班玉秋

(萊州市驛道鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟管理服務中心，山東 煙臺261400)

一、 引言

隨著經(jīng)濟的發(fā)展、社會的進步，國民生活水平的提高，人們對健康的要求越來越高。 我國雖然建立了覆蓋面較廣的醫(yī)療保障體系，但僅僅依靠社會醫(yī)療保障還遠遠不夠，商業(yè)醫(yī)療保險作為職工醫(yī)療保險、居民醫(yī)療保險等社會保險的一種補充，近幾年越來越發(fā)揮重要的作用。 作為多年基層統(tǒng)計的工作者，作者觀察到由于老年人家庭經(jīng)濟、健康狀況等原因，醫(yī)療保險的快速發(fā)展受到一定程度的制約和影響。 截至2019 年末，我國60 周歲及以上人口25388 萬人，占總人口的18.1%，我國正一步步走進老齡社會。 45 歲至65 歲的中年人是我國人口強大的中堅力量，也成為商業(yè)醫(yī)療保險的重要市場和潛在客戶。

文章從需求角度出發(fā)，以中國養(yǎng)老與健康追蹤調(diào)查(CHARLS)2015 年的基線數(shù)據(jù)為基礎，研究何種影響因素會影響中老年人購買商業(yè)保險，從而探究購買商業(yè)醫(yī)療保險人群的特征，預估潛在消費群體。

二、 數(shù)據(jù)概述及變量處理

中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查(CHARLS)是由北京大學國家發(fā)展研究院主持、北京大學中國社會科學調(diào)查中心負責執(zhí)行的一項大型跨學科研究項目。 通過抽樣調(diào)查、跟蹤隨訪等形式，自2011 年開始對全國28 個省(自治區(qū)、直轄市)的150個縣、450 個村(社區(qū))開展調(diào)查訪問，調(diào)查對象是45 歲及以上中老年家庭和個人。 到目前為止共進行了四年調(diào)查，分別是2011 年、2013 年、2015 年、2018 年。 數(shù)據(jù)的采集主要是通過調(diào)查問卷形式，問卷內(nèi)容主要包括：調(diào)查對象的基本信息，家庭結構和經(jīng)濟來源，身體健康狀況，體格測量，對醫(yī)療服務利用、購買醫(yī)療保險情況，現(xiàn)在的工作狀況、退休和養(yǎng)老金收入、消費、資產(chǎn)情況，以及居住村莊(社區(qū))基本情況等。 通過調(diào)查，收集了我國45 歲及以上中老年家庭和個人各個方面情況的一套高質(zhì)量數(shù)據(jù)資料，目前數(shù)據(jù)發(fā)布至2015 年。

研究選取了個人基本信息、健康狀況、醫(yī)療保險與保健、工作、退休和養(yǎng)老金、收入、消費、資產(chǎn)部分的問卷作為原始數(shù)據(jù)。 將這些變量指標分為四大類來研究與購買商業(yè)醫(yī)療保險的關系。 四大指標分類為人口結構類、健康功能類、認知心態(tài)類、收入支出類。

人口結構類包含性別、年齡、受教育程度、戶口、婚姻狀況等指標。

健康功能類包含重大交通事故、殘疾總值、慢性病總值、其他不適等指標。

認知心態(tài)類包含對自己健康狀況的評價、認為以后是否有人照顧、對生活滿意度評價、悲觀情緒加總、樂觀情緒加總等指標。

收入支出類包含家庭總收入、家庭總支出、恩格爾系數(shù)、醫(yī)療支出占比等指標。

對各項指標利用SPSS 和Excel VBA 進行數(shù)據(jù)處理和提取，得到18 個分類及定量自變量；因變量為“是否購買商業(yè)醫(yī)療保險”，為0-1 變量。

三、 變量間相關性分析

(一)針對分類變量的非參數(shù)檢驗(卡方檢驗)

無效假設H0：觀察頻數(shù)與期望頻數(shù)沒有差別。

該檢驗的基本思想是：假設H0成立，基于此前提計算出χ2值，若大于某一閾值，則拒絕假設H0，即觀察頻數(shù)與期望頻數(shù)存在顯著性差異。 該方法適用于分類變量的顯著性檢驗。

經(jīng)分析，教育和戶口這兩個影響因素在置信度為95%時，卡方值均在與其各自對應的卡方值，即在0.05 水平上顯著。

(二)針對定量變量的雙樣本t 檢驗

該檢驗方法適用于定量變量的相關性檢驗。 對定距變量以“是否購買商業(yè)醫(yī)療保險”分組，進行雙樣本t 檢驗，效果均沒有顯著相關性(顯著性水平設置為0.95)。

四、 基于主成分分析結果的Logistic 回歸分析

研究中構建以“是否購買商業(yè)醫(yī)療保險”為因變量，第二部分中所述變量為自變量的Logistic 回歸方程，但由于各因變量間共線性現(xiàn)象較高，擬合效果較差，因此先做主成分分析對數(shù)據(jù)進行分類和降維。

首先，將變量中的連續(xù)變量進行KMO 和Bartlett 球形檢驗，檢驗通過，變量間重合度較高，比較適合做主成分分析。利用主成分分析對第二部分中提取出的變量進行降維，消除變量之間的相關性。

抽取兩個主成分后，累計貢獻率達到45%。 主成分1 和個體的健康水平強相關，例如慢性病總值的加總、醫(yī)療支出占比。 主成分2 和個體的經(jīng)濟情況強相關。 尤其是和家庭收入、家庭總支出、恩格爾系數(shù)。 因此將主成分1 命名為健康水平，主成分2 命名為經(jīng)濟條件。

