孫怡涵 牛麗媛 劉科翱
【摘? 要】目前,互聯(lián)網(wǎng)金融已被納入國家經(jīng)濟發(fā)展計劃,商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融的主體,必須抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的機遇,進行革新升級,商業(yè)銀行可以以數(shù)據(jù)為核心,以互聯(lián)網(wǎng)技術為驅動力,在金融領域創(chuàng)造新的支撐點。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)技術和商業(yè)銀行的特點,提出了面對商業(yè)銀行面臨的風險可采取的策略。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行;風險
引言
如今,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為一種趨勢,2003年出現(xiàn)了由支付寶領導的第三方在線支付平臺,并在十年后推出了余額寶。當前的互聯(lián)網(wǎng)金融正在以驚人的速度增長。據(jù)有關調查統(tǒng)計,2016年中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到41.7萬億元,同比增長42.3%。2017年,余額寶的天鴻基金規(guī)模達到1.58萬億美元,增長速度令人驚訝。在公共資金管理領域,其規(guī)模已經(jīng)位居第一。因此,商業(yè)銀行不僅要面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的挑戰(zhàn),同時也要應對互聯(lián)網(wǎng)金融公司蓬勃發(fā)展所形成的激烈競爭形勢,商業(yè)銀行的基本業(yè)務和利潤率不斷受到威脅。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融相關內容概述
互聯(lián)網(wǎng)金融于2012年首次啟動,盡管商業(yè)銀行正在不斷發(fā)展,但互聯(lián)網(wǎng)金融已成為社會發(fā)展的趨勢。它給人們的生活帶來了許多便利,也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展機遇?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以更好地保證交易過程的公平性,使支付過程更加便捷。
互聯(lián)網(wǎng)金融可以確保信息使用的公平性,在交易過程中,可以通過網(wǎng)絡平臺獲取一定的信息資源,從而了解雙方的資本狀況,確保交易的公平性。其次,它具有多種功能,可以在線完成支付過程,使購物過程中的支付工作更加便捷,可以直接在線完成,給人們的生活帶來了極大的便利。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)資源的獨立分配。在相關技術平臺上,用戶可以獲得相關交易記錄,了解交易情況,合理分配自己控制的資源,提高資金利用效率。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
當前,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系仍處于發(fā)展階段,許多內容和模塊還不成熟。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與國外相比,金融體系起步較晚,目前仍處于探索階段。但是,由于人口基數(shù)大,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在早期階段已經(jīng)有了很大的發(fā)展。此外,我國的銀行業(yè)長期以來一直受到金融壓制,而且相對較嚴重,這導致潛在的競爭者被封鎖,利率受到壓制,甚至導致商業(yè)銀行處于壟斷地位。
2.2商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的推動
由于科學技術的飛速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)在我國商業(yè)銀行的發(fā)展中取得了突破,并降低了我國商業(yè)銀行的成本。例如,最近流行的網(wǎng)上銀行使客戶與銀行之間的關系不再受時間、空間和地理位置的限制和影響,加強了客戶與銀行之間的聯(lián)系,使業(yè)務處理更加順暢便捷,并且還提高了數(shù)據(jù)處理的效率,形成了信息化的高效辦公模式。
目前流行的支付寶和微信支付滿足了社會多樣化的支付需求,減少銀行存款的比例。在2013年中,阿里巴巴的子公司支付寶率先推出了余額寶,這是一種財富管理產品,可以為客戶的余額增加價值,并執(zhí)行由天鴻基金管理和提供服務和管理。余額寶的特點是操作過程簡單,門檻低,需要錢時可以隨時提取的低風險金融產品。盡管這種財務管理方法不能使整個金融市場遭受顛覆,但它正在逐步改變我國的基金定價方法,使商業(yè)銀行遭受一定的沖擊。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進步,許多商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在著許多風險。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險行為的影響
3.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平與商業(yè)銀行風險
一般來說,互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)量大,操作簡便的特點。這些特征吸引了大量的存款,并將其從商業(yè)銀行轉移到網(wǎng)絡虛擬存儲平臺。同時,第三方支付平臺的出現(xiàn)也使銀行對中國支付功能的利用率造成了影響。在傳統(tǒng)的商業(yè)模式下,銀行的大部分利潤來自存款和貸款之間的差額。如今,這種利潤來源在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下急劇下降,這減少了商業(yè)銀行在市場中的地位,其自身的原始盈利能力也有所下降。在這種情況下,為了提高商業(yè)銀行的盈利能力,相關的銀行實體經(jīng)常選擇專注于一些高風險項目。如果一家商業(yè)銀行想要獲得高額利潤,就會出現(xiàn)以下情況:商業(yè)銀行的盈利能力越差,風險就越大。銀行需要面對的具體風險主要包括兩個方面,第一是不良貸款的風險,第二是破產的風險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融間接提高了貸款利率,如果貸款利率提高,對商業(yè)銀行的不利影響將會增加。
3.2網(wǎng)絡化水平和商業(yè)銀行風險
