辛逸飛 于欣然 謝夢圓 曹陽

【摘? 要】當前我國的社會經(jīng)濟和信息技術(shù)都在日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)相關技術(shù)的研發(fā)也達到了一定的高度，越來越多企業(yè)工作的進行離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持，我國各領域?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)的運用越來越深入。在這樣的社會背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融取得了飛速的發(fā)展，與此同時，該領域也面臨著一系列的問題?；诖耍疚南葘ξ覈ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的作用進行了分析，隨后從四個方面概述了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展面臨的困境，最后從三個方面對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的路徑和策略進行了分析，以供相關人員交流參考。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費;金融發(fā)展;困境與路徑

引言

隨著社會經(jīng)濟和科學計算的不斷發(fā)展，我國的信息科學技術(shù)取得了巨大的成就，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛的運用，并且效果非常良好且顯著，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融便是我國傳統(tǒng)金融行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)良好運用的代表，它與網(wǎng)絡有著千絲萬縷的聯(lián)系，并且能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的一些優(yōu)良特點進行運用。因此，我國的金融技術(shù)在對網(wǎng)絡技術(shù)大規(guī)模的運用的過程中得到了極大的提高，同時也極大程度的提高了我國人民的金融服務體驗感。但當前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展速度，與其內(nèi)部機制和性質(zhì)沒有做到契合的地步，從而導致我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)許許多多的問題和困難。為了能夠使我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠長久的發(fā)展，為我國人民提供長期便捷的服務，相關人員應當對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展困境進行分析和研究，從而尋找出最為合理最為科學的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展路徑。

1.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展困境分析

1.1與銀行仍然有很大的地位差距

如今我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的推廣取得了很大的進展，但它也存在著許多的弱處，它的發(fā)展和出現(xiàn)時間并不長，在金融界的地位并不穩(wěn)固，因此還沒有能力與我們傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行抗衡，對于我國金融行業(yè)的統(tǒng)治力度與銀行機構(gòu)依舊存在較大的差距。雖然如今我國人民的日常生活和學習離不開互聯(lián)網(wǎng)，并且由于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展看似有著極大的規(guī)模，許多關注金融的人群與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的接觸率很高，但是我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融實際在整個金融市場中的占比是偏低的，而作為最為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，銀行則在金融市場中占有極高的比重。但當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的勢頭非常猛，若能有相關專業(yè)人士對其進行研究和深化，并且通過對于互聯(lián)網(wǎng)的運用，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠擁有更多的優(yōu)勢產(chǎn)品，從而使互聯(lián)網(wǎng)消費金融在整體市場中的占比有所增加。

1.2客戶的個人征信存在不足

當前信息技術(shù)的發(fā)展是前所未有的，人們對于互聯(lián)網(wǎng)的運用深度在不斷的增加，但由于互聯(lián)網(wǎng)是隨著科學技術(shù)發(fā)展而到來的新型領域，人們對于它的了解仍然是很少的。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎才得以發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)運用的不恰當可能導致我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融出現(xiàn)問題。當前的互聯(lián)網(wǎng)存在著虛假信息的問題，因此，許多的依靠互聯(lián)網(wǎng)來確定消費者信息的相關公司，所得到的征信可能是不真實且不準確的，這在很大程度上影響了這些公司的放貸和收貸。同時，互聯(lián)網(wǎng)對于信息的完整度要求并不高，因此，許多用戶的相關征信問題并不完整。相關公司在對用戶進行篩選的過程中，會有極大可能篩選掉意向客戶，從而造成公司的一定損失，使得公司的發(fā)展速度遭到延緩。因此負責互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關工作人員應當盡力將用戶的個人征信信息進行集合，并且通過技術(shù)手段去確認用戶的征信情況。

1.3監(jiān)督管理存在漏洞

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的迅速發(fā)展以及它規(guī)模的不斷擴大，各部門對于他的管理難度也變得越來越大，許多技術(shù)難題隨之而來，監(jiān)督和管理的相關工作的開展也逐漸陷入了困境之中。互聯(lián)網(wǎng)消費金融是依靠信息科學技術(shù)而實現(xiàn)的，而新型技術(shù)的掌控是非常困難的，并且新技術(shù)對環(huán)境要求很高，相關監(jiān)督和管理人員必須具備極其專業(yè)且極其精湛的技術(shù)，才能夠保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融整個機構(gòu)的順利運行。但當前我國社會中能夠達到新技術(shù)的監(jiān)督和管理所要求的技術(shù)條件的人才更是少之又少，因此，在我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)督和管理環(huán)節(jié)極易發(fā)生問題和產(chǎn)生漏洞，也非常容易受到一些惡意的針對和破壞。

1.4對于客戶的權(quán)益不夠重視

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展規(guī)模變得越來越壯大，但在它發(fā)展的過程中并不注重自身發(fā)展形勢，任由粗放的發(fā)展形勢繼續(xù)下去，甚至有部分互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司為了獲取利益和更多的擴大自身公司的規(guī)模，甚至會做出損害客戶利益的不良行為。雖然這些操作表面上看起來壯大了公司，但是它損害了客戶的權(quán)益，對于客戶的權(quán)益不重視。以上行為會導致他們失信于客戶，失信于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的使用者，造成他們公司的信譽度的降低，從而導致公司無法樹立積極正面的形象，最終公司的發(fā)展將會受到嚴重的影響。如某些公司已經(jīng)侵犯了客戶的權(quán)益，應當及時的停止，并應當設立相關的監(jiān)督協(xié)會，對公司的行為和做法進行嚴格的監(jiān)督，確保公司所做的違規(guī)行為能得到及時的發(fā)現(xiàn)和處理，從而使客戶的權(quán)益得到保障，也是整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信譽度得到維持。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展路徑與策略分析