在將變量降維之后，利用兩個主成分因子來代替原始的定量變量，進行Logistic 回歸，得到結果。 對結果的分析如下：

第一，女性購買商業(yè)醫(yī)療保險的可能性是男性的1.258倍，可能與兩性之間的性格差異等有關，也可能與兩性對待生活的謹慎程度有關。

第二，受過高等教育的中老年人明顯比受教育程度低的中老年人有更大的傾向購買商業(yè)醫(yī)療保險。 小學或者私塾畢業(yè)，或者未受過的教育的人購買商業(yè)醫(yī)療保險的可能性僅為受過高等教育人群的20%和30%。 這體現(xiàn)了教育的作用，教育擴展了人們的視野，強化了人們自我保障的意識，從而促進了對保險業(yè)的消費。 同時需要注意的是，對于研究中涉及的這一代老年人，接受過高等教育可能是其青少年時期家庭社會經(jīng)濟地位的一種代表。

第三，農(nóng)村戶口群體購買的可能性遠小于城市戶口人群，一般來說，我國城鄉(xiāng)二元的醫(yī)療保障體制下農(nóng)村的保障覆蓋程度與保障水平低于城市，農(nóng)業(yè)戶口群體本應該更有動機購買商業(yè)保險。 但農(nóng)村和城市的收入差距可能造成了醫(yī)療保險制度完善的城市人口更加注重對未來的投資和保障。

第四，婚姻情況中，已婚分居的人群和單身人群購買商業(yè)醫(yī)療保險的可能性更大，為已婚人群的1.249 和1.738 倍，反而喪偶的人群購買商業(yè)醫(yī)療保險的可能性較小，為已婚人群的0.556 倍。 已婚分居和單身的人群相對而言婚姻生活不穩(wěn)定，未來一個人生活的可能性和隨之而來的風險使其更加注重對可能到來的疾患的預防，所以更有可能購買商業(yè)醫(yī)療保險。 而喪偶人群并非商業(yè)醫(yī)療保險的最佳人群，或許喪偶使其對未來生活的期望值降低或者對于死亡的態(tài)度發(fā)生了變化，降低了其對商業(yè)醫(yī)療保險的需求，但這個現(xiàn)象仍有待討論。

第五，在健康功能類變量中，調(diào)查對象對自己健康的評價對商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿的影響最為顯著，正如工商老年學生命階段模型對老年消費者的劃分標準中提到的，在醫(yī)療保險市場中，健康是重要的影響因素。 而中老年自己評價的健康水平更從自身心理感覺進行判斷，這個也是影響其購買商業(yè)醫(yī)療保險的重要因素。 但有趣的是，認為自己的身體健康狀況一般、好、很好的群體購買商業(yè)醫(yī)療保險的愿望比認為自己的健康狀況很不好的群體明顯增加，也就是健康狀況較好的人群更愿意購買商業(yè)醫(yī)療保險。 一般而言，健康狀況相對較差的老年人有更高的醫(yī)療需求，對健康保障的需求也應當更高。 現(xiàn)實是需求與需求的實現(xiàn)還存在一定差距，尤其在商業(yè)保險市場中，保險公司在知情的情況下，更愿意將保險賣給健康狀況較好的中老年人，而健康狀況相對較差的中老年人卻不容易買到商業(yè)醫(yī)療保險。

第六，收入相對較高、恩格爾系數(shù)較低的家庭對購買商業(yè)醫(yī)療保險的愿望比恩格爾系數(shù)較高的家庭要高。 雖然恩格爾系數(shù)較高、收入較低的家庭更需要商業(yè)醫(yī)療保險的保障，但不管是從認知程度還是經(jīng)濟實力上比較，他們都不如經(jīng)濟收入相對較高、富裕程度較高的群體傾向性大。

五、 結論

總之，對商業(yè)醫(yī)療保險的購買需求，人口結構類指標影響顯著，例如性別、受教育程度、戶口性質(zhì)、婚姻狀況等，而考慮到醫(yī)療保險的特殊性，健康水平的自評對該類保險的消費也有著特別的影響。 中老年人對自己健康水平的評價對他們商業(yè)醫(yī)療保險的消費存在顯著影響，女性、受教育程度高、婚姻狀態(tài)不穩(wěn)定、城市戶口、自認為健康水平較好的中老年人更愿意購買商業(yè)醫(yī)療保險。

現(xiàn)在商業(yè)醫(yī)療保險市場中仍舊存在著逆向選擇問題，醫(yī)院、保險公司、被保險人三者的關系還不是很和諧，保險公司被騙保的現(xiàn)象時而發(fā)生，保險公司和被保險人的信息不對等的現(xiàn)實還沒有徹底改觀，這與我國商業(yè)醫(yī)療保險市場處于初級階段、醫(yī)療保險風險控制能力薄弱有很大的關系，這也從CHARLS 數(shù)據(jù)中的補充人群樣本較小看得出來，從而影響了評估效果。

如何提高商業(yè)醫(yī)療保險的防范能力，擴大消費群體、提高整體規(guī)模是商業(yè)醫(yī)療保險公司面對的一大難題，而我們發(fā)現(xiàn)的性別、教育水平和戶口性質(zhì)對商業(yè)醫(yī)療保險需求的顯著影響也從某種程度上為保險公司拓展業(yè)務，提高參保率提供依據(jù)。 從另一個角度看，受教育水平和戶口性質(zhì)上的差異也反映了人們對醫(yī)療保險還不是很了解。 加大宣傳，明確獎懲措施，拉近保險公司和被保險人的關系，建立誠信機制，也是增加購買保險人群的一個途徑。