自進入互聯(lián)網(wǎng)時代以來,商業(yè)銀行的原始商業(yè)模式不得不增加網(wǎng)絡因素,從而徹底改變了傳統(tǒng)金融服務。因此,為了適應實際環(huán)境的變化,商業(yè)銀行還建立了一些在線移動銀行和各種形式的電子銀行業(yè)務,以拓展業(yè)務領域,并在新的業(yè)務環(huán)境中不斷提高競爭力。目前,這種將商業(yè)銀行與網(wǎng)絡發(fā)展積極融合的方式已經(jīng)逐漸成熟,形成了線下處理與在線業(yè)務并存的局面。由于商業(yè)銀行的覆蓋面積比較大,在互聯(lián)網(wǎng)時代仍然占有一定的優(yōu)勢,這對于商業(yè)銀行的發(fā)展和進一步提高自身的盈利能力非常有幫助。
目前,許多商業(yè)銀行已經(jīng)徹底改變了傳統(tǒng)的服務形式,使其業(yè)務形式更加多樣化。在辦理部分業(yè)務過程中,由于信息不一致等問題,銀行很難清楚地掌握存款人的信息,增加了不良貸款的風險。但是,由于互聯(lián)網(wǎng)建設水平的不斷提高,商業(yè)銀行在挖掘和積累存款人數(shù)據(jù)方面有了很大的進步。商業(yè)銀行通過在線數(shù)據(jù)收集和對離線存款人的現(xiàn)場調查,兩者相互補充配合,以改進原有的有缺陷的信貸體系,確保貸款發(fā)行的質量,并減少自身的不良債務問題。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的實證研究
受固有模式的影響,商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的發(fā)展模式下無法在許多業(yè)務領域進行及時變更,業(yè)務效率無法提高。然而,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶動了一系列有效的在線支付方式,其中最典型的是支付寶,從實際使用效率來看,支付寶具有巨大的推動作用。支付寶可以突破原有的支付和結算方式,適應日益強調效率和便利性的發(fā)展形勢。諸如支付寶之類的新的支付方法的出現(xiàn)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融發(fā)展帶來了更大的壓力。因此,商業(yè)銀行要想獲得更多利潤,就必須改變經(jīng)營方式,擴大自身資本規(guī)模,這也是降低風險的有效途徑。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,不同類型的銀行面臨著不同的情況。通過對商業(yè)銀行合理風險承擔機制的研究,具體影響因素可以概括為兩個方面:一是管理成本的上升,二是資本成本的上升。由于商業(yè)銀行的實際情況不同,影響也不同。對于大型商業(yè)銀行,對在線金融影響的反應相對較慢,而中小型商業(yè)銀行則更為敏感。
5.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展策略
5.1加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結合可以實現(xiàn)強有力的合作,并為其帶來更多的優(yōu)勢。商業(yè)銀行作為實體平臺,可以提供大量貸款,同時,通過與在線平臺的合作,可以建立更全面的信用信息系統(tǒng),更準確地掌握存款人信息,通過比較分析相關信息,加深對儲戶的了解。例如,通過使用網(wǎng)絡平臺提供的在線購物記錄,商業(yè)銀行可以更好地了解儲戶的消費者信息,實現(xiàn)有效的資源共享。
5.2利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢防范和控制風險
商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融本身的優(yōu)勢來預防和控制銀行承擔的風險。具體來說,它主要可以通過兩種方式進行必要的風險管理。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融的形式可以打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險數(shù)據(jù)結構,增加數(shù)據(jù)維度,確保其準確性,并提高識別存款人的能力。
其次,通過互聯(lián)網(wǎng)金融中的核心數(shù)據(jù)技術,可以實現(xiàn)風險管理過程中數(shù)據(jù)變量的準確性,從而提高經(jīng)營效率。互聯(lián)網(wǎng)金融,可以將其先進的運營技術運用到商業(yè)銀行,從而優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)有的工作方式,提高實際效率。同時,由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,銀行業(yè)的某些危機逐漸增多。在這個過程中,銀行本身也要具有競爭意識,這可以促使商業(yè)銀行不斷進行更新變革。
5.3加強大數(shù)據(jù)技術的應用
線下業(yè)務的優(yōu)點之一是可以更輕松地促進儲戶與商業(yè)銀行之間的信任,但是使用相應的大數(shù)據(jù)技術,可以有效地提高商業(yè)銀行對儲戶的分析能力,并且可以對儲戶進行全面的信任評估,在此基礎上分類以建立更具體的存款人信用體系。由于該措施需要線下業(yè)務的支持,因此商業(yè)銀行需要對自身情況有深刻的了解,并提高對儲戶的服務水平。同時,通過利用大數(shù)據(jù)技術適當修改貸款制度,消除不必要的風險,不僅可以有效地促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展,而且可以大大減少不必要的成本。
6.結語
互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇,也給作為傳統(tǒng)金融巨頭的商業(yè)銀行帶來了一些挑戰(zhàn)。為了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展過程中占據(jù)有利位置,商業(yè)銀行需要結合自身實際情況,采用合理的策略,利用互聯(lián)網(wǎng)技術,不斷完善金融服務和金融產品,開拓新的在線商業(yè)模式,并給人們帶來便利。通過在線平臺推出更多的金融產品,促進金融實體服務水平的提高,促使互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的共同發(fā)展。
參考文獻
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作者簡介:孫怡涵(2000.06-),女,河北廊坊人,石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿大學財政專業(yè),本科生。
牛麗媛(1999.11-),女,河北邯鄲人,石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿大學統(tǒng)計學專業(yè),本科生。
劉科翱(2000.01-),男,河北石家莊人,石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿大學會計學專業(yè),本科生。