2.1將貸款進行進一步的證券化

消費貸款這種金融行為原本就具有很大的風險，若互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關公司給客戶貸款后，僅僅只收取貸款人的利息的行為是不合理的，如果不能得到貸款人及時的還款，公司的流動資產(chǎn)將會遭到損傷，整個公司的資金流動將會變得緩慢，因此，這樣的行為還是非常有風險的。而貸款作為資產(chǎn)的一種，也可以使用金融業(yè)的通用方法對其進行處理，比如將貸款這類資產(chǎn)進行證券化的處理。公司的貸款如能得到證券化的處理，那么它們對于貸款這類資金的收據(jù)和聚攏將會變得更加快速，且整個過程所存在的風險將會得到分散。同時貸款這類資金的證券化，還是增加社會投資渠道的一種方式，它能夠為社會上所富余的資金提供一個可靠的投資渠道，從而使我國社會的閑置資金，能夠得到流動，從而為我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展做出一定貢獻。但在進行貸款證券化處理的過程中，為了能夠使證券化的交易更加的準確，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關公司需要借助傳統(tǒng)金融機構(gòu)的力量，從銀行中獲取我去相關信息去保障證券化的交易的準確性。交易市場中任何交易的進行都應當做到公開和有序，并確保相關交易行為都能夠符合規(guī)章制度。

2.2吸引激活互聯(lián)網(wǎng)中的流量

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融是對互聯(lián)網(wǎng)應用的金融機構(gòu)，它的部分需求和部分特性與互聯(lián)網(wǎng)有著一定的相似度?；ヂ?lián)網(wǎng)港中的某一個部分或某一個軟件若想得到發(fā)展，這會想盡一切辦法和實施一切手段吸引和激活互聯(lián)網(wǎng)的能量，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融也不例外。并且當前將高質(zhì)量的流量進行激活和獲取，已經(jīng)成為許多金融類公司來發(fā)展的方向。而當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融吸引和激活互聯(lián)網(wǎng)的流量可從三個方面進行，其中便包括精準營銷、品牌化運作、注重手機用戶。精準的營銷能夠讓公司能夠準確的掌握不同消費者的需求，可以跟著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的計算，尋找出這些用戶所最適宜的金融產(chǎn)品，并在適當?shù)臅r機對其進行推薦，從而消費者在消費過程中能夠感受到金融服務的優(yōu)質(zhì)。而品牌化運作是許多產(chǎn)品都需要進行的行為，它是對產(chǎn)品的包裝。這樣產(chǎn)品中有部分口碑好的產(chǎn)品，若能得到更加高級的包裝，這能夠使原本使用這類產(chǎn)品的消費者感受到產(chǎn)品的升級，而原本未使用的消費者，在看到產(chǎn)品強化和提升后，也會進行適當?shù)馁徺I。當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融消費已經(jīng)在手機端能夠完成，因此，相關企業(yè)應當注重手機用戶，并對他們進行合理和規(guī)范的調(diào)查，為他們提供最適宜的服務。

2.3重視專業(yè)人才的培養(yǎng)

當前的科學技術(shù)發(fā)展非常迅速，新型技術(shù)的出現(xiàn)頻率非常之高，而相關技術(shù)人才所需要掌握的技術(shù)越來越多，對許多改進過的技術(shù)還需要進行重新的學習，這對于網(wǎng)絡信息技術(shù)相關人才而言的挑戰(zhàn)是非常大的，因此，當前的高素質(zhì)和高水平人才的培養(yǎng)是非常重要的。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融對于各方面的人才需求量都比較大，且由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)的復雜性，導致它所需要的人才的方面也是非常多的。普通的IT人才或者金融人才不能滿足消費金融的人才需求。因此，企業(yè)可以開展與高校的合作，使高校能夠培育出IT與金融雙方面的人才，滿足企業(yè)的需求，使企業(yè)內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，從而促進企業(yè)的發(fā)展。

3.結(jié)束語

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為新型的金融形式出現(xiàn)在大眾的視野中，它所受的關注是非常高的，并且當前它的發(fā)展速度也是非?？斓?，但它在發(fā)展過程中仍然會面臨到許多的困境。因此，相關人員必須對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀和未來將會出現(xiàn)的困境，進行充分的研究和分析，從而為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展尋找出最佳的路徑。

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作者簡介：辛逸飛（2000.11-），男，山東泰安人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財經(jīng)大學金融學專業(yè)，本科生。

于欣然（2000.03-），女，河北邯鄲人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財經(jīng)大學審計學專業(yè)，本科生。

謝夢圓（2000.12-），男，浙江寧波人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財經(jīng)大學經(jīng)濟學專業(yè)，本科生。

曹陽（2000.01-），女，安徽淮南人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財經(jīng)大學經(jīng)濟學專業(yè)，本科生。