴(yán)格防范互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

(一)加大技術(shù)開(kāi)發(fā)力度，保障網(wǎng)絡(luò)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在不斷創(chuàng)新的同時(shí)，必須注重技術(shù)的同步開(kāi)發(fā)和網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融層出不窮的創(chuàng)新也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破提出了更大的挑戰(zhàn)。 行業(yè)要加強(qiáng)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的引進(jìn)，吸納掌握大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的綜合型人才，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的探索。 保障網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也同樣值得注意，網(wǎng)絡(luò)安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運(yùn)行的基礎(chǔ)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的檢測(cè)，對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的用戶(hù)進(jìn)行身份檢測(cè)，防止不法分子的入侵，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，提高系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)技術(shù)的支持，技術(shù)脫層、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)氣惡劣勢(shì)必會(huì)影響行業(yè)前進(jìn)的腳步，因此加大技術(shù)開(kāi)發(fā)力度、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境勢(shì)在必行。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育，提高防范意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我們的生活中已經(jīng)普及，但人們關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還不夠強(qiáng)烈，這也就導(dǎo)致了許多違法事件的發(fā)生。 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，保證從業(yè)人員都擁有嫻熟的業(yè)務(wù)能力，減少錯(cuò)誤的發(fā)生，平臺(tái)也要積極提高自己的信譽(yù)度，提供誠(chéng)信的交易服務(wù)。 政府要將互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙以及個(gè)人信息竊取的案例宣傳給民眾，讓民眾可以了解互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。 對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融要保持不盲目相信、不盲目參與的態(tài)度，嚴(yán)格審查，謹(jǐn)慎進(jìn)入。 因此要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育，提高民眾防范意識(shí)，減少違法事件的發(fā)生，保護(hù)自身利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

(三)完善征信體系，提高準(zhǔn)入條件

信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的困擾也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大阻力。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要加速完善征信體系，引入更加嚴(yán)格的信用監(jiān)管機(jī)制，提高行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，避免不良貸款的發(fā)生。 相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的征信體系相對(duì)健全，可以給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供一定的指導(dǎo)意義。 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以建立風(fēng)控部門(mén)，從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間也可以加強(qiáng)合作與交流，將建立的用戶(hù)信用機(jī)制進(jìn)行共享，這樣既可以減少企業(yè)完善信用機(jī)制所運(yùn)用的資金，也可以提高工作的效率，更好地為用戶(hù)服務(wù)。

(四)完善法律建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管

政府要加速完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行為的合法性做出明確的界定，避免不法分子利用法律的漏洞進(jìn)行違規(guī)行為。 要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管力度，降低網(wǎng)貸行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)參與者的合法利益。 加強(qiáng)行業(yè)的自律行為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式。 互聯(lián)網(wǎng)金融主體要起到帶頭作用，加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范自己的業(yè)務(wù)范圍和模式，促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)、健康發(fā)展。 建立完善的法律體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)提供法律依據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，不容有失。

三、 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融正在由快速發(fā)展的階段進(jìn)入逐漸規(guī)范的階段，它在發(fā)展的同時(shí)也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，為了促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)金融安全，必須針對(duì)相關(guān)問(wèn)題制定嚴(yán)格的解決措施。 加大技術(shù)開(kāi)發(fā)力度，保障網(wǎng)絡(luò)安全；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育，體改防范意識(shí)；完善征信體系，提高準(zhǔn)入條件；完善法律建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管。 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)普惠金融具有重要意義，它推動(dòng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革與進(jìn)步，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)了極大便利。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，在進(jìn)行理論指導(dǎo)的同時(shí)，要加強(qiáng)實(shí)踐探究，制訂出合理的方案進(jìn)行管理，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展得更穩(wěn)定、更有活力、更健康。