宛玲羽

摘 要：基于商業(yè)銀行現(xiàn)狀，結合科技金融特征，對科技金融及分類進行研究。從科技金融對收入、凈資產(chǎn)收益率、成本收入比的影響，探索科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升策略，提出構建科技金融投入機制、明確責任主體、加速人才培育、保障科技金融戰(zhàn)略實施等舉措，實現(xiàn)降本增效，提高盈利能力，引導銀行轉型升級，構建全新的科技金融體系。

關鍵詞：科技金融視域;商業(yè)銀行;盈利能力

文章編號：1004-7026（2020）19-0157-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.33 ? ? ? ?文獻標志碼：A

科技金融融合成為新經(jīng)濟風口，在這種背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營形勢嚴峻。消費者需求多樣化，推動科技金融深入發(fā)展，因此充分利用科技金融，促使商業(yè)銀行轉型升級十分必要。

隨著現(xiàn)代化數(shù)字技術、大數(shù)據(jù)技術以及云計算技術等不斷發(fā)展與快速應用，科技金融行業(yè)范式確立，隨資本介入而實現(xiàn)了加速推廣，人工智能、科技金融被廣泛用。

目前全球經(jīng)濟增長乏力，為了提升盈利能力，商業(yè)銀行作為金融機的構代表實施科技金融戰(zhàn)略，是重要的轉型舉措?；谏虡I(yè)銀行現(xiàn)狀，探究科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升策略，有較強的理論與實踐意義[1]。

1 ?科技金融與商業(yè)銀行盈利能力提升概述

1.1 ?科技金融及其分類

科技金融是指金融和信息技術融合，是利用信息科技手段對傳統(tǒng)金融機構產(chǎn)品、服務進行革新升級，通過引入新技術，提升服務效率。科技金融利用新興技術，例如大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈、人工智能等，優(yōu)化金融行業(yè)運營要素，目的在于降低成本，拓寬融資渠道，推動金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。當下，銀行廣泛應用科技金融，提供實時信息分析、智能投顧等服務，減少信息不對稱，增強用戶體驗?？萍冀鹑趯?shù)據(jù)的分析更智能，加速AI替代趨勢。

此外，運用科技金融后，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)分析標準化流程，自動生成研報解讀，達到了精準營銷、數(shù)據(jù)挖掘、財務信息共享等，提升了商業(yè)銀行的風險防范、業(yè)務開展效能[2]。

1.2 ?提升商業(yè)銀行盈利能力

要想提升商業(yè)銀行盈利能力，經(jīng)營管理者要產(chǎn)生高度重視。在經(jīng)濟調整過程中，實體經(jīng)濟萎靡，增加了商業(yè)銀行的不良貸款率。

同時，缺乏優(yōu)質客戶，使得商業(yè)銀行盈利空間被壓縮，特別是依靠存貸利差的銀行會面臨經(jīng)濟下行、客戶流失、風險管理嚴峻、盈利能力下滑等多重挑戰(zhàn)。因此要優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務布局，控制成本，注重風險把控?？萍冀鹑谧鳛橹匾氖侄沃?，可以幫助商業(yè)銀行改善盈利狀況，因此科技金融戰(zhàn)略的實施受到了商業(yè)銀行的普遍重視[3]。

2 ?科技金融影響商業(yè)銀行盈利能力分析

2.1 ?對收入的影響

2.1.1 ?對凈利息收入的影響

從存款付息角度來看，在科技金融影響下，線上理財產(chǎn)品的出現(xiàn)提升了銀行的存款付息率，同時對商業(yè)銀行支付業(yè)務產(chǎn)生了沖擊，在一定程度上影響了商業(yè)銀行的存款規(guī)模。

從貸款收息角度來看，受存貸比限制，存款規(guī)模下降造成可貸資金減少，影響凈利息收入。同時由于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務是其主要業(yè)務之一，以借貸融資平臺為代表的科技金融的出現(xiàn)，擴展了客戶的融資渠道，增加了客戶的選擇方向，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務產(chǎn)生了沖擊，造成客戶流失。存貸款的雙重影響使得商業(yè)銀行利差收入被壓縮[5]。

2.1.2 ?對非利息收入的影響

除利差收入外，商業(yè)銀行通過銀行卡、轉賬、手續(xù)費、理財?shù)韧卣狗窍⑹杖雭碓础６斚驴萍冀鹑谕ㄟ^資金融通減少手續(xù)費、傭金，第三方支付結算操作便利，僅需掃描二維碼即可完成資金流轉，且手續(xù)費低，短信驗證安全保護，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務造成了沖擊。越來越多資金流入第三方支付平臺，越來越多資金流出銀行，對銀行業(yè)務造成沖擊。

2.2 ?對凈資產(chǎn)收益率的影響

科技金融支付方式更加便利、成本更低，搶占了貸款資金，沖擊了商業(yè)銀行的借貸業(yè)務。科技金融憑借“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展電子商務，由融資向融智型金融服務轉變，實現(xiàn)對客戶的一站式服務，從投融資方面影響商業(yè)銀行。

在支付結算方面，網(wǎng)絡支付能全方位滿足用戶的多元化需求，成為主流使用方式?？萍冀鹑趯χЦ督Y算、互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)新，占有資本市場，獲得大量中轉資金，使商業(yè)銀行的貸款資金來源被擠占，影響商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率。

2.3 ?對成本收入比的影響

近年來，數(shù)字化應用不斷加大，半人工化銀行業(yè)務、低效風險管控已無法適應市場競爭。多數(shù)商業(yè)銀行通過引入新興科技，在業(yè)務處理過程進行有效的自動化風控，以應對多變的市場環(huán)境。通過新興技術獲取客戶信息，及時了解客戶需求，通過整合、創(chuàng)新業(yè)務流程，實現(xiàn)集成風險管理，快速響應市場變化，確保成功轉型。

科技金融是一種新興信息技術，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務、管理、控制流程，降低了商業(yè)銀行的運營成本，能有效改善成本收入比。

3 ?科技金融下商業(yè)銀行盈利能力提升實施策略

3.1 ?構建科技金融發(fā)展保障戰(zhàn)略

科技金融成為提升商業(yè)銀行盈利能力的基礎，其核心目標是在商業(yè)銀行實施科技金融戰(zhàn)略?？萍冀鹑趹?zhàn)略的優(yōu)勢在于集合資源、提升效率，能促進互聯(lián)網(wǎng)的充分利用，通過互聯(lián)網(wǎng)技術打造線上鏈閉環(huán)，實現(xiàn)服務商、資金全鏈條對接，降低信息不對稱摩擦，提升交易效率，重塑商業(yè)銀行運行模式。

管理層要高度重視科技金融戰(zhàn)略的實施，認識到其能創(chuàng)新商業(yè)銀行業(yè)務、提升效率，培養(yǎng)商業(yè)銀行科技金融經(jīng)營理念。同時要讓員工認識到科技金融的重要性，提出科技金融下產(chǎn)品創(chuàng)新建議，確?？萍冀鹑趹?zhàn)略順利實施。

3.2 ?構建科技金融投入機制

科技金融創(chuàng)新了金融模式、產(chǎn)品、流程，可以幫助商業(yè)銀行增加控制手段，增強風險防范能力，減少風險資本占用，為提升商業(yè)銀行盈利能力奠定基礎。加大科技金融投入，探索區(qū)塊鏈、人工智能等技術應用，重視科技金融視域下商業(yè)銀行風險防控，利用科技金融提升商業(yè)銀行盈利能力。

商業(yè)銀行要從制度上明確實施科技金融戰(zhàn)略預算，在確保經(jīng)費到位的基礎上強化預算，提升經(jīng)費利用率。加強商業(yè)銀行科技金融戰(zhàn)略績效評估體系建設，對投入產(chǎn)出比效能進行評價，對戰(zhàn)略實施給予財務約束。

3.3 ?拓寬數(shù)字化發(fā)展空間

科技金融對商業(yè)銀行業(yè)務產(chǎn)生替代效應，使原有的業(yè)務份額被擠占，拉低商業(yè)銀行的盈利能力。在這種情況下，商業(yè)銀行應該積極拓展數(shù)字化業(yè)務，搶占市場份額，抵消沖擊。了解客戶的交易習慣、變化和當下科技金融數(shù)字化業(yè)務的便利性，以滿足客戶的需求。商業(yè)銀行應順勢而為，按經(jīng)營定位，制定合理的發(fā)展策略，拓展數(shù)字化盈利新渠道。

同時，要提升支付能力，各商業(yè)銀行應豐富支付業(yè)務，圍繞“網(wǎng)銀+移動支付”豐富支付產(chǎn)品，提供快捷轉賬、支付、繳費業(yè)務，提升線上服務能力，開展金融場景共建。在金融科技視域下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作有利于彌補研發(fā)不足，將商業(yè)銀行業(yè)務嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以快速推廣業(yè)務。創(chuàng)新多樣化跨行業(yè)的服務模式，利用各類交易數(shù)據(jù)核定客戶授信額度，加強商圈建設，擴大透支覆蓋面，使商業(yè)銀行中收能力增強。

3.4 ?強化科技金融人才培養(yǎng)

要想實施科技金融商業(yè)銀行戰(zhàn)略，必須重視人才集聚。當下商業(yè)銀行科技實力不強，雖然相關技術應用較早，但許多技術都是第三方外包。

商業(yè)銀行需加速科技人才儲備，加強人才培育，選出既懂業(yè)務又有專業(yè)技術的人才。通過優(yōu)化人才培養(yǎng)機制，形成更加專業(yè)的科技金融戰(zhàn)略人才，進而形成人才梯隊。

3.5 ?注重客戶資源開發(fā)

商業(yè)銀行拓展科技金融業(yè)務時，可通過開發(fā)客戶資源提升盈利能力?；ヂ?lián)網(wǎng)、區(qū)域鏈等在商業(yè)銀行中的應用，加速了業(yè)務深度轉型，使客戶大幅度拓展以及潛能的開發(fā)成為新盈利增長點。

在去杠桿、供給側改革背景下，商業(yè)銀行主動轉型，拓展科技金融，有助于增加利潤和防控風險，提升服務實體經(jīng)濟能力。一方面，應用科技金融會使商業(yè)銀行客戶群體更廣泛，通過大數(shù)據(jù)篩選出優(yōu)質客戶，有針對性地提供金融產(chǎn)品，提升客戶的滿意度;另一方面，應用科技金融充分挖掘客戶的需求，進行圈式或者鏈式營銷，通過開發(fā)客戶以及周邊資源，提升商業(yè)銀行的獲客率。

4 ?結束語

當下全球經(jīng)濟形勢多變，商業(yè)銀行要想提升盈利能力，就要不斷降本增效，其中科技金融成為降本增效的重要方式與策略。科技金融深度挖掘商業(yè)銀行客戶需求，可以精準營銷，整合現(xiàn)有業(yè)務，創(chuàng)新產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)控制風險，從而提升商業(yè)銀行的盈利能力。在這種背景下，加速商業(yè)銀行科技金融戰(zhàn)略實施是十分必要的。

想要利用科技金融提升商業(yè)銀行盈利能力，商業(yè)銀行需要樹立正確的思想，強化內控，培養(yǎng)人才，實現(xiàn)權、責、利以及人、財、物統(tǒng)一，保證銀行業(yè)務高效、可持續(xù)發(fā)展。

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